惠民保險(xiǎn)加速落地背后：消費(fèi)剛需疊加政策鼓勵(lì) 健康發(fā)展更需監(jiān)管引導(dǎo)
段時(shí)間，各地興起惠民保險(xiǎn)。
10月15日，“北京京惠保”正式出爐�！氨ＹM(fèi)79元最高保額200萬元，意味著保費(fèi)每天不到3毛錢�！边@在北京的馬女士眼中“很劃算”，于是便在微信公眾號(hào)上投保了。
這款保險(xiǎn)產(chǎn)品由北京市委社會(huì)工委市民政局、北京市大數(shù)據(jù)管理局、中關(guān)村科學(xué)城管理委員會(huì)指導(dǎo)；由北京人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司承保，由因數(shù)健康提供服務(wù)平臺(tái)。
參保門檻低
據(jù)介紹，“北京京惠�！本哂兴拇蟆傲咙c(diǎn)”：一是參保門檻低，只要是北京市社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人均可參保；二是保費(fèi)價(jià)格親民，價(jià)格統(tǒng)一為79元/人/年；三是報(bào)銷比例高，只要符合賠付條件，扣除2萬元免賠額后，住院醫(yī)療費(fèi)用可100%報(bào)銷，最高報(bào)銷100萬元；四是涵蓋17種特定高額藥品保障，0免賠額，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬元。
某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，惠民保險(xiǎn)既可以支持基本醫(yī)保降低大病、特藥等方面的支出，與醫(yī)保有效互補(bǔ)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)控費(fèi)用、降成本，也可以通過社保、商保合作形成有機(jī)可調(diào)的醫(yī)療費(fèi)用管控機(jī)制。
但該人士也指出，惠民保險(xiǎn)對參與項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司的運(yùn)營要求較高。據(jù)其推測，經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展與運(yùn)營之后，會(huì)有一部分保險(xiǎn)公司因?yàn)檫\(yùn)營能力不足被迫退出市場，也有部分保險(xiǎn)公司不會(huì)涉足這個(gè)市場，市場最終屬于能提供完善醫(yī)療服務(wù)和真正健康保障的保險(xiǎn)公司。
值得一提的是，由于覆蓋人群廣、投保門檻低、保費(fèi)低廉、保障額度高，如何降低賠付率、控制投保風(fēng)險(xiǎn)，是惠民保險(xiǎn)的關(guān)鍵之一。這其中的突破點(diǎn)或在于和健康管理的結(jié)合�！氨本┚┗荼！币蔡貏e突出了這一點(diǎn)，其為參保人提供慢病管理、用藥福利、癌癥及腫瘤篩查、在線圖文問診、重疾門診綠通等18項(xiàng)健康服務(wù)，旨在通過健康管理降低疾病發(fā)生率，從而降低整體賠付率。
警惕“跑馬圈地”
2020年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確提出，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系�！边@加速了惠民保險(xiǎn)的爆發(fā)式增長。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾分析稱，惠民保險(xiǎn)的快速發(fā)展有三方面因素：政策鼓勵(lì)，消費(fèi)者的剛性需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新。
具體而言，首先，隨著國家醫(yī)療體制改革深化與扶貧政策的推動(dòng)，各地政府陸續(xù)推出了一些惠民保險(xiǎn)有關(guān)的政策措施，鼓勵(lì)社會(huì)各類機(jī)構(gòu)參與，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均有意愿和義務(wù)來支持國家和地方政策；
其次，目前保險(xiǎn)保障的覆蓋廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，三線以下城市以及中低收入階層的保障不足，在大病與意外等保險(xiǎn)方面有剛性需求，但目前仍缺乏適合的產(chǎn)品和便捷的購買渠道；
第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新，以及移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，針對下沉市場和普惠人群的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式愈發(fā)變得可行和具有想象力，因此大型保險(xiǎn)公司的下沉地區(qū)機(jī)構(gòu)和地方性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也嘗試通過與當(dāng)?shù)卣�、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保局、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，探索新的產(chǎn)品、市場和商業(yè)模式。
惠民保險(xiǎn)在受到市場歡迎的同時(shí)，也有可能存在“超賠”“跑馬圈地”等風(fēng)險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，保險(xiǎn)公司如果想要壓低成本、跑馬圈地開展這類業(yè)務(wù)不可取�！耙�?yàn)榈谝患易霾黄饋�，后來者也難做起來，這包括地方政府的信任、消費(fèi)者的比價(jià)等因素�！�
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍表示，在健康保險(xiǎn)市場競爭日益白熱化的背景下，保險(xiǎn)公司通過地方定制化產(chǎn)品，能夠更好地滿足消費(fèi)者的醫(yī)療保障升級和健康管理服務(wù)，有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)一步提升市場競爭力。惠民保險(xiǎn)作為一種“保本微利”的普惠性保險(xiǎn)，能夠更好地服務(wù)于多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。
不過，宋占軍也建議，惠民保險(xiǎn)目前呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢，從長遠(yuǎn)角度看，建議銀保監(jiān)會(huì)和國家醫(yī)保局聯(lián)合出臺(tái)惠民保類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)范性文件，參照稅優(yōu)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理模式，從經(jīng)營資質(zhì)、產(chǎn)品報(bào)備等方面加以完善。
