車(chē)險(xiǎn)綜改后險(xiǎn)企定價(jià)能力更顯重要

　　車(chē)險(xiǎn)綜合改革自9月19日實(shí)施后，到目前為止兩個(gè)多月時(shí)間，有了哪些變化？

　　證券時(shí)報(bào)記者了解到，目前業(yè)內(nèi)感知到的變化有三方面：首先是保費(fèi)下滑，降幅在25%左右；其次，與以往車(chē)輛在不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)幾乎無(wú)差別不同，如今不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一車(chē)輛的保單報(bào)價(jià)有了明顯差異，相差最多一倍；另外，產(chǎn)品的創(chuàng)新也在顯現(xiàn)，包括基于使用量而定保費(fèi)的（UBI）車(chē)險(xiǎn)以及融合了服務(wù)的車(chē)險(xiǎn)等。

　　三大變化顯現(xiàn)

　　“這次車(chē)險(xiǎn)綜合改革力度之大、影響之深遠(yuǎn)，可以說(shuō)是前所未有。”日前，泰康在線副總裁左衛(wèi)東在泰康在線五周年慶典上的“車(chē)險(xiǎn)綜合改革下的車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新及行業(yè)未來(lái)發(fā)展”的圓桌論壇上稱(chēng)，今年的車(chē)險(xiǎn)綜合改革落地，是近20年來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)繼2006年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的第二件大事。

　　對(duì)于此次改革帶來(lái)的變化，業(yè)內(nèi)人普遍感受明顯，總體而言，有三大方面。

　　車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人兼CEO張磊表示，第一大變化即銀保監(jiān)會(huì)提出的這次改革的“降價(jià)、增加保額、提質(zhì)”方向，全行業(yè)近兩個(gè)月的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)便宜了25%以上。

　　第二大變化是同一客戶在不同保險(xiǎn)公司之間的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格差異性加大。過(guò)去對(duì)于同一車(chē)輛的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，市場(chǎng)上幾乎90%的保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)相差無(wú)幾，但這次允許保險(xiǎn)公司自由定價(jià)以后，不同保險(xiǎn)公司的價(jià)格不一樣，而且差別比較多大，有的會(huì)差60%，甚至一倍。

　　光博咨詢(xún)創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)祝光建認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格下降，意味著保險(xiǎn)行業(yè)落實(shí)以客戶為中心，提供更實(shí)惠的服務(wù)。而報(bào)價(jià)差異性則凸顯出，保險(xiǎn)公司不僅是為客戶服務(wù)的公司，還是風(fēng)險(xiǎn)管理的公司，如何在定價(jià)中以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，在這次改革后將特別關(guān)鍵。

　　除了以上兩點(diǎn)變化外，由于綜改也鼓勵(lì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品差異化，業(yè)內(nèi)還看到另一變化——車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。路比科技創(chuàng)始人兼CEO李欣提到，一類(lèi)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新是諸如新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者UBI類(lèi)的產(chǎn)品、里程保等等，各家公司紛紛開(kāi)始做準(zhǔn)備。第二種車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新是突破了車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品的概念，從客戶角度出發(fā)，把與車(chē)相關(guān)的服務(wù)融入到產(chǎn)品中，比如車(chē)聯(lián)網(wǎng)的方向下，通過(guò)保險(xiǎn)去打通車(chē)的服務(wù)。

　　中保車(chē)服副總裁彭柱石也表示，作為帶有行業(yè)屬性的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)科技平臺(tái)，中保車(chē)服通過(guò)接觸很多保險(xiǎn)公司感覺(jué)到，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，保險(xiǎn)公司對(duì)于服務(wù)的強(qiáng)調(diào)是前所未有的�！爸斜＼�(chē)服成立兩年以來(lái)，去年我們開(kāi)始推廣增值服務(wù)，推了一年多，中小公司沒(méi)有多少‘感冒’的。但是這次車(chē)改以后，我們經(jīng)過(guò)一個(gè)月的推廣，有40多家公司跟我們聯(lián)系、聯(lián)合共建。說(shuō)明新的綜改以后，大家對(duì)服務(wù)的重視是空前的。”

　　掌握技術(shù)者有業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)

　　對(duì)于車(chē)險(xiǎn)綜改之后的市場(chǎng)格局趨勢(shì)，不少分析認(rèn)為會(huì)有“龍頭聚合”的效應(yīng)，更多的業(yè)務(wù)會(huì)向大公司集中。不過(guò)同時(shí)業(yè)界也認(rèn)為，一些掌握技術(shù)能力的中小保險(xiǎn)公司，也可能迎來(lái)機(jī)會(huì)。

　　在祝光建看來(lái)，本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革之后，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，效益和定價(jià)能力是兩個(gè)特別重要的因素，而這其中科技都將發(fā)揮一定作用。

　　彭柱石談及明年市場(chǎng)時(shí)提到，市場(chǎng)機(jī)會(huì)留給有準(zhǔn)備的公司，因?yàn)閯?chuàng)新的不同和基礎(chǔ)的不同，有準(zhǔn)備的公司、有特色的領(lǐng)域，會(huì)異軍突起。

　　“過(guò)去的車(chē)險(xiǎn)是一個(gè)靜態(tài)的定價(jià)，根據(jù)過(guò)往的賠付率做一個(gè)簡(jiǎn)單的定價(jià)，所以同質(zhì)化非常嚴(yán)重。未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)，價(jià)格的定價(jià)空間非常廣泛、非常寬，所以大家可以按照碎片化的、在線的動(dòng)態(tài)定價(jià)去服務(wù)消費(fèi)者�！睆埨诒硎荆�未來(lái)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)和新能源車(chē)都是“在線”的，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)鏈接（IoT），準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行精準(zhǔn)和科學(xué)定價(jià)，讓好車(chē)主能夠得到更便宜的價(jià)格。這時(shí)候，實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠會(huì)勝過(guò)品牌效應(yīng)，得到客戶認(rèn)可。所以，真正掌握科技能力的，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，反而有了彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。

　　“過(guò)去，對(duì)保險(xiǎn)科技，大家都認(rèn)為是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的IT，只是提高了效率而已。但是從明年開(kāi)始，特別是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，科技一定是一個(gè)基礎(chǔ)的設(shè)施，也是一個(gè)必備的工具�！睆埨谡f(shuō)。

　　李欣分析，明年會(huì)是百花齊放的一年，會(huì)看到定價(jià)等各方面的創(chuàng)新。同時(shí)明年也是打基礎(chǔ)的關(guān)鍵一年，保險(xiǎn)公司需要在系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、渠道或特色等方面奠定好基礎(chǔ)，這將決定公司未來(lái)在行業(yè)中的地位。