著眼提質(zhì)增效 車險重塑進行時

　　備受矚目的車險綜合改革去年9月19日啟動。一年來，不少車主對車險產(chǎn)品“加量減價”深有體會。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，車險綜合改革啟動以來，累計為車險消費者減少支出逾1700億元，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標基本完成。

　　在財險領域，車險是最大的險種，占據(jù)財險的半壁江山。業(yè)內(nèi)人士認為，財險行業(yè)正在經(jīng)歷高質(zhì)量發(fā)展的“陣痛拐點”，車險在財險領域“一險獨大”的局面將要翻篇，財險公司紛紛加快調(diào)整轉型步伐。

　　階段性目標基本完成

　　“前幾天續(xù)保車險，保費比去年便宜，保額卻提升了�！睋碛�9年駕齡的陳女士告訴記者。另一位車主也表示，剛剛購買了車險，同一險種的價格比去年在4S店便宜了不止一半。

　　和上述消費者一樣，不少車主獲得了車險綜合改革帶來的看得見、摸得著的實惠�！安煌�地區(qū)、不同車型的費率變化會有一定差別，但總體來看，保持良好駕駛習慣和良好安全記錄的車主節(jié)省的費用更多。”一位保險經(jīng)紀人稱。

　　銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，財產(chǎn)保險公司原保險保費總收入8382億元。其中，機動車輛保險保費收入占比仍在50%以上。車險綜合改革成效，直接關系著廣大車險消費者的利益和相關險企發(fā)展。

　　“車險綜合改革啟動以來，我國車險消費者累計減少支出逾1700億元，‘降價、增保、提質(zhì)’的階段性目標基本完成，車險市場呈現(xiàn)保費價格、手續(xù)費率‘雙降’和保險責任限額、商車險投保率‘雙升’的新局面。”銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人日前表示。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保費支出下降。費用水平也大幅下降。截至今年7月末，全國車險綜合費用率、車險手續(xù)費率、車輛業(yè)務及管理費用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。

　　與此同時，風險保障程度顯著提高，賠付水平大幅提升。銀保監(jiān)會稱，交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元，商業(yè)第三者責任險平均保額提升56萬元，商業(yè)險投保率由改革前的80%上升至86%。

　　直面提質(zhì)增效壓力

　　伴隨車險綜合改革大幕拉開，險企直面提質(zhì)增效壓力。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年前7個月，車險累計實現(xiàn)原保險保費收入4343億元，同比下降8.82%。以財險“三巨頭”為例，今年上半年，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險車險總保費收入分別為1207.55億元、890.15億元、446.42億元，車險保費增速分別為-7.8%、-6.9%、-6.9%。

　　截至今年7月末，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%�！蛾P于實施車險綜合改革的指導意見》提出，引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預期賠付率由65%提高到75%。這意味著，保險行業(yè)還將繼續(xù)承壓前行。

　　太保產(chǎn)險董事長顧越表示，改革給車險經(jīng)營帶來一定壓力，同時也倒逼保險公司精細化經(jīng)營、精益化運營、精確化管理。下半年，車險綜合改革的影響還會持續(xù)，太保產(chǎn)險將在精細化經(jīng)營、精益化運營、精確化管理方面走出一條新路。

　　中國人保副總裁、人保財險總裁于澤預計，市場保費同比下降趨勢可能在今年第四季度發(fā)生扭轉。

　　三井住友海上火災保險（中國）有限公司董事兼總經(jīng)理菅匡彥對記者說：“從目前的市場反應來看，保險公司保費收入、利潤并未出現(xiàn)難以接受的降幅。在以規(guī)范條款、擴大保障、降低費率為主要特征的這輪車險綜合改革中，保險客戶是最直接的受益者。對保險公司而言，經(jīng)營結果倒逼經(jīng)營模式和管理鏈條做出改變，提升了保險公司管理費用的效率，促進了保險公司轉變經(jīng)營思路，從追求規(guī)模到專注風險識別管控，努力提高自身經(jīng)營水平�！�

　　大力拓展新能源車險

　　易車研究院汽車保險洞察報告（2021版）顯示，目前車企尚處于保險行業(yè)的邊緣化地帶，但基于內(nèi)外因素分析，基本預判2021-2030年車企將迎來車險業(yè)務的黃金發(fā)展期，不僅保費收入有望快速提升，而且有能力構建起有車企自身特色的新生態(tài)，成為保險行業(yè)的新勢力。

　　在新的業(yè)務增長點中，新能源車險備受關注。近期，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》。光大證券分析師王一峰認為，在此背景下，各險企將把握發(fā)展契機，積極布局新能源車險賽道。鑒于新能源車險賠付率高于傳統(tǒng)燃油車，各險企需要降低車險費用率，做好新能源車險的精準定價，從而實現(xiàn)承保盈利。

　　“新能源車險賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險頻度比傳統(tǒng)燃油車高一些�！庇跐烧J為，對新能源汽車而言，各個主機廠的產(chǎn)品、性能乃至駕駛操作差別較大。隨著新能源汽車迭代升級，駕駛操控和安全性都會有較大提升。

　　“隨著我國加速推進碳減排，新能源汽車銷量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢，新能源汽車的保費貢獻度也會大幅提升。公司將抓住機遇，大力拓展新能源汽車保險�！庇跐杀硎尽�

　　顧越表示，對于新能源汽車、無人駕駛等新課題，太保財險將展開積極探索。中國平安也表示，將推出專屬新能源車險產(chǎn)品，推動車險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。