“代理退�！睅�來的是收益還是損失

　　近日，一則有關(guān)投保退保的短視頻引發(fā)關(guān)注。一男子在視頻中稱，投保10年繳費近4萬元，10年后卻只能退費1.7萬多元。在相關(guān)視頻的評論區(qū)，有網(wǎng)友也對自己購買的保險產(chǎn)生了擔(dān)憂，不少人跟評：“趕緊退，早退少損失�！笔聦嵤欠裾娴娜绱�？

　　退保時為何拿不回全部已交保費？因為退保時拿回的錢不是已交總保費，而是保單的現(xiàn)金價值，即帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險保單在退保時所具有的實際價值。其計算方式是從已繳保費和所產(chǎn)生利息中，扣除保險公司管理費用、銷售傭金、承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需要的風(fēng)險費用等。通常情況下，前期保險的銷售費用較高，因而扣除的各項成本也高，導(dǎo)致現(xiàn)金價值在投保初期較低；而隨著時間的推移，儲蓄型保險的現(xiàn)金價值會逐漸累積、超過保費。因此，在猶豫期后退保，現(xiàn)金價值一般都會少于已交保費，消費者可能需要承擔(dān)一定的經(jīng)濟損失。

　　消費者應(yīng)當(dāng)了解的是，不同于銀行理財?shù)榷唐谫Y產(chǎn)，以“儲蓄”“收益”為賣點的保險產(chǎn)品多是一種著眼于長期的資產(chǎn)規(guī)劃，交費期滿不一定意味著保障期滿，對大部分人來說是作為養(yǎng)老補充用的，應(yīng)更加注重長期收益情況。消費者應(yīng)充分了解與保險合同相關(guān)的重要信息，例如保險產(chǎn)品的除外責(zé)任、健康告知、體檢要求、產(chǎn)品繳費期限、猶豫期及相應(yīng)權(quán)利、提前解除保險合同可能產(chǎn)生的損失等。

　　退保即保險合同的終止，作為一種單方面解約行為，既是投保人的權(quán)利，也是契約框架下正常的保險消費行為。然而近年來，一些機構(gòu)、組織和個人以非法牟利為目的，打著“幫助全額退�！钡幕献樱�誘導(dǎo)消費者委托其辦理退保事宜，甚至慫恿消費者偽造證據(jù)材料，并以投訴舉報名義向監(jiān)管部門進行投訴，向保險公司施壓獲利，從中收取高額手續(xù)費，逐漸形成一條披著“維權(quán)”外衣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　消費者應(yīng)理性維權(quán)，切勿輕信第三方惡意“代理退�！苯M織及個人。一旦退保，保險責(zé)任也將隨之消失；未來想再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能也要面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風(fēng)險。此外，“代理退保”黑產(chǎn)不僅向消費者索要高額費用，還伴有詐騙、侵犯公民個人信息、敲詐勒索、非法經(jīng)營等違法犯罪行為發(fā)生，嚴(yán)重侵害了消費者的合法權(quán)益，擾亂了金融市場的正常秩序。近年來，監(jiān)管機構(gòu)持續(xù)加大“代理退保”黑產(chǎn)整治力度，已有多個犯罪團伙及個人受到法律制裁。

　　保險行業(yè)也需多從自身下功夫。復(fù)雜冗長宛如“天書”的保險合同，是消費者陷入信息不對稱窘境的重要原因。若保險公司能把保險條款設(shè)計得更加通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，不僅有利于消費者理解保險產(chǎn)品、按需購買，更將有利于消費者增強對保險行業(yè)的信心、消弭誤會。保險公司還應(yīng)加強保險銷售人員管理，杜絕銷售誤導(dǎo)行為，激勵保險代理人提升專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平，并淘汰不符合要求的銷售從業(yè)人員。此外，利用保險科技更智能地管控風(fēng)險，也能夠為保險銷售提供更多可回溯手段，有效遏制“代理退保”黑產(chǎn)。