規(guī)范運營、設(shè)置紅線 兩部委就規(guī)范惠民保業(yè)務(wù)征求意見
上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）上海證券報記者9日獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局、國家醫(yī)療保障局近日向各保險公司就《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）征求意見，擬對城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（下稱“惠民�！保┻M行規(guī)范。
業(yè)內(nèi)專家表示，作為一類具有普惠性質(zhì)的商業(yè)補充醫(yī)療保險，惠民保憑借價格低、門檻低、保障高等特點，近年成為保險市場的“網(wǎng)紅”。據(jù)統(tǒng)計，其參保人次已經(jīng)過億，有效減輕了人們的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。然而，在近年高速發(fā)展過程中，惠民保也出現(xiàn)了一些問題�！锻ㄖ诽岢鲆幌盗幸�(guī)范要求，有利于促進惠民保長期健康發(fā)展。
首次明確功能定位：市場運作、政府指導(dǎo)
作為一類政府與險企共同參與的商業(yè)保險產(chǎn)品，惠民保的定位備受社會關(guān)注�！锻ㄖ肥状螌菝癖５墓δ芏ㄎ贿M行了明確。
根據(jù)《通知》，惠民保應(yīng)當(dāng)堅持市場運作、政府指導(dǎo)，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府部門對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持引導(dǎo)作用，尊重商業(yè)保險的經(jīng)營屬性，堅持保險公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，人民群眾自愿投保。
中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，《通知》強調(diào)了惠民保的市場化屬性，保險公司自負(fù)盈虧、人們自愿投保。明確其功能定位，有利于增強市場參與主體和消費者的參與信心。
同時，政府部門應(yīng)對惠民保進行業(yè)務(wù)支持和引導(dǎo)�！锻ㄖ分赋�，金融監(jiān)管總局及各派出機構(gòu)、醫(yī)保部門應(yīng)當(dāng)將開展惠民保作為積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險、助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的有益探索，主動爭取地方黨委、政府支持，依法依規(guī)監(jiān)督規(guī)范。
可以團險銷售 鼓勵單位投保
為了規(guī)范惠民保的經(jīng)營行為，《通知》對惠民保的保障內(nèi)容、費率水平等都提出了要求，突出其普惠特征。
《通知》要求，惠民保應(yīng)當(dāng)契合當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姷膶嶋H醫(yī)療保障需求，重點保障基本醫(yī)保政策范圍外的合理費用和政策范圍內(nèi)個人負(fù)擔(dān)較高的費用，與基本醫(yī)保、大病保險和其他商業(yè)醫(yī)療保險有序銜接，保持保障水平適度和運營長期穩(wěn)定，有效降低人民群眾醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。
費率水平方面，惠民保應(yīng)當(dāng)基于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)確定保險責(zé)任和費率水平，廣泛覆蓋基本醫(yī)保參保群眾，將老年人、既往癥等人群納入保障范圍，鼓勵將保障對象拓展至新市民等群體。
對于“惠民保能否作為團險產(chǎn)品銷售”這一市場關(guān)注的問題，《通知》明確，惠民保應(yīng)當(dāng)設(shè)計為適用于個人和不以購買保險為目的組成團體購買的保險產(chǎn)品，根據(jù)人民群眾的保障需求合理確定保險期間，鼓勵設(shè)計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險。 鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險。
也就是說，惠民�？梢宰鳛楹弦�(guī)團險產(chǎn)品銷售，并且鼓勵單位給員工投保。王向楠表示，上述規(guī)定將推動險企改進惠民保產(chǎn)品服務(wù)�？偟膩碚f，監(jiān)管部門鼓勵保險公司從基本醫(yī)保出發(fā)，研發(fā)更精準(zhǔn)、更長期的惠民保產(chǎn)品，降低參保人的合理醫(yī)療費用支出。
此外，《通知》還對保險公司退出惠民保項目進行了規(guī)范�！锻ㄖ芬�，保險公司不再參與經(jīng)營惠民保項目的，應(yīng)當(dāng)提前1個月報告項目所在地金融監(jiān)管總局派出機構(gòu)，抄送當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門。
加強監(jiān)管 劃定多條紅線
針對惠民保近年發(fā)展中出現(xiàn)的問題，《通知》以“四不得”和負(fù)面清單的形式，列明了經(jīng)營惠民保不得觸碰的多條紅線。
《通知》明確，各地開展惠民保應(yīng)當(dāng)堅持自愿投保原則，不得強制或變相強制投保，不得向基層攤派投保任務(wù)指標(biāo)，不得與基本醫(yī)保捆綁銷售或強制搭售，不得設(shè)置不合理運營指標(biāo)約束。
負(fù)面清單方面，金融監(jiān)管總局及各地派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促保險公司落實主體責(zé)任和合法合規(guī)使用相關(guān)數(shù)據(jù)，加大市場監(jiān)管力度，維護消費者的合法權(quán)益，重點查處下面九項問題。
具體包括：給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益；未根據(jù)保險責(zé)任嚴(yán)格進行理賠核算，拖賠惜賠，不合理拒賠；未根據(jù)經(jīng)營回溯結(jié)果及時調(diào)整減少偏差；保險費率厘定缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；夸大宣傳、不當(dāng)承諾、誤導(dǎo)投保 人；冒用政府名義進行虛假宣傳，冒用定制醫(yī)療保險名義宣傳銷售其他保險產(chǎn)品；惡意壓價競爭，違規(guī)支付手續(xù)費、經(jīng)紀(jì)費或其他費用；泄露或違法違規(guī)使用參保群眾個人信息及群體信息；合作的第三方機構(gòu)存在違法違規(guī)行為等。
王向楠表示，《通知》針對近幾年惠民保運行中較為突出的問題劃定紅線，一方面有利于維護市場秩序，避免不公平競爭，促進惠民保形成良好的市場環(huán)境，確保各地的惠民保項目長期可持續(xù)；另一方面有利于保護消費者權(quán)益，從限制差別定價、打擊銷售誤導(dǎo)、保護個人數(shù)據(jù)等方面，更好地保護消費者權(quán)益。
