協(xié)同創(chuàng)新商業(yè)健康險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)
日前，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布了《商業(yè)健康險與醫(yī)藥協(xié)同創(chuàng)新模式研究報告》。報告認為，商業(yè)健康險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，既可以促進商業(yè)健康保險拓展客群，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，又可以提高創(chuàng)新藥品可及性。有研究機構(gòu)統(tǒng)計顯示，2013年至2022年商業(yè)健康險保費規(guī)模從1123億元增長至8653億元，年復合增長率超過25%。不過近兩年來，商業(yè)健康險增速明顯放緩。
目前商業(yè)健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)合作主要集中在慢性非傳染性疾病、腫瘤、罕見病三個領(lǐng)域。從政府與市場關(guān)系的角度劃分，合作模式主要分為兩種類型：一是社保與商業(yè)保險融合，最具代表性的是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）。二是商業(yè)保險合作，包括特藥與特病保險、藥品福利管理以及管理式醫(yī)療。
傳統(tǒng)的商業(yè)健康險主要承擔基本醫(yī)保報銷后的個人自付部分，且主要承保健康人群。特病特藥保險則為特定疾病特定藥品提供保障，涵蓋了基本醫(yī)保之外的特藥責任，且承保帶病人群。特病特藥保險開啟了保險業(yè)與醫(yī)藥行業(yè)的合作，在實踐中出現(xiàn)了不同的探索模式。
隨著人口老齡化的加速到來，有研究機構(gòu)測算我國帶病人群數(shù)量接近4億人，大力發(fā)展帶病人群保險成為行業(yè)共識。在帶病人群保險產(chǎn)品的實踐中，醫(yī)、藥、險及患者管理領(lǐng)域中各參與方開始逐步探索相互鏈接及合作，聯(lián)合推出包含醫(yī)療責任、藥品責任及健康管理的綜合風險保障產(chǎn)品，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢，共同滿足帶病人群多元需求。隨著帶病人群保險產(chǎn)品開發(fā)不斷深入，與醫(yī)藥協(xié)同已成為商業(yè)健康保險的重要創(chuàng)新方向。
國家醫(yī)療保障局原副局長陳金甫認為，醫(yī)保發(fā)展與均衡既需要解決內(nèi)部體系短板，又需要增強外部功能作用。健康保障由單一制度依賴上升為多層次體系建設(shè)和功能銜接，是實現(xiàn)系統(tǒng)均衡和集合效能的必然選擇。應將積極發(fā)展商業(yè)健康保險作為構(gòu)建多層次健康保障體系建設(shè)的戰(zhàn)略支點，探索高能高效高質(zhì)量發(fā)展的功能設(shè)計、業(yè)務模式和政策支持。商業(yè)健康保險應與社保同舟共濟，與醫(yī)藥比翼齊飛。
原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧認為，國家非常重視和鼓勵商業(yè)健康保險發(fā)展。近年來健康險增速放緩，只有在產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式等方面持續(xù)創(chuàng)新才能突破瓶頸?；谖覈】惦U所處的發(fā)展階段，要進一步細分對商業(yè)健康保險的需求，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)保險普惠。
記者在采訪中了解到，我國保險業(yè)在管理式醫(yī)療領(lǐng)域探索較多。如中國平安通過線上醫(yī)生團隊，以會員專屬線上家庭醫(yī)生為入口，覆蓋健康、亞健康、疾病等5個醫(yī)療健康服務場景。線下則通過布局綜合醫(yī)院、體檢中心、影像中心等業(yè)務板塊提升服務水平，嘗試打造自營醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。泰康保險則通過整合保險支付與醫(yī)養(yǎng)服務，通過自建醫(yī)療生態(tài)體系、泰康“健保通”醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)及生態(tài)鏈股權(quán)投資，讓客戶得到更好的醫(yī)療資源。太保壽險則在重疾領(lǐng)域嘗試管理式醫(yī)療，通過“重疾保障+重疾專案服務”在險藥聯(lián)合方面進行創(chuàng)新。
報告認為，管理式醫(yī)療的主要挑戰(zhàn)是保險業(yè)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)缺乏深度融合。保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)未來將根據(jù)自身的資源與稟賦，選擇“從險到醫(yī)”“從醫(yī)到險”“科技創(chuàng)新”等不同路徑探索管理式醫(yī)療，實現(xiàn)醫(yī)、藥、險深度融合。通過探索管理式醫(yī)療，商業(yè)健康保險的角色將逐步從醫(yī)療費用報銷方與醫(yī)療保險支付方轉(zhuǎn)型升級為健康服務管理方，推動健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，保障客戶健康。
