專家熱議中老年人風險保障 保險業(yè)應加強人身保險產(chǎn)品供給能力

　　3月19日，中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“保險業(yè)協(xié)會”）與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風險保障研究》報告，建議從制度建設、監(jiān)管環(huán)境和保險行業(yè)能力建設等方面，推動商業(yè)中老年保險市場發(fā)展。

　　專家表示，保險業(yè)應加強人身保險產(chǎn)品供給能力，開發(fā)將風險保障與儲蓄需求相結合、具有適老化服務屬性、針對特定風險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。

　　保障需求料持續(xù)增加

　　“未來老年人的保險需求會越發(fā)突出，如何保障好銀發(fā)群體是擺在全社會面前的一道難題?！北ｋU業(yè)協(xié)會秘書長商敬國表示，老年人群對風險保障的需求是迫切且多元化的，除了退休階段的養(yǎng)老金之外，還包括因疾病和失能等問題帶來的疾病、醫(yī)療、護理等保險需求。

　　基于行業(yè)調研結果，報告系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)人身保險的供給側發(fā)展狀況。截至2022年底，在保障型人身險產(chǎn)品中，45歲及以上的被保險人的風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發(fā)風險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%。考慮到45歲及以上人口占我國總人口的比例已達到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風險的發(fā)生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

　　商敬國認為，保險業(yè)要積極響應國家戰(zhàn)略，服務發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的大局，找準自身定位，加強人身保險產(chǎn)品供給能力，構建中老年人服務網(wǎng)絡，探索“保險+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動我國中老年人保障及服務事業(yè)的發(fā)展。

　　報告顯示，中國社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險的籌資壓力正日益上升，但商業(yè)保險市場仍有待發(fā)展。推動商業(yè)保險加速發(fā)展將有助于優(yōu)化市場資源的有效配置，是構建多層次養(yǎng)老保障體系的必要組成部分，有助于滿足中老年群體風險保障與養(yǎng)老儲蓄的雙重需求。尤其是針對中老年群體面臨的持續(xù)演變的健康風險，需要不同類型的保險產(chǎn)品相互補充，充分發(fā)揮其保障作用。

　　健全養(yǎng)老保障制度

　　近年來，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設、豐富養(yǎng)老供給的相關政策陸續(xù)出臺。

　　2021年原銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》，提出要豐富老年人人身保險產(chǎn)品供給等；2022年又印發(fā)《關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》，對商業(yè)養(yǎng)老資金投向、產(chǎn)品期限等方面進行了規(guī)范。

　　今年1月，國務院辦公廳印發(fā)《關于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接。

　　報告認為，推動行業(yè)發(fā)展仍需從行業(yè)監(jiān)管、養(yǎng)老保障制度等方面予以完善。

　　在保險行業(yè)監(jiān)管方面，報告建議，加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務指引等相關基礎設施建設。考慮給予中老年保險產(chǎn)品更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場準入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務創(chuàng)新。

　　在健全養(yǎng)老保障制度方面，報告建議，逐步構建起涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業(yè)保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

　　推動產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新

　　從保險行業(yè)自身看，瑞士再保險壽險與健康險再保險首席核保官杜竹麟（Julien Descombes）表示，保險行業(yè)需要以長期視角對中老年人保險業(yè)務進行規(guī)劃，在數(shù)據(jù)積累、科技應用、資源投入、人才儲備等方面進行戰(zhàn)略性部署。

　　杜竹麟認為，保險公司需持續(xù)加強核心承保與定價能力，積極運用科技手段推動中老年保險產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新，同時注重增強健康服務能力，共同促進中老年保險業(yè)務發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險的風險保障作用。

　　報告認為，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給。

　　具體看，未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產(chǎn)品，二是具有適老化服務屬性的保險產(chǎn)品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。此外，建議注重增強中老年保險產(chǎn)品的服務能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務的可觸達性。