提高個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)覆蓋率 保險業(yè)探索“類受托”模式

　　上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）人力資源社會保障部近日在2024年一季度新聞發(fā)布會上透露，將研究完善個人養(yǎng)老金制度配套政策，做好全面推開前的相關(guān)準(zhǔn)備工作。

　　試點近一年半以來，金融機(jī)構(gòu)在開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面積累了哪些經(jīng)驗？養(yǎng)老保險公司在開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任、又具有哪些優(yōu)勢？近日，上海證券報記者采訪頭部養(yǎng)老保險公司泰康養(yǎng)老的管理層，來詳解這一熱點話題。

　　“類受托”模式助力提高覆蓋率

　　中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2023》顯示，個人養(yǎng)老金制度落地以來呈現(xiàn)“三低”特點，即實際繳存人數(shù)比例過低、實際繳存金額比例較低、實際投資資金比例較低?！叭汀北澈?，存在人們對個人養(yǎng)老金制度“不知曉、不了解、不方便”。

　　泰康養(yǎng)老首席職域業(yè)務(wù)執(zhí)行官梁循標(biāo)表示，“不知曉”就是很多人大概知道個人養(yǎng)老金制度，但不知曉這個制度本身和背后的具體運(yùn)作；“不了解”指即便知道制度，但是不了解產(chǎn)品；“不方便”指購買渠道便捷性還不夠、產(chǎn)品專業(yè)門檻較高。

　　這些都是個人養(yǎng)老金制度全面推開之前亟待解決的問題。梁循標(biāo)認(rèn)為，可以參考養(yǎng)老保險第二支柱企業(yè)年金的運(yùn)用方式，其受托模式效率最高，充分發(fā)揮了企業(yè)的集合籌資優(yōu)勢。個人養(yǎng)老金運(yùn)作也可采用“類受托”模式，在政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營的原則基礎(chǔ)上加上“單位組織”，發(fā)揮企業(yè)的組織和引導(dǎo)作用，建立統(tǒng)一的企業(yè)個人養(yǎng)老金平臺，來幫助員工知曉、了解、方便購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　具體執(zhí)行層面，泰康養(yǎng)老的職域服務(wù)模式為個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開拓提供了有力支持。梁循標(biāo)介紹，職域服務(wù)模式聚焦企業(yè)需求，面向職工個人及家庭，提供涵蓋長期健康、養(yǎng)老和意外責(zé)任的一攬子保障產(chǎn)品。對于員工而言，該模式壓縮交易環(huán)節(jié)、降低交易成本，讓員工獲得了價格相對更優(yōu)、品質(zhì)相對更佳的醫(yī)養(yǎng)保險服務(wù)。將該模式應(yīng)用到個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上，可以解決個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)沒有大規(guī)模銷售服務(wù)隊伍的痛點，通過職場對企業(yè)職工進(jìn)行集中服務(wù)，可以大大提升宣講和服務(wù)效率，從而提升知曉率和投保率。

　　數(shù)據(jù)顯示，泰康養(yǎng)老已持續(xù)實踐職域服務(wù)模式11年，服務(wù)5萬多家企業(yè)的職工及家屬超1000萬人。借助該模式，泰康養(yǎng)老已累計服務(wù)個人養(yǎng)老金客戶超5.8萬人，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)規(guī)模超6.8億元，在個人養(yǎng)老金領(lǐng)域已步入行業(yè)第一陣營。

　　養(yǎng)老保險公司的責(zé)任與優(yōu)勢

　　作為金融市場上唯一一類以“養(yǎng)老”命名的金融機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老保險公司在開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上承擔(dān)了一定的責(zé)任，也具有一些獨特優(yōu)勢。

　　泰康養(yǎng)老總裁薛振斌表示，養(yǎng)老保險公司是我國金融市場中唯一一類帶有“養(yǎng)老保險”字樣的持牌金融機(jī)構(gòu)，有責(zé)任做好養(yǎng)老金融這篇文章，積極參與和推動養(yǎng)老保險體系建設(shè)也責(zé)無旁貸。

　　目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括四類：基金、銀行理財、儲蓄和養(yǎng)老保險。梁循標(biāo)表示，養(yǎng)老保險產(chǎn)品有三大特色優(yōu)勢。首先，養(yǎng)老保險產(chǎn)品追求長期積累和絕對收益，相對于收益的“高和快”，更關(guān)注“穩(wěn)和長”。保險公司在長期資金運(yùn)用、大類資產(chǎn)配置等方面有豐富經(jīng)驗，善于“長錢”管理。

　　其次，養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以提供長期確定的現(xiàn)金流?！芭c其他產(chǎn)品相比，養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠發(fā)揮保險精算的優(yōu)勢，可以以合同的形式明確養(yǎng)老產(chǎn)品長期穩(wěn)定、確定性的現(xiàn)金流。比如保證領(lǐng)取到106歲的養(yǎng)老產(chǎn)品，可以提供和生命幾乎等長的現(xiàn)金流。”梁循標(biāo)表示。

　　最后，養(yǎng)老保險產(chǎn)品還具有產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的優(yōu)勢。梁循標(biāo)表示，保險資金可以投資長周期的養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)投資回收期長、投資收益穩(wěn)定的特征與保險資金的屬性相匹配。以泰康的實踐為例，在“保險+服務(wù)+投資”的模式下，保險產(chǎn)品提供者同時也是養(yǎng)老、健康服務(wù)提供者，構(gòu)建了“保險+養(yǎng)老服務(wù)”“保險+健康服務(wù)”閉環(huán)，養(yǎng)老保險客戶不僅能獲得養(yǎng)老的長期資金儲備，還能獲得養(yǎng)老和健康服務(wù)。