提高個人養(yǎng)老金業(yè)務覆蓋率 保險業(yè)探索“類受托”模式
上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）人力資源社會保障部近日在2024年一季度新聞發(fā)布會上透露，將研究完善個人養(yǎng)老金制度配套政策，做好全面推開前的相關準備工作。
試點近一年半以來，金融機構在開展個人養(yǎng)老金業(yè)務方面積累了哪些經驗？養(yǎng)老保險公司在開展個人養(yǎng)老金業(yè)務上應承擔哪些責任、又具有哪些優(yōu)勢？近日，上海證券報記者采訪頭部養(yǎng)老保險公司泰康養(yǎng)老的管理層，來詳解這一熱點話題。
“類受托”模式助力提高覆蓋率
中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2023》顯示，個人養(yǎng)老金制度落地以來呈現(xiàn)“三低”特點，即實際繳存人數(shù)比例過低、實際繳存金額比例較低、實際投資資金比例較低?！叭汀北澈?，存在人們對個人養(yǎng)老金制度“不知曉、不了解、不方便”。
泰康養(yǎng)老首席職域業(yè)務執(zhí)行官梁循標表示，“不知曉”就是很多人大概知道個人養(yǎng)老金制度，但不知曉這個制度本身和背后的具體運作；“不了解”指即便知道制度，但是不了解產品；“不方便”指購買渠道便捷性還不夠、產品專業(yè)門檻較高。
這些都是個人養(yǎng)老金制度全面推開之前亟待解決的問題。梁循標認為，可以參考養(yǎng)老保險第二支柱企業(yè)年金的運用方式，其受托模式效率最高，充分發(fā)揮了企業(yè)的集合籌資優(yōu)勢。個人養(yǎng)老金運作也可采用“類受托”模式，在政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的原則基礎上加上“單位組織”，發(fā)揮企業(yè)的組織和引導作用，建立統(tǒng)一的企業(yè)個人養(yǎng)老金平臺，來幫助員工知曉、了解、方便購買個人養(yǎng)老金產品。
具體執(zhí)行層面，泰康養(yǎng)老的職域服務模式為個人養(yǎng)老金業(yè)務開拓提供了有力支持。梁循標介紹，職域服務模式聚焦企業(yè)需求，面向職工個人及家庭，提供涵蓋長期健康、養(yǎng)老和意外責任的一攬子保障產品。對于員工而言，該模式壓縮交易環(huán)節(jié)、降低交易成本，讓員工獲得了價格相對更優(yōu)、品質相對更佳的醫(yī)養(yǎng)保險服務。將該模式應用到個人養(yǎng)老金業(yè)務上，可以解決個人養(yǎng)老金業(yè)務沒有大規(guī)模銷售服務隊伍的痛點，通過職場對企業(yè)職工進行集中服務，可以大大提升宣講和服務效率，從而提升知曉率和投保率。
數(shù)據(jù)顯示，泰康養(yǎng)老已持續(xù)實踐職域服務模式11年，服務5萬多家企業(yè)的職工及家屬超1000萬人。借助該模式，泰康養(yǎng)老已累計服務個人養(yǎng)老金客戶超5.8萬人，個人養(yǎng)老金業(yè)務規(guī)模超6.8億元，在個人養(yǎng)老金領域已步入行業(yè)第一陣營。
養(yǎng)老保險公司的責任與優(yōu)勢
作為金融市場上唯一一類以“養(yǎng)老”命名的金融機構，養(yǎng)老保險公司在開展個人養(yǎng)老金業(yè)務上承擔了一定的責任，也具有一些獨特優(yōu)勢。
泰康養(yǎng)老總裁薛振斌表示，養(yǎng)老保險公司是我國金融市場中唯一一類帶有“養(yǎng)老保險”字樣的持牌金融機構，有責任做好養(yǎng)老金融這篇文章，積極參與和推動養(yǎng)老保險體系建設也責無旁貸。
目前，個人養(yǎng)老金產品包括四類：基金、銀行理財、儲蓄和養(yǎng)老保險。梁循標表示，養(yǎng)老保險產品有三大特色優(yōu)勢。首先，養(yǎng)老保險產品追求長期積累和絕對收益，相對于收益的“高和快”，更關注“穩(wěn)和長”。保險公司在長期資金運用、大類資產配置等方面有豐富經驗，善于“長錢”管理。
其次，養(yǎng)老保險產品可以提供長期確定的現(xiàn)金流。“與其他產品相比，養(yǎng)老保險產品能夠發(fā)揮保險精算的優(yōu)勢，可以以合同的形式明確養(yǎng)老產品長期穩(wěn)定、確定性的現(xiàn)金流。比如保證領取到106歲的養(yǎng)老產品，可以提供和生命幾乎等長的現(xiàn)金流?！绷貉瓨吮硎?。
最后，養(yǎng)老保險產品還具有產業(yè)生態(tài)鏈的優(yōu)勢。梁循標表示，保險資金可以投資長周期的養(yǎng)老和健康產業(yè)，這些產業(yè)投資回收期長、投資收益穩(wěn)定的特征與保險資金的屬性相匹配。以泰康的實踐為例，在“保險+服務+投資”的模式下，保險產品提供者同時也是養(yǎng)老、健康服務提供者，構建了“保險+養(yǎng)老服務”“保險+健康服務”閉環(huán)，養(yǎng)老保險客戶不僅能獲得養(yǎng)老的長期資金儲備，還能獲得養(yǎng)老和健康服務。
