提高個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)覆蓋率 保險(xiǎn)業(yè)探索“類受托”模式

　　上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）人力資源社會(huì)保障部近日在2024年一季度新聞發(fā)布會(huì)上透露，將研究完善個(gè)人養(yǎng)老金制度配套政策，做好全面推開(kāi)前的相關(guān)準(zhǔn)備工作。

　　試點(diǎn)近一年半以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面積累了哪些經(jīng)驗(yàn)？養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任、又具有哪些優(yōu)勢(shì)？近日，上海證券報(bào)記者采訪頭部養(yǎng)老保險(xiǎn)公司泰康養(yǎng)老的管理層，來(lái)詳解這一熱點(diǎn)話題。

　　“類受托”模式助力提高覆蓋率

　　中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來(lái)呈現(xiàn)“三低”特點(diǎn)，即實(shí)際繳存人數(shù)比例過(guò)低、實(shí)際繳存金額比例較低、實(shí)際投資資金比例較低?！叭汀北澈?，存在人們對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度“不知曉、不了解、不方便”。

　　泰康養(yǎng)老首席職域業(yè)務(wù)執(zhí)行官梁循標(biāo)表示，“不知曉”就是很多人大概知道個(gè)人養(yǎng)老金制度，但不知曉這個(gè)制度本身和背后的具體運(yùn)作；“不了解”指即便知道制度，但是不了解產(chǎn)品；“不方便”指購(gòu)買渠道便捷性還不夠、產(chǎn)品專業(yè)門檻較高。

　　這些都是個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開(kāi)之前亟待解決的問(wèn)題。梁循標(biāo)認(rèn)為，可以參考養(yǎng)老保險(xiǎn)第二支柱企業(yè)年金的運(yùn)用方式，其受托模式效率最高，充分發(fā)揮了企業(yè)的集合籌資優(yōu)勢(shì)。個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)作也可采用“類受托”模式，在政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的原則基礎(chǔ)上加上“單位組織”，發(fā)揮企業(yè)的組織和引導(dǎo)作用，建立統(tǒng)一的企業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)，來(lái)幫助員工知曉、了解、方便購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　具體執(zhí)行層面，泰康養(yǎng)老的職域服務(wù)模式為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)拓提供了有力支持。梁循標(biāo)介紹，職域服務(wù)模式聚焦企業(yè)需求，面向職工個(gè)人及家庭，提供涵蓋長(zhǎng)期健康、養(yǎng)老和意外責(zé)任的一攬子保障產(chǎn)品。對(duì)于員工而言，該模式壓縮交易環(huán)節(jié)、降低交易成本，讓員工獲得了價(jià)格相對(duì)更優(yōu)、品質(zhì)相對(duì)更佳的醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。將該模式應(yīng)用到個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上，可以解決個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)沒(méi)有大規(guī)模銷售服務(wù)隊(duì)伍的痛點(diǎn)，通過(guò)職場(chǎng)對(duì)企業(yè)職工進(jìn)行集中服務(wù)，可以大大提升宣講和服務(wù)效率，從而提升知曉率和投保率。

　　數(shù)據(jù)顯示，泰康養(yǎng)老已持續(xù)實(shí)踐職域服務(wù)模式11年，服務(wù)5萬(wàn)多家企業(yè)的職工及家屬超1000萬(wàn)人。借助該模式，泰康養(yǎng)老已累計(jì)服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金客戶超5.8萬(wàn)人，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)規(guī)模超6.8億元，在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域已步入行業(yè)第一陣營(yíng)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的責(zé)任與優(yōu)勢(shì)

　　作為金融市場(chǎng)上唯一一類以“養(yǎng)老”命名的金融機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上承擔(dān)了一定的責(zé)任，也具有一些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　泰康養(yǎng)老總裁薛振斌表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)金融市場(chǎng)中唯一一類帶有“養(yǎng)老保險(xiǎn)”字樣的持牌金融機(jī)構(gòu)，有責(zé)任做好養(yǎng)老金融這篇文章，積極參與和推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)也責(zé)無(wú)旁貸。

　　目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括四類：基金、銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)。梁循標(biāo)表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有三大特色優(yōu)勢(shì)。首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品追求長(zhǎng)期積累和絕對(duì)收益，相對(duì)于收益的“高和快”，更關(guān)注“穩(wěn)和長(zhǎng)”。保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期資金運(yùn)用、大類資產(chǎn)配置等方面有豐富經(jīng)驗(yàn)，善于“長(zhǎng)錢”管理。

　　其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供長(zhǎng)期確定的現(xiàn)金流?！芭c其他產(chǎn)品相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠發(fā)揮保險(xiǎn)精算的優(yōu)勢(shì)，可以以合同的形式明確養(yǎng)老產(chǎn)品長(zhǎng)期穩(wěn)定、確定性的現(xiàn)金流。比如保證領(lǐng)取到106歲的養(yǎng)老產(chǎn)品，可以提供和生命幾乎等長(zhǎng)的現(xiàn)金流?！绷貉瓨?biāo)表示。

　　最后，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的優(yōu)勢(shì)。梁循標(biāo)表示，保險(xiǎn)資金可以投資長(zhǎng)周期的養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)投資回收期長(zhǎng)、投資收益穩(wěn)定的特征與保險(xiǎn)資金的屬性相匹配。以泰康的實(shí)踐為例，在“保險(xiǎn)+服務(wù)+投資”的模式下，保險(xiǎn)產(chǎn)品提供者同時(shí)也是養(yǎng)老、健康服務(wù)提供者，構(gòu)建了“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”“保險(xiǎn)+健康服務(wù)”閉環(huán)，養(yǎng)老保險(xiǎn)客戶不僅能獲得養(yǎng)老的長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備，還能獲得養(yǎng)老和健康服務(wù)。