巨災保險織密災害防護網
近年來，巨災保險在提高社會韌性、服務社會治理等方面的功能越來越受到重視?！皬娜蚱骄娇?，重大災害事故的損失補償中，40%左右由保險業(yè)承擔，而我國這一比例僅為10%左右?！苯衲?月，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在第十五屆陸家嘴論壇上表示，保險業(yè)在完善國家應急保障體系方面，有潛力、有能力發(fā)揮更大作用。
不斷擴展保障范圍
仲夏時節(jié)，四川省仁壽縣現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)的水稻田在綿綿細雨中整齊連片、綠意盎然，田間穿插布設著墑情站、視頻站、水位計泵房遠控、等設備。同時，空中的雷達衛(wèi)星等遙感系統(tǒng)也穿云透霧，實時監(jiān)測著農田。
這是中國人壽財險四川分公司為仁壽縣“量身定制”的農業(yè)巨災天氣指數保險項目。一旦觀測到氣溫高于36℃等氣象災害指標，政府部門就能獲得一筆賠款，用于補償恢復農業(yè)生產而支出的災后救助費用。不僅如此，當旱情發(fā)生時，這套監(jiān)測預警系統(tǒng)還能聯(lián)動園區(qū)遠程控制自動灌溉，實現災害快速響應。
仁壽縣地形近似鍋蓋，中間高、四周低，雖然是四川省的產糧大縣，卻也是重點干旱縣。國壽財險仁壽縣支公司經理汪平對記者說，面對仁壽縣域的自然災害損失，有必要通過金融保險等市場手段，緩解防災、減災、救災壓力。
近幾年，國壽財險四川分公司探索多種產業(yè)天氣指數保險，并將天氣指數保險模式創(chuàng)新應用于農業(yè)巨災保險領域，依托氣象部門、第三方科技公司提供的數據和技術支持，實現了農業(yè)巨災風險的有效分散和補償。該保險模式通過量化氣候條件對農業(yè)的損害程度，為政府提供快速、公正的理賠服務，解決了地方政府應對災害救災資金短缺問題。
數據顯示，2021年至2023年，仁壽縣累計獲得自然災害政府保險賠款653.7萬元，賠付率163.4%，賠付款項全部劃轉縣財政用于全縣減災抗災救災相關工作。“近3年來，我縣持續(xù)加大政府防災減災救災投入，縣應急管理部門實施了應急物資采購、救援裝備補充、災害預警叫應系統(tǒng)等防災減災抗災項目及災后救助工作，資金來源主要依靠縣本級自籌、上級專項補助。”仁壽縣應急管理局局長楊鳴表示，災害保險賠付款作為新的重要補充，降低了縣政府本級財政資金投入，彌補了災害損失和恢復重建資金。
仁壽縣是我國巨災保險不斷擴展保障區(qū)域、豐富保障形式的一個縮影。我國巨災保險起步較晚，10年前，45家保險公司發(fā)起成立了我國第一個全國性的巨災保險共同體——中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體，整合行業(yè)承保能力，共同應對地震災害。今年，共保體更名為“中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險共同體”。兩字之差，意味著我國巨災保險的保障范圍向前邁出一大步。
根據今年初金融監(jiān)管總局、財政部聯(lián)合印發(fā)的《關于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍 進一步完善巨災保險制度的通知》，共同體產品保障責任由原有單一地震，擴展增加臺風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害；同時翻番提升居民住宅基本保險金額，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。
“有些地方地震風險比較低，對地震巨災保險的需求就比較小，但全國很多地區(qū)都面臨洪水、暴雨等災害的風險挑戰(zhàn)。”中國人壽財險公司財產保險部巨災保險處王淑偉認為，巨災保險的升級解決了原來產品的責任限制，能更好地適應不同地區(qū)差異化的保障需求，更有利于巨災保險的普及推廣。
完善風險分散機制
巨災風險具有典型“低頻高損”和大面積災害的特點，較難通過大數法則進行分散。中國人壽財險公司財產保險部總經理鄒紅認為，充分、有效分散巨災風險，是巨災保險面臨的一大挑戰(zhàn)?！澳壳熬逓娘L險分散手段相對單一，主要依靠再保險，由于全球再保險處于‘硬市場’周期，再保供給趨緊、分保成本持續(xù)攀升，巨災風險分散面臨較大壓力。”
提升巨災保險的供給能力，需要聯(lián)合保險行業(yè)的力量。“單一的主體哪一家都不足以應對。把國內財產保險的主體共同聯(lián)合起來，組成共保體，把大家的資源集約整合，才能發(fā)揮更大的撬動效應?！敝袊藟圬旊U公司副總裁周海濤說。為此，國壽財險積極參與巨災保險共同體工作，持續(xù)推廣共同體產品。一方面，結合地區(qū)風險特點和保障需求不斷加強產品創(chuàng)新供給，積極參與多地區(qū)巨災保險試點，使巨災風險在不同災因和物理空間上實現分散；另一方面，今年年初全國首單全災種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災保險落地河北，項目協(xié)議期長達5年，實現了時間周期上的風險分散。
再保險市場是巨災保險的有力承托。鄒紅表示，公司積極構建再保險保障體系，增進與再保險公司的溝通協(xié)作，積極引進巨災風險管理先進經驗，持續(xù)加強承保能力建設。尤其是巨災天氣指數保險，相較于傳統(tǒng)巨災保險，具有數據可量化、理賠公允、管理成本低、理賠時效快的優(yōu)勢，能夠較好地借助再保險市場實現風險分散。
巨災保險還需撬動政府的資源和財力。“從國際上看，巨災保險往往需要協(xié)同政府部門分地域、分領域提供更精準的巨災保險產品，這對保險業(yè)也是一個新的挑戰(zhàn)。”周海濤認為，傳統(tǒng)的農業(yè)保險更具有普適性，相較而言，巨災保險在不同地域的風險成因不完全相同，需要因地制宜。
此外，逐步豐富巨災模型應用也至關重要。通過提升風險識別與定價精準度，做好大災預警，加強風險減量服務，有助于降低事故風險和損失烈度，助力提升全社會災害治理水平。“要整合應急部門、國土資源部門、林業(yè)部門、農業(yè)部門等多方的資源和信息平臺，然后和保險行業(yè)平臺打通，形成立體多維的巨災防控平臺，才能更好把保險的服務和政府的治理通過科技手段有機融合，全鏈條全周期地把巨災保險推到新的高度。”周海濤說。
在第十五屆陸家嘴論壇上，中國再保險（集團）股份有限公司總裁莊乾志表示，2018年中國再保成立我國首家聚焦巨災風險管理的科技公司——中再巨災風險管理股份有限公司，成功迭代研發(fā)具有自主知識產權的地震、臺風、洪澇巨災模型。在氣候變化風險管理領域，中國再保積極配合中國人民銀行開展保險業(yè)氣候變化物理風險壓力測試，為保險業(yè)有效應對氣候變化風險、服務國家氣候變化治理提供積極助力。
“防、救、賠”有機結合
“您好，通過‘水精靈’設備報警，我們監(jiān)測到您廠區(qū)內的水位正在升高，貨品有被淹的可能性，請盡快做好應急處置?！?月20日凌晨2點，浙江嘉興某食品有限公司負責人接到了中國太保產險浙江分公司工作人員的預警電話，告知其公司罐頭車間倉庫外墻的“水精靈”設備接收到水位升高信號，觸發(fā)紅色預警，需盡快對所在區(qū)域的貨品進行搶險處置。負責人立即聯(lián)系廠區(qū)工作人員，采取轉移存貨、增加墊板等應急措施，避免了汛期水淹災損。當前，我國南方正值汛期，作為太保產險引入的物聯(lián)網報警設備，“水精靈”大展身手，為企業(yè)提供前置化防災風險管控服務。該設備24小時在線檢測、實時預警，顯著提高響應速度，降低了客戶在強對流天氣中因暴雨造成的損失。
面對巨災，防重于賠?！熬逓氖堑皖l高損的，怎樣把保險、科技、政府的力量相結合，在災前及時做到預警防御，盡可能減少物質損失，特別是避免人員的傷亡，這是一個重要的課題?！敝芎硎荆^去保險更關注災后的及時賠付，如今風險防范、恢復重建都需要保險行業(yè)貢獻價值?！胺馈⒕?、賠”的有機結合，對于保險價值的延展是一項新的考驗。
在向風險減量尋求轉型的過程中，科技是保險公司必不可少的手段。國壽財險搭建“安心防”智慧防災防損云平臺，用科技手段解決災害風險“看不清、看不全、管理難”的問題，依托可量化的風險數據、地理空間信息和客戶風勘結果等，精準把控風險。今年前5個月，國壽財險針對3773家重點企業(yè)開展了風險排查，出具防災防損建議書802份。今年4月以來，在應對廣東、廣西等地強對流天氣的過程中，公司運用“安心防”平臺進行災情預警，迅速發(fā)布天氣預報預警和防災避災信息超600萬條。
6月以來，我國華北大部、黃淮等地持續(xù)性高溫，中國人民財產保險股份有限公司設立專項防預費支持受災地區(qū)開展風險減量服務，助力政府做好抗旱保夏糧生產工作。人保財險山東分公司詳細區(qū)分臨災區(qū)域環(huán)境條件、作物屬性及生長期特點，提前作出應對災害準備。人保財險總裁于澤表示，風險減量服務是保險服務實體經濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用，人保財險將推進風險減量服務標準化、數字化、機制化、專業(yè)化建設，推動風險減量服務從點上創(chuàng)新到面上推廣。
