數(shù)字人民幣將全面走向大眾？參與流通銀行正在增加 還有11家已獲準引導客戶體驗
伴隨著一輪輪紅包雨的落下，數(shù)字人民幣試點的參與群體和應用范圍不斷擴大，將這一法定數(shù)字貨幣推而廣之的目標，正從理論走向現(xiàn)實。
今年以來，數(shù)字人民幣雙層運營模式中“2.5層”的隊伍加速擴容。證券時報·券商中國記者發(fā)現(xiàn)，民生銀行手機銀行App近期增設了數(shù)字人民幣申請入口。不久前，上海銀行、西安銀行、蘇州銀行等城商行也紛紛開通數(shù)字人民幣申請功能。一位金融科技行業(yè)人士向記者指出，越來越多銀行與非銀支付機構的參與將有利于數(shù)字人民幣的全面流通。
按照央行設想，在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣與指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性。有意思的是，在多位業(yè)內人士看來，央行對數(shù)字人民幣的探索和鋪墊也是從Ⅱ、Ⅲ類銀行電子賬戶的推出就已有苗頭。
前奏：試點如火如荼
近日，民生銀行傳來參與數(shù)字人民幣相關工作的新動態(tài)。證券時報·券商中國記者了解到，目前該行合作的運營機構是建設銀行，且僅支持北京、深圳、蘇州、成都、雄安、上海、海南、長沙、西安、青島、大連在內的11個試點地區(qū)的用戶申請體驗下載數(shù)字人民幣App。
央行在今年7月發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》(以下簡稱“白皮書”)中明確，數(shù)字人民幣采用的是雙層運營模式，即央行作為第一層負責數(shù)字人民幣發(fā)行等，6家國有銀行及招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行作為第二層指定運營機構，負責提供數(shù)字人民幣兌換服務。
民生銀行、上海銀行等參與機構則通常被市場視為“2.5層”，這類機構需要與某一家或多家運營機構合作，同時也承擔著建設數(shù)字人民幣流通體系的角色。
“預計未來這一層的參與者會把支付寶、微信支付這樣的第三方支付機構，還有更多城農(nóng)商行涵蓋進來。”一位金融科技行業(yè)人士向證券時報·券商中國記者指出，構成“2.5層”的參與者將對數(shù)字人民幣的快速推廣與流動起到重要作用。
記者近期在走訪時也發(fā)現(xiàn)，與今年早些時候部分銀行閉門內測或通過白名單等方式小范圍開展的模式不同，現(xiàn)在幾家國有大行對推廣數(shù)字人民幣更加積極。有華東地區(qū)大行人士坦言，其所在銀行已下達不同程度的指標任務�！熬唧w指標任務不方便透露，但是我們是有在向客戶推動開通數(shù)字人民幣錢包這個應用的”。
“現(xiàn)在只要提交申請就可以成為白名單客戶�！蹦潮本┑貐^(qū)國有銀行大堂經(jīng)理也表示，該行審核門檻已經(jīng)放開，“銀行會通過短信給申請用戶發(fā)送一個兌換碼，引導用戶在應用商店下載數(shù)字人民幣App”。
當記者進一步詢問該銀行是否有下達相關指標，即是否有要求員工完成開通數(shù)字人民幣錢包的任務時，對方也未予以否認�！胺凑院蠖家玫穆�，現(xiàn)在來網(wǎng)點的客戶我們都會建議他們開通。”
除了大行之外，記者也從幾家華東區(qū)股份行網(wǎng)點了解到，股份行大多還沒有大規(guī)模開展與數(shù)字人民幣有關的工作，但內部有一些組建團隊的風聲。一些銀行則已經(jīng)開始招募數(shù)字人民幣相關崗位人員。例如，民生銀行、郵儲銀行均在今年早些時候公開招聘數(shù)字人民幣運營管理、產(chǎn)品設計和場景拓展等方面的人才。
另有某頭部農(nóng)商行人士透露，前不久，該行內部進行了一次科普性質的會議，來提高銀行員工對數(shù)字人民幣的了解程度。“但目前還沒聽說具體有哪個部門負責這個，現(xiàn)在也是先觀望大行會怎么弄�！痹撊耸勘硎尽�
鋪墊：賬戶分類登場
數(shù)字人民幣的登場離不開電子支付，尤其是移動支付高速發(fā)展這一背景。在前述白皮書中，央行將“數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需要建設適應時代要求、安全普惠的新型零售支付基礎設施”列為數(shù)字人民幣研發(fā)背景的首條。而針對支付體系如何應對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展這一議題，金融監(jiān)管者們的探索或許早已開始。
“現(xiàn)在回想起來，從當初鋪開銀行賬戶分類開始，國家可能就已經(jīng)在有意識地讓用戶熟悉這類虛擬賬戶的概念，為數(shù)字人民幣的推廣和數(shù)字支付做鋪墊了�！币晃蝗A東地區(qū)銀行人士向證券時報·券商中國記者分析稱。
早在2015年，央行就已啟動個人銀行賬戶制度改革，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的說法也由此而來。2018年年初，央行再發(fā)通知，重點推廣應用Ⅲ類戶，進一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費繳費業(yè)務的主要渠道。
“Ⅰ類賬戶就是主賬戶，每個客戶在一個銀行只能有一個，不受轉賬限制；Ⅱ類賬戶的應用會涉及一些業(yè)務往來的需求，轉賬會受限制。”一位銀行人士向記者介紹，Ⅱ類賬戶一天不能轉賬超過1萬元，一年最高20萬，Ⅰ類賬戶則沒有這類限制，而Ⅲ類賬戶則為虛擬支付賬戶。“Ⅲ類本質是一種電子錢包，比如建行的龍支付、招行一網(wǎng)通、銀聯(lián)云閃付等等�！�
前述華東區(qū)銀行業(yè)人士向記者表示，Ⅲ類賬戶的鋪陳有著第三方支付倒逼銀行進行開發(fā)的成分在，“當時就是在支付寶、微信等第三方支付推出之后，銀行一看它們搶占了不少市場，各家也都開始在自己銀行里面增加了這種虛擬賬戶的支付功能�！�
他進一步補充稱，銀行做這種虛擬賬戶與第三方支付發(fā)展起來的間隔時間并不長。
同樣在2018年，時任央行行長的周小川首次對外披露，央行正在研發(fā)的數(shù)字貨幣項目名為DCEP:“DC”即“數(shù)字貨幣”(DigitalCurrency)，“EP”指“電子支付”(ElectronicPayment)。
近年來中國民眾的現(xiàn)金使用率持續(xù)下降。根據(jù)央行2019年開展的中國支付日記賬調查顯示，手機支付的交易筆數(shù)和金額占比分別為66%和59%，而現(xiàn)金交易筆數(shù)和金額占比則分別為23%和16%。這項調查還發(fā)現(xiàn)，46%的受訪者在調查期間完全沒有發(fā)生現(xiàn)金交易。
不過在金融服務覆蓋不足的地區(qū)，民眾對現(xiàn)金的依賴程度仍然很高。央行在白皮書中也指出，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證，并將與實物人民幣長期并存。
“當前，中國有關于數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗已經(jīng)基本完成頂層設計、功能研發(fā)、系統(tǒng)調試等工作，目前正在遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新和實用等原則，選擇部分有代表性的地區(qū)展開試點測試，但是不會對何時正式發(fā)行數(shù)字人民幣設立時間表�！卑灼刑岬健�
優(yōu)勢：隱私保護與反洗錢
根據(jù)白皮書的設想，數(shù)字人民幣是一種面向社會公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣，在未來的數(shù)字化零售支付體系中，其與指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現(xiàn)金類支付工具。
據(jù)悉，銀行電子商戶是指通過電子渠道，以非面對面的方式開通的非實體借記賬戶。也就是說，數(shù)字人民幣錢包與銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶有一定的共通性。
進行銀行賬戶分類的目的之一就在于加強隱私保護和減少欺詐活動。今年7月16日，周小川在公開演講中提到，一些利用客戶隱私信息的欺詐活動，對于整個金融系統(tǒng)和經(jīng)濟穩(wěn)定都構成威脅，同時也給普惠金融帶來挑戰(zhàn)。
“對于隱私保護，一個有效的做法是對賬戶進行分類，同時對分類賬戶進行相應的管理�！敝苄〈ㄌ岬剑磩澏ú煌尿炞C方式、開戶方式、限額管理�！耙簿褪乾F(xiàn)在大家說的銀行賬戶Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，支付機構三、二、一類�！彼Q。
有資深銀行從業(yè)者也向證券時報·券商中國記者指出，最初實行賬戶分類的目的有二：一是反洗錢需要，賬戶少也方便監(jiān)管；二是謹防電信網(wǎng)絡詐騙，分類后可以便于在源頭上控制。
“從基層銀行的感受來看，當時賬戶分類鋪開的力度很大，大概也是從這兩類考慮出發(fā)，進行分類推廣的�！痹撊耸垦a充說，如此一來也有利于對于不法賬戶的監(jiān)管。如果一個人開好多賬戶，不停從這個卡倒騰到另一張卡上面，數(shù)量如果特別龐大的話，監(jiān)管難度也是會加大。
記者還了解到，在推廣Ⅲ類銀行賬戶時，央行已經(jīng)在一定程度上嘗試了匿名電子賬戶的使用。彼時，央行有關負責人在答記者問中介紹，個人在開立Ⅲ類戶時，可暫緩出示身份證件，只需填寫個人姓名、證件號和聯(lián)系方式等基本信息即可開戶。
數(shù)字人民幣在研發(fā)過程中也著重發(fā)揮在監(jiān)管和隱私保護兩方面的作用。“數(shù)字人民幣是可控匿名的，即在交易和流通過程中是匿名的，但最終交易流向和資金鏈條可以且僅對央行開放，這既減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，能夠極大保護用戶隱私，還有助于精準打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為�！苯ㄐ匈Y產(chǎn)負債部的湯奎與上海外匯交易中心的陳儀玨在合作發(fā)表的一篇文章中寫道。
