從上市銀行半年報(bào)看百姓“錢”途

　　近期，36家A股上市銀行均已交出上半年經(jīng)營情況的“答卷”，從中折射出事關(guān)百姓“錢”途的最新情況：個(gè)人住房貸款利率保持穩(wěn)定，消費(fèi)貸持續(xù)發(fā)力，保本型與凈值型理財(cái)規(guī)�！按讼�彼長”……

　　隨著銀行零售業(yè)務(wù)的價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)提升，房貸、消費(fèi)貸、理財(cái)?shù)葌�(gè)人金融服務(wù)未來發(fā)展方向如何？又將如何影響百姓“錢袋子”？

　　記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人住房按揭貸款仍是36家上市銀行上半年個(gè)人貸款的主要投放方向，且占比穩(wěn)定。其中，四大行75%以上的個(gè)人貸款都投向了個(gè)人房貸領(lǐng)域。

　　個(gè)人住房按揭貸款一直受銀行青睞。建設(shè)銀行行長劉桂平在業(yè)績發(fā)布會上介紹，上半年建行個(gè)人零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量較好，個(gè)人住房按揭貸款的不良率只有0.25%。中信銀行副行長胡罡也透露，該行零售貸款近一半是個(gè)人住房按揭貸款，不良率只有0.27%。

　　在不良率較低的同時(shí)，個(gè)人住房按揭貸款還保持了對銀行而言較好的收益率。農(nóng)業(yè)銀行半年報(bào)顯示，上半年該行個(gè)人貸款平均收益率上升8個(gè)基點(diǎn)，主要由于個(gè)人住房貸款中收益率較高的貸款占比上升。

　　盡管受銀行青睞，但上市銀行個(gè)人住房按揭貸款增速保持相對穩(wěn)定。半年報(bào)顯示，相較去年末，工、農(nóng)、中、建四大行上半年個(gè)人住房貸款均有所增長，但最高增速未超過6.23%。

　　建行副行長紀(jì)志宏表示，該行將堅(jiān)決貫徹“房住不炒”的政策導(dǎo)向，繼續(xù)保持個(gè)人住房貸款利率水平相對穩(wěn)定。

　　多家銀行在半年報(bào)中提出，下半年，將繼續(xù)嚴(yán)格落實(shí)國家房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策，執(zhí)行差異化個(gè)人住房貸款政策，重點(diǎn)支持居民家庭首套自住性購房需求。落實(shí)利率市場化改革要求，積極推進(jìn)存量個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）轉(zhuǎn)換工作。

　　“您需要貸款嗎？”二季度以來，一些消費(fèi)者感受到，來自銀行的消費(fèi)貸推銷電話明顯增多，且利率優(yōu)惠幅度增大。這背后是銀行消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)受到疫情影響較大，資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大挑戰(zhàn)。

　　農(nóng)行副行長崔勇在業(yè)績發(fā)布會上坦言，受疫情影響，該行消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)增長緩慢，一季度信用卡消費(fèi)額同比下滑，二季度才有所好轉(zhuǎn)。

　　為促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)回補(bǔ)和潛力釋放，不少銀行迅速開啟了利率打折促銷活動(dòng)，以提升個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模。記者了解到，工行將“融e借”利率一度降至4.35%，建行對參加防疫工作的醫(yī)務(wù)人員申請的專屬“快貸”利率還曾低至4.1%。

　　值得注意的是，消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)面臨不良生成的壓力。半年報(bào)顯示，上市銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款不良率已出現(xiàn)分化，工行和建行較去年末有所下降，分別為1.98%和0.85%；農(nóng)行和招行則有所上升，分別為1.61%和1.44%。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在不良貸款率有所升高，以及嚴(yán)查消費(fèi)貸違規(guī)流入股市、樓市的背景下，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行或?qū)Πl(fā)放消費(fèi)類貸款更為審慎。

　　“收益沒以前高了”“有可能虧本”，這是今年以來不少理財(cái)投資者的共同感受。隨著資管新規(guī)落地，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品大幅壓降，凈值型產(chǎn)品穩(wěn)步擴(kuò)容，曾以“穩(wěn)賺不賠”為賣點(diǎn)的銀行理財(cái)正加速轉(zhuǎn)型。

　　“剛兌打破、收益下降使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模和收入增長出現(xiàn)分化�！鄙贤赌Ω�基金經(jīng)理李德輝表示，在一些銀行利差收窄、利息收入增速回落的背景下，理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)收入對銀行利潤增長和差異化競爭的作用有所提升。

　　半年報(bào)顯示，建行等部分大行理財(cái)業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)一定幅度下滑，而招商、中信、光大等中小銀行則增長明顯。上半年，招行受托理財(cái)收入同比增長122.48%，光大銀行理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長450%。

　　針對下半年理財(cái)投資趨勢，多家銀行半年報(bào)表達(dá)出強(qiáng)化權(quán)益類資產(chǎn)布局的意愿。光大證券金融產(chǎn)品總部首席投資顧問滕印表示，未來銀行理財(cái)仍會以固定收益投資為主導(dǎo)，并適當(dāng)配置權(quán)益類資產(chǎn)作為補(bǔ)充。在滿足普通投資者理財(cái)需求的同時(shí)，完善對高凈值客群的財(cái)富管理。