戰(zhàn)勝“心魔”
“蘇老泉，二十七，始發(fā)憤，讀書籍�！碧扑伟舜蠹抑坏奶K洵27歲開(kāi)始發(fā)奮讀書，大器晚成。國(guó)學(xué)經(jīng)典《三字經(jīng)》中的這句話告訴人們，生活中很多事情，只要開(kāi)始，都來(lái)得及。
不論20歲、30歲還是40歲，養(yǎng)老投資從“現(xiàn)在開(kāi)始”都不算晚。
面對(duì)養(yǎng)老，許多人都懂得“時(shí)光易逝催人老”的道理，卻總在開(kāi)始之際躊躇不前。想在老年時(shí)擁有乘涼的大樹(shù)，我們首先需要做的，是戰(zhàn)勝?gòu)摹暗览矶级钡健伴_(kāi)始動(dòng)手”之間的一些“心魔”。
心理學(xué)家做過(guò)一項(xiàng)測(cè)試，要求一群人做兩道選擇題：第一道題是現(xiàn)在拿到100美元，還是等待一個(gè)月之后拿到120美元；第二道題是等待12個(gè)月之后拿到100美元，還是再多等待1個(gè)月之后拿到120美元。
在第一題中，雖然多等一個(gè)月，就能多拿20美元，但大多數(shù)人還是選擇現(xiàn)在拿到100美元；在第二題中，大多數(shù)人則選擇了13個(gè)月之后拿120美元。
通過(guò)這個(gè)測(cè)試，我們發(fā)現(xiàn)，“遠(yuǎn)見(jiàn)”往往知易行難，“眼前回報(bào)”的吸引力很強(qiáng)大。只有當(dāng)桌面上沒(méi)有“即時(shí)回報(bào)”這個(gè)選項(xiàng)時(shí)，人們的行為才會(huì)更加理性。
養(yǎng)老儲(chǔ)備是我們“留給數(shù)十年后的自己”的禮物，而“即時(shí)回報(bào)偏好”這個(gè)心魔，會(huì)弱化我們的理性決策以及提早啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備的決心。
當(dāng)人們面對(duì)未來(lái)的不確定事件時(shí)，往往會(huì)努力忽視甚至貶低這件事的重要性，以此為借口，沉溺于當(dāng)前的享受。而在面對(duì)幾十年后的退休養(yǎng)老需求時(shí)，這種心態(tài)或許會(huì)更加明顯。
對(duì)于不確定性的恐懼和回避，以及對(duì)“保持原樣”的偏好，導(dǎo)致人們不愿意因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃做出財(cái)富分配方面的改變，或者干脆對(duì)養(yǎng)老需求視而不見(jiàn)。在“舒適”的拖延中，白白浪費(fèi)了本可以儲(chǔ)備資金進(jìn)行投資、通過(guò)復(fù)利效應(yīng)積累財(cái)富的大好時(shí)光。
對(duì)一些人而言，“賺200元的快樂(lè)遠(yuǎn)不能抵消損失100元的痛苦”，投資常常希望時(shí)時(shí)刻刻能夠“保本”。這也是開(kāi)啟養(yǎng)老投資時(shí)常見(jiàn)的心魔之一，即確定性偏好。
但實(shí)際上，要提高養(yǎng)老金賬戶的中長(zhǎng)期投資回報(bào)，需要開(kāi)展多元資產(chǎn)配置、適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，這會(huì)導(dǎo)致賬戶的投資收益出現(xiàn)波動(dòng)，短期甚至可能出現(xiàn)虧損的情況。
當(dāng)“保本”的慣性被打破后，人們?nèi)菀桩a(chǎn)生懷疑、動(dòng)搖甚至恐懼心理，最終減額參與、拒絕參與或者提前退出養(yǎng)老金計(jì)劃，從而失去長(zhǎng)期增厚養(yǎng)老儲(chǔ)備的機(jī)會(huì)。
信息爆炸的時(shí)代，選擇太多可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法做出選擇。有一項(xiàng)著名的消費(fèi)行為研究顯示，商場(chǎng)里陳列簡(jiǎn)約的貨架比琳瑯滿目的貨架更容易吸引顧客快速完成采購(gòu)。
養(yǎng)老規(guī)劃和投資也一樣，你一言我一語(yǔ)，眾說(shuō)紛紜，信息過(guò)載、選擇過(guò)多，讓人眼花繚亂、不知所措。
在信息過(guò)載和慣性決策“心魔”的影響下，有人或視而不見(jiàn)，因選擇焦慮而直接放棄；有人或墨守成規(guī)、隨波逐流，不及時(shí)進(jìn)行規(guī)劃、更新決策，最終追悔莫及。
個(gè)人養(yǎng)老投資，是一場(chǎng)心態(tài)和意志力的較量。在這一過(guò)程中還會(huì)經(jīng)歷許多反人性的考驗(yàn)，需要投資者有更多耐心和恒心，克服惰性、慣性和非理性。
