北京地下通道里的代取公積金小廣告。今年開始多地都收緊了公積金貸款政策
公積金放在哪個銀行，成為地方政府與國有大銀行進(jìn)行交易的籌碼
2.1萬億元，這是前證監(jiān)會主席郭樹清2011年底透露的全國住房公積金繳存余額。
1.2萬億元，這是經(jīng)“大部制”改革后，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部在《2008年全國住房公積金管理情況通報》中公布的余額。此后，下轄公積金管理司的住建部再未依照慣例每年曬公積金的家底兒，使得“究竟多少公積金在沉睡”成為一個學(xué)者猜、專家估的謎。
與規(guī)模相比，這筆錢的去向有限而明確——根據(jù)《住房公積金管理條例》，住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。然而，國債不是年年發(fā)，即使在發(fā)行年里，也不是想買就能買到。買不到的時候，存銀行是唯一的選擇。
中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授王涌認(rèn)為，這是“盤剝”的開始。
央行手握公積金存貸利率的決定權(quán)。繳存人享受貸款利息低于商貸2%的前提是，接受低于正常水平的存款利息。
去年6月8日，住建部根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率和調(diào)整存貸款利率浮動區(qū)間的通知》，下調(diào)個人住房公積金存款利率。當(dāng)年歸集的個人住房公積金存款利率下調(diào)0.10個百分點，由0.50%下調(diào)至0.40% ；上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率下調(diào)0.25個百分點，由3.10%下調(diào)至2.85%。
“低存低貸”模式下的存貸利差是公積金增值收益的主力，它不歸繳存人所有，悉數(shù)上交地方財政。據(jù)了解，僅廣州市去年公積金增值收益即達(dá)10億，接近當(dāng)年全市一般預(yù)算收入的1%。上海市今年上半年的增值收益已超過18億。
一種來自政府的解釋是，政府為住房公積金的風(fēng)險兜底擔(dān)保，所以，政府應(yīng)當(dāng)獲得補(bǔ)償。
“其實，政府強(qiáng)制收取公積金，它本身就是風(fēng)險的制造者，卻要收取保護(hù)費，邏輯近乎無賴�！蓖跤空f，“我們只是拿了新加坡公積金制度的名，至于公積金用來干什么就不一樣了，大家都被唬住了，結(jié)果政府干的事正好相反，不貼錢，還拿錢�！�
新加坡中央公積金制度發(fā)展的一大里程碑是始于1968年的“居者有其屋”計劃，允許會員動用公積金儲蓄購買政府組屋。所謂政府組屋，指的是政府協(xié)助建屋發(fā)展局以遠(yuǎn)低于市場的價格獲得土地開發(fā)權(quán)后，以提供低息貸款的形式給予建屋發(fā)展局資金支持，支付大筆財政預(yù)算以維持組屋順暢運作。
此外，為保障普通老百姓能夠買得起組屋，其售價是由政府根據(jù)中低收入階層的承受能力來確定，而不是靠成本來定價的，因此遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場價格。所造成的建屋發(fā)展局的收支虧損，由政府核準(zhǔn)后每年從財政預(yù)算中給予補(bǔ)貼�？傊�，財政支撐是新加坡組屋政策得以順利實施的根本保障。
中國的公積金制度誕生于二十多年前的上海，那時候這座城市的人均住房面積為6平方米，每年新建住宅僅為400萬平方米，住房堪稱“天字第一號難題”。
時任市長朱镕基專程去新加坡、香港等地考察后，首個以住房公積金制度為核心的上海版房改方案出爐，試圖通過國家支持一部分、單位補(bǔ)貼一部分、個人合理負(fù)擔(dān)一部分的住房貨幣化分配和住房籌資新機(jī)制，打破長期以來住房由國家和單位“一包天下”的格局，為城市住房建設(shè)開辟穩(wěn)定的資金來源。 南方人物周刊版權(quán)所有
鑒于后來房地產(chǎn)開發(fā)“不差錢”，1999年4月，國務(wù)院頒布了《住房公積金管理條例》，要求停止發(fā)放住房建設(shè)貸款，加大住房公積金貸款發(fā)放力度。至此，住房公積金的功能發(fā)生重大轉(zhuǎn)型，面向住房保障。
當(dāng)房價居高不下，這樣的保障主要表現(xiàn)為使用公積金貸款買房，繳存人可享受比商貸低2%的利息優(yōu)惠。但在當(dāng)下中國，開發(fā)商與銀行捆綁為利益共同體，2%的利差淪為擺設(shè)。銀行借錢給開發(fā)商的條件是商貸買房享受折扣，于是催生了“公積金貸款又慢又不劃算”的吊詭現(xiàn)象。
這筆巨款誰來管？怎么用？
重慶晨報》向2250名重慶居民發(fā)起的調(diào)查中，72.7%的受訪者表示“公積金對自己買房幫助不大”。
這顯然有悖于公積金制度設(shè)立的初衷，要打破僵局，重新修訂10年未變的《公積金管理條例》是必須跨出的第一步。
盡管早在2011年底，住建部在布置2012年重點工作時，就要求在6月前完成《條例》修訂稿的起草工作，并上報國務(wù)院法制辦審議，但一年過去了，修訂未見起色。
變化仍在悄然發(fā)生。在移民占95%的深圳，只要職工本人及其家庭成員在深圳范圍內(nèi)沒有住房，就可以申請租房提取公積金，無需提供租賃合同及稅票等材料，每年度可以申請?zhí)崛纱�。對繳存一年以上、從未使用過公積金貸款的職工，深圳率先開始實施利息補(bǔ)貼政策。
深圳的做法能不能推廣？
廣州公積金管理中心辦公室主任廖烈友對本刊記者表示：“無法推廣，深圳模式只在深圳可行。本地職工基本都有住房，提取和貸款的人少，資金比較充裕，所以（公積金）才可作為房租，審查也很寬松�！�
一方面，資金大量沉淀，另一方面，并非各地公積金中心都不差錢。今年上半年，在“國五條”的刺激下，多地收緊了公積金貸款政策，提高申請門檻，降低貸款上限，長三角的一些城市甚至搬出了“輪候制”。
與社保金相似，公積金實行屬地管理。住房公積金管理中心是直屬地方政府的事業(yè)單位，覆蓋了全國設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）及以上的行政級別，目前全國共有大大小小的管理中心384個。對繳存人來說，假如工作地點和購買地區(qū)不一致，那么兩個地方都不能辦理公積金貸款。 南方人物周刊版權(quán)所有
社保金存在全國與地方兩個概念，全國社�；鸬幕I集途徑包括中央財政直接撥款、彩票公益金等，被允許投資證券市場，由“全國社會保障基金理事會”統(tǒng)一管理。地方社�；饎t只能通過存儲銀行和購買國債實現(xiàn)保值增值，主要來源于單位和個人繳納，俗稱老百姓的“保命錢”。
至于公積金，單位和職工繳納是唯一的資金渠道，上述專業(yè)的全國性管理機(jī)構(gòu)并不存在。
郭樹清“公積金入市”的建言引發(fā)輿論強(qiáng)烈質(zhì)疑的原因也在這里，這么大一筆錢，完完全全取之于民，交給誰打理才放心？如果投資獲益了，又和繳存人有多大的關(guān)系？
在住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心原主任陳準(zhǔn)看來，公積金保值增值是個偽命題。他在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》采訪時說，養(yǎng)老基金一定要通過投資來保值增值。因為人們繳1萬元，將來可能需領(lǐng)2萬元。因為通脹、社會生活水平提高和人活得越來越長，而公積金不是——人們繳1萬元，退休時就退還繳存人1萬元，不會因房價“通脹”而多退1分。因此公積金不需以什么“保值增值”為管理目標(biāo)。
復(fù)旦大學(xué)住房政策研究中心執(zhí)行主任陳杰對這種看法不以為然：“保值增值當(dāng)然是資金的基本要求，除非是財政資金，才是以公共利益為原則而不計自身成本收益的。”
他進(jìn)一步指出，如果公積金中心承擔(dān)不了資產(chǎn)運作風(fēng)險，就應(yīng)該讓公積金繳存人自己選擇如何投資，比如可以選擇個人公積金賬戶余額是買國債還是買基金，買何種基金。
問題一籮筐
保值增值之外，更大的難題是監(jiān)管。近年頻發(fā)公積金丑聞：一是管理中心主任挪用巨額資金，二是壟斷行業(yè)的央企國企超額發(fā)放公積金福利。
6月8日，吉林省通化市住房公積金中心原黨組書記、主任車世剛以涉嫌受賄罪的名義被通化市檢察院批準(zhǔn)逮捕，與其同時被逮捕的還有中心副主任、主任助理、行政科科長等人。
通化市住房公積金中心2003年成立以來，以違法向企業(yè)貸款的方式，挪用了高達(dá)11.25億元的住房公積金，其涉案資金額度，超過此前湖南郴州、北京、甘肅蘭州的公積金弊案，成為“住房公積金第一案”。
十年舉報，四次審計。國家審計署、吉林省審計廳、通化市審計局三級組織曾多次審計查實挪用事實，車世剛卻穩(wěn)坐火山口，這是對住建部三令五申加強(qiáng)公積金監(jiān)管工作的諷刺。
2002年，時任建設(shè)部部長汪光燾要求建立全國住房公積金聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，通過技術(shù)手段對住房公積金的安全使用、繳存、余額管理等，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)控，確保住房公積金的運轉(zhuǎn)安全。 南方人物周刊版權(quán)所有
住建部2012年再次提出，到2013年6月實現(xiàn)全國100個城市住房公積金聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控。前后十年，兩次立項推進(jìn)的“安全網(wǎng)”，至今不見蹤影。
一位參與聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控系統(tǒng)的官員告訴《中國經(jīng)營報》記者，通過這個系統(tǒng)，地方政府管轄范圍內(nèi)的個人繳存信息情況、資金使用和支取情況、余額情況，都能夠一目了然，而且是實時的，每一筆財務(wù)數(shù)據(jù)和信息的變化，在住建部都能看到。
如同千呼萬喚出不來的住房信息聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，要編織這張網(wǎng)，最大的阻力不是技術(shù)，而是地方政府。一旦聯(lián)網(wǎng)，公積金為地方財政提供臨時頭寸調(diào)度的操作空間將不復(fù)存在。
地方政府在公積金中的利益不止于此。王涌和陳杰都指出，公積金放在哪個銀行，成為地方政府與國有大銀行進(jìn)行交易的籌碼。
廖烈友記得，20年前，在人均繳納個位數(shù)，全市加起來也就幾百塊公積金的時候，他們先找到工商銀行開戶，結(jié)果被拒絕了，對方覺得無利可圖，沒過多久腸子都悔青了。
20年后，廣州市公積金日均進(jìn)賬2億，分別存放在建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行和廣州銀行，公務(wù)員賬戶由建設(shè)銀行劃歸廣州銀行。
國內(nèi)最后引入公積金的深圳市采取招標(biāo)的形式選定了三家國有大銀行，通過公開規(guī)避風(fēng)險。
四大行以外，中小銀行也紛紛站出來爭取平等地位，有的甚至不惜減免手續(xù)費。
各地公積金挪用貪腐案拷問著住建部與財政、人民銀行、紀(jì)檢監(jiān)察、審計、銀監(jiān)等多部門組成的監(jiān)管體系，“天價公積金”也動搖了繳存者對公積金保障功能的信任。
盡管存在地區(qū)差異，公積金繳存比例一般浮動于5%到20%之間，不過，在“最多允許繳多少”的問題上，存在明顯的松緊不一。以北上廣三地為例，從7月1日起，北京市職工公積金月繳存上限調(diào)整為3760元，上海為1970元，廣州為10626元。
從只保“低”（繳存下限）不限“高”（繳存上限）到既保低又限高，本意是避免收入差距拉大后公積金的“錦上添花”，然而現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》并無對單位超繳行為的事后罰則，加上避稅福利的巨大誘惑，有條件的企業(yè)“何樂不為”？
山東網(wǎng)通職工2006年月人均繳存住房公積金6389元，蘭州石化黨委辦公室的52人2011年月均繳存額近1.4萬元，吉林煙草所有高管的公積金賬戶每月入賬額均超過1.4萬，最高者竟然高達(dá)18018元……制度漏洞不補(bǔ)，這份名單只會越列越長，更大體積的冰山隱藏在海平面之下。
8月1日起施行的《違規(guī)發(fā)放津貼補(bǔ)貼行為處分規(guī)定》明確，超標(biāo)準(zhǔn)繳存住房公積金情節(jié)嚴(yán)重的，對其負(fù)有責(zé)任的領(lǐng)導(dǎo)人員和直接責(zé)任人員，以及有違規(guī)發(fā)放津貼補(bǔ)貼行為的個人，將給予降級或者撤職處分。
廖烈友們的困惑是，按目前的人員配備，處理職工的漏繳舉報已經(jīng)頗感吃力，誰還有余力還去盯高管們的小金庫呢？
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