北京地下通道里的代取公積金小廣告。今年開始多地都收緊了公積金貸款政策
公積金放在哪個銀行，成為地方政府與國有大銀行進行交易的籌碼
2.1萬億元，這是前證監(jiān)會主席郭樹清2011年底透露的全國住房公積金繳存余額。
1.2萬億元，這是經“大部制”改革后，住房和城鄉(xiāng)建設部在《2008年全國住房公積金管理情況通報》中公布的余額。此后，下轄公積金管理司的住建部再未依照慣例每年曬公積金的家底兒，使得“究竟多少公積金在沉睡”成為一個學者猜、專家估的謎。
與規(guī)模相比，這筆錢的去向有限而明確——根據(jù)《住房公積金管理條例》，住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經住房公積金管理委員會批準，可以將住房公積金用于購買國債。然而，國債不是年年發(fā)，即使在發(fā)行年里，也不是想買就能買到。買不到的時候，存銀行是唯一的選擇。
中國政法大學民商經濟法學院教授王涌認為，這是“盤剝”的開始。
央行手握公積金存貸利率的決定權。繳存人享受貸款利息低于商貸2%的前提是，接受低于正常水平的存款利息。
去年6月8日，住建部根據(jù)《中國人民銀行關于下調金融機構人民幣存貸款基準利率和調整存貸款利率浮動區(qū)間的通知》，下調個人住房公積金存款利率。當年歸集的個人住房公積金存款利率下調0.10個百分點，由0.50%下調至0.40% ；上年結轉的個人住房公積金存款利率下調0.25個百分點，由3.10%下調至2.85%。
“低存低貸”模式下的存貸利差是公積金增值收益的主力，它不歸繳存人所有，悉數(shù)上交地方財政。據(jù)了解，僅廣州市去年公積金增值收益即達10億，接近當年全市一般預算收入的1%。上海市今年上半年的增值收益已超過18億。
一種來自政府的解釋是，政府為住房公積金的風險兜底擔保，所以，政府應當獲得補償。
“其實，政府強制收取公積金，它本身就是風險的制造者，卻要收取保護費，邏輯近乎無賴。”王涌說，“我們只是拿了新加坡公積金制度的名，至于公積金用來干什么就不一樣了，大家都被唬住了，結果政府干的事正好相反，不貼錢，還拿錢�！�
新加坡中央公積金制度發(fā)展的一大里程碑是始于1968年的“居者有其屋”計劃，允許會員動用公積金儲蓄購買政府組屋。所謂政府組屋，指的是政府協(xié)助建屋發(fā)展局以遠低于市場的價格獲得土地開發(fā)權后，以提供低息貸款的形式給予建屋發(fā)展局資金支持，支付大筆財政預算以維持組屋順暢運作。
此外，為保障普通老百姓能夠買得起組屋，其售價是由政府根據(jù)中低收入階層的承受能力來確定，而不是靠成本來定價的，因此遠遠低于市場價格。所造成的建屋發(fā)展局的收支虧損，由政府核準后每年從財政預算中給予補貼�？傊�，財政支撐是新加坡組屋政策得以順利實施的根本保障。
中國的公積金制度誕生于二十多年前的上海，那時候這座城市的人均住房面積為6平方米，每年新建住宅僅為400萬平方米，住房堪稱“天字第一號難題”。
時任市長朱镕基專程去新加坡、香港等地考察后，首個以住房公積金制度為核心的上海版房改方案出爐，試圖通過國家支持一部分、單位補貼一部分、個人合理負擔一部分的住房貨幣化分配和住房籌資新機制，打破長期以來住房由國家和單位“一包天下”的格局，為城市住房建設開辟穩(wěn)定的資金來源。 南方人物周刊版權所有
鑒于后來房地產開發(fā)“不差錢”，1999年4月，國務院頒布了《住房公積金管理條例》，要求停止發(fā)放住房建設貸款，加大住房公積金貸款發(fā)放力度。至此，住房公積金的功能發(fā)生重大轉型，面向住房保障。
當房價居高不下，這樣的保障主要表現(xiàn)為使用公積金貸款買房，繳存人可享受比商貸低2%的利息優(yōu)惠。但在當下中國，開發(fā)商與銀行捆綁為利益共同體，2%的利差淪為擺設。銀行借錢給開發(fā)商的條件是商貸買房享受折扣，于是催生了“公積金貸款又慢又不劃算”的吊詭現(xiàn)象。
這筆巨款誰來管？怎么用？
重慶晨報》向2250名重慶居民發(fā)起的調查中，72.7%的受訪者表示“公積金對自己買房幫助不大”。
這顯然有悖于公積金制度設立的初衷，要打破僵局，重新修訂10年未變的《公積金管理條例》是必須跨出的第一步。
盡管早在2011年底，住建部在布置2012年重點工作時，就要求在6月前完成《條例》修訂稿的起草工作，并上報國務院法制辦審議，但一年過去了，修訂未見起色。
變化仍在悄然發(fā)生。在移民占95%的深圳，只要職工本人及其家庭成員在深圳范圍內沒有住房，就可以申請租房提取公積金，無需提供租賃合同及稅票等材料，每年度可以申請?zhí)崛纱�。對繳存一年以上、從未使用過公積金貸款的職工，深圳率先開始實施利息補貼政策。
深圳的做法能不能推廣？
廣州公積金管理中心辦公室主任廖烈友對本刊記者表示：“無法推廣，深圳模式只在深圳可行。本地職工基本都有住房，提取和貸款的人少，資金比較充裕，所以（公積金）才可作為房租，審查也很寬松�！�
一方面，資金大量沉淀，另一方面，并非各地公積金中心都不差錢。今年上半年，在“國五條”的刺激下，多地收緊了公積金貸款政策，提高申請門檻，降低貸款上限，長三角的一些城市甚至搬出了“輪候制”。
與社保金相似，公積金實行屬地管理。住房公積金管理中心是直屬地方政府的事業(yè)單位，覆蓋了全國設區(qū)的市（地、州、盟）及以上的行政級別，目前全國共有大大小小的管理中心384個。對繳存人來說，假如工作地點和購買地區(qū)不一致，那么兩個地方都不能辦理公積金貸款。 南方人物周刊版權所有
社保金存在全國與地方兩個概念，全國社�；鸬幕I集途徑包括中央財政直接撥款、彩票公益金等，被允許投資證券市場，由“全國社會保障基金理事會”統(tǒng)一管理。地方社�；饎t只能通過存儲銀行和購買國債實現(xiàn)保值增值，主要來源于單位和個人繳納，俗稱老百姓的“保命錢”。
至于公積金，單位和職工繳納是唯一的資金渠道，上述專業(yè)的全國性管理機構并不存在。
郭樹清“公積金入市”的建言引發(fā)輿論強烈質疑的原因也在這里，這么大一筆錢，完完全全取之于民，交給誰打理才放心？如果投資獲益了，又和繳存人有多大的關系？
在住房和城鄉(xiāng)建設部政策研究中心原主任陳準看來，公積金保值增值是個偽命題。他在接受《經濟參考報》采訪時說，養(yǎng)老基金一定要通過投資來保值增值。因為人們繳1萬元，將來可能需領2萬元。因為通脹、社會生活水平提高和人活得越來越長，而公積金不是——人們繳1萬元，退休時就退還繳存人1萬元，不會因房價“通脹”而多退1分。因此公積金不需以什么“保值增值”為管理目標。
復旦大學住房政策研究中心執(zhí)行主任陳杰對這種看法不以為然：“保值增值當然是資金的基本要求，除非是財政資金，才是以公共利益為原則而不計自身成本收益的�！�
他進一步指出，如果公積金中心承擔不了資產運作風險，就應該讓公積金繳存人自己選擇如何投資，比如可以選擇個人公積金賬戶余額是買國債還是買基金，買何種基金。
問題一籮筐
保值增值之外，更大的難題是監(jiān)管。近年頻發(fā)公積金丑聞：一是管理中心主任挪用巨額資金，二是壟斷行業(yè)的央企國企超額發(fā)放公積金福利。
6月8日，吉林省通化市住房公積金中心原黨組書記、主任車世剛以涉嫌受賄罪的名義被通化市檢察院批準逮捕，與其同時被逮捕的還有中心副主任、主任助理、行政科科長等人。
通化市住房公積金中心2003年成立以來，以違法向企業(yè)貸款的方式，挪用了高達11.25億元的住房公積金，其涉案資金額度，超過此前湖南郴州、北京、甘肅蘭州的公積金弊案，成為“住房公積金第一案”。
十年舉報，四次審計。國家審計署、吉林省審計廳、通化市審計局三級組織曾多次審計查實挪用事實，車世剛卻穩(wěn)坐火山口，這是對住建部三令五申加強公積金監(jiān)管工作的諷刺。
2002年，時任建設部部長汪光燾要求建立全國住房公積金聯(lián)網系統(tǒng)，通過技術手段對住房公積金的安全使用、繳存、余額管理等，進行統(tǒng)一監(jiān)控，確保住房公積金的運轉安全。 南方人物周刊版權所有
住建部2012年再次提出，到2013年6月實現(xiàn)全國100個城市住房公積金聯(lián)網監(jiān)控。前后十年，兩次立項推進的“安全網”，至今不見蹤影。
一位參與聯(lián)網監(jiān)控系統(tǒng)的官員告訴《中國經營報》記者，通過這個系統(tǒng)，地方政府管轄范圍內的個人繳存信息情況、資金使用和支取情況、余額情況，都能夠一目了然，而且是實時的，每一筆財務數(shù)據(jù)和信息的變化，在住建部都能看到。
如同千呼萬喚出不來的住房信息聯(lián)網系統(tǒng)，要編織這張網，最大的阻力不是技術，而是地方政府。一旦聯(lián)網，公積金為地方財政提供臨時頭寸調度的操作空間將不復存在。
地方政府在公積金中的利益不止于此。王涌和陳杰都指出，公積金放在哪個銀行，成為地方政府與國有大銀行進行交易的籌碼。
廖烈友記得，20年前，在人均繳納個位數(shù)，全市加起來也就幾百塊公積金的時候，他們先找到工商銀行開戶，結果被拒絕了，對方覺得無利可圖，沒過多久腸子都悔青了。
20年后，廣州市公積金日均進賬2億，分別存放在建設銀行、工商銀行、中國銀行和廣州銀行，公務員賬戶由建設銀行劃歸廣州銀行。
國內最后引入公積金的深圳市采取招標的形式選定了三家國有大銀行，通過公開規(guī)避風險。
四大行以外，中小銀行也紛紛站出來爭取平等地位，有的甚至不惜減免手續(xù)費。
各地公積金挪用貪腐案拷問著住建部與財政、人民銀行、紀檢監(jiān)察、審計、銀監(jiān)等多部門組成的監(jiān)管體系，“天價公積金”也動搖了繳存者對公積金保障功能的信任。
盡管存在地區(qū)差異，公積金繳存比例一般浮動于5%到20%之間，不過，在“最多允許繳多少”的問題上，存在明顯的松緊不一。以北上廣三地為例，從7月1日起，北京市職工公積金月繳存上限調整為3760元，上海為1970元，廣州為10626元。
從只�！暗汀保ɡU存下限）不限“高”（繳存上限）到既保低又限高，本意是避免收入差距拉大后公積金的“錦上添花”，然而現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》并無對單位超繳行為的事后罰則，加上避稅福利的巨大誘惑，有條件的企業(yè)“何樂不為”？
山東網通職工2006年月人均繳存住房公積金6389元，蘭州石化黨委辦公室的52人2011年月均繳存額近1.4萬元，吉林煙草所有高管的公積金賬戶每月入賬額均超過1.4萬，最高者竟然高達18018元……制度漏洞不補，這份名單只會越列越長，更大體積的冰山隱藏在海平面之下。
8月1日起施行的《違規(guī)發(fā)放津貼補貼行為處分規(guī)定》明確，超標準繳存住房公積金情節(jié)嚴重的，對其負有責任的領導人員和直接責任人員，以及有違規(guī)發(fā)放津貼補貼行為的個人，將給予降級或者撤職處分。
廖烈友們的困惑是，按目前的人員配備，處理職工的漏繳舉報已經頗感吃力，誰還有余力還去盯高管們的小金庫呢？
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