銀行探索化解民企融資難“治本”之道

　　中國證券報(bào)記者近日在福建、四川、重慶等地調(diào)研過程中了解到，在支持民營企業(yè)方面，多家銀行已提出具體舉措，并在自身業(yè)務(wù)體系上謀求突破。一方面，不少銀行在考核辦法、抵押物設(shè)定、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)業(yè)務(wù)層面進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化；另一方面，銀行自身希望借此契機(jī)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，騰挪更多信貸資源到那些存在有效需求的企業(yè)中去。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過各方政策合力，最大程度發(fā)揮金融科技作用，才是化解民企融資難的“治本”之道。

　　加大信貸投入 銀行支持民企出實(shí)招

　　銀保監(jiān)會(huì)提出，初步考慮對民企貸款要實(shí)現(xiàn)“一二五”目標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)民企質(zhì)效提升。前三季度單戶授信1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款增長19.8%。截至三季度末，18家主要商業(yè)銀行對小微企業(yè)平均利率6.23%，較一季度下降約0.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　從銀行層面看，多家銀行已提出具體舉措，進(jìn)一步提升對民企的金融服務(wù)水平。比如，工商銀行進(jìn)一步研究部署支持民企發(fā)展多項(xiàng)新措施，包括推進(jìn)總行級合作客戶服務(wù)落地、完善民企融資區(qū)域和行業(yè)投向布局等十條具體舉措。農(nóng)業(yè)銀行圍繞加大信貸投入、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式、推進(jìn)減費(fèi)讓利等八方面，提出二十二條針對性措施，著力破解民企和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

　　中國光大銀行副行長孫強(qiáng)表示，要加強(qiáng)重點(diǎn)民企營銷。明確100戶全行重點(diǎn)支持民企客戶。由集團(tuán)、總行領(lǐng)導(dǎo)和分行一把手親自帶隊(duì)拜訪，加大合作力度。大力發(fā)展普惠金融支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在境內(nèi)覆蓋各省的一級分行中繼續(xù)推廣小微企業(yè)信貸工廠，年底前由現(xiàn)有的12家擴(kuò)展為25家；推進(jìn)普惠專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，支持一批具有鮮明特色和經(jīng)營實(shí)力的民企。

　　孫強(qiáng)表示，還要推進(jìn)問題貸款重組轉(zhuǎn)化。對暫時(shí)遇到經(jīng)營困難，但符合產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的企業(yè)，通過借新還舊、重組、展期等方式支持其合理信貸需求，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

　　優(yōu)化管理 銀行完善業(yè)務(wù)體系

　　西南地區(qū)某股份行一位高管表示，該行一直將民企作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，所以整體業(yè)務(wù)架構(gòu)不會(huì)有太大變化，但對民企支持力度會(huì)更大，而且服務(wù)方式會(huì)進(jìn)一步提升。

　　“過去銀行對力度的理解更多是要素投入，是簡單地加大資源投放力度�！彼�說，最開始做小微企業(yè)業(yè)務(wù)是滿足客戶最基礎(chǔ)需求，即貸款，但粗放式的做大并不能帶來綜合收益提升�！艾F(xiàn)在我們正在探索為小微客戶提供高質(zhì)量綜合服務(wù)，充分了解企業(yè)經(jīng)營情況和實(shí)際需求，圍繞客戶需求在放貸同時(shí)提供理財(cái)咨詢、代發(fā)工資等服務(wù)�！�

　　在貸款方式上，銀行也在摸索破解抵押物難題。華夏銀行普惠金融部總經(jīng)理龍雙表示，傳統(tǒng)銀行都是按有抵押物給予信貸支持，抵押物包括房產(chǎn)、汽車、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。目前，在支持小微企業(yè)上，各行加大信用貸款支持。信用貸款支持更多基于金融科技，通過各種數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行信用等級評判，并且給予的信用額度不是太大，都是50萬元以下，這類業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅猛。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，對有發(fā)展前途，但借不到錢的企業(yè)需幫助他們渡過難關(guān)，但若支持去產(chǎn)能的對象，不僅會(huì)給銀行帶來長期風(fēng)險(xiǎn)，也不符合國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革方向。銀行要有效地區(qū)分這兩部分企業(yè)，監(jiān)管部門要尊重銀行自主權(quán)，讓銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和所處區(qū)域客戶特征，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和相關(guān)制度配套狀況決定其投放進(jìn)度。

　　政策加碼　增強(qiáng)銀行服務(wù)民企內(nèi)生動(dòng)力

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，緩解民企特別是中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，需在銀行體系形成可持續(xù)商業(yè)模式，增加銀行服務(wù)中小微企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力，這離不開政策扶持。

　　從金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制角度，某地方監(jiān)管人士建議，可指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠定價(jià)，商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶利率可實(shí)施較大幅度下調(diào)。加大考核激勵(lì)，要求商業(yè)銀行將小微貸款增長與分支行領(lǐng)導(dǎo)績效工資掛鉤，加大對小微客戶經(jīng)理激勵(lì)力度。提高不良容忍度，金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率一般控制在不超過各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)的水平。

　　龍雙說，這半年以來，各行都加大對小微企業(yè)支持力度。比如，貸款額度優(yōu)先支持小微企業(yè)，出現(xiàn)貸款不良盡職免責(zé)，小微企業(yè)貸款不良快核快銷，做小微企業(yè)業(yè)務(wù)員工獎(jiǎng)勵(lì)或加倍計(jì)算等。

　　民企風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，也有市場人士擔(dān)心加大對民企信貸投放會(huì)造成不良攀升。“要想把普惠金融做大、做強(qiáng)、做持續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平要跟上�！敝袊�建設(shè)銀行安徽省分行行長戴躍明表示，過去一個(gè)客戶經(jīng)理管二三十個(gè)客戶已是極限，現(xiàn)在一個(gè)客戶經(jīng)理可管理二三百戶，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理已是靠模型、預(yù)警在管，通過模型和預(yù)警，客戶經(jīng)理不需時(shí)時(shí)盯著每個(gè)客戶，只需關(guān)注系統(tǒng)預(yù)警所提示的客戶，根據(jù)紅、黃、藍(lán)三種預(yù)警信號(hào)采取不同風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

　　在龍雙看來，銀行對民企和國企都有嚴(yán)格風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。對于民企而言，風(fēng)控方式可能會(huì)有所轉(zhuǎn)變。比如，更多開辟一些其他途徑，加快反應(yīng)速度，開發(fā)一些產(chǎn)品解決民企倒貸壓力。從創(chuàng)新和服務(wù)上做更多支持，但絕對不會(huì)放松風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　戴躍明說：“現(xiàn)在有大數(shù)據(jù)支持，我們能將海量小微企業(yè)客戶納入服務(wù)范疇。小微企業(yè)數(shù)量多，但是單戶數(shù)量小，風(fēng)險(xiǎn)分散，整體可控。目前，我們的大數(shù)據(jù)普惠金融貸款不良率僅為0.4%，這就是金融科技帶來的變化�！�

　　在企業(yè)層面，某股份行內(nèi)部人士說，從控風(fēng)險(xiǎn)角度看，對某一企業(yè)是否會(huì)出現(xiàn)多頭融資和過度擴(kuò)張，各銀行內(nèi)部實(shí)際上能算出企業(yè)實(shí)際的貸款需求，所以無需擔(dān)心過度融資和放貸問題。

　　有銀行反映，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力客觀存在，部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍在出清。福建一位城商行人士坦言，此前該行貸款主要投向該地區(qū)制造業(yè)。近兩年，不良有邊清邊冒之勢。不良貸款都是靠銀行自身利潤在化解，銀行當(dāng)前可運(yùn)用的處置手段有限，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收與處置進(jìn)度緩慢，希望政策層面在不良風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面繼續(xù)給予銀行支持。