金融科技推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　多位監(jiān)管部門人士和專家10月21日在2020金融街論壇年會(huì)上表示，金融科技的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，也加大了風(fēng)險(xiǎn)防控難度，需從多方面加以應(yīng)對(duì)。此外，還需加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用，用科技手段來(lái)監(jiān)管科技。

　　大數(shù)據(jù)是金融服務(wù)的基礎(chǔ)

　　從金融和科技的關(guān)系看，浙江大學(xué)校長(zhǎng)吳朝暉表示，科技正從外在的輔助支撐變成內(nèi)在的改造力量，已經(jīng)成為金融發(fā)展不可或缺的核心要素。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等顛覆性科技在金融中的創(chuàng)新應(yīng)用，正在深刻地影響著金融服務(wù)供給的方式。

　　“市場(chǎng)一般將金融科技概括為‘ABCDE’：A是指人工智能，B是指大數(shù)據(jù)，C是指云計(jì)算、云存儲(chǔ)，D是指分布式記賬、區(qū)塊鏈，E是電子商務(wù)。”中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，在“ABCDE”中，大數(shù)據(jù)最為重要。它是所有科技的支點(diǎn)，也是金融服務(wù)的基礎(chǔ)。人工智能、云存儲(chǔ)、分布式記賬和電子商務(wù)都離不開(kāi)大數(shù)據(jù)。

　　中國(guó)金融四十人論壇常務(wù)理事會(huì)副主席、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生表示，金融智能化是金融科技創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢(shì)，以人工智能為核心的金融智能化代表了更高的生產(chǎn)效率和更廣的生產(chǎn)要素內(nèi)涵，是金融科技發(fā)展的高級(jí)形態(tài)和必然方向。目前，圍繞人工智能，我國(guó)已經(jīng)將一批金融科技產(chǎn)品投入試點(diǎn)，相信將來(lái)我國(guó)可以在金融智能化的頂端占據(jù)一席之地。

　　數(shù)據(jù)安全保護(hù)刻不容緩

　　易綱認(rèn)為，金融科技發(fā)展和大數(shù)據(jù)運(yùn)用推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，同時(shí)也造成了商業(yè)秘密、個(gè)人隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)鴻溝等問(wèn)題。

　　在中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛看來(lái)，金融與科技的深度融合在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，也改變了金融運(yùn)行機(jī)理，加大了風(fēng)險(xiǎn)防控難度，金融創(chuàng)新發(fā)展面臨新形勢(shì)與新挑戰(zhàn)。比如，數(shù)據(jù)安全保護(hù)刻不容緩。越來(lái)越多的數(shù)據(jù)傳輸從內(nèi)部專網(wǎng)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，大量敏感信息直接暴露在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下。同時(shí)，部分消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)相對(duì)不足，對(duì)數(shù)據(jù)泄露環(huán)節(jié)和危害認(rèn)識(shí)不到位，而不法分子竊取數(shù)據(jù)的手段卻不斷翻新，從面對(duì)面誘騙到遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)攻擊，從木馬病毒到“短信嗅探”，個(gè)人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，甚至危及人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。

　　業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。范一飛稱，金融科技背景下，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加普遍，多種業(yè)務(wù)交叉融合，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)交織復(fù)雜、難以識(shí)別、外溢加劇。從隱蔽性來(lái)看，一些金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品通過(guò)粉飾包裝，增加了金融監(jiān)管界定和識(shí)別的難度，使風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性增加。業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提出了更高要求，給金融管理部門穿透式監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　談及金融科技給金融體制造成的影響，蔡鄂生表示，需要關(guān)注三方面：科技發(fā)展的沖擊性、科技巨頭的壟斷和數(shù)據(jù)應(yīng)用的隱私。他認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融業(yè)流程控制不同，金融科技能自動(dòng)識(shí)別客戶需求并做出高效反應(yīng)，高效收集和分析客戶反饋，對(duì)產(chǎn)品再次做出更新。在快速更迭的金融科技產(chǎn)品沖擊下，新的金融業(yè)務(wù)模式可能會(huì)出現(xiàn)超越市場(chǎng)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

　　提高監(jiān)管科技水平

　　易綱認(rèn)為，針對(duì)商業(yè)秘密、個(gè)人隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)鴻溝等問(wèn)題，應(yīng)從多方面應(yīng)對(duì)。一是建立清晰的法律框架，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。該透明的一定要透明，該保護(hù)的一定要保護(hù)，嚴(yán)防隱私和商業(yè)秘密被濫用。二是完善金融監(jiān)管體系。三是加強(qiáng)國(guó)際合作。四是要保留傳統(tǒng)的、有效的金融交易渠道和服務(wù)方式。

　　范一飛表示，要固本強(qiáng)基，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用。比如，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理。建立健全數(shù)據(jù)治理機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型、資產(chǎn)目錄建設(shè)和管理，理清數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，做好數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、管理權(quán)和收益權(quán)的科學(xué)界定，打造金融數(shù)據(jù)“通用語(yǔ)言”，切實(shí)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和管理水平。同時(shí)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)。遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護(hù)”原則，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期安全管理，綜合國(guó)家安全、公眾權(quán)益、個(gè)人隱私和企業(yè)合法利益等因素做好數(shù)據(jù)分類分級(jí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理與差異化防護(hù)，把好安全關(guān)口，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用。

　　蔡鄂生表示，金融科技發(fā)展給監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)，金融科技正在重構(gòu)金融監(jiān)管與金融業(yè)務(wù)之間的邏輯，使得很多新興業(yè)態(tài)游離于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系外。監(jiān)管者缺乏充分技術(shù)手段對(duì)金融科技進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)追蹤和及時(shí)預(yù)警，從而可能出現(xiàn)監(jiān)管缺失，產(chǎn)生眾多問(wèn)題。強(qiáng)化科技監(jiān)管的應(yīng)用實(shí)踐是一個(gè)全球性的重要課題，科技發(fā)展使傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，不過(guò)基于科技的金融監(jiān)管方式正在日漸發(fā)展成熟，用科技手段來(lái)監(jiān)管科技，有助于加快發(fā)展金融科技。