中國社科院金融所與新華網(wǎng)聯(lián)合發(fā)布《數(shù)字經(jīng)濟時代下的數(shù)字消費信貸研究報告》

　　10月20日-22日，2021金融街論壇年會在京舉行�；顒悠陂g，中國社會科學院金融研究所與新華網(wǎng)聯(lián)合發(fā)布了《數(shù)字經(jīng)濟時代下的數(shù)字消費信貸研究報告》（以下簡稱《報告》）�！秷蟾妗氛J為，在抗擊疫情的特殊時期，“數(shù)字科技”和“消費信貸”的新型結合，在緩解居民消費的流動性約束、支持小微企業(yè)和個體工商戶復工復產(chǎn)過程中發(fā)揮了積極和重要的作用，成為穩(wěn)消費、穩(wěn)信心和穩(wěn)就業(yè)的重要支持力量。

　　近幾年來，伴隨著我國居民收入增長、消費水平提升、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，數(shù)字消費信貸在風險可控的情況下逐漸成為消費增長的“生力軍”�！秷蟾妗氛J為，數(shù)字消費信貸具有普惠化、數(shù)據(jù)化、生態(tài)化三大特征，其主要優(yōu)勢體現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等數(shù)字科技方面，能夠服務更多的“長尾客戶”，降低信貸服務成本，提升信貸服務效率和客戶體驗感，同時依托技術和場景提供綜合、便捷的金融服務。通過與生產(chǎn)、投資和貿(mào)易更有效率地聯(lián)動，數(shù)字消費信貸也將有助于服務中國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。

　　在風險防控方面，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術為依托的數(shù)字消費信貸也有著得天獨厚的優(yōu)勢。相較于工業(yè)化時代下的傳統(tǒng)消費信貸，數(shù)字消費信貸的不良率顯著低于同業(yè)水平并安全可控，通過大數(shù)據(jù)與人工智能算法的風控模式更加有效，大數(shù)據(jù)模型可有效識別多頭借貸并控制共債風險，基于真實消費場景可避免過度消費與資金空轉(zhuǎn)等，總體而言數(shù)字消費信貸有效地控制了信貸風險。

　　此外，《報告》還認為，與傳統(tǒng)消費信貸相比，數(shù)字消費信貸的外部性作用更加明顯。首先，發(fā)揮鯰魚效應，提升消費信貸市場的競爭水平。其次，數(shù)字消費信貸促進傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。另外，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平關系到我國金融市場發(fā)展能否在未來的國際資本市場競爭中具有優(yōu)勢。

　　《報告》進一步闡述了數(shù)字消費信貸的廣泛應用，從根本上改變了支付、征信等金融基礎設施的運營邏輯、程序、技術及制度基礎。移動支付、大數(shù)據(jù)征信等金融科技成果的運用在一定程度上彌補了我國與發(fā)達經(jīng)濟體之間在上述金融領域的差距，增強了我國資本市場的國際競爭力。

　　當然當前階段，數(shù)字消費信貸依然面臨眾多問題與挑戰(zhàn)，對此《報告》建議需要從以下多維度破題，以期促進數(shù)字消費信貸的健康發(fā)展：充分發(fā)揮數(shù)字消費信貸對促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的作用；加強金融科技的深化應用，促進數(shù)字消費信貸的科技發(fā)展；充分運用科學技術能力做好整體風險防控；鼓勵傳統(tǒng)消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進數(shù)字與傳統(tǒng)消費信貸的合作；搭建適應數(shù)字化的監(jiān)管新框架，完善法律規(guī)范等制度建設。