中國(guó)社科院金融所與新華網(wǎng)聯(lián)合發(fā)布《數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的數(shù)字消費(fèi)信貸研究報(bào)告》

　　10月20日-22日，2021金融街論壇年會(huì)在京舉行�；顒�(dòng)期間，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所與新華網(wǎng)聯(lián)合發(fā)布了《數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的數(shù)字消費(fèi)信貸研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》認(rèn)為，在抗擊疫情的特殊時(shí)期，“數(shù)字科技”和“消費(fèi)信貸”的新型結(jié)合，在緩解居民消費(fèi)的流動(dòng)性約束、支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)過(guò)程中發(fā)揮了積極和重要的作用，成為穩(wěn)消費(fèi)、穩(wěn)信心和穩(wěn)就業(yè)的重要支持力量。

　　近幾年來(lái)，伴隨著我國(guó)居民收入增長(zhǎng)、消費(fèi)水平提升、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，數(shù)字消費(fèi)信貸在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下逐漸成為消費(fèi)增長(zhǎng)的“生力軍”�！秷�(bào)告》認(rèn)為，數(shù)字消費(fèi)信貸具有普惠化、數(shù)據(jù)化、生態(tài)化三大特征，其主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等數(shù)字科技方面，能夠服務(wù)更多的“長(zhǎng)尾客戶”，降低信貸服務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)感，同時(shí)依托技術(shù)和場(chǎng)景提供綜合、便捷的金融服務(wù)。通過(guò)與生產(chǎn)、投資和貿(mào)易更有效率地聯(lián)動(dòng)，數(shù)字消費(fèi)信貸也將有助于服務(wù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為依托的數(shù)字消費(fèi)信貸也有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。相較于工業(yè)化時(shí)代下的傳統(tǒng)消費(fèi)信貸，數(shù)字消費(fèi)信貸的不良率顯著低于同業(yè)水平并安全可控，通過(guò)大數(shù)據(jù)與人工智能算法的風(fēng)控模式更加有效，大數(shù)據(jù)模型可有效識(shí)別多頭借貸并控制共債風(fēng)險(xiǎn)，基于真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景可避免過(guò)度消費(fèi)與資金空轉(zhuǎn)等，總體而言數(shù)字消費(fèi)信貸有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，《報(bào)告》還認(rèn)為，與傳統(tǒng)消費(fèi)信貸相比，數(shù)字消費(fèi)信貸的外部性作用更加明顯。首先，發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)，提升消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)水平。其次，數(shù)字消費(fèi)信貸促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。另外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平關(guān)系到我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展能否在未來(lái)的國(guó)際資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有優(yōu)勢(shì)。

　　《報(bào)告》進(jìn)一步闡述了數(shù)字消費(fèi)信貸的廣泛應(yīng)用，從根本上改變了支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營(yíng)邏輯、程序、技術(shù)及制度基礎(chǔ)。移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)征信等金融科技成果的運(yùn)用在一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體之間在上述金融領(lǐng)域的差距，增強(qiáng)了我國(guó)資本市場(chǎng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

　　當(dāng)然當(dāng)前階段，數(shù)字消費(fèi)信貸依然面臨眾多問(wèn)題與挑戰(zhàn)，對(duì)此《報(bào)告》建議需要從以下多維度破題，以期促進(jìn)數(shù)字消費(fèi)信貸的健康發(fā)展：充分發(fā)揮數(shù)字消費(fèi)信貸對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用；加強(qiáng)金融科技的深化應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)字消費(fèi)信貸的科技發(fā)展；充分運(yùn)用科學(xué)技術(shù)能力做好整體風(fēng)險(xiǎn)防控；鼓勵(lì)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)數(shù)字與傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的合作；搭建適應(yīng)數(shù)字化的監(jiān)管新框架，完善法律規(guī)范等制度建設(shè)。