銀監(jiān)會(huì)“雙控”銀行不良貸款 加大呆賬核銷力度

　　防控不良貸款無(wú)疑是2014年銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。

　　上證報(bào)記者獲悉，3月份，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于做好2014年不良貸款防控工作的指導(dǎo)意見》，要求銀行加強(qiáng)不良貸款余額和比率“雙控”管理，增提撥備，充實(shí)資本，加大不良貸款處置力度，并提出要及時(shí)開展壓力測(cè)試。

　　制定“雙控”目標(biāo)

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的信息，2013年商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率“雙升”，分別由2012年的4929億、0.95%升至5921億、1%。

　　雖然相對(duì)銀行龐大的資產(chǎn)而言，這一余額及比例仍顯微不足道，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，2014年如不及時(shí)防控，貸款風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)反彈。

　　銀監(jiān)會(huì)此次提出的第一大指導(dǎo)意見，就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摸清重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，加強(qiáng)形勢(shì)研判，制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標(biāo)。

　　指導(dǎo)意見指出，在真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，要有效控制不良貸款余額，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控，建立防控不良貸款長(zhǎng)效機(jī)制，防止不良貸款快速反彈，保持不良貸款比率相對(duì)穩(wěn)定。

　　意見還明確，特別要著力開展對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和鋼貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域、不良貸款快速上升地區(qū)以及集團(tuán)客戶和小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)排查與防控，加強(qiáng)對(duì)表內(nèi)外業(yè)務(wù)和系統(tǒng)內(nèi)外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳遞的監(jiān)控。

　　同時(shí)，各家銀行要嚴(yán)格貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)，充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)。不要通過(guò)移至表外等方式掩蓋不良貸款，嚴(yán)防借款人利用“借新還舊”和“搭橋”等手段掩飾貸款質(zhì)量的惡化。

　　及時(shí)增提撥備

　　在資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨挑戰(zhàn)之時(shí)，指導(dǎo)意見希望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，包括增強(qiáng)撥備和資本管理的動(dòng)態(tài)性和前瞻性。

　　指導(dǎo)意見提出，撥備覆蓋率或貸款撥備率明顯低于監(jiān)管要求的以及高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域貸款集中度較高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)利用當(dāng)前不良貸款總體水平較低、盈利能力較強(qiáng)的時(shí)機(jī)，增提撥備。

　　調(diào)節(jié)撥備覆蓋率通�？勺鳛槠交�銀行業(yè)績(jī)的一個(gè)手段。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，在2013年二季度之后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體撥備覆蓋率則呈現(xiàn)逐季下降的局面，由二季度末的292.5%下降至282.7%。

　　指導(dǎo)意見指出，銀行應(yīng)按照相關(guān)要求做好內(nèi)部資本充足率評(píng)估，特別是在制定資本規(guī)劃時(shí)應(yīng)當(dāng)審慎考慮不良資產(chǎn)暴露的滯后性、貸款的行業(yè)和客戶集中度等因素，確定合理的分紅水平，優(yōu)先補(bǔ)充核心一級(jí)資本、提高資本充足率水平和資本質(zhì)量，增強(qiáng)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)條件下吸收損失的能力。

　　不得通過(guò)表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移掩蓋

　　加大處置和管理力度依然是2014年防控不良貸款的重要手段。

　　指導(dǎo)意見要求銀行業(yè)，靈活采用自主處置與市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓等方式，積極盤活存量資產(chǎn)。

　　在不良貸款清收過(guò)程中，指導(dǎo)意見指出，要積極與地方政府溝通，依法合規(guī)開展集體維權(quán)，堅(jiān)決防范和打擊企業(yè)逃廢債務(wù)；不良貸款轉(zhuǎn)讓則必須堅(jiān)持“真實(shí)銷售”原則，轉(zhuǎn)讓方不得安排任何顯性或隱性的回購(gòu)條款，不得通過(guò)表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移掩蓋不良貸款；不得以第三方貸款優(yōu)惠利率補(bǔ)貼等方式轉(zhuǎn)移處置損失，如實(shí)反映貸款處置中暴露的損失。

　　同時(shí)，要加大呆賬核銷力度，穩(wěn)步解決不良貸款和撥備余額“雙高”問(wèn)題。

　　2013年銀行資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)基本穩(wěn)定的一個(gè)主要因素就是加大了不良資產(chǎn)的處置力度。比如，工行去年全年核銷及轉(zhuǎn)出不良貸款178億，建行2013年處置不良資產(chǎn)規(guī)模則達(dá)到485億，其中打包核銷157億元。

　　開展壓力測(cè)試

　　指導(dǎo)意見還要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信管理的現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)查貸款質(zhì)量的真實(shí)性，特別是要加強(qiáng)對(duì)大額關(guān)注類不良貸款，未被劃分為不良貸款的逾期貸款、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域貸款以及異地授信、多頭授信、法人賬戶透支、信用卡透支等業(yè)務(wù)品種的檢查，深入檢查相關(guān)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況、押品的充足性和權(quán)證的真實(shí)性。

　　指導(dǎo)意見提出，各級(jí)派出機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門要及時(shí)組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展壓力測(cè)試，分析不利情景對(duì)單體銀行及銀行體系的影響，并督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提早制定應(yīng)急預(yù)案，受外部環(huán)境影響而導(dǎo)致不良貸款上升較快地區(qū)的銀監(jiān)局（分局），要及時(shí)收集整理當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化和貸款損失情況數(shù)據(jù)，為開展全國(guó)性壓力測(cè)試提供樣本數(shù)據(jù)。

　　【管理層動(dòng)態(tài)】

　　銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收至總行 銀監(jiān)會(huì)“定位”理財(cái)事業(yè)部改革

　　近日，銀監(jiān)會(huì)于2月份下發(fā)的《關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》被媒體報(bào)道，其中要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)在架構(gòu)管理上，進(jìn)行條線事業(yè)部改革，“由銀行總行設(shè)立專營(yíng)事業(yè)部，統(tǒng)一設(shè)計(jì)產(chǎn)品、核算成本、控制風(fēng)險(xiǎn)”。

　　銀監(jiān)會(huì)把理財(cái)資金趕向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

　　銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，主要目的在于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管，解決銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞和剛性兌付等問(wèn)題，同時(shí)，探索理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式，切實(shí)促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)、健康和持續(xù)發(fā)展。

　　【聚焦不良貸款】

　　銀行年報(bào)索驥：不良貸款高發(fā)地 銀行跌倒長(zhǎng)三角

　　對(duì)于長(zhǎng)三角，銀行家們的情感想必非常復(fù)雜。這點(diǎn)，從已披露去年業(yè)績(jī)的12家上市銀行年報(bào)中可以看出來(lái)一些線索。一方面，富庶的長(zhǎng)三角之地，仍然是各家銀行需要重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域；另一方面，由于復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，該地區(qū)民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已迅速傳遞到銀行業(yè)。

　　【債市轉(zhuǎn)變】

　　發(fā)債成本低于貸款好景不再 債市“換擋年”

　　“發(fā)債利率低于銀行貸款利率”的好景不再，以及“一二級(jí)市場(chǎng)利率水平需無(wú)限接近”的人為擠壓利差，導(dǎo)致了多年高速擴(kuò)容的債券發(fā)行高位滑落，并影響整個(gè)債券市場(chǎng)的生態(tài)。今年注定是——債市“換擋年”。

　　【拓展閱讀】

　　面對(duì)存款搬家等諸多風(fēng)險(xiǎn) 銀行能否hold得住

　　截至目前，包括五大國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)已有12家上市銀行交出了2013年“成績(jī)單”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的沖擊、經(jīng)濟(jì)下行的壓力、壞賬風(fēng)險(xiǎn)的冒頭等因素都讓利潤(rùn)光鮮的銀行增加了危機(jī)感。從上市銀行2013年的年報(bào)中可以看到，上市銀行去年并不輕松。面對(duì)存款搬家的尷尬，息差收窄的無(wú)奈以及壞賬風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，上市銀行究竟能否hold得住？

　　高薪問(wèn)題屢遭熱炒 銀行如何應(yīng)對(duì)？

　　與前兩年相比，今年輿論對(duì)銀行高薪的討論熱情已有所下降，主流財(cái)經(jīng)媒體并未參與報(bào)道，反倒是部分都市類媒體表現(xiàn)出了較高的熱情，部分媒體報(bào)道甚至對(duì)銀行平均薪酬的下降表達(dá)了一定程度的“同情”。互聯(lián)網(wǎng)、尤其是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，已經(jīng)從實(shí)質(zhì)上對(duì)銀行業(yè)務(wù)形成了一定程度的沖擊，而民營(yíng)銀行試點(diǎn)、利率市場(chǎng)化等“大尺度”改革，也使得銀行的日子“趨緊”，銀行從業(yè)人員的高薪問(wèn)題亦開始“走下神壇”。

　　【資金動(dòng)向】

　　銀行保險(xiǎn)資金盯上優(yōu)先股

　　優(yōu)先股試點(diǎn)的消息甫一出爐，銀行和保險(xiǎn)資金便迫不及待地表達(dá)對(duì)其的青睞。近日，光大銀行在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，將優(yōu)先股納入了一款理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍。與此同時(shí)，不少保險(xiǎn)公司表達(dá)了對(duì)優(yōu)先股的投資意向。