科技賦能金融 布局前沿領(lǐng)域

　　書名：《數(shù)字經(jīng)濟(jì)+科技向善》

　　作者：楊濤 馬洪杰

　　出版社：人民日報出版社

　　隨著人類揖別農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)、步入工業(yè)時代，高增長及不確定就成為界定現(xiàn)代性與前現(xiàn)代的歷史分水嶺，不斷塑造著社會風(fēng)貌和產(chǎn)業(yè)生態(tài)。而當(dāng)數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素將我們引領(lǐng)到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展階段后，不確定性更是如影隨形，成為世人對當(dāng)下經(jīng)濟(jì)趨勢的第一觀感。作為一個中性詞，不確定性既蘊(yùn)藏著期望以及祝福，也意味著挑戰(zhàn)乃至風(fēng)險，正所謂“春江水暖鴨先知”，這兩方面在作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)前沿的金融科技領(lǐng)域展現(xiàn)得淋漓盡致。

　　說到期望和祝福，與科技的結(jié)合極大提升了金融作為一種社會資源的可得性、適當(dāng)性和持續(xù)性，對內(nèi)提升了經(jīng)營效率和風(fēng)控水平，對外惠澤百姓萬家，助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。正是在金融科技的支持之下，不但普通消費(fèi)者充分享受了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利，眾多創(chuàng)業(yè)者因而獲得了職業(yè)發(fā)展“第二曲線”，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)升級的大幕更是由此徐徐拉開。

　　說到挑戰(zhàn)和風(fēng)險，在曾經(jīng)的金融自由化思潮影響下，金融逐漸脫離實體，甚至淪為加深社會財富分配不公的“幫兇”，對金融本質(zhì)與作用的反思質(zhì)疑不絕于耳。不僅如此，當(dāng)科技要素介入金融創(chuàng)新之后，也放大了傳統(tǒng)風(fēng)險的敞口，打破了風(fēng)險隔離的壁壘，滋生了新的風(fēng)險類型，并且具備向宏觀經(jīng)濟(jì)輸出負(fù)外部性的可能。

　　也正因為如此，在經(jīng)歷一段時間的高速成長之后，隨著外部環(huán)境和自身經(jīng)營情況的變化，金融科技企業(yè)也不免一度面臨“成長的煩惱”。一方面，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)大都集中于個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景，特別是消費(fèi)信貸等紅海市場同質(zhì)內(nèi)卷；另一方面，也表現(xiàn)在金融科技企業(yè)彼此之間缺乏有序生態(tài)分工，對其他業(yè)務(wù)場景特別是2B、2G等領(lǐng)域開拓不足，部分前沿技術(shù)缺乏有效盈利模式等。

　　從方法論的角度而言，歷史是最好的教科書，從先前的確定性經(jīng)驗汲取養(yǎng)分，方可有效應(yīng)對未來的不確定挑戰(zhàn)，而這正是《數(shù)字經(jīng)濟(jì)+科技向善》一書面世的價值所在。該書通過一個個應(yīng)用于實踐的鮮活案例，生動詮釋了銀行、證券、保險、基金及科技服務(wù)企業(yè)在小微金融、惠民服務(wù)、場景金融、風(fēng)險防控和IT基礎(chǔ)設(shè)施重構(gòu)方面的領(lǐng)先實踐，為同行者指引了穩(wěn)健前進(jìn)的方向，也為觀察者提供了深入理解的角度。

　　在小微金融方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是助力構(gòu)建小微企業(yè)生態(tài)體系。小微企業(yè)融資難、融資貴不僅是困擾我國，也是困擾世界的金融難題。在此領(lǐng)域，建設(shè)銀行“惠懂你”代表金融科技行業(yè)交出答卷�！盎荻�你”的亮點首先在于戰(zhàn)略的高度和解決方案的全面，將金融和科技有機(jī)融合，整合產(chǎn)品供給、平臺生態(tài)、賦能客戶等多重功能進(jìn)行敏捷開發(fā)。此外，則是設(shè)計理念和應(yīng)用技術(shù)的先進(jìn)性，在摸準(zhǔn)業(yè)務(wù)實際痛點的前提下，充分應(yīng)用前沿技術(shù)，普遍引入多種渠道，實現(xiàn)了貸款“快”、服務(wù)“易”、數(shù)據(jù)“準(zhǔn)”和應(yīng)用“廣”的良好效果。

　　在惠民服務(wù)方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是科技賦能金融，改善保障民生。隨著數(shù)字化、智能化技術(shù)的發(fā)展，市民公共服務(wù)特別是各項公共事業(yè)繳費(fèi)得到長足發(fā)展，不但便捷性大大提升，更成為各方矚目的數(shù)據(jù)富礦。然而真正做好繳費(fèi)服務(wù)并不容易，需要雄厚的經(jīng)驗積累和持續(xù)的資源投入，光大“云繳費(fèi)”則是該領(lǐng)域的佼佼者。在科技賦能之下，云繳費(fèi)實踐兩端開放理念，以繳費(fèi)的小接口切入，賦能零售板塊，帶動對公業(yè)務(wù)，布局前沿領(lǐng)域，大力拓展零售、企業(yè)、政務(wù)業(yè)務(wù)生態(tài)，不僅是科技應(yīng)用的典型范例，也在可持續(xù)的模式創(chuàng)新方面為業(yè)界樹立了典范。

　　在場景金融方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是提供零售銀行做精做細(xì)的有效工具。長期以來，國內(nèi)金融市場一直存在業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)、有效競爭不足的痼疾，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)特別是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代之后，借助平臺“場景”理念，金融市場、業(yè)務(wù)和客戶也得以細(xì)分，“場景金融”應(yīng)運(yùn)而生，而民生銀行場景金融智能服務(wù)平臺在此領(lǐng)域具有行業(yè)代表性。為實現(xiàn)打造“最懂你的銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，民生銀行重點圍繞客戶旅程建設(shè)場景策略圖譜，以中臺服務(wù)帶動前臺后臺，拓展場景深度和廣度，提升場景平臺能力的精細(xì)化，在提升客戶極致體驗的過程中鍛造自身的數(shù)字化經(jīng)營能力。

　　在風(fēng)險防控方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是解決數(shù)字化展業(yè)背景之下的風(fēng)險問題。如前所述，金融科技既為行業(yè)帶來了經(jīng)營能力的提高，也不可避免地滋生和深化了相關(guān)風(fēng)險，而其中一些新的風(fēng)險類型僅靠原有手段無法有效控制，甚至還會影響數(shù)字化經(jīng)營的開展。以電子合同簽約為例，如何有效核實客戶身份、確保合同法律效力、有效管理印章、防止信息篡改曾經(jīng)一度阻礙了金融特別是信貸業(yè)務(wù)線上化的推進(jìn)，中金金融認(rèn)證中心基于國產(chǎn)密碼的解決方案以場景證書為樞紐，通過技術(shù)賦能解決信任難題，使風(fēng)控不再停留于靜態(tài)成本，而是成為提升經(jīng)營能力的手段，為行業(yè)樹立了金融科技發(fā)展的一個潛力賽道。

　　在IT基礎(chǔ)設(shè)施重構(gòu)方面，金融科技貢獻(xiàn)的主要方向是平衡安全與發(fā)展，為金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)平臺。在數(shù)字金融時代，金融機(jī)構(gòu)不但需要揚(yáng)棄“豎井式”開發(fā)理念，打造具有開放性、包容性的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還要逐步打通傳統(tǒng)系統(tǒng)，整合內(nèi)外數(shù)據(jù)，這就對基礎(chǔ)系統(tǒng)的開發(fā)方案提出了很大挑戰(zhàn)。在壽險領(lǐng)域，中科軟推出全服務(wù)化架構(gòu)，秉承全業(yè)務(wù)、全流程、全核算的系統(tǒng)設(shè)計理念，全面賦能營銷、客戶服務(wù)、運(yùn)營及風(fēng)險防控，內(nèi)部蘊(yùn)含復(fù)雜前沿技術(shù)，外部應(yīng)用則是簡單好用，不但提升了相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化經(jīng)營能力和信息化應(yīng)用水平，也會帶動醫(yī)療康養(yǎng)等相關(guān)場景的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，獲得商業(yè)利益和社會效益雙豐收。

　　總結(jié)本書案例提供的金融科技發(fā)展教益，首先應(yīng)堅守本位，立足于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和人民大眾的初心使命，平衡合規(guī)與發(fā)展，以工匠精神深扎細(xì)分領(lǐng)域，避免盲目逐利脫實向虛。其次應(yīng)堅持實事求是，按照業(yè)務(wù)實際需求雕琢產(chǎn)品模式，匹配技術(shù)應(yīng)用，平衡前沿性和普惠性。最后應(yīng)堅定發(fā)展信心，金融科技的發(fā)展有其固有基礎(chǔ)和內(nèi)在規(guī)律，并且將伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展而具有更加廣闊的發(fā)展空間。