你的保命錢流進(jìn)了股市 萬能險(xiǎn)到底還能不能買？
險(xiǎn)資舉牌，是最近二級市場最大的新聞之一。前不久，電器行業(yè)龍頭股格力電器(000651,股吧)在沒有任何利好的情況下逼近漲停，背后就有著前海人壽的大舉買入，后者的持股比例直逼5%的舉牌線。
而年初，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的萬科寶能之爭，也讓“萬能險(xiǎn)”這個(gè)詞大火了一把，因?yàn)閷毮艿闹饕Y金就來自萬能險(xiǎn)，是千千萬萬投保人的保命錢。
5日，保監(jiān)會一紙發(fā)文，正式叫停前海人壽開展萬能險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，給保險(xiǎn)公司敲響了一記警鐘！
1.為什么要嚴(yán)控險(xiǎn)資進(jìn)入股市？
早前，證監(jiān)會主席劉士余也對險(xiǎn)資大肆舉牌有嚴(yán)厲表態(tài)。為什么要嚴(yán)控險(xiǎn)資舉牌？那是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的資金雖然允許進(jìn)入股市，但必須遵循穩(wěn)健、安全的原則，投資金額還必須遵循一定的比例限制。
打一個(gè)不恰當(dāng)?shù)谋扔鳎@就像一個(gè)健康家庭的資產(chǎn)配置表一樣，激進(jìn)型理財(cái)、保本型理財(cái)都要均衡，否則一味進(jìn)取則意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)。如果不嚴(yán)格管控，千千萬萬投保人的保命錢一旦大比例地投入股市，那么高杠桿帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)誰都無法預(yù)料。
2.為什么萬能險(xiǎn)飽受詬病？
事實(shí)上，購買保險(xiǎn)已是許多家庭的標(biāo)配，尤其中產(chǎn)家庭早已對其達(dá)成共識。然而保險(xiǎn)雖然該買，但是不是意味著萬能險(xiǎn)你就該配置一點(diǎn)呢？
答案卻并不是。
在國內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)存在著許多不合理的現(xiàn)象，廣為詬病的一條是，保險(xiǎn)推銷員會給你推銷一堆并不適合你個(gè)人和家庭的理財(cái)產(chǎn)品。你以為買的是健康險(xiǎn)，但最后發(fā)現(xiàn)竟然是理財(cái)型保險(xiǎn)。而不少萬能險(xiǎn)產(chǎn)品就是在這種信息不對稱的情況下，被保險(xiǎn)推銷員推銷給了投保人。
萬能險(xiǎn)作為一種兼具“投資和保障”兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，并不適合每一個(gè)普通家庭。誠然，它有著不少優(yōu)點(diǎn)：繳費(fèi)自由靈活，你可以任意選擇變更繳費(fèi)期，停繳或暫緩都可以；保額還可以調(diào)整；不僅有保障功能，它還有理財(cái)收益，宣傳中預(yù)期5%的年化收益，聽起來是不是很誘人。
但是萬能險(xiǎn)的坑也不少：
就理財(cái)屬性來說，萬能險(xiǎn)設(shè)有保底收益，但高出保底部分的收益是不確定的，假設(shè)一款產(chǎn)品的預(yù)期收益是5%，如果保險(xiǎn)公司業(yè)績較差，你可能就只能得到1.75%-2.5%左右的保底收益，跟寶寶類理財(cái)產(chǎn)品沒有多大差別；
就費(fèi)用繳納來說，萬能險(xiǎn)前期要扣除的費(fèi)用龐雜，有初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)甚至還有領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)等，前期投入較大，領(lǐng)取收益回報(bào)的周期至少在5年以上，前期退保，損失會非常大；
就保障功能來說，萬能險(xiǎn)的購成由保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶兩個(gè)部分，簡單對比一下，假設(shè)你繳納100元的保費(fèi)，扣除10元手續(xù)費(fèi)，可能保費(fèi)只有20元，投資賬戶有70元，但普通的保障型保險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)1元，剩下99元都是保費(fèi)，兩者可保障的范圍和保額就可想而知了。
3.萬能險(xiǎn)適合什么樣的人？
萬能險(xiǎn)名頭起得響亮，但縱觀歐美發(fā)達(dá)國家，你會發(fā)現(xiàn)它只是富人的財(cái)富理財(cái)工具，真正的保障功能很弱。適合購買萬能險(xiǎn)的人群非常有限：
一、有穩(wěn)定持續(xù)的收入；二、有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；三，你還需具備一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識；四、對萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備，時(shí)間至少應(yīng)在5年以上。
而萬能險(xiǎn)，對于那些短期投資、中低收入家庭還有50歲以上的成年人尤其不適合。專業(yè)的分析師都會建議你買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，而多出來的錢財(cái)可以直接購買理財(cái)產(chǎn)品獲取收益。
4.普通家庭應(yīng)該如何配置保險(xiǎn)？
普通工薪家庭配置保險(xiǎn)，有幾個(gè)原則：
一、先大人再小孩
通常家庭保險(xiǎn)有這樣一個(gè)誤區(qū)，小孩最為脆弱，沒有自我保護(hù)能力，所以我就給小孩買一份保險(xiǎn)就夠了。
但通常來講，大人尤其是家里的經(jīng)濟(jì)支持才是最需要投保的對象，因?yàn)槿绻麄儼l(fā)生意外或是疾病，對一個(gè)家庭的摧毀那必定是致命的。
二、優(yōu)先購買意外和重疾險(xiǎn)
保險(xiǎn)的首要目的，依然是保障為主，理財(cái)是附加功能。以這一目的作為前提，意外險(xiǎn)和純健康保障的重大疾病險(xiǎn)則顯得尤為重要。
人活一世，最大的風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)起來就是三個(gè)：意外、疾病還有養(yǎng)老，養(yǎng)老是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，你可以退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金或是定期存入一定的儲蓄作為養(yǎng)老金。但死亡和疾病，你知道哪一個(gè)會先來呢？這種巨大的不確定性、破壞性，更是需要我們在規(guī)劃中提前將其做出來。
專業(yè)的理財(cái)分析師建議，買保險(xiǎn)的順序?yàn)椋阂馔怆U(xiǎn)（壽險(xiǎn)）-重疾險(xiǎn)（健康險(xiǎn)）-教育險(xiǎn)-理財(cái)型險(xiǎn)種（其中包括萬能險(xiǎn)）。所以，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)還是普通家庭購買保險(xiǎn)的主流選擇。
三、保費(fèi)比例要在可承受范圍之內(nèi)
一般建議控制在家庭年收入的10%-15%，超出這個(gè)范圍，承保壓力較大，影響個(gè)人家庭生活不說，一旦出現(xiàn)工作異動等因素，可以面臨保費(fèi)斷繳的風(fēng)險(xiǎn)，而如若發(fā)生退保情形，不僅起不到保障的目的，而且本金都拿不回來。
