以貸轉(zhuǎn)存與存貸掛鉤現(xiàn)象頻現(xiàn) 多家銀行領(lǐng)監(jiān)管罰單
今年以來(lái)，已有多家銀行因涉及以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤等行為領(lǐng)到監(jiān)管罰單。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤實(shí)際上增加了貸款客戶的成本，小微企業(yè)負(fù)擔(dān)會(huì)更大，銀行需加快完善內(nèi)部治理制度，減少此類(lèi)情況發(fā)生。
多家銀行被罰
江蘇銀保監(jiān)局日前發(fā)布的罰單顯示，渤海銀行蘇州分行、南京分行被合計(jì)罰款195萬(wàn)元，案由均涉及存在存貸掛鉤行為。
今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站已披露多張涉及存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存等行為的罰單。
三明銀保監(jiān)分局9月披露的罰單顯示，福建海峽銀行三明分行因以貸轉(zhuǎn)存虛增存貸款等案由被罰190萬(wàn)元；深圳銀保監(jiān)局8月披露的罰單顯示，珠海華潤(rùn)銀行深圳分行因小微金融“拇指貸”業(yè)務(wù)存貸掛鉤被罰30萬(wàn)元；江蘇銀保監(jiān)局7月披露的罰單顯示，北京銀行南京分行因貸款資金回流用于質(zhì)押開(kāi)立銀行承兌匯票，存在存貸掛鉤行為被沒(méi)收違法所得，并被處以95萬(wàn)元罰款。
為何存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存等現(xiàn)象屢禁不止？專(zhuān)家認(rèn)為，部分銀行或是出于應(yīng)對(duì)考核的壓力。交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊表示，一方面是傳統(tǒng)的監(jiān)管考核，雖然相關(guān)考核指標(biāo)已經(jīng)取消，但銀行也會(huì)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管控來(lái)進(jìn)行調(diào)整；另一方面是銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)拓展的考核。
光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，類(lèi)似案由多發(fā)的重要原因是銀行負(fù)債壓力上升，尤其部分競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)弱的區(qū)域中小銀行更有動(dòng)力通過(guò)這種方式增加負(fù)債；更深層次原因在于國(guó)內(nèi)銀行普遍對(duì)傳統(tǒng)的“以存定貸”業(yè)務(wù)模式依賴(lài)嚴(yán)重。
加大監(jiān)管力度
業(yè)內(nèi)人士指出，以貸轉(zhuǎn)存和存貸掛鉤通過(guò)強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款或以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，可以留住客戶存款，緩解銀行存款壓力，但此類(lèi)行為無(wú)疑增加了貸款企業(yè)的資金成本，尤其對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)會(huì)更大。
事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)整治此類(lèi)現(xiàn)象決心非常明確。銀保監(jiān)會(huì)此前要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)鞏固減負(fù)清費(fèi)工作成果，嚴(yán)禁在小微企業(yè)融資中違規(guī)收費(fèi)，或通過(guò)借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本、存貸掛鉤等行為變相抬高小微企業(yè)融資成本。
周茂華認(rèn)為，以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤問(wèn)題，虛增銀行存款，實(shí)際增加了貸款客戶的成本，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，需要加強(qiáng)監(jiān)管，堅(jiān)決遏制此類(lèi)案由，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。從中長(zhǎng)期發(fā)展看，一方面，銀行需要加快完善內(nèi)部治理制度，增強(qiáng)風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)，從渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、客戶、營(yíng)銷(xiāo)等多環(huán)節(jié)入手，提升銀行總行負(fù)債能力；另一方面，需要引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，相對(duì)于規(guī)模擴(kuò)張，更注重經(jīng)營(yíng)質(zhì)量提升，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)比重。
