專(zhuān)訪WeLab集團(tuán)創(chuàng)始人龍沛智：香港虛擬銀行將告別“燒錢(qián)獲客”模式 對(duì)上市持開(kāi)放態(tài)度

　　香港金融科技獨(dú)角獸WeLab匯立集團(tuán)3月8日宣布，獲德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)旗下的數(shù)碼投資部門(mén)Allianz X領(lǐng)投近6億港元，集團(tuán)旗下香港虛擬銀行匯立銀行（WeLab Bank）也與安聯(lián)投資達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，合作推出智能理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。

　　“疫情為純線上金融服務(wù)提供了一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)，加速改變了消費(fèi)者的生活行為習(xí)慣，這個(gè)趨勢(shì)無(wú)論在中國(guó)內(nèi)地、香港還是東南亞都十分明顯，所以我們要把握這些機(jī)會(huì)，加快投資，需要新一輪融資才能做到這個(gè)事情�！盬eLab創(chuàng)始人及集團(tuán)CEO龍沛智在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專(zhuān)訪時(shí)表示。

　　他認(rèn)為，疫情加速了亞洲市場(chǎng)數(shù)字銀行的發(fā)展。集團(tuán)去年在中國(guó)內(nèi)地、中國(guó)香港、印尼三個(gè)市場(chǎng)用戶總數(shù)同比增長(zhǎng)20%，新增約1000萬(wàn)用戶，是近年增長(zhǎng)量最多的一年。截至今年2月底，總用戶數(shù)近5000萬(wàn)。

　　最快三年內(nèi)盈利

　　香港是全球銀行機(jī)構(gòu)密度最高的城市之一，走在香港中環(huán)的街頭，匯豐、渣打、花旗等各大外資銀行林立。雖然香港僅有750萬(wàn)本地人口，但位于亞洲中心，背靠中國(guó)內(nèi)地龐大市場(chǎng)，這讓香港一直以來(lái)都是全球銀行業(yè)盈利最高的市場(chǎng)之一。

　　但是，香港傳統(tǒng)大型銀行多年來(lái)坐擁龐大的客戶群，主要聚焦在一些高端客戶以及盈利高的業(yè)務(wù)，因此對(duì)普通零售客戶以及中小企業(yè)的服務(wù)覆蓋不夠，創(chuàng)新動(dòng)力不足。根據(jù)普華永道的一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有一半的香港客戶表示有興趣開(kāi)設(shè)虛擬銀行賬戶，并指現(xiàn)有銀行服務(wù)存在排隊(duì)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、網(wǎng)上銀行體驗(yàn)差、金融產(chǎn)品客戶教育不足、無(wú)法整合不同賬戶信息等主要痛點(diǎn)。

　　2019年3-5月間，香港金管局陸續(xù)發(fā)出八張?zhí)摂M銀行牌照，由渣打、眾安、中銀香港、WeLab、阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安以及小米各自牽頭的財(cái)團(tuán)奪得。

　　在疫情之下，去年以來(lái)所有虛擬銀行已陸續(xù)開(kāi)業(yè)，廣受市場(chǎng)關(guān)注。因虛擬銀行不設(shè)實(shí)體分行，所有銀行服務(wù)透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，同時(shí)不設(shè)最低戶口結(jié)余要求，不征收低結(jié)余收費(fèi)等，與香港傳統(tǒng)銀行的營(yíng)運(yùn)及服務(wù)模式大有不同。因此，多家虛擬銀行在開(kāi)業(yè)后，市場(chǎng)反響良好。

　　據(jù)了解，匯立銀行自去年7月上線以來(lái)，已經(jīng)推出了無(wú)卡號(hào)銀行卡、GoSave定期存款等創(chuàng)新產(chǎn)品�！埃ㄈツ辏┑谒募径缺鹊谌�季度客戶量增長(zhǎng)大概1.5倍。接近70%的客戶，都有使用超過(guò)兩個(gè)產(chǎn)品，所以客戶的忠誠(chéng)度很高�！彼�透露。

　　根據(jù)香港金管局披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年底，虛擬銀行業(yè)總貸款和總存款分別達(dá)到10億港元和150億港元，僅占銀行業(yè)總貸款的0.01%及總存款的0.1%。

　　渣打銀行旗下的虛擬銀行Mox已開(kāi)業(yè)約5個(gè)月，根據(jù)該行公布的最新?tīng)I(yíng)運(yùn)數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月5日已有逾8萬(wàn)名客戶，截至去年12月底，存款總額已達(dá)到51億港元，較去年10月底增加近1倍。中銀香港旗下的livi Bank主打支付業(yè)務(wù)，據(jù)悉該行的用戶人數(shù)已突破3萬(wàn)，存款亦有雙位數(shù)增長(zhǎng)。

　　小米旗下的虛擬銀行天星銀行則表示，去年推出的產(chǎn)品優(yōu)惠反應(yīng)熱烈，存款及貸款方面均錄得明顯增長(zhǎng)。去年11月及12月兩個(gè)月內(nèi)的開(kāi)戶人數(shù)較9月及10月上升85%；而貸款申請(qǐng)同期亦上升1.4倍。

　　龍沛智指出：“香港虛擬銀行的營(yíng)運(yùn)成本相對(duì)較低，因此能夠提供較高的存款利率及較低的貸款利率。同時(shí)，由于虛擬銀行可以利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，更好地分析客戶的需求、信用及還款能力等，因此將能為普通客戶提供更好的客戶體驗(yàn)，而傳統(tǒng)銀行的增值服務(wù)如理財(cái)顧問(wèn)等，則更聚焦于一些高凈值客戶�！�

　　告別高息“搶存戰(zhàn)”

　　龍沛智坦言，八家虛擬銀行陸續(xù)開(kāi)業(yè)后，紛紛推出了高息存款等措施招徠客戶，但“燒錢(qián)獲客”的模式預(yù)計(jì)將告一段落，未來(lái)虛擬銀行必須通過(guò)貸款、理財(cái)?shù)绕渌�增值業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利。他透露，根據(jù)集團(tuán)旗下其他業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，預(yù)計(jì)虛擬銀行業(yè)務(wù)有望在3-5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)。

　　多家虛擬銀行此前大張旗鼓推出高息“搶存戰(zhàn)”，近期紛紛改弦易轍。小米旗下的天星，近日將3個(gè)月及6個(gè)月港元定期存款利率下調(diào)0.05%，騰訊投資的富融銀行，繼2月底取消1%存款利息優(yōu)惠后，近期將3個(gè)月港元短存利率由1%下調(diào)至0.3%，該行甚至將半年及一年的定存門(mén)檻調(diào)高至100萬(wàn)港元，而利率僅為0.7%。

　　龍沛智透露，匯立銀行計(jì)劃在今年推出貸款產(chǎn)品，明年初會(huì)推出財(cái)富管理相關(guān)的產(chǎn)品，“（虛擬銀行）過(guò)了初期推廣階段，現(xiàn)在就是要把產(chǎn)品做好�？梢钥吹剑ㄊ袌�(chǎng)的）存款利率已經(jīng)恢復(fù)正常，重點(diǎn)是你吸引到存款之后，如何通過(guò)存款來(lái)盈利，比如通過(guò)貸款、銀行卡或者投資理財(cái)，存款產(chǎn)品本身是不賺錢(qián)的�！�

　　以眾安銀行為例，作為首家開(kāi)業(yè)的虛擬銀行，率先以存款產(chǎn)品“ZA活期Go”打響頭炮，去年9月公布的用戶人數(shù)已超過(guò)18萬(wàn)。近日，該行宣布已經(jīng)獲得香港保監(jiān)局頒發(fā)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)牌照，成為眾安旗下全數(shù)碼化保險(xiǎn)公司眾安人壽（ZA Insure） 的代理人。這意味著該行將成為首家推出虛擬保險(xiǎn)產(chǎn)品的虛擬銀行。

　　市場(chǎng)研究公司集訊資料研究（FRC）去年12月公布的一項(xiàng)市場(chǎng)調(diào)查顯示，受訪者愿意投放在虛擬銀行平均金額約為10.7萬(wàn)港元，以此推算虛銀零售業(yè)務(wù)潛在規(guī)�？蛇_(dá)到1520億港元。調(diào)查顯示，截至去年12月，有7%受訪者擁有虛銀賬戶，明顯高于去年4%的水平。

　　對(duì)上市“持開(kāi)放態(tài)度”

　　WeLab曾于2018年向港交所提交上市申請(qǐng)，但其后因市況波動(dòng)擱置上市計(jì)劃。最新一輪融資是否意味著公司的上市計(jì)劃有望重啟？龍沛智透露，目前對(duì)IPO上市持開(kāi)放態(tài)度但未有訂立任何時(shí)間表，“的確我們一直有在留意IPO的市場(chǎng)，最近IPO市場(chǎng)跟資本市場(chǎng)比較活躍，我們也留意到市場(chǎng)對(duì)SPAC（特殊目的收購(gòu)公司）的關(guān)注大增，特別是在美國(guó)，我們正在密切研究”。

　　作為香港本土的金融科技公司，WeLab成功躋身為獨(dú)角獸企業(yè)。公司自成立以來(lái)，獲不少重量級(jí)股東加入，如馬來(lái)西亞主權(quán)基金Khazanah Nasional Berhad、歐洲大型銀行ING、紅杉資本、世界銀行集團(tuán)成員IFC、建銀國(guó)際、阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金等。

　　去年12月，WeLab完成1.56億美元的C輪融資，獲阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金和建銀國(guó)際等股東參與。龍沛智表示，最新一輪的融資也有其他現(xiàn)有股東參與，“他們對(duì)公司發(fā)展也非常認(rèn)可，這次看到安聯(lián)投了公司，增長(zhǎng)了他們對(duì)公司成長(zhǎng)的信心”。據(jù)悉，集團(tuán)之前的估值已超過(guò)10億美元，目前估值高于有關(guān)金額。

　　此外，集團(tuán)旗下各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。作為香港最大的純線上貸款平臺(tái) WeLend，“在傳統(tǒng)銀行和貸款公司的營(yíng)業(yè)時(shí)間及營(yíng)業(yè)模式受疫情影響時(shí), WeLend業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)與市場(chǎng)相比增幅超過(guò)70%,創(chuàng)下歷史新高的市場(chǎng)貸款量”，他透露。

　　同時(shí)，近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)加快采用網(wǎng)上服務(wù)，集團(tuán)正積極拓展內(nèi)地B2B業(yè)務(wù)，去年企業(yè)客戶數(shù)量同比倍增至600家；憑借后者的強(qiáng)大金融網(wǎng)絡(luò)和本土市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，WeLab在印尼的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展得風(fēng)生水起，旗下印尼流動(dòng)貸款平臺(tái)Maucash在去年錄得超過(guò)6倍的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。