悄然生變？！國有大行都在推數(shù)字人民幣，地鐵、商場都能用！支付寶、微信危險(xiǎn)了？

　　悄然之間，一場數(shù)字人民幣測試正席卷而來！

　　近日，券商中國記者走訪上海地區(qū)多家大行網(wǎng)點(diǎn)證實(shí)，目前工、中、建、交、郵儲(chǔ)等國有行均已開始推廣數(shù)字人民幣錢包。在這些銀行網(wǎng)點(diǎn)，用戶無需攜帶證件、銀行卡，只需簡單填寫資料，申請白名單開通錢包，即可參與數(shù)字人民幣測試。

　　值得注意的是，從數(shù)家銀行反映情況看，需上海地區(qū)（比如有上海市社�？ǎ┦忻癫拍荛_通。而記者解到，除了上海地區(qū)，部分國有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均也公開對外發(fā)布線上數(shù)字人民幣錢包開立渠道，邀請?jiān)摰貐^(qū)的用戶均可通過該線上渠道申請白名單，部分邀請鏈接也需要定位地址。

　　有觀察人士提出，作為運(yùn)營機(jī)構(gòu)的6大國有銀行在數(shù)字人民幣個(gè)人錢包的測試上，由最初的“內(nèi)部邀請制”發(fā)展到“廣泛邀請制”，國有行仍是運(yùn)營主體。隨著試點(diǎn)不斷鋪開，分析認(rèn)為，央行APP統(tǒng)一監(jiān)管+各行運(yùn)營子錢包的綜合模式已經(jīng)浮現(xiàn)，并且可能是最終形態(tài)。

　　從去年10月份開始，深圳、蘇州、北京、成都、長沙等多地發(fā)放逾1.5億元數(shù)字紅包（消費(fèi)補(bǔ)貼），而隨著銀行開始主導(dǎo)賬戶開放，試點(diǎn)范圍大幅放開，數(shù)字人民幣即將走進(jìn)所有人的日常生活，“未來數(shù)字貨幣將在C端、G端廣泛應(yīng)用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續(xù)交互與聯(lián)通。”

　　登記即可申請白名單

　　近日記者走訪上海地區(qū)多家大行網(wǎng)點(diǎn)證實(shí)，目前工、中、建、交、郵儲(chǔ)等幾大國有行均已開始推廣數(shù)字人民幣錢包。

　　用戶無需攜帶證件、銀行卡，只需簡單填寫資料，即可在這些銀行網(wǎng)點(diǎn)均可以申請測試白名單，開通錢包、參與數(shù)字人民幣測試。

　　從數(shù)家銀行的開通情況演示來看， 用戶開通之后，將下載央行數(shù)字人民幣APP，出現(xiàn)所開通各大行的子錢包賬戶，而不是此前有部分行嘗試的實(shí)體卡片等可視化硬件數(shù)字人民幣錢包。

　　郵儲(chǔ)銀行、建行等數(shù)家銀行工作人員反映，在兩周左右時(shí)間之前，銀行已經(jīng)陸續(xù)可以辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　“來申請開通的人挺多，各個(gè)年齡層次的客戶都有。”中國銀行浦東地區(qū)某家網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，從儲(chǔ)戶的體驗(yàn)反應(yīng)來看，對嘗鮮數(shù)字人民幣錢包的態(tài)度開放。

　　建設(shè)銀行浦東地區(qū)某支行網(wǎng)點(diǎn)陳經(jīng)理告訴記者，企業(yè)、個(gè)人均可申請開通數(shù)字人民幣電子錢包。

　　開通之前，簽約一份紙質(zhì)保密協(xié)議進(jìn)行申請，而建行則會(huì)對申請人進(jìn)行白名單審核�！爸灰�申請，幾乎都能通過，3、4個(gè)工作日內(nèi)獲得回復(fù)，開通了的話，打開建行手機(jī)銀行APP，首頁能看到數(shù)字人民幣電子錢包。”她展示，手機(jī)銀行“內(nèi)嵌”的電子錢包具備轉(zhuǎn)賬、付款、充值等基礎(chǔ)功能，錢包里有數(shù)字余額之后，就可以用于部分場景消費(fèi)。

　　工商銀行的數(shù)字人民幣錢包在功能設(shè)置上，和建行的上述電子錢包類似，不過申請過程略有不同。

　　在體驗(yàn)過程中，該行浦東地區(qū)某支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員高經(jīng)理演示，客戶提出開通需求，不需要帶卡、帶身份證，只需在開通流程中微信掃碼后，按步驟輸入個(gè)人電話號(hào)碼、身份證號(hào)、確認(rèn)相關(guān)保密協(xié)議等內(nèi)容，即可完成申請。

　　如果申請順利，在5個(gè)工作日內(nèi)，申請人會(huì)收到短信鏈接下載數(shù)字人民幣錢包APP，用戶向錢包充值后，即可在部分商家和場景里使用。

　　事實(shí)上，很多人申請開通該數(shù)字錢包，來自“紅包”激勵(lì)。

　　在中國銀行浦東地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)天下午有數(shù)人都來咨詢開通個(gè)人數(shù)字人民幣錢包，開通操作流程和工行類似，不過開通后，申請人可能會(huì)有一些禮品贈(zèng)送，或者30元以內(nèi)的折抵紅包用戶話費(fèi)充值。

　　此外，記者了解到，除了上海地區(qū)，部分國有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均有公開對外發(fā)布線上數(shù)字人民幣錢包開立渠道，邀請?jiān)摰貐^(qū)的用戶均可通過該線上渠道申請白名單。

　　C端、G端拓寬消費(fèi)場景，與支付寶、微信并列？

　　在上海地區(qū)，部分地鐵黑拾自動(dòng)販賣機(jī)以及徐家匯匯金百貨等實(shí)體購物中心，都開始接受數(shù)字人民幣作為支付貨幣。

　　記者注意到，在上海徐匯區(qū)的一處地鐵站內(nèi)工行網(wǎng)點(diǎn)，有工作人員指引用戶通過數(shù)字人民幣的付款方式，在附近自動(dòng)售貨機(jī)購買，交易結(jié)算直接用數(shù)字錢包掃碼支付。

　　“付款的時(shí)候，和你平時(shí)用支付寶、微信也差不多�！痹摴ぷ魅藛T演示，點(diǎn)選任意一款售賣機(jī)器上的產(chǎn)品，確認(rèn)、付款時(shí)，會(huì)彈出掃碼支付頁面，有支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付、數(shù)字人民幣四種方式并列可供選擇，點(diǎn)擊“數(shù)字人民幣”—彈出二維碼—用戶掃碼完成支付。

　　數(shù)字人民幣錢包，能在哪些地方使用，一直是關(guān)注焦點(diǎn)。記者了解到，此前有部分大行員工有白名單，能內(nèi)測數(shù)字人民幣使用，并被贈(zèng)送了體驗(yàn)紅包，但是無奈消費(fèi)場景太少。

　　但值得注意的是，當(dāng)前越來越多的應(yīng)用場景開始接納數(shù)字人民幣。

　　券商中國也曾報(bào)道，從去年10月開始半年多時(shí)間以來，深圳、蘇州、北京、長沙、成都、大連、雄安等多個(gè)城市均以多輪普惠覆蓋的方式發(fā)出總計(jì)逾1.5億元的數(shù)字人民幣測試紅包，應(yīng)用場景、技術(shù)、支付方式等諸多方面均出現(xiàn)了很多新變化。

　　具體來看，除了各類線下的大型商場百貨、購物中心、連鎖商超餐飲店、旅游景點(diǎn)購票、加油站等繳費(fèi)充值渠道等，還有京東、美團(tuán)、B站等互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)，消費(fèi)場景線上+線上成為趨勢。

　　記者探訪體驗(yàn)的蘇州紅包測試中，消費(fèi)場景從線下商戶擴(kuò)展到線上電商，引入京東商城作為數(shù)字人民幣線上支付場景，同時(shí)還新引入了京東金融APP等賬戶方。而近期的成都試點(diǎn)里，京東金融APP也在其中。

　　“央行APP統(tǒng)一監(jiān)管+各行運(yùn)營子錢包”是最終形態(tài)？

　　有消息稱，3月26日，中國人民銀行再度宣布，數(shù)字人民幣將與支付寶和微信支付并存。

　　中國人民銀行數(shù)字人民幣研究所所長穆長春近期表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實(shí)名制，無法滿足匿名訴求。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名。

　　在推廣過程中，在長沙、蘇州等地區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)如長沙銀行、湖南省農(nóng)信聯(lián)社、蘇州農(nóng)商行等作為運(yùn)營方參與試點(diǎn)，但從公開情況看，目前國有行仍然是主角。

　　“數(shù)字人民幣的發(fā)行/流通方式一直是市場熱議的焦點(diǎn)，從2020年8月市場熱傳的建行數(shù)字人民幣APP，到10月深圳推廣數(shù)字人民幣紅包中用的央行數(shù)字人民幣官方APP，分散化or集中化管理運(yùn)營的選擇一直沒有落定�！比A西證券在3月23日的一份研報(bào)中稱，“而今看來，央行APP統(tǒng)一監(jiān)管+各行運(yùn)營子錢包的綜合模式已經(jīng)浮現(xiàn)�！薄把胄袛�(shù)字人民幣XX銀行子錢包，或是最終形態(tài)�！�

　　上海地方智庫數(shù)字貨幣研究專家也向記者介紹了類似觀點(diǎn)：央行是“發(fā)行人”和“裁判”，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行以及整個(gè)數(shù)字貨幣體系的制度監(jiān)管；在“裁判”之下，聚焦“選手”層面，目前國有大行正是負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣錢包商業(yè)運(yùn)營的合適主體。

　　“綜合來看，未來C端小額高頻零售市場將由銀行系（央行代理）通過數(shù)字人民幣子錢包的方式主導(dǎo)，而其他成熟的第三方支付方也將接入其中，承擔(dān)推廣和協(xié)同職能�！痹撗袌�(bào)稱。

　　此前多地開展的測試，主要基于地區(qū)政府主導(dǎo)的消費(fèi)補(bǔ)貼。彼時(shí)，深圳首次嘗試數(shù)字人民幣消費(fèi)補(bǔ)貼（紅包）的形式向公眾開放，就有分析認(rèn)為，“這是央行試點(diǎn)的G端（政府端）新場景，即用數(shù)字貨幣的方式實(shí)現(xiàn)疫情補(bǔ)貼、基于城市的補(bǔ)貼以及量化寬松的補(bǔ)貼，未來或進(jìn)一步延展落地。”

　　比如，需要發(fā)放疫情補(bǔ)貼時(shí)，可直接將數(shù)字人民幣注入個(gè)人賬戶，并利用其可編程性限定該補(bǔ)貼只能進(jìn)行一般性生活商品的購買。如果個(gè)人申報(bào)了失業(yè)狀態(tài)，可限定數(shù)字人民幣賬戶內(nèi)特定比例的金額用于補(bǔ)貼繳128923納保險(xiǎn)，保障五險(xiǎn)一金和養(yǎng)老賬戶的延續(xù)性。

　　“此次銀行開始主導(dǎo)賬戶開放，試點(diǎn)范圍大幅放開，展現(xiàn)了數(shù)字人民幣即將走進(jìn)所有人的日常生活（即便沒有疫情補(bǔ)貼等因素），京東、美團(tuán)、B站也均是生活類高頻APP。”在該研究看來，“未來數(shù)字貨幣將在C端、G端廣泛應(yīng)用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續(xù)交互與聯(lián)通�！�