信貸投放提速 考驗銀行風險管理能力

　　近期，各銀行積極加大信貸投放力度，加強對受疫情影響嚴重行業(yè)企業(yè)的金融支持。在此背景下，銀行資產質量值得關注。多位專家認為，涉房類融資、中小微企業(yè)等領域信用風險仍需重點關注，預計銀行業(yè)不良資產反彈壓力總體可控，資產質量繼續(xù)呈現改善趨勢。

　　加強風險管控

　　業(yè)內人士認為，受疫情影響，部分行業(yè)企業(yè)經營收入不穩(wěn)定，難以按期償還銀行貸款，銀行機構不良資產反彈壓力值得關注。

　　銀保監(jiān)會日前發(fā)布的《關于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務的通知》提出，銀行機構要密切關注因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)的生產經營情況，加強資產質量監(jiān)測，足額計提撥備，加快不良資產處置，前瞻性做好風險預警及化解處置預案。

　　近期多家銀行在部署加大信貸投放的同時，強調風險管控。工商銀行提出，要強化“五個一本賬”管理，打好資產質量攻堅戰(zhàn)，確保資產質量穩(wěn)定和各類風險總體可控。守牢合規(guī)經營底線，壓實安全生產責任，把高質量發(fā)展牢牢建立在高水平安全的基礎上。農業(yè)銀行提出，綜合運用核銷、資產證券化等手段提高小微企業(yè)不良貸款處置質效，確保普惠貸款質量穩(wěn)定。

　　銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，目前我國銀行業(yè)保持穩(wěn)健運行，風險抵御能力較強，這為發(fā)揮監(jiān)管逆周期作用、為小微企業(yè)紓困解難提供了政策空間。下一步，銀保監(jiān)會將統(tǒng)籌疫情防控和經濟發(fā)展，監(jiān)管政策靠前發(fā)力，助力有效穩(wěn)定經濟大盤，同時將督促銀行業(yè)對未來可能暴露的不良貸款提前做好應對準備，做實資產分類，拓寬不良貸款處置渠道，加大處置力度。

　　仍有風險點存在

　　需要關注的是，不同銀行面臨的風險管控壓力有所不同。銀保監(jiān)會數據顯示，一季度末，大型銀行、股份行、農商行不良貸款率分別為1.35%、1.35%、3.37%，均較去年年末有所下降；城商行不良貸款率為1.96%，較去年年末有所抬升。

　　“2022年一季度，國內經濟繼續(xù)保持穩(wěn)健復蘇，企業(yè)和居民還款意愿增強。銀行業(yè)繼續(xù)綜合運用多種不良處置手段，防范和化解金融風險，保證金融體系的平穩(wěn)運行�！敝袊�銀行研究院研究員杜陽認為。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，近年來，銀行體系在資產質量向好的情況下，維持了較強的不良資產處置與核銷力度。經濟發(fā)達地區(qū)城商行資產質量依舊延續(xù)前期向好態(tài)勢，如南京銀行、杭州銀行、寧波銀行等。在區(qū)域經濟分化的背景下，東北、西北、華北環(huán)京等地區(qū)宏觀經濟持續(xù)承壓，須持續(xù)關注尾部金融機構造血能力不足的風險。

　　從具體業(yè)務來看，王一峰認為，二季度及全年的銀行業(yè)資產質量管控仍有風險點存在。包括涉房類融資不良壓力提升，風險仍在釋放期；零售長尾客群金融風險有所上升；中小微企業(yè)風險承受能力下降。

　　此外，還需關注延期還本付息政策對銀行業(yè)資產質量帶來的影響。中泰證券銀行業(yè)首席分析師戴志鋒表示，預計本輪延期還本付息政策不會對銀行業(yè)資產質量產生明顯影響，銀行出于審慎原則關注類貸款占比或小幅微升。當前銀行整體不良認定較嚴格，大多銀行逾期貸款全部計入關注或不良貸款，因此部分銀行在執(zhí)行延期政策時已對客戶進行風險分類。

　　風險抵補能力較強

　　銀保監(jiān)會日前發(fā)布的數據顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.9萬億元，較去年年末增加653億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.69%，較去年年末下降0.04個百分點。

　　“受疫情影響，銀行業(yè)資產質量或短暫受到干擾。長期來看，預計未來商業(yè)銀行不良資產可控，資產質量繼續(xù)呈現改善趨勢�！鄙旮圩C券分析師汪冰潔表示，一方面是因為過去幾年不良資產處置較為充分，銀行業(yè)資產質量相對處于比較高的水平；另一方面因為地產調控政策調整疊加貨幣環(huán)境寬松，大規(guī)模風險出現的概率降低。

　　在風險抵補能力方面，銀保監(jiān)會數據顯示，一季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為5.8萬億元，較去年年末增加2392億元；撥備覆蓋率為200.70%，較去年年末上升3.80個百分點；貸款撥備率為3.39%，較去年年末下降0.01個百分點。

　　值得一提的是，近期銀保監(jiān)會多次強調，鼓勵撥備水平較高的大型銀行及其他優(yōu)質上市銀行有序降低撥備覆蓋率，釋放更多信貸資源。杜陽表示，當前疫情整體上已得到有效控制，部分優(yōu)質商業(yè)銀行可以適當降低撥備計提，在釋放盈利的同時適度增加信貸投放，強化金融對實體經濟的支持力度。