銀行加速推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地
“現(xiàn)在可以開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶啦，掃下面二維碼一分鐘在線開戶，快支持我一下。”配上一個(gè)俏皮的表情包，并附上開戶流程圖，李然把自己的專屬開戶二維碼群發(fā)給了他的親戚朋友。
李然是北京某國(guó)有銀行的理財(cái)經(jīng)理，自個(gè)人養(yǎng)老金政策落地以來(lái)，由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一性，各家銀行展開客戶爭(zhēng)奪，李然這樣的一線銀行職員，業(yè)績(jī)壓力也隨之增大。中國(guó)證券報(bào)記者從多家銀行處了解到，目前咨詢個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的客戶明顯增多，但也有部分客戶存在一定顧慮，處在觀望階段。
銀行開足馬力推廣
記者調(diào)研中了解到，部分銀行已開展全員營(yíng)銷模式，除主營(yíng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的理財(cái)經(jīng)理被安排了開戶任務(wù)外，柜員、大堂經(jīng)理、對(duì)公客戶經(jīng)理，甚至后臺(tái)行政人員也被分配了相應(yīng)的開戶指標(biāo)。
“行里已經(jīng)給我們下發(fā)開戶指標(biāo)，由于每個(gè)理財(cái)經(jīng)理的基礎(chǔ)客戶數(shù)不同，每個(gè)人得到的指標(biāo)也不一樣�！崩钊槐硎�，他此次有50個(gè)首開客戶任務(wù)，在年底前要完成，目前只完成了一半左右。
北京海淀區(qū)某股份制銀行柜員徐宇表示：“由于柜臺(tái)處于業(yè)務(wù)前端，我們也需要為個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶進(jìn)行營(yíng)銷導(dǎo)流。平時(shí)在柜臺(tái)里不能直接指導(dǎo)客戶進(jìn)行開戶操作，我們只能把有意向的客戶轉(zhuǎn)介給理財(cái)經(jīng)理，如果開戶成功，業(yè)績(jī)對(duì)半分�！�
月底之前她需要完成10戶的績(jī)效指標(biāo)，目前只完成了兩戶半。“壓力還是挺大的，完不成要扣當(dāng)月績(jī)效的30%，但如果超額完成，也能得到一定獎(jiǎng)勵(lì)�！毙煊钫f(shuō)。
和李然一樣，向親戚朋友求助是一些沒(méi)有積累太多客戶資源的年輕行員不得已而為之的方式，但由于熟人畢竟數(shù)量有限且礙于地域限制，對(duì)于完成開戶指標(biāo)幫助有限。北京西城區(qū)某股份行一支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“目前個(gè)人養(yǎng)老金只在部分城市試點(diǎn)，對(duì)北京地區(qū)而言，需要在北京交社保的人員才可以開立，因此，在外地的親戚朋友基本幫不上什么忙�！�
此外，記者調(diào)研中了解到，部分銀行除開戶外，對(duì)首開客戶的繳存金額也有一定考核，鼓勵(lì)客戶使用賬戶，并繳存養(yǎng)老金才是重點(diǎn)。
部分客戶存顧慮
為方便更多投資者參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，多家銀行展開一系列“花式”優(yōu)惠活動(dòng)，還簡(jiǎn)化了開戶流程，線上即可開戶。李然表示：“我們準(zhǔn)備了針對(duì)不同手機(jī)系統(tǒng)開戶的操作視頻，客戶兩三分鐘就可完成，沒(méi)有本行銀行卡或手機(jī)APP也可以操作�！�
“從客戶畫像來(lái)看，目前開戶比較多的客戶年齡在35歲至50歲之間。”某國(guó)有銀行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“一方面，這類客戶有比較現(xiàn)實(shí)的養(yǎng)老需求；另一方面，他們閑置資金相對(duì)較充裕，繳存意向較高�！�
“個(gè)人養(yǎng)老金的繳存是非常靈活的，沒(méi)有強(qiáng)制性。什么時(shí)候交，交多少錢，都由客戶自己來(lái)定。現(xiàn)在繳存可享受稅收優(yōu)惠，為未來(lái)多準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老預(yù)算�！崩钊徽f(shuō)。
記者從多家銀行處了解到，目前咨詢個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的客戶明顯增多，但咨詢完果斷開戶、繳存的客戶還比較少，部分客戶存在一定顧慮，處在觀望階段。
其中，稅收優(yōu)惠的吸引力不夠突出、節(jié)稅空間不大，是不少投資者關(guān)注的問(wèn)題。按照現(xiàn)行稅率計(jì)算，如果繳滿12000元個(gè)人養(yǎng)老金，每年可抵扣稅款360元至5400元，薪資收入越高可抵扣稅收越多。
“對(duì)于年收入10萬(wàn)元以內(nèi)的人群，稅收優(yōu)惠確實(shí)作用不大�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人表示。
此外，對(duì)未來(lái)收益的不確定和超長(zhǎng)的封閉期，也是不少投資者選擇觀望的原因之一。根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，只能往里繳存，不能提前支取。參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡，或者完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居以及符合國(guó)家規(guī)定的其他情形，才能領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
某位90后互聯(lián)網(wǎng)公司白領(lǐng)告訴記者：“現(xiàn)在離退休還有幾十年的時(shí)間，工作的變動(dòng)也比較大，現(xiàn)在存進(jìn)去的錢在未來(lái)有怎樣的購(gòu)買力都不太確定，想先看看情況。”
研發(fā)適配金融產(chǎn)品
多位業(yè)內(nèi)人士指出，銀行在攬客的同時(shí)，更應(yīng)做好相關(guān)政策的宣傳和引導(dǎo)，加強(qiáng)養(yǎng)老投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，對(duì)參與者提供專業(yè)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研發(fā)投資周期較長(zhǎng)、風(fēng)格穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，確保個(gè)人養(yǎng)老金的資金安全。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)引導(dǎo)參加人形成健康可持續(xù)的養(yǎng)老理財(cái)理念，對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃，參加人應(yīng)根據(jù)自身養(yǎng)老需求、資金情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等選擇產(chǎn)品。從組織架構(gòu)看，有條件的銀行可設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)ｉT組建養(yǎng)老金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，如設(shè)立養(yǎng)老金管理公司，以增強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。
“財(cái)政稅務(wù)及金融管理部門應(yīng)在財(cái)政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面繼續(xù)采取更多支持政策。將養(yǎng)老金融產(chǎn)品等納入稅收遞延賬戶后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低�！倍ｍ嫡f(shuō)。
