數(shù)據(jù)支撐 信用畫像 秦農(nóng)銀行“三資三化”平臺(tái)激發(fā)鄉(xiāng)村振興新活力
5月，西安天氣轉(zhuǎn)暖，記者抵達(dá)自古有“八水繞長安”美稱的陜西省西安市。在集體資產(chǎn)監(jiān)管運(yùn)營服務(wù)中心里，工作人員仔細(xì)核對著各村收支。管理平臺(tái)上，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、集體資產(chǎn)、銀行資金數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)變動(dòng)，項(xiàng)目進(jìn)程、收支明細(xì)、資金審批等一目了然。
看得見的，是“三資三化”平臺(tái)（三資，即農(nóng)村的資產(chǎn)、資源、資金；三化，即電子化、信息化、公開化）規(guī)范運(yùn)行推動(dòng)村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的新探索；看不見的，是新探索背后推進(jìn)金融服務(wù)“最后一公里”的力量——秦農(nóng)銀行。
如何為流動(dòng)性強(qiáng)、收入不穩(wěn)定且缺乏有效抵押物的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)，是銀行亟待研究的課題。秦農(nóng)銀行認(rèn)為，利用“三資三化”平臺(tái)數(shù)據(jù)，可幫助銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)精準(zhǔn)畫像，從而有效降低貸款盡調(diào)成本和風(fēng)險(xiǎn)。
盤清集體“家底”
秦農(nóng)銀行鄉(xiāng)村振興部辦公室的門多是開著的，以方便員工往來穿梭，他們時(shí)而聚在一起討論方案，時(shí)而為某項(xiàng)成果歡呼雀躍。
談及“三資三化”平臺(tái)，秦農(nóng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人難掩驕傲之情：“我們的工作取得了很大成效。農(nóng)村集體資產(chǎn)都通過平臺(tái)來監(jiān)管，什么時(shí)候有錢款支出、集體資產(chǎn)帶來多少收入等一目了然?！苯刂?023年9月底，秦農(nóng)銀行完成了西安市173家街（鎮(zhèn)）農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)管運(yùn)營服務(wù)中心建設(shè)工作。
村級集體“三資三化”管理平臺(tái)主要包括產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、“三資”管理系統(tǒng)和銀農(nóng)直連系統(tǒng)等功能模塊。以“三資”管理系統(tǒng)為例，搭建了“三資”業(yè)務(wù)、監(jiān)管、公示三個(gè)模塊，實(shí)現(xiàn)各級農(nóng)業(yè)、財(cái)政、紀(jì)檢等部門對農(nóng)村集體“三資”概況及經(jīng)濟(jì)合同、工程項(xiàng)目等公開化監(jiān)督管理。
“平臺(tái)囊括了所有的集體資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，保障了集體財(cái)務(wù)管理規(guī)范化，產(chǎn)權(quán)交易、農(nóng)村資產(chǎn)‘陽光化’，有助于盤清集體資產(chǎn)底數(shù)?！鼻剞r(nóng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，以前村里的資產(chǎn)、資金、資源都是村里人自己記賬，有時(shí)村干部管理不規(guī)范、檔案移交不及時(shí)，就會(huì)造成資產(chǎn)流失?，F(xiàn)在通過該平臺(tái)管理，可以讓農(nóng)村“三資”更加規(guī)范化、制度化、透明化，有效避免資產(chǎn)流失問題。
事實(shí)上，這與相關(guān)政策要求不謀而合。2016年中共中央、國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的意見》，旨在逐步構(gòu)建歸屬清晰、權(quán)能完整、流轉(zhuǎn)順暢、保護(hù)嚴(yán)格的農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度。為貫徹農(nóng)村集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)制度改革要求，西安市范圍內(nèi)已開展對農(nóng)村資金、資產(chǎn)、資源制度化、民主化、規(guī)范化工作。相關(guān)“三資三化”業(yè)務(wù)需求應(yīng)運(yùn)而生。
結(jié)合西安區(qū)域農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展和“三農(nóng)”客戶的金融需求，加速適應(yīng)產(chǎn)權(quán)改革后新型農(nóng)村市場，秦農(nóng)銀行2019年提出“三資三化”管理系統(tǒng)建設(shè)工作任務(wù)；2020年，立項(xiàng)金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目，通過線上運(yùn)行為“三資三化”提供技術(shù)支持和系統(tǒng)服務(wù)；2021年，打造“農(nóng)村集體三資三化管理平臺(tái)”，實(shí)施“四級聯(lián)動(dòng)”打通政銀合作“最后一公里”。
談及“三資”管理規(guī)范化后下一步打算，秦農(nóng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，“可以將閑置的集體建設(shè)用地、土地以及房屋等通過集體資產(chǎn)運(yùn)營平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目策劃、包裝，盤活整合資源，然后在平臺(tái)上進(jìn)行農(nóng)村集體資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)交易?！?/p>
筆筆留痕 事事透明
如何讓集體資產(chǎn)規(guī)范運(yùn)作？“村賬街（鎮(zhèn)）管”是多位受訪人士提及的方式。“三資”管理系統(tǒng)功能模塊分為市、縣（區(qū)）、鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）四級用戶。各村、組的資產(chǎn)會(huì)交由鎮(zhèn)（辦）農(nóng)村財(cái)務(wù)結(jié)算中心管理，各村設(shè)一名報(bào)賬員，每月須向鎮(zhèn)（辦）財(cái)經(jīng)辦報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受鎮(zhèn)（辦）監(jiān)督管理。
秦農(nóng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言，“最開始，村干部會(huì)覺得是在監(jiān)督他們，對平臺(tái)推廣很抵觸。現(xiàn)在，他們已經(jīng)理解并愿意使用該平臺(tái)，因?yàn)樗匈~目都是按流程走的，可以避免他們犯錯(cuò)誤，所有人都放心、安心。并且，紀(jì)委和農(nóng)業(yè)農(nóng)村局能看到每一筆錢的去向，比如領(lǐng)導(dǎo)是否簽字、錢用在哪里。”
“各村賬務(wù)由村會(huì)計(jì)或報(bào)賬員登記入系統(tǒng)，會(huì)存在兩種情況，如果村會(huì)計(jì)能夠熟練使用電腦，可直接操作進(jìn)出賬或相關(guān)賬務(wù)事項(xiàng)，比如給村民分紅、購置電腦，可直接在系統(tǒng)內(nèi)提交；如果村會(huì)計(jì)電腦操作不熟練，則前往農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)管運(yùn)營服務(wù)中心，在工作人員幫助下，將賬務(wù)提交入系統(tǒng)。最后，經(jīng)由街辦領(lǐng)導(dǎo)等多級審核后錢才能出去。如果某個(gè)環(huán)節(jié)審批未通過，會(huì)將事項(xiàng)退回?！鼻剞r(nóng)銀行一位一線員工介紹。
推廣“三資三化”平臺(tái)以來，農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)管運(yùn)營服務(wù)中心如雨后春筍般成立。截至目前，秦農(nóng)銀行已建成街（鎮(zhèn)）農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)管運(yùn)營服務(wù)中心超170個(gè)，實(shí)現(xiàn)了西安市所有涉農(nóng)街道辦（鎮(zhèn)）全覆蓋，為西安市2466個(gè)村級集體經(jīng)濟(jì)組織提供金融服務(wù)。
作為第一家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，2022年3月灞橋區(qū)狄寨街道農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)管運(yùn)營服務(wù)中心建成并投入運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)了狄寨街道14個(gè)村組、27個(gè)合作社財(cái)務(wù)賬款的線上管理。“服務(wù)中心工作人員一般有5-9名，由街辦提供場所并選派主任1名負(fù)責(zé)全面工作，配備負(fù)責(zé)農(nóng)村經(jīng)營工作相關(guān)人員3名；由秦農(nóng)銀行灞橋支行選派熟悉財(cái)務(wù)管理工作的工作人員3至5名，監(jiān)管中心受區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、街道雙重考核管理?！鄙鲜鲆痪€員工表示。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，三資合同清理、賬戶清理可謂是實(shí)現(xiàn)三資規(guī)范化管理的重中之重。一方面，合同清理相當(dāng)于村集體組織把合同信息錄入系統(tǒng)。以前有問題的老舊合同重新簽訂或整改后，需要把新合同真實(shí)準(zhǔn)確地錄入系統(tǒng)。如果錄入的合同信息與實(shí)際情況出入較大，系統(tǒng)會(huì)提示預(yù)警，引起紀(jì)委注意。
“清理賬號(hào)就是保證銀行卡賬戶的唯一性，村集體組織只能有一個(gè)基本賬戶和一般賬戶，兩個(gè)賬戶都必須納入系統(tǒng)管理，這樣才能‘看見’村集體組織所有的賬戶資金，最好是在秦農(nóng)銀行開戶，便于資產(chǎn)在系統(tǒng)內(nèi)全流程運(yùn)作?！鄙鲜鲆痪€員工說。秦農(nóng)銀行目前是“三資三化”管理平臺(tái)唯一合作銀行。
實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像
“場地裝修、辦公設(shè)施及部分人員配備方面的支出都是我們提供資金，助力村級賬務(wù)透明化的同時(shí)，銀行能夠精準(zhǔn)地為客戶畫像，降低貸款盡調(diào)成本和風(fēng)險(xiǎn)，破解農(nóng)村融資困局?！鼻剞r(nóng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，銀農(nóng)直聯(lián)管理系統(tǒng)以集體資金支付為核心，將“三資”管理和產(chǎn)權(quán)交易與金融機(jī)構(gòu)直連，實(shí)時(shí)生成資金入賬憑證，實(shí)現(xiàn)“一站式”線上處理、全程監(jiān)管。
成立九年多來，秦農(nóng)銀行正在形成一幅向新而行的喜人景象：注冊資本超80億元，2023年累計(jì)投放實(shí)體貸款942億元，涉農(nóng)貸款393億元，累計(jì)為西安2398個(gè)行政村選派153名金融顧問、487名金融聯(lián)絡(luò)員……目前，秦農(nóng)銀行通過“三資三化”平臺(tái)推廣，在助力農(nóng)村“三資”高效管理基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
前述秦農(nóng)銀行一線員工介紹，一方面，真實(shí)、鮮活、實(shí)時(shí)的農(nóng)村數(shù)據(jù)，有助于銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)精準(zhǔn)畫像，支撐業(yè)務(wù)高效開展；另一方面，銀行通過平臺(tái)知悉產(chǎn)權(quán)交易過程和交易內(nèi)容，能有效降低貸款盡調(diào)成本和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高效放貸。
為保證平臺(tái)有效推廣，“每家支行都有專員與各區(qū)縣溝通，村組也派了人，層層做好對接工作。同時(shí)，定期開調(diào)度會(huì)，反饋平臺(tái)推廣情況是我們習(xí)以為常的事情?！边@位一線員工說。
在很多受訪人士眼里，平臺(tái)建設(shè)引入銀行，形成政銀合作，銀行進(jìn)行資金投入，科技公司打造平臺(tái)，政府進(jìn)行推廣使用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。通過“三資”管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“三資”規(guī)范管理、有效監(jiān)管，通過產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)系統(tǒng)，盤活集體資源要素，使其成為價(jià)值可衡量、可擔(dān)保的資產(chǎn)，清除了資本下鄉(xiāng)障礙，打破農(nóng)村融資困局。
數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，陜西轄內(nèi)銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額4753.63億元，較年初增長26.25%；貸款戶數(shù)80.99萬戶，較年初增加16.94萬戶。
“三資三化”是實(shí)現(xiàn)多贏的創(chuàng)新舉措。秦農(nóng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者表示：“短期來看，系統(tǒng)鋪設(shè)前期，銀行在人員配備、系統(tǒng)搭建、基礎(chǔ)設(shè)施等方面有較大成本投入。但從長期來看，這是一項(xiàng)值得做、可實(shí)現(xiàn)多贏的投資，集體資產(chǎn)管起來了，保證交易透明、公正，有利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對與區(qū)域經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)的銀行是有利的。”
相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，“當(dāng)平臺(tái)數(shù)據(jù)達(dá)到一定規(guī)模后，合作銀行可以提供相應(yīng)的金融服務(wù)。銀行知道集體資產(chǎn)規(guī)模，便能精準(zhǔn)匹配金融產(chǎn)品，后期計(jì)劃將匹配的金融產(chǎn)品放到系統(tǒng)上，解決部分集體組織的金融需求?！?/p>
