中證網(wǎng)訊（記者 陳瑩瑩 歐陽劍環(huán)）全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼建議，通過推動(dòng)政企數(shù)據(jù)融合、放寬單一股東股權(quán)比例限制等方式支持互聯(lián)網(wǎng)銀行更大力度服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶。
肖鋼介紹，過去五年，我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行利用科技手段服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶，通過線上觸達(dá)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、低成本、高效率的服務(wù)，開創(chuàng)了中國獨(dú)有的創(chuàng)新模式，樹立了普惠金融的世界范例。
肖鋼表示，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)銀行整體規(guī)模較小，數(shù)量較少，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要困難包括：一是外部征信制度尚不完善，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中存在數(shù)據(jù)斷裂。當(dāng)前數(shù)據(jù)渠道主要是網(wǎng)絡(luò)支付以及部分地方、機(jī)構(gòu)等數(shù)據(jù)，分散于不同公共部門的數(shù)據(jù)價(jià)值沒有被充分挖掘，政府部門的數(shù)據(jù)沒有打通，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)可獲得的授信額度較低，無法滿足其融資需求；互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)場景未覆蓋的小微企業(yè)，則更難以獲得相應(yīng)信貸服務(wù)。
二是互聯(lián)網(wǎng)銀行在補(bǔ)充資本渠道上受限，制約了服務(wù)小微企業(yè)的能力。我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行都由民營資本發(fā)起設(shè)立，屬于民營銀行，資本規(guī)模較小，缺乏通過發(fā)行二級(jí)資本債等資本工具補(bǔ)充資本的能力；員工持股理論上允許，因沒有細(xì)則實(shí)際無法獲得批準(zhǔn)。民營銀行盤活存量資產(chǎn)的能力受限，迫切需要盡快通過銀行間市場開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，但目前仍未獲得批準(zhǔn)。
三是互聯(lián)網(wǎng)銀行不能在線開立小微企業(yè)和個(gè)人全功能賬戶，與不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的制度設(shè)計(jì)初衷相悖。完整的銀行賬戶是商業(yè)銀行對客戶提供金融服務(wù)的基本條件，互聯(lián)網(wǎng)銀行既不能開設(shè)線下物理網(wǎng)點(diǎn)，又不能線上為客戶開立全功能賬戶，客觀上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行無法吸收結(jié)算存款，只有貸款業(yè)務(wù)，缺少持續(xù)穩(wěn)定低成本資金，不利于進(jìn)一步降低小微企業(yè)的貸款成本，也限制了服務(wù)小微企業(yè)的范圍。此外，Ⅱ類戶的功能限制也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行無法滿足小微企業(yè)在經(jīng)營中的收款、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算類金融服務(wù)的需求。
第四，互聯(lián)網(wǎng)銀行股東持股比例和股東屬性受限，不利于長期發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行股東需承諾承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)，這一規(guī)定對主要股東賦予超越有限責(zé)任之上的加重義務(wù)，而股東最多只能持股30%；在承擔(dān)了更大責(zé)任的情況下，無法充分分享銀行發(fā)展的紅利，造成權(quán)責(zé)不對等的現(xiàn)實(shí)。另外，有過海外融資、上市背景的股東，目前還受限于“境內(nèi)、民營、內(nèi)資”的股東“三純”屬性限制，導(dǎo)致發(fā)起、增資互聯(lián)網(wǎng)銀行變得十分困難，不利于擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行資本規(guī)模。
肖鋼建議，推動(dòng)政企數(shù)據(jù)融合，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶的廣度和深度。建立地方數(shù)據(jù)平臺(tái)，統(tǒng)一小微企業(yè)分散在各政府部門的稅收、政務(wù)等數(shù)據(jù)，加強(qiáng)涉企數(shù)據(jù)共享，與互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)體系內(nèi)的支付、交易數(shù)據(jù)融合，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量，提高小微企業(yè)和個(gè)體戶的融資滿足度。
同時(shí)，探索小微企業(yè)和個(gè)人在線遠(yuǎn)程開立I類銀行結(jié)算賬戶。目前遠(yuǎn)程開戶相關(guān)技術(shù)已基本成熟，具備試點(diǎn)條件，應(yīng)盡快啟動(dòng)，以便積累經(jīng)驗(yàn)，逐步解決小微市場主體“開戶難”問題。
肖鋼建議，給予互聯(lián)網(wǎng)銀行相應(yīng)政策支持，特別是在多渠道補(bǔ)充資本、開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)上盡快松綁。擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行的資本規(guī)模，發(fā)行二級(jí)資本債補(bǔ)充資本，允許民營銀行進(jìn)入銀行間市場開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。中央銀行可創(chuàng)新政策工具，對專門服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶的互聯(lián)網(wǎng)銀行，實(shí)施精準(zhǔn)定向支持。
他還建議，放寬單一股東股權(quán)比例限制和股東屬性限制。對符合資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行股東給予外資同等待遇。著重從發(fā)起機(jī)構(gòu)法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和互聯(lián)網(wǎng)銀行本身的經(jīng)營機(jī)制、組織制度等方面進(jìn)行規(guī)范管理，不再區(qū)別股東所有制性質(zhì)。
