監(jiān)管重拳出擊 短期健康險(xiǎn)迎全面“體檢”

　　以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期健康險(xiǎn)將迎來強(qiáng)監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》（下稱《意見》）向行業(yè)征求意見，有意規(guī)范短期健康險(xiǎn)，對(duì)于續(xù)保、停售、定價(jià)、銷售、理賠、退保等各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面“體檢”。其中明確要求表述“非保證續(xù)�！保瑖�(yán)禁使用“連續(xù)投�！薄白詣�(dòng)續(xù)�！钡纫着c長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。同時(shí)，《意見》明確要求不得隨意停售在售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　短期健康保險(xiǎn)是指向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，健康險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)增速最快的領(lǐng)域之一。銀保監(jiān)數(shù)據(jù)顯示，2019年前三季度保險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速12.58%，而健康險(xiǎn)保費(fèi)增速卻達(dá)到30.91%。爆發(fā)式的市場(chǎng)增速也讓部分險(xiǎn)企不顧精算規(guī)則，盲目跟風(fēng)推出短期健康險(xiǎn)做大規(guī)模。

　　此次意見對(duì)于多項(xiàng)容易誤導(dǎo)消費(fèi)者、影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)的問題作出明確規(guī)范。例如在產(chǎn)品停售方面，《意見》擬規(guī)定，保險(xiǎn)公司停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報(bào)刊、即時(shí)通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

　　此外，《意見》也就頗受關(guān)注的短期健康險(xiǎn)續(xù)保問題作出要求。此前很多消費(fèi)者誤認(rèn)為可續(xù)保即代表一定續(xù)保，但需厘清的是，“可續(xù)保不等于保證續(xù)�！薄！兑庖姟窋M規(guī)定，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“非保證續(xù)�！睏l款。非保證續(xù)保條款中應(yīng)當(dāng)包含以下表述：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。以及保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投�！薄白詣�(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)�！薄敖K身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

　　此次《意見》的出臺(tái)無疑將促進(jìn)短期險(xiǎn)做長(zhǎng)期化考慮，遏制險(xiǎn)企短期激進(jìn)行為。某大型險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從整體來看，《意見》旨在規(guī)范短期健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品銷售、運(yùn)營(yíng)以及定價(jià)。一方面，增加產(chǎn)品的透明度，更大程度上避免侵害消費(fèi)者利益，對(duì)于行業(yè)亂象有很大的制約作用；同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力、精準(zhǔn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等提出了更高要求，需要當(dāng)前的健康險(xiǎn)市場(chǎng)主體謹(jǐn)慎考慮，如何具備專業(yè)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。