機構持牌從業(yè)者持證 強監(jiān)管下平衡保險創(chuàng)新

　　原標題：互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)全解讀： 機構持牌從業(yè)者持證 強監(jiān)管下平衡保險創(chuàng)新

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)的深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務迎來快速發(fā)展的同時，也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

　　9月28日，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。

　　所謂“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”，即“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動�！薄掇k法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務：一是保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預留政策空間，《辦法》對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關條件。

　　此外，為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的連續(xù)性，保護消費者合法權益，《辦法》規(guī)定了過渡安排。保險機構應根據(jù)《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡安全等級保護認證。

　　線上線下渠道融合三項規(guī)定

　　在實際操作中，很多保險業(yè)務是線上線下融合，并不是“非此即彼”。對此，《辦法》針對三種常見的渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法：一是在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務活動中，保險機構從業(yè)人員提供咨詢服務的，其服務行為應同時滿足采用相同方式開展保險銷售或提供保險經(jīng)紀服務的保險監(jiān)管制度中相關業(yè)務行為的規(guī)定；二是投保人通過保險機構及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足《辦法》及所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定；三是其他涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。

　　此外，保險機構及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務名義進行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，應滿足其所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定，不適用《辦法》。

　　杜絕非保險機構打擦邊球

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務必須“持牌經(jīng)營”�！掇k法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍。

　　其中所指保險機構，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構。保險中介機構包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人�！掇k法》所稱的保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構、銀行類保險兼業(yè)代理機構和依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　《辦法》規(guī)定了保險機構及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監(jiān)管評價等。

　　保險機構只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，已經(jīng)開展的應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。此外，《辦法》強化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責任等幾方面做了規(guī)定。

　　銀行類保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應通過電子銀行業(yè)務平臺銷售；二是應符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構或個人。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可；二是應有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等；三是應實現(xiàn)業(yè)務獨立運營，與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構或個人；五是加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制。

　　在實踐中，存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的情況。對此，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

　　《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務；二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是不得為投保人設計投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費等行為。

　　嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺

　　值得一提的是，為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對自營網(wǎng)絡平臺做了嚴格、明確的定義：自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。只有保險機構總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

　　自營網(wǎng)絡平臺是保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構主體責任。另外，也有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

　　從業(yè)人員營銷宣傳需經(jīng)授權

　　互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是指保險機構通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務進行商業(yè)宣傳推廣的活動。

　　當前保險機構從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復工復產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險機構從業(yè)人員經(jīng)所屬機構授權后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

　　《辦法》強化了持牌機構管理責任：一是保險機構應為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險機構應開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任；三是保險機構應按照相關監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質(zhì)；四是保險機構及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳等有關規(guī)定。

　　關于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應在保險機構授權范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應由所屬保險機構統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

　　關于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

　　消費者權益保護 是健康發(fā)展基礎

　　《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務的全流程提出經(jīng)營要求和服務標準：一是要求保險機構配置充足的服務資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務規(guī)模相適應的后續(xù)服務能力；二是要求保險機構充分披露信息，保障消費者的知情權，告知消費者售后服務能否全流程線上實現(xiàn)；三是對售后服務進行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，改善消費體驗。

　　消費者權益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展的基礎。

　　《辦法》修訂工作全程貫徹保護消費者權益的理念：一是規(guī)定不能有效管控風險、不能保障售后服務質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動；二是強化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容，保障消費者知情權；三是要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺，保障交易安全；四是要求保險機構建立售前售中售后的全流程服務體系，提升消費者滿意度；五是要求保險機構建立客戶信息保護制度，構建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露；六是為便利消費者，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關規(guī)定進行處理。

　　嚴監(jiān)管與保護創(chuàng)新平衡

　　由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特殊性，銀保監(jiān)會及其派出機構對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管有著明確分工。

　　具體而言，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構按照關于保險機構的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務日常監(jiān)測與監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關規(guī)定進行處理。銀保監(jiān)局可授權下級派出機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關監(jiān)管工作。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構改進產(chǎn)品和服務。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜，在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。

　　《辦法》將防范化解風險放在首位：一是堅持“機構持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構的權利義務、壓實主體責任，并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為；二是明確自營網(wǎng)絡平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺；三是強化信息披露要求，保障消費者知情權；四是強化網(wǎng)絡安全和客戶信息保護的要求；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強信息報送，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。

　　在嚴監(jiān)管、防風險的同時，也要保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務形態(tài)，《辦法》鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務實體經(jīng)濟和社會民生：一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術合理融合；二是鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術提高保險業(yè)務風險識別和處置的準確性；三是支持保險機構提升銷售和服務的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；四是支持保險中介機構開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用的風險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災減損等服務；五是推動監(jiān)管部門在有效防范市場風險的基礎上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。