健康保險長期化趨勢凸顯 頭部公司領跑格局難改

　　今年上半年，我國健康險實現(xiàn)保費4003億元，同比增長16.5%，發(fā)展勢頭強勁。

　　健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等，是指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。

　　作為最早一批成立的專業(yè)健康險公司，平安健康保險股份有限公司近日推出20年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險。未來，健康險如何發(fā)展，平安健康險如何布局和創(chuàng)新？帶著這些問題，中國證券報記者專訪了平安健康險董事長兼CEO楊錚、平安健康險科技互聯(lián)網事業(yè)群總經理馮晗、平安健康險產品中心總經理丁雯。

　　長期健康險是發(fā)展趨勢

　　中國證券報：為什么選擇近期推出20年期、業(yè)內期限最長的醫(yī)療險？

　　楊錚：這次新冠肺炎疫情推動了老百姓的健康理念提升，未來的科技進步、智能設備普及等，都會對商業(yè)健康保險發(fā)展以及保險公司經營產生很大影響。

　　一直以來，平安健康險始終堅持做三件事：第一是將健康管理前置，幫助用戶更健康。第二是保險保障，平安健康險圍繞用戶需求在產品設計上推陳出新。第三是醫(yī)療服務，平安健康險已建立起覆蓋國內外的醫(yī)療資源網絡，能夠為客戶提供從診前到診后的一站式專業(yè)醫(yī)療服務。

　　中國證券報：平安健康險的20年期百萬醫(yī)療險上線以來，市場反饋如何？

　　丁雯：從健康險客戶的需求來說，客戶希望擁有長期的醫(yī)療保障。今年新政策推出后，平安健康險一直積極參與產品的開發(fā)和設計。從風險角度看，因為醫(yī)療險是報銷型產品，未來的費用支出是不確定的，這跟傳統(tǒng)的給付型險種不一樣。

　　再保險公司非常樂意支持這個長期產品，平安健康險也掌握很多智能化工具來做好從前端核保到后端理賠的風控。智能、科技體系是平安健康險產品創(chuàng)新的重要支持。

　　除了延續(xù)百萬醫(yī)療險產品的基本保障外，平安e生�！らL期醫(yī)療還引入了HelloRun健康管理服務，將健康管理、健康預防前置，希望能夠將醫(yī)療險和健康管理更好地融合起來。

　　長期健康險會不會取代短期健康險？其實從健康險長遠發(fā)展來說，應該是一個趨勢，因為客戶需求期限更長。除了6年到10年期，近期平安健康險又推出了20年期的健康險，20年保證續(xù)保是我們根據(jù)自己的風險管理能力和體系來設計的。相信短時間內很難突破這個年限。

　　健康險這幾年發(fā)展迅猛，但也存在良莠不齊的問題。我們期待更有力的監(jiān)管、更有針對性的政策來幫助整個市場良性發(fā)展。

　　健康管理是核心

　　中國證券報：健康管理計劃最終落到數(shù)字上，對賠付率等指標能起到多大改善作用？

　　楊錚：以平安健康險的合作伙伴Discovery為例，Discovery推進健康管理發(fā)展已有將近20年時間，與沒有健康管理計劃的公司相比，大約有16個百分點的差距。

　　具體而言，首先是健康計劃可以留住健康人群，續(xù)保率因此會更高，續(xù)費也會更高。其次是改善賠付率，因為前置的健康計劃改善了投保人的健康狀況，減少了醫(yī)療支出。當然這是一個綜合的效果，還包含醫(yī)療控費端的能力等。

　　馮晗：賠付影響肯定是有的。信用分高低不一樣，出險的概率和信用風險也不一樣，但肯定是正相關，至于到底影響多少，這也是動態(tài)變化的，每一年情況不一樣。

　　健康管理共享價值。用戶通過自己的努力提升健康后，可以獲得保險費率優(yōu)惠、保險公司降賠、社會降低公共醫(yī)療費用。

　　中國證券報：百萬醫(yī)療險是很好的獲客方式。從獲客到購買更高級、期限更長產品的轉換率情況如何？平安健康險怎樣在不同產品上分配資源？

　　楊錚：平安健康險是專業(yè)健康險公司，不存在用短險獲客的方式，公司主營的就是短險，我們要踏踏實實為客戶服務。現(xiàn)在，平安健康險推出20年期的產品，未來會平穩(wěn)地推進有需求的用戶、新的用戶、對長期產品更感興趣的用戶進入長期產品。

　　我覺得中國的商業(yè)健康險還處于發(fā)展初期，現(xiàn)在大部分公司的做法是在社保基礎上補充、完善、不斷延伸。老百姓健康意識在不斷提升，在社�；�礎上還希望獲得更全面的醫(yī)療服務。這個時候，社會醫(yī)療資源會成為商業(yè)保險公司一塊很大的市場。

　　健康險大致分為幾類：長期護理類、失能類、消費醫(yī)療類、重疾類。長期重疾險主要是壽險公司做得多，平安健康險有一些1年期的重疾險產品，但數(shù)量不多�，F(xiàn)階段平安健康險主攻的是醫(yī)療費用相關保險。未來平安健康險肯定會積極探索長期護理險。

　　市場呼吁理性

　　中國證券報：您怎樣看待國內健康險的同質化問題？

　　楊錚：同質化情況在中國很常見，但很多人對于健康保險的本質并不清楚。百萬醫(yī)療險做了這幾年，我們可以明顯看到它的賠付率在不斷提高。

　　首先，如果保險公司不具備能力建立自己用戶來源，就只能依靠渠道購買用戶，那么渠道費勢必居高難下，因為渠道主要被大流量的公司把持。其次是高額賠付，第一年20%、30%的賠付，第三年50%、60%……每年上漲。最后，再加上保險公司自身的經營管理成本，綜合成本率很快就會超過100%，很容易出現(xiàn)償付能力不足的問題。

　　平安健康險是專業(yè)的健康險公司，會不斷強化對風險的管理，包括健康促進，幫助客戶養(yǎng)成更好的生活習慣。長期來看，降低賠付率的同時還要提升續(xù)期率，這同樣離不開大量投入。