“網(wǎng)紅”背后有隱憂 百萬醫(yī)療險市場或降溫
“經(jīng)常在網(wǎng)上看到‘百萬醫(yī)療險’的廣告，一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額，聽起來挺誘人的。不知道哪家保險公司的產(chǎn)品靠譜些�！奔磳⑦~入30歲門檻的錢女士近日計劃為自己購買人生第一份商業(yè)保險，她對于上述產(chǎn)品表現(xiàn)出了濃厚的興趣。
近年來，借著健康險需求增長的東風(fēng)和一些保險公司創(chuàng)造出的吸睛營銷噱頭，百萬醫(yī)療險在網(wǎng)上“露臉率”頗高，并成為一類“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品。不過，業(yè)內(nèi)人士表示，此類產(chǎn)品雖然性價比不錯，但有明顯缺點，如很難獲得高額賠付、不易達(dá)到理賠門檻等。在監(jiān)管規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)、鼓勵長期健康險發(fā)展等背景下，百萬醫(yī)療險市場或出現(xiàn)降溫。
迅猛發(fā)展的網(wǎng)紅產(chǎn)品
“馬上就快30歲了，30歲之前，要給自己買份保險�！背錾�1991年的錢女士近日對購買健康險十分有興趣。她說，在朋友圈、抖音等網(wǎng)絡(luò)平臺上經(jīng)�？吹桨偃f醫(yī)療險的廣告，覺得性價比頗高，“一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額”。
注意到百萬醫(yī)療險并因此“心動”的，不止錢女士一人。近年來，隨著民眾風(fēng)險意識不斷提高，市場對健康保險需求增加，作為短期健康險產(chǎn)品的百萬醫(yī)療險以較為低廉的價格迅速“吸粉”無數(shù)，并成為保險界的網(wǎng)紅產(chǎn)品之一。
據(jù)艾瑞咨詢與眾安保險日前聯(lián)合發(fā)布《中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，中國百萬醫(yī)療險市場在2019年總規(guī)模達(dá)到345億元，預(yù)計2020年已升至500億元，同比增長50.7%；2019年用戶規(guī)模達(dá)到6300萬人，市場滲透率達(dá)5.2%，預(yù)計2020年已升至9000萬人，滲透率升至7.4%。該《白皮書》還預(yù)計，中國百萬醫(yī)療險市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速。到2025年，全市場保費規(guī)模將超過2000億元。
巨額保額多是噱頭
百萬醫(yī)療險以“杠桿高、人人買得起”等特點成為無數(shù)人買健康險的“入門級”產(chǎn)品，其市場也以近乎狂飆的模式發(fā)展，但據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士反映，此類“網(wǎng)紅”產(chǎn)品糾紛較多，投訴率居高不下。
“一些保險公司為了快速在互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶，將投保過程簡化，犧牲了很多投保細(xì)節(jié)上的解釋。這導(dǎo)致部分投保人在正確理解產(chǎn)品上存在不足，信息不對稱。”某保險業(yè)內(nèi)人士表示。
“兩年前公司為了幫我們獲客，出了一個一年幾百元的百萬醫(yī)療險，這個也是為了適應(yīng)市場競爭順應(yīng)市場的，因為很多人就很喜歡貪圖便宜，幾百塊錢可以解決幾百萬的醫(yī)療費用，聽起來都誘人。”一位保險銷售人員坦言，但兩年過去，弊端慢慢出現(xiàn)，如續(xù)保問題上開始出現(xiàn)糾紛，“開始了各種問題的解釋、溝通，還背上各種騙人的罵名”。
據(jù)了解，百萬醫(yī)療險大多都設(shè)置了較高的免賠額，一般超出1萬元的部分才能報銷。“大多只報銷公立醫(yī)院普通部，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院的特需不予報銷。對于感冒咳嗽之類的小病，想達(dá)到理賠門檻實屬不易�！睒I(yè)內(nèi)人士稱。此外，百萬保額在生活中的實際意義也值得商榷。一般醫(yī)療費用大都在百萬元以內(nèi)，實際理賠金額遠(yuǎn)低于保額，幾百萬保額只是虛高。
應(yīng)合理規(guī)劃長短期產(chǎn)品
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人日前指出，部分短期健康險產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費者利益；此外還存在核保理賠不規(guī)范和無序競爭等問題。
在此背景下，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，對百萬醫(yī)療保險為代表的短期健康險產(chǎn)品續(xù)保、產(chǎn)品定價、賠付率、組合銷售、核保理賠、停售、投保提示、退�，F(xiàn)金價值等方面進(jìn)行了全面規(guī)范。
同時，監(jiān)管層面還鼓勵長期健康險的發(fā)展。如在政策鼓勵下，部分保險公司已推出費率可調(diào)的長期醫(yī)療險產(chǎn)品，成為短期醫(yī)療險產(chǎn)品的有效替代。某大型壽險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管定調(diào)將促進(jìn)商業(yè)健康保險經(jīng)營轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，價值體系將進(jìn)行重塑。
業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層面要求短期健康險披露賠付率，保費調(diào)整預(yù)期加大，短期健康險不能“續(xù)�！钡确矫娴膯栴}，無疑會讓部分投保人將目光轉(zhuǎn)向長期健康險�！伴L期健康險不僅保障時間長，而且可以避免患病后難續(xù)保的風(fēng)險�！�
“有些人貪圖便宜，買了兩年短期健康險，錯過了人生中健康峰值。想再買長期險時，身體條件不允許了，保費劇增�！蹦潮ｋU分析人士指出。
