監(jiān)管重拳直指亂象 人身保險(xiǎn)銷售新規(guī)呼之欲出

　　日前，銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱《辦法》）。《辦法》共八章85條，主要包括銷售主體管理、銷售業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理與法律責(zé)任等，擬對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售人員的人身保險(xiǎn)售前、售中、售后行為進(jìn)行全面規(guī)范。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，通過(guò)有效治理人身保險(xiǎn)銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營(yíng)等各類市場(chǎng)亂象問(wèn)題，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的能力，有利于清除保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范健康高質(zhì)量發(fā)展。

　　保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)管理

　　《辦法》對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與銷售人員資格資質(zhì)作出多項(xiàng)規(guī)定。其中，在保險(xiǎn)銷售人員準(zhǔn)入條件方面，《辦法》明確規(guī)定了保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)具有與人身保險(xiǎn)銷售相適應(yīng)的學(xué)歷水平和專業(yè)能力，以及在保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，并取得保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)授權(quán)等條件。

　　值得注意的是，《辦法》對(duì)保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理，并明確了整改時(shí)間。《辦法》指出，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的保險(xiǎn)銷售人員銷售能力資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)管理機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員實(shí)施分級(jí)管理。

　　“這可以在一定程度上規(guī)避目前保險(xiǎn)業(yè)銷售人員魚(yú)龍混雜的亂象，將有效提高保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍的整體質(zhì)量�！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　此外，《辦法》中新增了對(duì)傭金管理的規(guī)定：保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付傭金的，傭金占總保費(fèi)的比例以所售產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的附加費(fèi)用率為上限。

　　中信建投證券指出，《辦法》將加劇各家公司的業(yè)績(jī)分化，行業(yè)將開(kāi)啟差異化競(jìng)爭(zhēng)，而率先改革的險(xiǎn)企將率先迎來(lái)業(yè)績(jī)好轉(zhuǎn)。

　　重拳打擊虛假營(yíng)銷

　　長(zhǎng)久以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)存在不少營(yíng)銷陷阱。例如，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不如實(shí)告知保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；以贈(zèng)送保險(xiǎn)名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際并未贈(zèng)送；以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售等，這些亂象將隨著本次《辦法》的出臺(tái)得到治理。

　　針對(duì)部分隱瞞誤導(dǎo)的情況，《辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及人身保險(xiǎn)銷售人員必須明確告知投保人產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間、交費(fèi)期限，以及不按期交納保費(fèi)的后果；明確告知保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，萬(wàn)能型、投資連結(jié)型壽險(xiǎn)費(fèi)用扣除情況等。

　　在營(yíng)銷宣傳方面，《辦法》表示保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)制作并發(fā)布的宣傳材料，應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品相關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、通俗易懂，并符合有關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的監(jiān)管規(guī)定。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)嚴(yán)格規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，有效治理人身保險(xiǎn)銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營(yíng)等各類市場(chǎng)亂象問(wèn)題，可提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的能力，有利于清除保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范健康高質(zhì)量發(fā)展。

　　此外，在網(wǎng)絡(luò)宣傳方面，《辦法》允許保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)具有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布經(jīng)審核的宣傳材料，用于推廣人身保險(xiǎn)品牌和產(chǎn)品。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)登記并公示相關(guān)信息后，方可從事人身保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，相關(guān)活動(dòng)應(yīng)遵循金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　產(chǎn)品分類管理

　　《辦法》對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類管理�！掇k法》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同類型、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)分類管理。

　　具體來(lái)看，從低到高依次為：第一類，意外保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)（除第二類列明險(xiǎn)種外），普通型人壽保險(xiǎn)；第二類，分紅型、萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)，稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；第三類，投資連結(jié)型保險(xiǎn)，變額年金保險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)產(chǎn)品分級(jí)管理是監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品監(jiān)管的一個(gè)“抓手”，銷售人員按照級(jí)別銷售不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)對(duì)穩(wěn)定市場(chǎng)起到積極作用。

　　在產(chǎn)品銷售方面，針對(duì)業(yè)內(nèi)普遍存在的“自保件”“互保件”，《辦法》提出，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立自保件和互保件管理機(jī)制，確保自保件、互保件源于投保人真實(shí)保險(xiǎn)需求，與投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和持續(xù)繳費(fèi)能力相適應(yīng)，防止保險(xiǎn)銷售人員通過(guò)自保件或互保件套利。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得以購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)銷售人員入司、轉(zhuǎn)正或晉級(jí)的條件，不得允許自保件和互保件參與任何形式的業(yè)績(jī)考核和業(yè)務(wù)競(jìng)賽。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，短期來(lái)看，《辦法》或進(jìn)一步加劇行業(yè)增員及業(yè)績(jī)壓力，但自保件、互保件的存在會(huì)損傷保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期利潤(rùn)，嚴(yán)格打擊自保件、互保件，是對(duì)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力的保護(hù)。