互聯(lián)網(wǎng)財險或迎新規(guī) 降低準(zhǔn)入門檻緊抓可回溯管理

　　記者從業(yè)內(nèi)了解到，近日，國家金融監(jiān)督管理總局向財產(chǎn)保險公司和保險中介機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知（修改稿）》（以下簡稱《通知》）并征求意見。與此前的征求意見稿相比，互聯(lián)網(wǎng)財險的準(zhǔn)入門檻有所降低，但對可回溯管理提出了明確要求。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險是發(fā)展普惠保險的重要路徑，規(guī)范監(jiān)管將促進(jìn)行業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展。

　　展業(yè)須至少滿足兩大要求

　　《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的定義，即保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售保險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

　　與此前的征求意見稿相比，《通知》降低了保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的門檻，從此前的五方面具體要求縮減為兩方面：一是連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；二是連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上�！锻ㄖ�》要求，“保險公司不滿足前述經(jīng)營條件的，應(yīng)立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)�！�

　　“降低門檻可以讓更多公司有機會參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對記者分析道，這應(yīng)該是監(jiān)管部門采納了業(yè)界的反饋意見。根據(jù)上述門檻要求，大部分保險公司可參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，但根據(jù)目前保險公司的償付能力充足率和風(fēng)險綜合評級，有十余家財險公司暫時無緣該項業(yè)務(wù)。

　　同時，《通知》對保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻也進(jìn)行了調(diào)整，新增要求為：保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)為全國性機構(gòu)，同時機構(gòu)自身符合互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)可回溯管理的相關(guān)要求。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆對《證券日報》記者表示，《通知》對中介機構(gòu)的資質(zhì)條件、合作方式、信息安全措施、責(zé)任劃分等方面進(jìn)行規(guī)范，以保障保險業(yè)務(wù)的合法性、透明度和風(fēng)險控制。

　　在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍方面，《通知》提出，符合條件的保險公司可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的�。▍^(qū)、市）。但除非滿足特殊要求的公司，嚴(yán)控通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等險種拓展至未設(shè)立分公司的地方。

　　從目前互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的險種來看，家財險、意外險、旅游險、退貨運費險等險種居多。楊帆認(rèn)為，隨著行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，未來還將有更多創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品面世。

　　壓實保險公司主體責(zé)任

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任陳輝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險是推動普惠保險發(fā)展的最佳選擇，是保險業(yè)通過普惠保險踐行普惠金融的最佳實踐。近年來，我國財險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，《通知》對推動財產(chǎn)保險業(yè)向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了規(guī)范，將為財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入更大動能。財險公司要借助互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的力量，讓科技保險、普惠保險、數(shù)字保險等實現(xiàn)更好發(fā)展。

　　在具體的業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，《通知》強化保險公司的主體責(zé)任。除了自身要規(guī)范經(jīng)營，還必須加強對合作機構(gòu)的管理，并“切實做好互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的可回溯管理�！�

　　《通知》明確，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對象，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營。建立統(tǒng)一的合作對象準(zhǔn)入和退出機制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實施名單制管理。

　　同時，對于依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)嚴(yán)格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評估特定場景風(fēng)險狀況，科學(xué)厘定保險費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品，不得通過高定價、高費用侵害保險消費者合法權(quán)益。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這一要求具有很強的針對性。較為典型的案例是，保險公司依托特定場景銷售的航意險等險種，此前就存在費用畸高的問題。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營非常重要的風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)安全等，《通知》皆有相應(yīng)規(guī)定。例如，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控應(yīng)確保獨立有效，不得將影響風(fēng)險管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給非持牌機構(gòu)，不得僅依托合作機構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險識別、評估及控制。同時，保險公司應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲等方面的責(zé)任邊界。

　　上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一規(guī)定也有很強的針對性。根據(jù)此前監(jiān)管機構(gòu)披露，部分銀行保險機構(gòu)的外包服務(wù)發(fā)生多起安全風(fēng)險事件，對銀行保險機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性造成一定影響，暴露出相關(guān)機構(gòu)在外包服務(wù)管理上存在突出風(fēng)險問題。

　　此外，《通知》要求，對于已經(jīng)開展的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)于2024年3月31日前完成整改。未能如期完成整改的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。

　　楊帆認(rèn)為，新的監(jiān)管要求有助于提升市場透明度和穩(wěn)定性，保障消費者權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場健康發(fā)展。