“報(bào)行合一”是保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必由之路

　　近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局再次發(fā)文規(guī)范人身險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)（下稱“銀保業(yè)務(wù)”），要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格落實(shí)“按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費(fèi)率”的監(jiān)管要求（即“報(bào)行合一”）。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，“報(bào)行合一”不僅僅是一種監(jiān)管導(dǎo)向，更是對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)的遵循，是保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必由之路。

　　根據(jù)保險(xiǎn)法第一百三十五條，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

　　也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司向公眾銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，須使用向監(jiān)管部門報(bào)批或備案過(guò)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。其中，保險(xiǎn)費(fèi)率與預(yù)定利率、附加費(fèi)用率等定價(jià)假設(shè)掛鉤。這些定價(jià)假設(shè)，理應(yīng)成為保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)中遵照的“標(biāo)尺”。

　　然而，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，卻總有保險(xiǎn)公司突破“標(biāo)尺”，使得實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與定價(jià)假設(shè)嚴(yán)重背離。從監(jiān)管部門近年來(lái)通報(bào)的問(wèn)題人身保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，部分公司部分產(chǎn)品存在“定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低、利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況存在較大偏差”等問(wèn)題。

　　這樣的問(wèn)題以及相關(guān)違規(guī)行為，違背了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)特征，將帶來(lái)諸多不利影響：

　　一是不利于維護(hù)社會(huì)公眾利益。保險(xiǎn)公司出于激進(jìn)擴(kuò)張等自身利益目標(biāo)，隨意調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率設(shè)定，可能損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

　　二是保險(xiǎn)費(fèi)率厘定應(yīng)當(dāng)基于對(duì)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平和保險(xiǎn)責(zé)任的測(cè)算。保險(xiǎn)公司隨意調(diào)整，可能導(dǎo)致所收保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，給行業(yè)帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，造成行業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)尤其是費(fèi)用惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　金融業(yè)合規(guī)要求正在提檔升級(jí)。業(yè)內(nèi)專家表示，近年來(lái)，監(jiān)管部門加大現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。中央金融工作會(huì)議提出“堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題”，可以預(yù)見(jiàn)，隨著未來(lái)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步深入，金融業(yè)合規(guī)要求將進(jìn)一步提檔升級(jí)。

　　在此背景下，“報(bào)行合一”是保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必由之路。目前，監(jiān)管部門僅對(duì)銀保業(yè)務(wù)明確了“報(bào)行合一”要求�；�于保險(xiǎn)法的要求，未來(lái)，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、個(gè)人代理人業(yè)務(wù)理應(yīng)都遵循相應(yīng)的“報(bào)行合一”要求。監(jiān)管部門也曾表態(tài)，未來(lái)將啟動(dòng)個(gè)人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報(bào)行合一”工作。

　　對(duì)于突破監(jiān)管規(guī)定的“報(bào)行不一”行為，監(jiān)管部門可依據(jù)保險(xiǎn)法進(jìn)行相應(yīng)處罰。根據(jù)保險(xiǎn)法，“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的”，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。