赴港投保暗面：“麻煩”從拿了高額返傭開(kāi)始

　　“我去年在香港買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，前段時(shí)間又買(mǎi)了一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這兩份保險(xiǎn)基本能滿(mǎn)足我的保障需求?！睆V東的趙女士告訴中國(guó)證券報(bào)記者，內(nèi)地存款利率、保險(xiǎn)預(yù)定利率均在下降，而香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)期收益率相對(duì)較高。

　　自2023年2月6日香港與內(nèi)地恢復(fù)通關(guān)以來(lái)，赴港投保熱潮持續(xù)涌動(dòng)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局5月31日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，內(nèi)地訪(fǎng)客赴港投保保費(fèi)156.26億港元，同比增長(zhǎng)62.6%。

　　隨著投保熱度攀升，違法違規(guī)銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)的現(xiàn)象有所增多。記者調(diào)研了解到，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為拉客戶(hù)而返傭，也有一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與內(nèi)地機(jī)構(gòu)合作，簽訂轉(zhuǎn)介協(xié)議在內(nèi)地非法銷(xiāo)售香港保單。業(yè)內(nèi)人士提示，返傭、無(wú)牌銷(xiāo)售保單行為帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益可能遭受損害。建議消費(fèi)者投保前認(rèn)清銷(xiāo)售人員資質(zhì)，從持牌機(jī)構(gòu)及人士處購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　今年火爆程度不比去年差

　　趙女士告訴記者，她提前與保險(xiǎn)代理人溝通細(xì)節(jié)并預(yù)約時(shí)間，然后去香港開(kāi)啟“特種兵”行程：直接簽約、開(kāi)立香港銀行賬戶(hù)，僅半天時(shí)間辦好了全部手續(xù)。

　　隨著內(nèi)地消費(fèi)者赴港投保熱度上升，在社交平臺(tái)上經(jīng)常有內(nèi)地消費(fèi)者分享赴港投保攻略，不少人提到代理人幫忙安排行程、全程陪同辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于不少首次赴港的內(nèi)地消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這一附加服務(wù)頗有吸引力。

　　為吸引客戶(hù)投保，香港的保險(xiǎn)公司推出各種優(yōu)惠活動(dòng)。一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向記者展示的香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)優(yōu)惠對(duì)比表顯示，目前保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠活動(dòng)主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是保費(fèi)折扣，根據(jù)保費(fèi)金額不同，有不同折扣比例，期繳保費(fèi)不少于50萬(wàn)美元，保費(fèi)折扣最高可達(dá)26%。另一類(lèi)是預(yù)繳利息，若一次性預(yù)繳5年保費(fèi)，預(yù)繳部分可獲得最高5.5%的保證年利率。

　　5月31日，香港保監(jiān)局披露的保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，毛保費(fèi)總額為1651億港元，同比增長(zhǎng)12.2%。其中，內(nèi)地訪(fǎng)客新造保單保費(fèi)為156.26億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)24%，較2023年一季度的96.13億港元增長(zhǎng)62.6%。

　　“去年香港和內(nèi)地恢復(fù)通關(guān)以來(lái)，咨詢(xún)香港保險(xiǎn)的客戶(hù)就非常多。從我自身感受到的市場(chǎng)熱度和公司業(yè)績(jī)來(lái)看，今年的火爆程度不比去年差?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司代理人李女士告訴記者，今年“五一”期間，她陪同客戶(hù)投保、給客戶(hù)做咨詢(xún)、做方案等，幾乎從早忙到晚。

　　從保單類(lèi)型來(lái)看，內(nèi)地客戶(hù)較為青睞終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。2024年一季度，在內(nèi)地訪(fǎng)客購(gòu)買(mǎi)的保單中，終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)分別占已發(fā)出保單份額的59%、30%。

　　返傭最高可達(dá)首年保費(fèi)90%

　　隨著內(nèi)地人赴港投保熱潮涌動(dòng)，違法違規(guī)行為有所增多。記者調(diào)研了解到，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)高額返傭獲取客戶(hù)；還有一些無(wú)牌照人士通過(guò)與香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，簽署轉(zhuǎn)介協(xié)議，在內(nèi)地招攬客戶(hù)，銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，與內(nèi)地保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式類(lèi)似，香港保險(xiǎn)有代理和經(jīng)紀(jì)不同的銷(xiāo)售模式。無(wú)論是公司還是個(gè)人，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須持有保險(xiǎn)牌照，持牌代理人只銷(xiāo)售某一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；持牌經(jīng)紀(jì)人可銷(xiāo)售不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，收入通常來(lái)自保險(xiǎn)公司的傭金。

　　銷(xiāo)售同一款產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拿到的傭金比代理人高?！氨ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相當(dāng)于外包銷(xiāo)售渠道，保險(xiǎn)公司為了經(jīng)紀(jì)公司多銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，會(huì)提高傭金比例，代理人和經(jīng)紀(jì)人的傭金可能相差一倍以上?！崩钆扛嬖V記者。以香港某保險(xiǎn)公司一款儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人周女士向記者透露，“我第一年能拿到的傭金為客戶(hù)首年保費(fèi)的65%，我認(rèn)識(shí)這家保險(xiǎn)公司的一位代理人，她只能拿到25%的傭金?！?/p>

　　在高額傭金刺激下，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)返傭方式吸引內(nèi)地客戶(hù)投保，返傭比例在50%左右，最高的甚至達(dá)到90%?！百I(mǎi)五年期繳的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，能返首年保費(fèi)的60%，我就賺5個(gè)百分點(diǎn)的辛苦費(fèi)?！敝芘扛嬖V記者，一些繳費(fèi)期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品返傭比例更高，比如重疾險(xiǎn)一般繳費(fèi)20年，給客戶(hù)的返傭可以達(dá)到首年保費(fèi)的八九成。

　　也有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給返傭這一行為起了另外的名頭。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人吳女士告訴記者，若通過(guò)她購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以給予額外優(yōu)惠，除了一家保險(xiǎn)公司是首年保費(fèi)40%之外，其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品能給首年保費(fèi)50%的額外優(yōu)惠。吳女士向記者強(qiáng)調(diào)，給的不是傭金，而是合作費(fèi)、推介費(fèi)?！拔覀兿Ｍ芨蛻?hù)長(zhǎng)期合作，客戶(hù)買(mǎi)完保險(xiǎn)后，可以把我們推薦給周?chē)挠H朋好友，這筆額外的優(yōu)惠相當(dāng)于是我們給客戶(hù)的推介費(fèi)?！眳桥空f(shuō)。

　　除高額返傭之外，有些香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)通過(guò)與內(nèi)地機(jī)構(gòu)合作，簽訂轉(zhuǎn)介協(xié)議，銷(xiāo)售香港保單，部分轉(zhuǎn)介人也會(huì)給予客戶(hù)返傭優(yōu)惠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這些機(jī)構(gòu)在內(nèi)地招攬客戶(hù)并推介香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，在客戶(hù)達(dá)成購(gòu)買(mǎi)意向后將客戶(hù)信息推介給香港保險(xiǎn)持牌經(jīng)紀(jì)公司，在香港完成投保事宜。

　　最近準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的王先生告訴記者，他聯(lián)系的內(nèi)地一家機(jī)構(gòu)返傭比例為首年保費(fèi)80%，在繳完保費(fèi)、冷靜期結(jié)束后半個(gè)月到一個(gè)月之間能轉(zhuǎn)賬?！胺祩蛐问礁鶕?jù)客戶(hù)需要來(lái)定，可以轉(zhuǎn)賬，也可以通過(guò)承擔(dān)客戶(hù)來(lái)往香港機(jī)票、酒店住宿等費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)?！币晃粌?nèi)地中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)介人告訴記者。

　　利益驅(qū)動(dòng)下鋌而走險(xiǎn)

　　無(wú)論是內(nèi)地還是香港，保險(xiǎn)銷(xiāo)售返傭都被明令禁止。香港保監(jiān)局已經(jīng)關(guān)注到銷(xiāo)售過(guò)程中存在的亂象，并采取了行動(dòng)。

　　香港保監(jiān)局4月11日發(fā)布消息顯示，保監(jiān)局與廉政公署首次采取聯(lián)合行動(dòng)，打擊向內(nèi)地客戶(hù)無(wú)牌銷(xiāo)售保單的貪污及違規(guī)行為。廉政公署在聯(lián)合行動(dòng)中拘捕了一名經(jīng)紀(jì)及一名轉(zhuǎn)介人。業(yè)內(nèi)人士表示，此次聯(lián)合行動(dòng)主要涉及貪污行賄和無(wú)牌銷(xiāo)售保單兩種行為。

　　香港保監(jiān)局稱(chēng)，調(diào)查針對(duì)懷疑有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司安排及鼓勵(lì)多名轉(zhuǎn)介人代表該公司進(jìn)行受規(guī)管活動(dòng)，即向客戶(hù)就保單提供意見(jiàn)并銷(xiāo)售保單，但該等轉(zhuǎn)介人并不持有所需牌照。涉案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就轉(zhuǎn)介人售出的保單，支付異常大額轉(zhuǎn)介費(fèi)，借此鼓勵(lì)轉(zhuǎn)介人誘使內(nèi)地客戶(hù)向香港獲授權(quán)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期保單。涉案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司收取傭金后，懷疑將部分保單的逾九成傭金支付予相關(guān)轉(zhuǎn)介人。雖然投保申請(qǐng)由涉案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提交保險(xiǎn)公司，但相關(guān)轉(zhuǎn)介人早在客戶(hù)尚未委聘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助投保前，已進(jìn)行該等主要的受規(guī)管活動(dòng)。

　　記者從業(yè)內(nèi)獲悉，5月下旬，香港保監(jiān)局向香港保險(xiǎn)業(yè)下發(fā)通函稱(chēng)，發(fā)現(xiàn)某些持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采用了明顯依賴(lài)無(wú)牌照人員從事受規(guī)管活動(dòng)的商業(yè)模式(經(jīng)紀(jì)公司及其持牌代表未能自己從事實(shí)質(zhì)性的受規(guī)管活動(dòng))。香港保監(jiān)局在通函中強(qiáng)調(diào)了合規(guī)的轉(zhuǎn)介業(yè)務(wù)需要符合的原則，并表示正在跟進(jìn)其他被懷疑使用不合規(guī)轉(zhuǎn)介商業(yè)模式的經(jīng)紀(jì)公司。

　　這些亂象出現(xiàn)的一大因素是利益驅(qū)動(dòng)。一位從業(yè)多年的內(nèi)地中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)介人向記者透露，保險(xiǎn)公司向其合作的經(jīng)紀(jì)公司支付傭金，經(jīng)紀(jì)公司再向其支付咨詢(xún)費(fèi)，為首年保費(fèi)的40%左右。如果客戶(hù)投保金額較大，轉(zhuǎn)介人能拿到的費(fèi)用非常可觀(guān)。該人士還告訴記者，這兩年香港保險(xiǎn)銷(xiāo)售火爆，不少內(nèi)地保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)人加入轉(zhuǎn)介隊(duì)伍，這些人可能對(duì)香港保險(xiǎn)并不十分了解。

　　此外，市場(chǎng)需求也助推了無(wú)牌銷(xiāo)售保單行為。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，香港保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人不可在內(nèi)地直接銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)。內(nèi)地保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。但是一些有需求的內(nèi)地消費(fèi)者無(wú)法直接接觸到香港保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，便通過(guò)這種方式了解香港保險(xiǎn)。

　　“我得先對(duì)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了解，再去香港投保。如果只是為了了解產(chǎn)品專(zhuān)程跑一趟香港，成本太高?！币晃唤K的保險(xiǎn)消費(fèi)者告訴記者。

　　接受返傭要擔(dān)刑責(zé)

　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)論是接受返傭還是從無(wú)牌照銷(xiāo)售人員處購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士提示，消費(fèi)者要確認(rèn)銷(xiāo)售人員的資質(zhì)，從正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)及持牌人士處購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)銷(xiāo)售返傭在香港屬于商業(yè)賄賂，一旦被查處，消費(fèi)者的保單就會(huì)作廢。如果涉及金額較大，行賄者和受賄者都會(huì)面臨法律制裁。康德智庫(kù)專(zhuān)家、上海申倫律師事務(wù)所律師樊坤告訴記者，根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)條例第64G條，無(wú)牌進(jìn)行受規(guī)管活動(dòng)是一項(xiàng)刑事罪行。無(wú)牌銷(xiāo)售行為往往與返傭關(guān)聯(lián)，給客戶(hù)返傭的行為構(gòu)成違法。

　　從無(wú)牌照銷(xiāo)售人員處購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，后續(xù)服務(wù)還可能出現(xiàn)問(wèn)題?！斑@種模式下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，中間至少隔了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、轉(zhuǎn)介機(jī)構(gòu)三個(gè)環(huán)節(jié)，層層轉(zhuǎn)手，環(huán)環(huán)相扣，如果對(duì)接的轉(zhuǎn)介人離職，或者對(duì)接的經(jīng)紀(jì)公司出現(xiàn)問(wèn)題，都可能使客戶(hù)后續(xù)保單服務(wù)出現(xiàn)麻煩?！崩钆空f(shuō)。

　　樊坤表示，無(wú)牌照銷(xiāo)售人員可能無(wú)法提供完善的售后服務(wù)，如理賠協(xié)助等，導(dǎo)致客戶(hù)在需要時(shí)得不到應(yīng)有的幫助。此外，此類(lèi)人員往往不受監(jiān)管，容易存在誤導(dǎo)和欺騙客戶(hù)的行為，損害消費(fèi)者利益。

　　樊坤建議，在投保前，消費(fèi)者務(wù)必確認(rèn)銷(xiāo)售人員是否持有香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，避免從無(wú)牌照銷(xiāo)售人員處購(gòu)買(mǎi)。不要被高額返傭所誘惑，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　今年4月，香港保監(jiān)局提示赴港投保7件事，包括：親身赴港購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)；不要與無(wú)牌人士接洽；直接向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)；切勿與中介人協(xié)議回傭；了解產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)；留意索賠事宜；認(rèn)識(shí)香港保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)管。