保險業(yè)迎來高質(zhì)量發(fā)展機(jī)遇期

　　國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的保險業(yè)最新監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度末，保險公司總資產(chǎn)32.9萬億元，較年初增加1.4萬億元，較年初增長4.4%。在剛剛落幕的第十五屆陸家嘴論壇上，來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險公司和研究機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士，圍繞保險業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)老金融、提高社會抗風(fēng)險能力等議題展開深入探討。

　　筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)

　　中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年一季度末，我國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為476.49萬億元，同比增長8.5%。從金融結(jié)構(gòu)看，保險業(yè)資產(chǎn)僅占我國金融業(yè)總資產(chǎn)的約7%，而國際平均水平在20%左右。金融監(jiān)管總局局長李云澤認(rèn)為，提高經(jīng)濟(jì)韌性、增強(qiáng)市場活力、對沖周期影響，離不開強(qiáng)大的現(xiàn)代保險業(yè)。加快發(fā)展保險業(yè)，有利于改善金融市場結(jié)構(gòu)、優(yōu)化金融資源配置、增強(qiáng)金融體系穩(wěn)健性。

　　近年來，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居全球前列。金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，目前，農(nóng)業(yè)保險為1.64億戶次農(nóng)戶提供保險保障。以中國人民保險集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“中國人?！保槔?，2023年農(nóng)業(yè)保險為6490萬戶次農(nóng)戶提供2.1萬億元風(fēng)險保障，三大主糧完全成本和種植收入保險覆蓋16個省份。與此同時，中國人保建立了“三農(nóng)”營銷服務(wù)部6500多個，“三農(nóng)”保險服務(wù)站2.8萬余個，“三農(nóng)”保險服務(wù)點(diǎn)13.6萬個。

　　記者在采訪中了解到，隨著我國集成電路產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，其中核心技術(shù)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)保險保障不足的問題日益顯現(xiàn)。2021年10月，由中國人保牽頭的中國集成電路共保體成立，旨在為集成電路產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供保險風(fēng)險解決方案。針對集成電路領(lǐng)域財產(chǎn)安全等傳統(tǒng)風(fēng)險保障需求，共保體開發(fā)出“財產(chǎn)一切險（半導(dǎo)體專用）”“安裝工程一切險（半導(dǎo)體專用）”等6款集成電路企業(yè)專屬保險產(chǎn)品。針對集成電路企業(yè)國產(chǎn)材料、芯片研發(fā)及應(yīng)用等新型風(fēng)險領(lǐng)域，設(shè)計了“國產(chǎn)供應(yīng)材料責(zé)任保險”“集成電路流片費(fèi)用損失保險”等保險產(chǎn)品。2023年，中國集成電路共保體成員單位數(shù)量由成立初期的18家增加至21家，共計為24家企業(yè)提供風(fēng)險保障，保險保障金額約1.34萬億元。

　　保險行業(yè)的發(fā)展一方面為農(nóng)業(yè)、科技等高風(fēng)險領(lǐng)域提供了日益豐富的保險保障，另一方面增強(qiáng)了保險資金的實力、拓展了險資的投資渠道。從資金供需看，保險資金久期長，具有跨周期屬性。壯大保險資金，有利于培育“耐心資本”、熨平經(jīng)濟(jì)周期波動、推動“資金—資本—資產(chǎn)”良性循環(huán)。中國人壽資產(chǎn)管理有限公司（以下簡稱“國壽資產(chǎn)”）副總裁于泳表示，國壽資產(chǎn)針對不同科技企業(yè)所處階段、特性和需求，綜合運(yùn)用債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃、資產(chǎn)支持計劃等多種產(chǎn)品積極投資科技自立自強(qiáng)和戰(zhàn)略性新興領(lǐng)域，落地一批精品項目，為科技企業(yè)提供金融支持。截至2024年一季度末，國壽資產(chǎn)合并管理資產(chǎn)規(guī)模超5.6萬億元，受托系統(tǒng)內(nèi)賬戶支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展規(guī)模1.66萬億元，支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模2034億元，支持先進(jìn)制造業(yè)規(guī)模879億元，支持綠色投資規(guī)模3948億元。

　　從長遠(yuǎn)來看，保險保障的內(nèi)涵和外延在不斷拓展和豐富，能更好地為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行提供有效緩沖和風(fēng)險屏障。李云澤表示，金融監(jiān)管總局將推動保險業(yè)堅持內(nèi)涵式發(fā)展、特色化經(jīng)營和精細(xì)化管理，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀，完善公司治理機(jī)制，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營管理效率。豐富產(chǎn)品供給，完善保障服務(wù)，推動供需更加適配。

　　織密社會保障網(wǎng)

　　保險是多層次社會保障體系的重要組成部分，有利于補(bǔ)齊民生領(lǐng)域短板，增強(qiáng)社會保障的均衡性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性。近年來，在實施健康中國和應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略過程中，公眾對老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所扶的要求不斷提高，多元化的保險保障需求正在加快釋放。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，我國中等收入群體規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、居民儲蓄率較高，發(fā)展養(yǎng)老健康等保險保障優(yōu)勢明顯、前景廣闊。中國人壽保險（集團(tuán)）公司副董事長、總裁蔡希良表示，據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2035年我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模達(dá)35萬億元，有望成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。不同于儲蓄、理財、基金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，養(yǎng)老金融應(yīng)該具備長期積累、跨期支付、保值增值這些重要特征和功能。發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)該把握好功能定位，在頂層設(shè)計、激勵政策以及產(chǎn)品服務(wù)的提供等各個方面，切實體現(xiàn)政策的一致性和目標(biāo)的一致性，引導(dǎo)廣大社會民眾通過科學(xué)規(guī)劃，為老年生活提供穩(wěn)定、可期的現(xiàn)金流和健康醫(yī)療等必要的風(fēng)險保障。

　　隨著個人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)和推開，已有超過6000萬人開立了個人養(yǎng)老金賬戶。中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，已有20多家保險公司推出超過80款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險等多個品種。

　　中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司執(zhí)行董事、總裁趙永剛表示，保險業(yè)已先后開發(fā)稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等政策性產(chǎn)品，并結(jié)合傳統(tǒng)年金險、增額終身壽險等強(qiáng)養(yǎng)老屬性的險種，持續(xù)服務(wù)居民養(yǎng)老資金積累。相較于銀行理財、基金、儲蓄等其他金融產(chǎn)品，保險產(chǎn)品在長壽風(fēng)險管理方面具有獨(dú)特優(yōu)勢，利用基于生命表的精算技術(shù)，能夠為不同群體、不同人生階段的客戶提供個性化、差異化的養(yǎng)老資金規(guī)劃，可兼具終身領(lǐng)取、保證領(lǐng)取、靈活領(lǐng)取等多種形態(tài)設(shè)計，還可提供抵御生老病死殘等多種人身風(fēng)險的綜合養(yǎng)老保障計劃，專業(yè)價值不可替代。

　　金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金超過6萬億元、長期健康保險責(zé)任準(zhǔn)備金超過2萬億元。李云澤表示，金融監(jiān)管總局將推動加快補(bǔ)齊第三支柱短板，大力發(fā)展商業(yè)保險年金，更好滿足人民群眾養(yǎng)老保障和財富管理需求。積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，提高商業(yè)長期護(hù)理保險覆蓋面，推動健康保險與健康管理深度融合。

　　撐起災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)

　　我國地域遼闊、自然環(huán)境復(fù)雜多樣，各類災(zāi)害易發(fā)多發(fā)。從地震、臺風(fēng)等自然災(zāi)害到建筑施工、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域的安全事故，保險業(yè)通過分散風(fēng)險、及時理賠、推動預(yù)防，能夠有效減少人民群眾生命財產(chǎn)損失，提高全社會整體抗風(fēng)險能力。

　　從全球平均水平看，在重大災(zāi)害事故的損失補(bǔ)償中，40%左右由保險業(yè)承擔(dān)，而我國這一比例僅為10%左右。保險業(yè)在完善國家應(yīng)急保障體系方面，有潛力、有能力發(fā)揮更大作用。

　　中國再保險（集團(tuán)）股份有限公司副董事長、總裁莊乾志表示，加強(qiáng)國家巨災(zāi)保險保障體系設(shè)計，強(qiáng)化防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制建設(shè)。要借鑒國外巨災(zāi)風(fēng)險管理經(jīng)驗，頂層設(shè)計風(fēng)險管理機(jī)制，對低頻高損特征的巨災(zāi)風(fēng)險和重大風(fēng)險提供全方位的再保險分散，更好發(fā)揮再保險在多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制中的作用。與此同時，還要發(fā)揮巨災(zāi)科技功能，提升巨災(zāi)保險、應(yīng)急管理精細(xì)化水平。再保險要加快推進(jìn)巨災(zāi)模型開發(fā)，要利用科技化手段提升巨災(zāi)風(fēng)險管理的精細(xì)化水平，擺脫傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式，讓巨災(zāi)風(fēng)險“看得清、算得明、管得住”，助推保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　2023年京津冀等地特大洪澇災(zāi)害發(fā)生后，保險業(yè)早賠快賠、應(yīng)賠盡賠，全力幫助受災(zāi)群眾和經(jīng)營主體渡過難關(guān)，盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序。2024年初，全國首單全災(zāi)種的綜合巨災(zāi)保險在河北正式落地。6月以來，我國南方多地持續(xù)出現(xiàn)強(qiáng)降雨，廣東、廣西、安徽、福建、湖南等地發(fā)生洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，造成人員傷亡和財產(chǎn)損失。金融監(jiān)管總局6月18日印發(fā)通知，要求保險業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險意識、底線思維，壓實責(zé)任、加強(qiáng)統(tǒng)籌，扎實做好防汛抗旱災(zāi)害應(yīng)對和保險理賠服務(wù)各項工作。截至6月23日12時，相關(guān)地區(qū)保險機(jī)構(gòu)累計接報案1.84萬件，報損金額6.19億元，涉及車險、企財險、農(nóng)險、意外險、農(nóng)房保險等險種。各相關(guān)保險機(jī)構(gòu)已向受災(zāi)現(xiàn)場累計投入人力近萬人次，派出查勘救援車輛超5000輛次，目前已賠付和預(yù)賠付金額達(dá)1.05億元。

　　中國人保副董事長、總裁趙鵬表示，中國人保高度重視夯實風(fēng)險減量服務(wù)的數(shù)字底座，把用科技降低經(jīng)濟(jì)社會的總體風(fēng)險水平作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重，率先倡導(dǎo)創(chuàng)新并積極踐行“保險+服務(wù)+科技”新商業(yè)模式，以新技術(shù)賦能風(fēng)險減量管理，從傳統(tǒng)的“災(zāi)后”補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“災(zāi)前”預(yù)防預(yù)警、“災(zāi)中”快速響應(yīng)、“災(zāi)后”精準(zhǔn)理賠。今年以來，雖然南方部分省份出現(xiàn)了較為極端天氣事件，但由于風(fēng)險減量服務(wù)工作的扎實開展，防災(zāi)減損效果初步顯現(xiàn)。

　　李云澤表示，金融監(jiān)管總局將推動健全多方參與的巨災(zāi)保險保障體系，指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，做好事前防災(zāi)、事中減災(zāi)、事后救災(zāi)。我國保險業(yè)正處于爬坡過坎、轉(zhuǎn)型升級的過程中，不可避免會遇到一些困難和挑戰(zhàn)?？傮w看，我國保險市場潛力巨大、空間廣闊，完全有條件、有信心、有能力以改革增活力、以發(fā)展解難題，推動保險業(yè)開創(chuàng)新局面、邁上新臺階。