房地產(chǎn)貸款信用風險掃描 上市銀行風險管控充分 注重滿足房企合理需求

　　隨著上市銀行2021年年報和2022年一季報披露完畢，多家銀行對公房地產(chǎn)業(yè)務情況浮出水面。

　　2021年以來，受個別房地產(chǎn)企業(yè)風險顯性化影響，多家上市銀行房地產(chǎn)貸款不良率出現(xiàn)不同程度上升，但風險總體可控。業(yè)內(nèi)人士表示，后續(xù)在加強房地產(chǎn)行業(yè)授信的風險防范和質(zhì)量管控的同時，銀行也將注重滿足房地產(chǎn)領(lǐng)域合理融資需求。

　　對公房地產(chǎn)貸款不良率抬升

　　截至2021年年末，在披露相關(guān)數(shù)據(jù)的上市銀行中，多數(shù)銀行對公房地產(chǎn)貸款不良率較上年年末有所上升。

　　從六大行來看，除交通銀行和郵儲銀行外，其余四大行對公房地產(chǎn)貸款不良率均有所上升，其中，工商銀行2021年年末對公房地產(chǎn)不良貸款率為4.79%，較2020年年末增長2.47個百分點。

　　股份行方面，截至2021年年末，招商銀行、民生銀行對公房地產(chǎn)不良貸款率分別為1.41%、2.66%，較2020年年末分別增長1.11和1.97個百分點，增速較快；另有中信銀行、浦發(fā)銀行對公房地產(chǎn)不良貸款率在2%以上。

　　中小銀行方面，截至2021年年末，重慶銀行、杭州銀行、青農(nóng)商行、蘇州銀行、鄭州銀行等對公房地產(chǎn)不良貸款率在3%以上。其中，蘇州銀行對公房地產(chǎn)不良貸款率較2020年年末增加超過5個百分點。

　　從今年一季報來看，僅有少數(shù)銀行披露了最新房地產(chǎn)業(yè)務風險情況。截至一季度末，平安銀行對公房地產(chǎn)貸款不良率為0.45%，較2021年年末有所上升，但仍低于該行企業(yè)貸款不良率；招商銀行對公房地產(chǎn)不良貸款率2.57%，較2021年年末上升1.18個百分點。

　　“2021年，上市銀行房地產(chǎn)貸款不良率出現(xiàn)了不同程度的上升，但總體風險仍在可控范圍內(nèi)。少數(shù)房企基本面出現(xiàn)不確定性因素，是不良率上升的主要原因�！敝袊�銀行研究院研究員杜陽表示。

　　“工行房地產(chǎn)貸款占比已降至6.5%，房地產(chǎn)信貸風險不會對全行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。”工商銀行副行長張文武說。

　　銀行業(yè)應對有方

　　業(yè)內(nèi)人士認為，盡管整體風險可控，但個別房企未來仍會面臨一定風險暴露壓力。

　　中國東方日前發(fā)布的《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》顯示，2021年下半年以來的房地產(chǎn)企業(yè)風險有望得到基本控制，但民營房地產(chǎn)企業(yè)受到的沖擊較為嚴重，房地產(chǎn)行業(yè)不良率或?qū)⒂兴�上升�?/p>

　　對于房地產(chǎn)業(yè)務信用風險，銀行的應對方式包括，開展壓力測試、加強名單制管理、增提信用損失準備等。例如，招商銀行一季報顯示，1-3月該行信用減值損失215.23億元，同比增長4.76%。其中，貸款和墊款信用減值損失110.60億元，同比增加49.90億元，主要是報告期內(nèi)該行對房地產(chǎn)風險客戶審慎增提信用損失準備。

　　平安銀行稱，將持續(xù)加強房地產(chǎn)貸款的風險管控，堅持貸管并重，在堅持“選好項目”基礎(chǔ)上，進一步突出“管好項目”，升級資金封閉管理要求，升級線上貸后管理工具，實現(xiàn)對客戶經(jīng)營、項目進度、資產(chǎn)狀態(tài)、資金流的全方位監(jiān)控。

　　避免資金“脫實向虛”

　　業(yè)內(nèi)人士認為，在加強房地產(chǎn)行業(yè)授信的風險防范和質(zhì)量管控的同時，銀行也將注重滿足房地產(chǎn)領(lǐng)域合理融資需求。

　　銀保監(jiān)會日前召開專題會議提出，要區(qū)分項目風險與企業(yè)集團風險，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。要按照市場化、法治化原則，做好重點房地產(chǎn)企業(yè)風險處置項目并購的金融服務。

　　人民銀行發(fā)布的2022年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，一季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額12.56萬億元，同比下降0.4個百分點，增速比2021年年末低1.3個百分點；一季度增加2900億元，比2021年四季度多增4414億元。

　　在杜陽看來，為兼顧房地產(chǎn)行業(yè)良性發(fā)展與風險防控，銀行業(yè)應該嚴格遵守“房住不炒”“三條紅線”等監(jiān)管要求，靈活調(diào)整房地產(chǎn)授信政策，完善授信流程，在助力房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的同時，避免資金“脫實向虛”。

　　杜陽表示，應堅持“一城一策”原則，避免一刀切式的信貸規(guī)則制定。加快對公業(yè)務的轉(zhuǎn)型步伐，依托綜合經(jīng)營平臺，有序開展房地產(chǎn)企業(yè)并購貸款業(yè)務，不斷拓寬其融資渠道，滿足合理融資需求。此外，應不斷探索保障性租賃住房發(fā)展新模式，加大對保障性租賃住房的融資支持。