中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇成立

　　中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇 

　　主持人（姚慶海）：尊敬的黃洪副主席，尊敬的李培林副院長，胡曉義會長，王忠民副理事長，程凱副理事長，尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，大家上午好！

　　非常感謝大家在百忙之中參加由中國保險學(xué)會與中國社會科學(xué)院世界社保研究中心聯(lián)合舉辦的“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”成立暨《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2017》發(fā)布會，在此，我謹代表中國保險學(xué)會和中國社會科學(xué)院世界社保研究中心，對各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓的到來表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

　　首先，由我向大家介紹出席本次會議的主要領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓，他們是：

　　中國保監(jiān)會黃洪副主席；

　　中國社會科學(xué)院李培林副院長；

　　中國社會保險學(xué)會會長胡曉義先生；

　　全國社會保障基金會原副理事長王忠民先生；

　　中國殘聯(lián)副理事長程凱先生；

　　中國保監(jiān)會人身險監(jiān)管部袁序成主任；

　　中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任、保監(jiān)會重大決策委員會委員本次論壇聯(lián)合發(fā)起人鄭秉文教授；

　　中國保險資產(chǎn)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云先生；

　　中國社科院民族與人類研究所王延中所長；

　　中國社會科學(xué)院美國所郭紅書記；

　　中國勞動和社會保障科學(xué)研究院譚中和副院長；

　　清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副院長白重恩教授；

　　北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險系主任、保監(jiān)會重大決策委員會委員鄭偉教授；

　　清華大學(xué)陳秉正教授；

　　新華人壽股份有限公司萬峰董事長；

　　中國人壽股份有限公司林岱仁總裁；

　　中國太平洋人壽有限公司董事長、保監(jiān)會重大決策委員會委員徐敬惠先生；

　　香港投資基金公會行政總裁黃王慈明女士；

　　太平養(yǎng)老股份有限公司黨委書記、總經(jīng)理彭毅先生；

　　泰康養(yǎng)老股份有限公司李艷華董事長；

　　長江養(yǎng)老保險公司蘇罡總經(jīng)理；

　　平安養(yǎng)老股份有限公司甘為民總經(jīng)理。

　　出席本次會議的還有保險學(xué)會會員單位以及相關(guān)機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和專家學(xué)者，以及各位重要嘉賓，由于本次嘉賓較多就不再一一介紹了，參加會議的還有媒體的朋友們，在此，對大家的到來表示熱烈的歡迎！

　　十八大以來，以習(xí)近平總書記為核心的黨中央領(lǐng)導(dǎo)全國人民，圍繞全面健建設(shè)小康社會的目標，努力提高人民的保障水平，加強社會保障體系建設(shè)，提出“健康中國”概念。

　　習(xí)近平總書記在十九大提上提出要“按照兜底線、織密網(wǎng)、建機制的要求，全面建設(shè)覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系。全面實施全民參保計劃。要完善國民健康政策，為人民群眾提供全方位、全周期的健康服務(wù)。”明確提出了建立多層次社會保障體系及推進“健康中國戰(zhàn)略”的基本方向。

　　在剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟工作會議和今年7月份召開的全國金融工作會上，習(xí)總書記提出來要加強風(fēng)險防范、服務(wù)實體經(jīng)濟、回饋保障本源，保險要研究如何在這個大形勢下，做好為國民經(jīng)濟社會發(fā)展、為民生保障服務(wù)，同時要研究金融如何為實體經(jīng)濟服務(wù)，全面提升金融服務(wù)的效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展重要領(lǐng)域，更好地滿足人民群眾對金融的需求。所以，為了進一步推動金融業(yè)和保險業(yè)對構(gòu)建多層次社會保障體系以及“健康中國”的實施，我和鄭秉文教授研究要調(diào)動政產(chǎn)學(xué)研高端智庫的力量，設(shè)立“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”，這也是我們落實總書記關(guān)于構(gòu)建健康中國和多層次社會保障體系的要求，解決“看病難、看病貴”，鼓勵社會資金進入養(yǎng)老醫(yī)療領(lǐng)域，運用保險手段服務(wù)多層次社會保障體系建設(shè)。

　　保險是構(gòu)建多層次社會保障體系的有效途徑，是實現(xiàn)“健康中國戰(zhàn)略”的重要工具，為充分發(fā)揮保險服務(wù)我國養(yǎng)老保障體系和健康保障體系的重要作用，今年國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，同時，提出了啟動個人遞延納稅商業(yè)養(yǎng)老保險試點的相關(guān)工作，這項工作正被各部委認真地研究推動，保監(jiān)會也高度重視加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，保監(jiān)會黨委，特別是黃洪副主席，也多次開會研究。

　　對實施“健康中國2030”規(guī)劃，國務(wù)院關(guān)于加快商業(yè)健康保險、養(yǎng)老保險、商業(yè)保險等等出臺了一系列的意見、辦法，怎么樣快速地落實需要高端智庫支持，按照中央、國務(wù)院《關(guān)于加快中國特色智庫建設(shè)的意見》，中國保險學(xué)會和中國社會科學(xué)院世界社保研究中心聯(lián)合發(fā)起“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”，就是為促進中國多層次社會保障體系建設(shè)和“健康中國”，全面建成小康社會貢獻力量。

　　這個論壇是非盈利的社會智庫，是以“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”為主要品牌，以學(xué)術(shù)研究為主要紐帶，以學(xué)術(shù)會議為主要形式，以學(xué)術(shù)同行為主要對象，聚集政產(chǎn)學(xué)研關(guān)于健康保險和養(yǎng)老保險學(xué)術(shù)資源，提供決策建議。

　　今天各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓參加這次會議，我覺得是高度關(guān)注健康保險和養(yǎng)老保險在多層次社會保障體系建設(shè)中的作用，保監(jiān)會黃洪副主席高度關(guān)注養(yǎng)老保險和健康保險建設(shè)，特別是注重發(fā)揮保險業(yè)在服務(wù)社會保障體系中的作用，保監(jiān)會黨委長期以來高度重視保險業(yè)服務(wù)民生、服務(wù)國家戰(zhàn)略中的作用。今天黃洪副主席親臨大會，下面，我們有請黃洪副主席發(fā)表演講，大家歡迎！

　　黃洪致辭：

　　尊敬的李培林副院長，尊敬的胡曉義會長，尊敬的王忠民副理事長，尊敬的各位嘉賓，女士們，先生們，朋友們，大家上午好！

　　很高興能夠在此與大家共同見證“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”的成立，這是保險業(yè)深入貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想和黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會議、全國金融工作會議精神，積極開展社會保障理論研究，探索社會保障改革創(chuàng)新的重要學(xué)術(shù)平臺。對于推動保險業(yè)更好地服務(wù)我國多層次社會保障體系建設(shè)，具有重要的理論和實踐意義。

　　社會保障制度是人民美好生活的安全網(wǎng)。習(xí)近平總書記指出：“帶領(lǐng)人民創(chuàng)造美好生活，是我們黨始終不渝的奮斗目標?！苯陙?，我國多層次社會保障體系建設(shè)取得了歷史性成就，黨中央、國務(wù)院按照“全覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”的方針，加強制度頂層設(shè)計，持續(xù)加大資金投入，多層次社會保障體系框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活得到了有效保障。但同時，我國社會保障體系建設(shè)還存在不平衡、不充分的問題，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度的保障水平有限，難以滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老和健康需要，財政投入持續(xù)增加，負擔(dān)越來越重，企業(yè)年金等補充養(yǎng)老保險制度覆蓋面窄，且無法惠及越來越多的新就業(yè)形態(tài)人口。因此，健全完善社會保障制度顯得日益重要。

　　建設(shè)多層次社會保障體系既要借鑒國際經(jīng)驗，更要立足中國實際，探索有中國特色的社會保障之路。從國際經(jīng)驗看，一些發(fā)達國家陷入民粹主義和福利陷阱，使財政不堪重負，不僅影響了國家的持續(xù)競爭力，甚至導(dǎo)致整個國家經(jīng)濟破產(chǎn)，最終還是損害全體國民的利益。希臘等就是一個典型的例子。

　　從我國實際看，我國60歲及以上人口達2.3億，占總?cè)丝诘?6.7%，但我國人均GDP僅為8100美元。作為老齡化速度快、未老先富的發(fā)展中國家，不能簡單復(fù)制發(fā)達國家的福利制度。習(xí)近平總書記在中央經(jīng)濟工作會議上指出：“做好民生工作要突出問題導(dǎo)向，盡力而為、量力而行，如果好高騖遠，把提高保障水平的責(zé)任主要壓在基本保障制度上，不切實際地擴大政府保障責(zé)任，將對國家財政形成沉重壓力，可能將社會推入福利主義的陷阱，影響經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)和黨的“兩個一百年”目標的實現(xiàn)，甚至拖累中華民族偉大復(fù)興的進程，并最終嚴重損害廣大人民群眾的根本利益?！?/span>

　　因此，在建設(shè)多層次社會保障體系中，既要盡力而為，也要量力而行，立足我國發(fā)展水平，平衡好人民群眾有保障、國家財力可承受、經(jīng)濟發(fā)展可持續(xù)之間的關(guān)系，既要發(fā)揮政府保障基本的基礎(chǔ)作用，也要發(fā)揮市場提高質(zhì)量的放大效應(yīng)，堅持發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險，打造符合我國國情具有中國特色的多層次社會保障體系。

　　女士們，先生們，朋友們：

　　我們要推動商業(yè)養(yǎng)老保險在多層次社會保障體系中發(fā)揮更大作用，首先第三支柱在多層次社會保障體系的定位不應(yīng)只是錦上添花，更應(yīng)是雪中送炭?；谖覈A段性特征，第三支柱不應(yīng)只是成為額外增加養(yǎng)老金積累的簡單補充，而是要承擔(dān)起一定基礎(chǔ)保障功能，加快發(fā)展市場化的第三支柱，盡快形成一支新的安全穩(wěn)健的國家養(yǎng)老儲備資金，才能有效彌補第一支柱替代率缺口和第二支柱覆蓋率的短板，形成穩(wěn)固可持續(xù)的社會養(yǎng)老保障體系。

　　其次，第三支柱的首要屬性應(yīng)當是保險屬性，應(yīng)當從具備收益保證、長期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟等獨特功能的商業(yè)養(yǎng)老保險起步。收益保證是指商業(yè)養(yǎng)老保險作為契約型金融業(yè)務(wù)，能夠有效抵御投資風(fēng)險，向投保人提供全生命周期的保證收益，幫助企業(yè)安全穩(wěn)健地積累起一筆養(yǎng)老金。長期鎖定，是指商業(yè)養(yǎng)老保險能夠?qū)⑼侗ＹY金鎖定用于養(yǎng)老，避免投保人在獲取短期收益后隨意改變養(yǎng)老金用途。終身領(lǐng)取，是指商業(yè)養(yǎng)老保險能夠向投保人提供分期直至其身故的養(yǎng)老金發(fā)放服務(wù)，確保投保人活到老領(lǐng)到老，避免因養(yǎng)老金提前用盡晚年陷入困境?；ブ矟侵副ｋU機構(gòu)利用清算技術(shù)，統(tǒng)籌管理養(yǎng)老資金，實現(xiàn)養(yǎng)老保障風(fēng)險分擔(dān)。

　　第三，應(yīng)當在商業(yè)養(yǎng)老保險保障形成一定積累后再適時拓展商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的范圍，俗話說沒有學(xué)會走之前不要想著跑。通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養(yǎng)老資金安全墊，只有這樣才能有效增強整個養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。我們要推動商業(yè)健康保險在多層次健康保障體系中發(fā)揮更大作用，首先要突出專業(yè)優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身的清算技術(shù)、專業(yè)服務(wù)和風(fēng)險管理等優(yōu)勢，積極參與經(jīng)辦基本醫(yī)保、承辦大病保險、放大保障效應(yīng)、減輕政府財政負擔(dān)、提高基本醫(yī)保制度運行效率、改善就醫(yī)體驗。其次，要提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮主體作用，注重高質(zhì)量發(fā)展，通過設(shè)計靈活多樣產(chǎn)品，提供基本醫(yī)保三個目錄之外的健康保障、醫(yī)療保健和護理服務(wù)，擴大保障范圍、提高保障水平，滿足人民群眾多樣化、多層次的健康保障需求，降低老百姓的醫(yī)療負擔(dān)。第三，要管控費用漏洞，發(fā)揮自身技術(shù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，參與醫(yī)療行為管控，降低不合理的醫(yī)療費用，保障合理的醫(yī)療支出。

　　女士們，先生們，朋友們：

　　理論是實踐的指南，“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”聚集了我國各方面研究養(yǎng)老和健康保險的優(yōu)秀人才，可謂是群賢畢至，我希望在大家的共同努力和支持下，把這一論壇建設(shè)成為我國養(yǎng)老和健康保險領(lǐng)域政策研究與學(xué)術(shù)交流的傳播平臺和高端智庫。

　　一是把握方向、服務(wù)大局。要加強黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅持中國特色社會主義方向，堅持以人民為中心，立足國情，圍繞養(yǎng)老和健康保險領(lǐng)域的重大課題開展政策研究。

　　二是凝聚力量，群策群力，要積極建言獻策，加強學(xué)術(shù)觀點、政策建議的切磋爭鳴，積極邀請政策制定部門、科研院所等專家學(xué)者開展合作，推動各領(lǐng)域、各行業(yè)的專家參與保險業(yè)服務(wù)社會保障體系建設(shè)的政策研究。

　　三是問題導(dǎo)向，講究實效。要理論聯(lián)系實際，促進產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，針對突出問題開展專題性、前瞻性研究，提出切實管用的政策建議。早出多出高質(zhì)量的研究成果，并推動成果轉(zhuǎn)化，為社會保障頂層設(shè)計和重點項目等提供理論支持。

　　四是創(chuàng)新進取、擴大影響。要大膽探索改革，加強內(nèi)外溝通，爭取新聞媒體支持，創(chuàng)新傳播方式，有效發(fā)出聲音，不斷提升論壇的權(quán)威性、影響力和生命力。

　　最后，預(yù)?！爸袊B(yǎng)老與健康保險50人論壇”順利起步，越辦越好，為構(gòu)建中國特色社會主義保險理論體系，推動商業(yè)養(yǎng)老更好地服務(wù)多層次社會保障體系建設(shè)，加快實施“健康中國戰(zhàn)略”提供強大的智力支持。

　　我的發(fā)言完了，不妥之處，請各位批評指正。

　　謝謝！

　　主持人（姚慶海）：感謝黃主席的精彩演講。實現(xiàn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，是滿足人民群眾對美好生活向往的重要基礎(chǔ)。所以，保險業(yè)要服務(wù)多層次社會保障體系建設(shè)，要發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。同時，我們構(gòu)建智庫要調(diào)動專家力量，研究實際問題，提出學(xué)術(shù)觀點，為國家決策服務(wù)，黃主席對保險業(yè)做好相關(guān)工作提出了明確的要求，我們保險業(yè)要認真研究落實。再次感謝黃洪副主席。

　　中國社會科學(xué)院李培林院長多年以來高度重視社會保障體系理論和實際問題的研究，多次參加我們養(yǎng)老金論壇，養(yǎng)老金論壇已經(jīng)連續(xù)開了很多屆，也是我們中國保險學(xué)會和中國社會科學(xué)院世界社保研究中心聯(lián)合舉辦的，這次我們李培林院長專程趕來，歡迎李培林院長講話。

　　李培林：尊敬的黃洪副主席、胡曉義會長、王忠民副理事長，各位來賓，媒體的朋友們：

　　一年一度的社會保障研究領(lǐng)域的盛會今天如期召開，這次會議的主題是《保險服務(wù)民生與長期護理保險制度的選擇》，這也是今年中國養(yǎng)老金發(fā)展報告的主題，今天我們還會見證由中國保險學(xué)會的姚慶海會長和我院世界社保研究中心鄭秉文主任，共同發(fā)起的“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”的成立。值此，我謹代表中國社會科學(xué)院對這次盛會的召開表示熱烈的祝賀。

　　大家知道人口老齡化并不是中國所獨有的現(xiàn)象，也不是今天才出現(xiàn)的社會現(xiàn)象。但是就老齡化的人口規(guī)模、經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化的速度而言，中國的老齡化確實史無前例，這造成了兩個結(jié)果：一是中國的未富先老，也就是說中國目前的人均GDP水平遠低于我們同等老齡化程度的國家；二是家庭的快速小型化，單身家庭、單親家庭、失獨家庭、空巢家庭大量增加，傳統(tǒng)的家庭照料的功能在快速的弱化。這些結(jié)果要求我們不得不投入更多的智力資源對此進行長期的跟蹤研究，積極探尋人口老齡化給中國社會經(jīng)濟各個方面帶來的諸多影響，尤其是對社會保障制度造成的可能沖擊，并在此基礎(chǔ)上做好制度設(shè)計，防患于未然。所以，養(yǎng)老金的風(fēng)險也是我們要特別防止的系統(tǒng)性風(fēng)險之一。

　　毫無疑問，這些是我們相關(guān)智庫的責(zé)任和使命，我們要發(fā)揮智庫的功能，就必須切實地加快智庫的建設(shè)和創(chuàng)新，尤其是組織形式和管理形式的創(chuàng)新。近年來，習(xí)近平總書記多次對智庫建設(shè)做出重要批示，指出智庫是我們國家軟實力的重要組成部分，要高度重視、積極探索中國新型智庫的組織形式和管理方式。這些重要論述既表明了智庫建設(shè)是推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，又為建設(shè)中國特色新型智庫指明了根本方向。因此，今天我們在此成立“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”不僅是順應(yīng)時代發(fā)展的迫切要求的積極面對，也是貫徹落實中央指示和國家大政方針的具體體現(xiàn)。

　　近年來，各種新型智庫快速興起，在各個領(lǐng)域出現(xiàn)了各種各樣的論壇，這既是對傳統(tǒng)智庫的一種補充形式，也是與傳統(tǒng)智庫形成了一定的競爭局面，但無疑都有益于中國智庫體系的形成和軟實力的升華。

　　今天會議的另一項日程是《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2017》發(fā)布式，我們知道這是鄭秉文主任主持和組織編寫的一份重要的年度報告，從2011年開始，每年一個主題，到今年已經(jīng)是第七本了，涉及到社會保障研究領(lǐng)域各個方面，已經(jīng)成為研究領(lǐng)域的一項重大的研究成果和業(yè)內(nèi)的重要參考資料。今年的報告主題是《探討建立長期護理保險制度》，應(yīng)該說建立長期護理保險制度是今天中國所面臨的一個緊迫任務(wù)，也是我們學(xué)術(shù)探討的新生事物，如何把西方的理論和經(jīng)驗與中國的實際結(jié)合起來，制定適合中國特色的長期護理保險制度，不僅需要黨和政府的高度重視，而且也需要各位學(xué)者和業(yè)界精英的智力貢獻和熱心的支持。

　　習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中明確指出，積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，這為我們相關(guān)研究指明了方向。《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2017》的出版發(fā)行恰逢其時，相信這本書能給我們帶來很多的有益啟發(fā)。而且通過今天的論壇可以展開更深入的交流，匯聚更多共識。

　　再過幾天就是新年了，祝大家新年快樂、合家幸福，同時希望社會各界人士更多關(guān)注中國社會保障改革，為深化社會保障制度改革建言獻策，協(xié)心同力，推動這項事業(yè)健康長久。

　　謝謝大家！ 

　　胡曉義：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位專家，各位嘉賓，各位朋友，大家上午好！

　　非常高興受邀出席今天的會議，剛才兩位領(lǐng)導(dǎo)的重要講話讓我很受啟發(fā)，也很受教育。

　　“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”的成立，我以為是在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合學(xué)術(shù)交流方面又多了一個匯集眾智的平臺。所以，我代表中國社會保險學(xué)會向這個50人論壇的成立表示熱烈的祝賀！

　　同時，我還要祝賀《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2017》的發(fā)布，這個報告的主題是長期護理保險，所以我就這個題目談一點個人的看法供大家參考。

　　對于建立長期護理保險的必要性、重要性、緊迫性，我看各方面的認識已經(jīng)越來越趨于一致了，是有充分的認知的。也就是說，我們國家老齡化趨勢非常明顯，剛才李培林院長也深刻地指出了這一點。而老年群體長期照料和護理的需求明顯的增加，這既是一個新的挑戰(zhàn)也是一個新的機遇。為我們建立這項制度提供了一個客觀的背景，我想還可以把我們的視角展得更開一點。我發(fā)現(xiàn)什么呢？在我們?nèi)祟愇拿魇穾浊炅?，而最近幾十年是我們?nèi)丝诮Y(jié)構(gòu)變化的最劇烈的時期，是從原來的人均預(yù)期壽命只有50多歲，不是光中國，全世界也是這樣的。從50歲向80、90歲，向100歲的目標邁進，這是我們今天看到的現(xiàn)實。

　　為什么呢？二戰(zhàn)之后戰(zhàn)爭被控制、食品問題的解決、醫(yī)療技術(shù)水平的提高，解決了重度傳染病的問題，這些人類的進步造就了這種結(jié)果。當然這是人類的福利，獲得一種福利就要付出成本，那么就是老齡化。

　　我說這件事情是想說，在可以預(yù)見的未來，我們將要面對一個結(jié)構(gòu)性的改變，就是傳統(tǒng)的所謂以60歲或者以65歲為起點的老年人的階段，這個群體的規(guī)模會超過勞動年齡前的人口規(guī)模，甚至?xí)^勞動年齡階段的人口規(guī)模，這是我們必須要面對的現(xiàn)實。

　　指出這個現(xiàn)實的目的是什么？是說我們需要改變一個觀念，過去可能我們往往把老年人作為人生殘余的末段來看待，就是能夠打發(fā)掉了就算完了，這個觀念可能要改變了，因為時段長了人口規(guī)模大了，我們的社會經(jīng)濟政策，在更加重視青少年的培育和養(yǎng)成，更加重視勞動者權(quán)益保護的同時，是不是也應(yīng)該加大對老年基本服務(wù)的權(quán)重，投入更多的資源，而不只是把他作為殘余的階段看待。

　　從這點認識出發(fā)，長期護理保險目標是什么？理念是什么？我覺得就不應(yīng)該設(shè)定為被動的對于那種處于病態(tài)的老年人進行照護，從而使他了此余生，不能把理念設(shè)定在這個上面。而應(yīng)當是主動介入人口結(jié)構(gòu)的變化，配置更多的資源，努力使老年人能有安詳、寧靜、溫馨的晚年生活。我這么說不知道能不能得到認可，但是兩千多年前《禮記》講幾個有所的時候講了一個老有所終，我覺得這也算是對老有所終的新解，就是讓他能夠有個寧靜、溫馨、安祥的晚年。

　　長期護理保險雖然已經(jīng)在多個國家都已經(jīng)建立了，但是對我們國家來講是個新的事物。我因為長期做社會保險工作，我思考了一下，我們社會保險現(xiàn)在叫五個領(lǐng)域有幾種社會保險制度，可以從兩個角度歸類：一個角度是按照你是待遇的類型、你是現(xiàn)金的給付還是服務(wù)的提供，這可以分類。還有另外一個維度，可以從期限上分類，是短期的服務(wù)還是長期的。兩個維度交錯起來肯定有四個象限，我們現(xiàn)在五項社會保險制度是填充了三個象限，就是在長期的待遇給付方面我們有養(yǎng)老保險，這是典型的長期現(xiàn)金待遇給付。在短期現(xiàn)金待遇給付方面，我們有失業(yè)保險、生育保險、工傷保險里面的津貼待遇，這是屬于短期的現(xiàn)金待遇。短期的服務(wù)供給，包括醫(yī)療保險還有工傷生育的醫(yī)療照顧。第四象限是我們長期的服務(wù)供給有沒有呢？而長期護理保險就是這樣一種需求，所以這是我們應(yīng)該填充的領(lǐng)域。而我們現(xiàn)在面對的現(xiàn)象是，在醫(yī)療工傷生育的醫(yī)療照顧方面，我們資源比較豐富，包括專業(yè)人力資源都是豐富的，而在第四象限上，就是在長期護理保險上我們最缺乏的就是各種資源，或者是資源沒有向這個領(lǐng)域進行配置。

　　所以，發(fā)展長期護理保險也不是一蹴而就的事情，是一個資源重新配置的過程，這也就是為什么人社部從去年起要安排15個城市進行1—2年的試點來探索經(jīng)驗的原因。經(jīng)過一年多的探索，取得了一些初步的經(jīng)驗，但是確實也提出了很多亟待回答的問題，比如面對廣泛的需求，我們怎么樣科學(xué)地界定長期護理保險的覆蓋范圍，到底什么人是最需要，也是我們有可能提供援助的。在社會援助、社會保險、商業(yè)保險、家庭責(zé)任等等多種保障模式當中，我們?nèi)绾稳∩岷徒y(tǒng)和，這也是我們面對的問題。

　　那么籌資和支付方式怎么樣確定？怎么樣構(gòu)建？構(gòu)建成什么樣的服務(wù)體系才能有效利用各種社會資源？如此等等問題。我們要建立長期穩(wěn)定的制度這些問題是都需要回答的。由我們中國社會保險學(xué)會和中國社會科學(xué)院世界社保研究中心鄭秉文教授這里合作研究的這樣一個題目，就是今天已經(jīng)發(fā)布的這個題目。雖然不能完全回答在實踐當中出現(xiàn)的所有問題，但是我以為是在基本方向上提出了主要的答案，如果歸納起來我認為這個報告里面，關(guān)于長期護理保險發(fā)展方向的一些答案的最集中的是三個點，就是三個統(tǒng)計。

　　第一，統(tǒng)籌多層次的體系架構(gòu)。第二，統(tǒng)一覆蓋的范圍和標準，而不是再把職工建一套制度，居民建一套制度，將來再考慮整合的問題。第三，統(tǒng)籌利用各種社會資源，我認為這三點方向是正確的，是我們今后的試點和展開的時候需要加以思考的。

　　我們現(xiàn)在處在這樣一個大的背景，面對新的挑戰(zhàn)，長期護理保險又是這樣一個跨越養(yǎng)老和醫(yī)療領(lǐng)域的新的事物，需要政府相關(guān)部門、學(xué)界及社會組織，包括全體人民，共同的參與。

　　對于公眾而言，無論是有老人的家庭，還是沒有老人的家庭，他們對這項制度的充分理解和支持，是這項制度得以貫徹和持續(xù)的基礎(chǔ)。

　　最后祝愿“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”辦好，為改善民生福祉、國家長治久安作出綿綿不絕的智力貢獻。

　　謝謝各位！

　　主持人（姚慶海）：感謝胡曉義會長精彩演講。胡曉義會長長期在中國人社部做領(lǐng)導(dǎo)，負責(zé)社會保障體系以及相關(guān)的重要工作。胡曉義會長對長期護理保險近年來，特別是人社部去年啟動15個試點城市試點以來，對理論上和實踐上做了認真的探討，特別是和鄭秉文主任共同對長期護理保險和養(yǎng)老金等等發(fā)起課題研究，取得了很多成果。中國正在快速進入老齡化時期，我們壽命在延長，老年人是社會的財富，如何讓老年人發(fā)揮作用需要做好長期護理。這些問題剛才胡曉義會長闡述了很多重要的觀點，需要我們在構(gòu)建長期護理保險制度中加以借鑒，特別是調(diào)動社會資源，調(diào)動社會廣泛的參與到對社會長期護理保險的關(guān)注，特別調(diào)動醫(yī)療和養(yǎng)老資源等等，當然商業(yè)保險在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面也能發(fā)揮重要的作用，所以這些觀點需要我們在實踐中落實，再次感謝胡曉義會長。

　　下面，請全國社會保障基金原副理事長王忠民先生演講，大家歡迎！

　　王忠民：尊敬的黃洪副主席，李培林副院長，胡曉義會長，各位同仁：

　　我首先三點感謝，感謝慶海和秉文能夠以自然人，而且是未老人的特征成立了一個“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”，無疑把我們老年人應(yīng)該集中起來的服務(wù)和健康作為一個社會論壇的形式可以集思廣益，可以拿出有針對性的和措施，對于已步入老年的我來說期盼已久，希望得到它的福利。

　　第二感謝秉文每年出一本書，今年聚焦點是養(yǎng)老服務(wù)，而且把長期護理保險試點做了這么厚的一本東西，剛才讓我秉文給我題了一段贈語，一下子想到30年前，秉文寫了“30年前共議社會所有制”，我們一塊議了幾本書，那個時候在中國社會科學(xué)院研究生院，“30年后共商社保與投資基金大計”是我們這幾年干的事情，所以“再干30年，共享發(fā)達社會主義新生活，就是這個平臺想推出來的東西”。

　　今天是圣誕前夜，圣誕老人也是個老人，老人應(yīng)該得到應(yīng)有的待遇，圣誕老人今天期盼先得到禮物，所以我獲得這個論壇這本書是我今天作為老人最好的待遇，但是今天圣誕老人也要給出禮物，我想了想我只能以下面的發(fā)言給出圣誕老人的一些見解。

　　這本書到現(xiàn)場粗粗翻了一下，給我的感覺是，提出了一個出口函數(shù)，如果我們從經(jīng)濟學(xué)角度，從金融學(xué)角度，從養(yǎng)老、從整體的社會保障來看，我們今天可以隨處發(fā)現(xiàn)我們有很多惡性循環(huán)，走不出去。甚至我們用通俗的語句說是陷阱，你走進去以后甚至走的越來越深，沒有往上出的動力和往上出的機制。在數(shù)學(xué)當中，由于近幾年大數(shù)據(jù)特別熱，大數(shù)據(jù)里面又熱在有沒有有效的算法，算法里面在對死循環(huán)、對惡性循環(huán)、對陷阱類的東西，當然也可以稱之為灰犀牛之類的東西，數(shù)學(xué)當中的術(shù)語叫出口函數(shù)，凡是沒有出口函數(shù)的算法、這樣一種運行、這樣一種背后的數(shù)據(jù)反映的任何一個機制下的邏輯關(guān)系的時候，我們說是沒有出口函數(shù)的死循環(huán)。

　　好了，這本書讓我想起了一個死循環(huán)—養(yǎng)老服務(wù)。人口老齡化是養(yǎng)老服務(wù)當中帶給我們最大的問題。本來平衡的一代一代人，突然之間后續(xù)的年輕人少了，而且銳利的、迅速的變少。剛才胡曉義部長也說了，我們年齡長了，我們因為醫(yī)療、我們因為大家養(yǎng)老的各種體制，我們因為一切東西，結(jié)果我們現(xiàn)在百歲以上的老人激增——前兩天看到一個電視上的革命的老先生，都一百零幾了。剛才培林和黃洪主席也都給出了一些人口老齡化的數(shù)據(jù)，這個時候發(fā)現(xiàn)給予我們的財富、財務(wù)支持，給予我們老人的各種服務(wù)，包含親情的服務(wù)、包含技術(shù)的服務(wù)、包含你所期盼的服務(wù)，所有的這些東西居然成了最短缺的東西，永遠趕不上你的心理需要、現(xiàn)實需要、病痛需要和每天有人跟你說話的需要。你可以通過視頻，但在視頻已經(jīng)覺得天涯若眼前的時候，你已經(jīng)看不到親情和他之間的關(guān)系，我們會想用機器人來解決，我相信機器人解決不了這個問題。中國人過去是用一種把未來拉到現(xiàn)今、現(xiàn)下的方法解決，就是誰不厚待老人，甚至對老人去世了不厚葬，都是社會價值的譴責(zé)者、毀滅者，這產(chǎn)生了一系列厚葬制度，即使老人在世的時候病的時候在最短缺需求和服務(wù)的時候你都沒給他，但是只要厚葬了你還挽回了自己的一點面子和挽回了自己作為后代的那樣一種責(zé)任感。問題是我們今天老齡化如此的趨勢，我們發(fā)現(xiàn)我們走不出去，我們可能已經(jīng)跌入了一個老年想讓他有所養(yǎng)、想讓他有所為、想讓他有所依、想讓他有所樂，突然發(fā)現(xiàn)我們面對這些所有的供給能力和供給水平都趕不上。

　　這個時候，我們說一個老人要具有的基本服務(wù)和高水平的享受性的、幸福性的服務(wù)，注意，我們十九大已經(jīng)把人民的幸福列為我黨和全社會的最主要的目標，如果上升到這個層面，這個老人的幸福感和幸福從哪來居然成了社會最短的供給渠道，從人口老齡化的角度看。

　　如果從財務(wù)支持的角度，今天你突然發(fā)現(xiàn)，當你到了老的時候，你如果其他渠道解決不好，還可以用更多的財力向社會市場，這個社會的市場可以是當?shù)厥袌?、全國市場、全球市場買某種服務(wù)——比如你得了特別病。我們近年來聽到許多特殊病的名字，什么重癥肌無力，那個癌癥定義的邊緣都不知道，像我們這種掉頭發(fā)的病都不叫病了，太常見了。

　　當我們看到如此多的東西來臨的時候，你能不能有足夠的財務(wù)支持能力，來享受你這個病可以被及時診斷，及時獲得醫(yī)療健康的建議和及時用藥、及時手術(shù)，如果不行的話，所有的醫(yī)院都有一個對老外開的東西，結(jié)果說我給你付跟老外一樣的錢就可以定了，所有醫(yī)院都有對領(lǐng)導(dǎo)開的東西，如果早早的把更多費用交在那，也可以被當做領(lǐng)導(dǎo)對待一次。但是這個系統(tǒng)對背后的財務(wù)支持能力很高，我們發(fā)現(xiàn)是私募股權(quán)基金、是合伙人在做，我們走全球醫(yī)療保障系統(tǒng)的時候費用相當高，我們走不了這個系統(tǒng)。

　　如果把所有的財務(wù)支持能力看成是起點找到了一些基準，找到了一些邏輯方法，比如個人賬戶、社會統(tǒng)籌賬戶和其他賬戶，讓你能夠趕上未來投資以后使用。結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，我們所有以起點積累的東西，未來第一個目標經(jīng)常會受到?jīng)_擊，就是它能不能戰(zhàn)勝通脹？因為通脹是你未來拿這個錢去買到你需要的服務(wù)，那時候它的價格是什么樣的水平？如果趕不上，你積累的這些東西已經(jīng)成了貶值的過程，這是最低要求。我們最害怕的是通脹率高的時候，那是一件可怕的事情。

　　今天服務(wù)費用一定比所有的制造品，一定比所有的產(chǎn)品，特別是比電子品，甚至奢侈品漲的都快。今天你作為儲備性質(zhì)的所有的財務(wù)支持能力，面對今天漲得如此之快，而你的特殊需求往往是在特殊市場當中的護理和服務(wù)的時候，那個就無價了。結(jié)果我們面對這兩個東西的時候我們發(fā)現(xiàn)我們走到一個死循環(huán)當中，我們今天想盡辦法積累更多的財務(wù)支持能力，結(jié)果我們永遠走不到滿足自己的財務(wù)支持能力的角度。

　　如果把這個看成是一種惡性循環(huán)，看成是一種走不出去的飛來倒去的話，今天這本書給了我們啟示，它可以用某種制度設(shè)計，特別是用某種金融架構(gòu)的制度設(shè)計，注意，我沒有只提保險，我提的大金融，今天來的保險界的人很多，但是我們說首先是保險，在保險為龍頭下的其他金融也應(yīng)該跟上，才是這個出口函數(shù)的確立。

　　我們看一個例子，今天說老年服務(wù)。我上半年又去了一趟瑞士，發(fā)現(xiàn)一個特殊的服務(wù)互換市場，交叉互換。年輕、有能力、有水平，你可以選擇任何時間到一個養(yǎng)老院里面提供志愿服務(wù)，但是你的所有志愿服務(wù)已經(jīng)記載下來，你是無回報的，記載下來的大數(shù)據(jù)信息是，當你老了的時候，你可以跨時空、跨對象，接受另一個志愿者給你的老年服務(wù)，這個服務(wù)既可以是具體的洗腳、剪指甲、理發(fā)，更可以是陪聊，陪你解決心理問題，陪你解決思想上的疙瘩，如果一個人思想上有疙瘩，光給他洗洗腳、按按摩不解決問題，得讓他思維暢通，這是高端服務(wù)啊！我們發(fā)現(xiàn)有一些擅長此道的年輕人，就可以跟老年之間交流這樣的東西，我們當時只注意洗腳是對老人孝道和解決老人服務(wù)當中的一大問題，是一大問題。

　　如果把所有的服務(wù)，用服務(wù)劃時空做交叉互換，來解決這個問題，我們就把今天你的服務(wù)和明天你要得到的服務(wù)，把你今天價格水平下的東西和你明天得到的關(guān)系處于一個互換市場。用互換邏輯解決是金融衍生品當中最主要的東西，這個主要的金融工具做什么，是把今天、明天，把時空下的所有東西，用互換的東西鏈接在一起，最后你可以得到你此時付出和未來得到的相互之間的數(shù)量和質(zhì)量的邏輯關(guān)系。

　　我們在想，一個社會越成長越發(fā)展，我們今天在追求美好生活的領(lǐng)域當中，把今天養(yǎng)老服務(wù)的東西，用本書和本會議主題的保險方式解決，我們在用互換的方式解決。如果說回到我們今天看職業(yè)年金和企業(yè)年金的時候，它能不能用公司里面股票的期權(quán)和那樣的邏輯，用股票在市場當中的波動的東西給你其中一定份額，那才是職業(yè)年金和企業(yè)年金當中最根本的，而所有做了這個東西，又需要社會給他延稅和免稅機制的時候，我們會發(fā)現(xiàn)所有這個東西金融產(chǎn)品成長和發(fā)展，金融出口的形成以及圍繞一旦有了金融出口函數(shù)，就讓原有的循環(huán)突然之間會跳一個量級，會多一個維度，會多一片天地，這就是出口函數(shù)的根本所在，打破死循環(huán)，打破惡性循環(huán)，打破走不出去的根本所在。

　　如果我們把這個邏輯稍微延伸一下。金融循環(huán)這樣一個出口函數(shù)，是我們通過數(shù)學(xué)的邏輯在大數(shù)據(jù)、老人服務(wù)當中的算法當中提供出來的。但是在現(xiàn)實的金融產(chǎn)品當中，我們必須輔助于兩個維度的東西，才可以讓它真正成為出口函數(shù)。第一，讓它和所有最有成長性的市場中的股權(quán)、債權(quán)、金融的所有場景結(jié)起來，結(jié)對起來才能從今天的投資獲得未來的回報，而且這個回報不僅戰(zhàn)勝通貨膨脹、戰(zhàn)勝了平均收益率，還會戰(zhàn)勝機會成本下的今天的所有投資，如果這樣的鏈接就是我們今天所有在養(yǎng)老社會保障當中以養(yǎng)老賬戶為中心的鏈接無數(shù)個金融產(chǎn)品，包括過去、現(xiàn)在和未來的金融成長的東西當中，所以賬戶就是我們今天養(yǎng)老金當中真正的出口函數(shù)點的基礎(chǔ)邏輯。

　　背后的邏輯就會要求誰的財富、誰的未來、誰的幸福，你必須對他有足夠的關(guān)注、足夠的關(guān)切、足夠的責(zé)任和足夠的發(fā)展，這才是第二支柱、第三支柱真正落實的帳戶的基礎(chǔ)。當然，因為你未來享受的所有服務(wù)和支撐他的所有財務(wù)都是基于社會正外部性還是負外部性的問題，如果全社會的老人都在無所養(yǎng)、無所醫(yī)、無所樂的情況下，我相信所有的老人都是一片死海，我們看到的是死氣沉沉，我們看到的是自殺，我們看到的是痛苦死，而不是安樂死的時候，那個時候問題就成了社會的。

　　如果我們前面做的金融的賬戶和金融產(chǎn)品的投資都是所有養(yǎng)老領(lǐng)域，特別是養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域當中的出口函數(shù)的話，我們?yōu)槭裁床唤o予它減稅、延稅、社會的保護和社會的激勵制度呢？

　　總結(jié)一下，今天我們面臨所有的死循環(huán)是因為沒有出口函數(shù)，今天從服務(wù)領(lǐng)域當中我們找到了一個出口函數(shù)，這就是一定要和金融端口鏈接，而金融端口鏈接的所有基礎(chǔ)條件，是那個個人賬戶是不是你的，是不是你關(guān)心的，是不是你的責(zé)任和義務(wù)，最終能夠和所有的金融端口隨機有機會的關(guān)聯(lián)起來，由于這樣的關(guān)聯(lián)起來，就會形成龐大的咨詢、管理、投資這樣的服務(wù)，中國金融業(yè)也會因此龐大和發(fā)展，最關(guān)鍵的是我們的稅收制度，因為它的社會外部性的自然結(jié)果一定給予它，趕快給它稅收的基本邏輯，如此的話，中國的養(yǎng)老事業(yè)、中國的社會保障事業(yè)才能走出死循環(huán)，才能找到自己的出口函數(shù)。

　　謝謝各位！

　　

　　主持人（姚慶海）：感謝王忠民副理事長精彩演講。聽王理事長演講我覺得每次都有新的思想火花，針對中國快速進入老齡化怎么樣解決養(yǎng)老問題，轉(zhuǎn)化思維，提出了一個新的出口函數(shù)，用金融的手段進行資金、資產(chǎn)、服務(wù)各個方面作為一種互換，場景的互換、時間跨度的互換、對象的互換，這種資源配置的力量，運用金融手段在激活社會進行社會正效應(yīng)，發(fā)揮社會的正能量，激發(fā)社會的愛心。我覺得金融在服務(wù)美好生活，金融與美好社會生活建設(shè)，金融在滿足人民對美好生活追求方面，王理事長開拓了我們的思維，需要深入的挖掘，也給我們在座的年輕人，以及中年人，以及老而年輕的人，包括像王理事長，雖然剛剛到60歲，但是我覺得他思想永遠年輕。非常感謝王會長的精彩演講。

　　下面，有請新華人壽保險有限公司萬峰董事長演講，大家歡迎?！?nbsp;

　　萬峰：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，大家上午好！

　　很高興參加今天“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”成立會議，其實這在我們業(yè)界也是翹首以盼多少年的。我本人和林岱仁先生1982年開始從事商業(yè)保險工作，那個時候我們就參與研究集體企業(yè)職工的養(yǎng)老金保險，我們當時最主要的一個產(chǎn)品是集體企業(yè)養(yǎng)老金保險，那個時候我們就和勞動部等有關(guān)部門就開始積極溝通、去探討，怎么促進或者完善國家社會保障制度的改革。

　　回想到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展35年了，35年當中我們的社會保障在不斷的發(fā)展，我們商業(yè)保險在發(fā)展，我們養(yǎng)老保險、健康保險也在發(fā)展，但總給人的感覺是，社會保障制度研究社會保障，商業(yè)保險研究商業(yè)保險。今天我覺得50人論壇的成立，是否意味著我們終于走在一起，共同研究我們所關(guān)心和關(guān)注的問題，或者說我們是為了共同的目標終于走到一起了，我作為從業(yè)者真是盼望我們和政府有關(guān)部門和權(quán)威機構(gòu)，共同研究商業(yè)保險如何在社會保障制度當中更好的發(fā)揮作用，如何更好地服務(wù)于社會保障事業(yè)。

　　在黨的十九大報告當中，第八部分專門講了社會保障，而且提出了在未來一段時期社會保障的發(fā)展目標，特別是這次報告當中又提到了我國社會主要矛盾已經(jīng)發(fā)生了變化，由過去先進的社會制度與落后生產(chǎn)力之間的矛盾，轉(zhuǎn)化為人民對美好社會生活的追求與發(fā)展不平衡、不充分之間的矛盾。

　　我的理解是，如果先進社會制度與落后生產(chǎn)力的矛盾，那么我們要解決的就是發(fā)展的問題，解決生產(chǎn)力的問題。現(xiàn)在變成人民對生活美好追求和不充分、不平衡的矛盾，我覺得我們主要問題是解決民生的問題。也就是說，經(jīng)過三十幾年的改革開放我們已經(jīng)強大了，經(jīng)濟已經(jīng)增長了、發(fā)展了，但是老百姓的追求也在發(fā)生著變化，社會財富的分配也在發(fā)生變化。

　　我們的經(jīng)濟已經(jīng)是世界第二大經(jīng)濟體，我們社會保障制度也在不斷的完善，但是和經(jīng)濟發(fā)展速度相比，和經(jīng)濟發(fā)展所取得的成就相比，我們社會保障制度，特別是養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度仍然需要進一步完善，仍然需要適應(yīng)廣大老百姓或者廣大人民群眾對這方面的美好追求。

　　所以，我想就今天話題講兩個方面的問題：

　　第一、我們是不是應(yīng)該要研究我國的社會保障制度改革問題了？

　　我國社會保障制度發(fā)展這么多年現(xiàn)在已經(jīng)取得了巨大的成就，我們能夠解決全世界最大人口、全世界最大的老年人口、社會人員的社會保障問題，我們已經(jīng)從基本的保障不斷提高到中等的或者已經(jīng)取得很大的進步了。但是，我們現(xiàn)在的這種模式是否能夠持續(xù)，或者能夠承擔(dān)得了？我是說現(xiàn)在絕大部分完全由國家承擔(dān)的模式，未來的發(fā)展是不是最好的，或者說國家能不能承擔(dān)得了？

　　從養(yǎng)老保險來看，國家承擔(dān)的負擔(dān)越來越重，從披露的數(shù)據(jù)來看，包括《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告》過去6年研究的結(jié)果顯示一個不爭的事實，就是社保基金的財政負擔(dān)問題，或者說未來，我不講現(xiàn)在，未來養(yǎng)老金缺口的問題如何解決？靠什么方法解決？當然有人說，這種方式世界上很多國家都在采用，我們在改革開放初期最了解的就是歐洲的高福利國家、高福利社會，但是現(xiàn)在怎么樣呢？前面剛才也講到了，希臘2012年就是因為社會養(yǎng)老的問題政府承擔(dān)不了，想要提高退休年齡一年，想要稍微降低點稅金結(jié)果引發(fā)了社會的騷亂，最后政府倒臺了。

　　我們國家現(xiàn)在已經(jīng)由一個年輕型的社會逐步步入老年社會，這個老年社會我們和世界其他地方不同之處在于我們是未富先老，我們是老年人口急劇增長。有數(shù)據(jù)預(yù)測到2035年我們老年人口會達到3.5億，而且也有人預(yù)測說，那個時候我們GDP相當大的比重可能都要用于養(yǎng)老支出，我們這個問題就是說現(xiàn)在這種模式能不能承擔(dān)得了。所有這一系列問題產(chǎn)生的原因我不說了，但是面對未來如何解決這個問題，可能是政府關(guān)注的，社會大眾關(guān)心的。它也成為一個社會穩(wěn)定的重要因素，我是覺得這幾年來，我們雖然沒有正式的提出社會保障制度的改革，但是我覺得從政府、從有關(guān)部門，其實已經(jīng)開始在悄悄的進行社會保障制度的改革，推出一系列的舉措。比如說新的國十條第二章第四款講到：“商業(yè)保險要成為社會保障制度的重要支柱。”我覺得這個定義，或者這個給商業(yè)保險的定位，就為我們在社會保障中發(fā)揮作用提供了非常大的使命或者說我們需要承擔(dān)的責(zé)任。

　　大家都知道，原來商業(yè)保險和社會保障的關(guān)系講的是商業(yè)保險是社會保障的補充，今天我們現(xiàn)在正在研究這個事情，未來國務(wù)院定位的不是補充了，是我們要逐漸成為重要支柱。還有包括社會保障制度現(xiàn)在進行的一系列，包括我們推行的企業(yè)年金制度，包括這兩年推出的職業(yè)年金制度，包括前兩天發(fā)布了企業(yè)年金新的管理條例，我覺得這些都屬于社會保障制度改革當中的一部分。

　　所以，我覺得我們應(yīng)該認真的研究。特別是我們50人論壇應(yīng)該更好地承擔(dān)起研究社會保障制度改革的問題。

　　第二、關(guān)于商業(yè)保險如何在社會保障當中承擔(dān)更多責(zé)任？

　　我認為商業(yè)保險在社會保障體制當中承擔(dān)更多的責(zé)任這本身就是它的歷史使命所決定的。大家都知道社會保障三支柱，第一支柱是政府，其實第二支柱、第三支柱商業(yè)保險都是可以參與的，而且從世界經(jīng)驗來看，絕大多數(shù)又都是商業(yè)保險承擔(dān)的，只不過在這里由于社會保障制度決定了你所參與的比重問題，你所能扮演的角色。所以我說從定位上來講，從商業(yè)保險的使命上來講，它就應(yīng)該更多地服務(wù)于社會、服務(wù)于社會保障比值。

　　第二我覺得商業(yè)保險完全有足夠的優(yōu)勢來承擔(dān)這個使命，這個我就不想多講。我國從1982年恢復(fù)商業(yè)人身保險到今天已經(jīng)35年，我們從小到大、從無到有，現(xiàn)在已經(jīng)形成巨大的社會力量，我們已經(jīng)有充分的人才、網(wǎng)絡(luò)、機構(gòu)，并且有雄厚的資金，我們可以承擔(dān)得起我們應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任。

　　第三我們是不是探討一下，社會上有沒有商業(yè)保險承擔(dān)更多的社會保障責(zé)任的可能。我在前幾次論壇上講過一組數(shù)據(jù)，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，這個數(shù)字應(yīng)該是2013年的數(shù)據(jù)，美國養(yǎng)老保險資產(chǎn)占GDP比重106%，16萬億美元。我們是多少？我們是2000億美元，1萬多億人民幣。2000多億美元占的比重是多少？3%。同期的儲蓄存款，我們的同期儲蓄存款占GDP比重47%，美國只占5%。如果我們再加上同期的理財產(chǎn)品，合計的數(shù)據(jù)是64萬億，這個還是人民幣，所以我得出一個結(jié)論，美國是保險養(yǎng)老，我們是靠儲蓄和理財養(yǎng)老。

　　從另一個角度說明什么呢？說明社會有巨大的資金可以去解決養(yǎng)老的問題，或者社會上有這么多的財富，我們怎么把它轉(zhuǎn)化為保險資金，或者怎么轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險資金？我們大家經(jīng)常談到的一個問題，我們銀行理財產(chǎn)品都是五六十歲的老頭老太太在那倒來倒去，其實倒的是什么？倒的都是他的養(yǎng)老錢、醫(yī)療錢。我們怎么把這筆錢當中轉(zhuǎn)化成一部分，成為我們的養(yǎng)老保險資金。我覺得其實就解決了我們現(xiàn)在社會所面臨的養(yǎng)老保險或者醫(yī)療保險的問題。

　　比如如果我們能轉(zhuǎn)化10%，就是6.4萬億，多大的一個數(shù)據(jù)，多大的市場，但是對社會的資金并沒有影響。如何轉(zhuǎn)化？有人說我覺得其實不用國家出一分錢，就出政策，出一些政策就可以引導(dǎo)或者是鼓勵老百姓把自己的儲蓄存款，把自己的理財資金投入到養(yǎng)老保險上去。比如說國家對這個產(chǎn)品實行免稅，比如說國家對這類養(yǎng)老產(chǎn)品投資收益實行免稅，比如說國家對這個養(yǎng)老基金發(fā)放特定高息債券?？傊?，通過政策讓這個商業(yè)養(yǎng)老保險資金的收益能夠高社會理財產(chǎn)品或者銀行的存款，具有一定的吸引力，我相信老百姓會喜歡的，因為畢竟保險公司做的安全性社會上那些P2P安全得多。

　　那保險公司有沒有這種能力做呢？其實保險公司做養(yǎng)老保險是我們的特長，我們可以做固定年金，可以做確定年金，可以做生命年金，可以做變額年金，可以把這筆理財資金轉(zhuǎn)化為各種各樣的養(yǎng)老年金?，F(xiàn)在美國為什么養(yǎng)老年金市場那么發(fā)達？這就是商業(yè)保險公司能夠提供的，這就是我們的專業(yè)、特長，所以保險公司做這方面也不需要增加什么成本，為社會提供這方面的服務(wù)，就是它的業(yè)務(wù)性質(zhì)和業(yè)務(wù)專長決定的。

　　所以，這個事情其實就存在這么一個現(xiàn)象，我們怎么能夠推動它？我們促進這個制度的完善或者政策的落地，我相信就可以解決現(xiàn)在養(yǎng)老不足的問題，甚至說我們的醫(yī)療費用負擔(dān)過重的問題。這個事情我覺得是需要我們認認真真研究的一個大的問題。

　　我是前年到英國去參加中英財長經(jīng)濟論壇，我參加的是養(yǎng)老論壇。我介紹中國的養(yǎng)老保險，英方介紹英國的養(yǎng)老保險，我突然發(fā)現(xiàn)英國實行了這么多年的高福利、高養(yǎng)老金退休的問題，其實他們正在悄悄的進行著改革，他們的養(yǎng)老保險制度已經(jīng)由原來的全部政府承擔(dān)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為一部分由商業(yè)保險公司承擔(dān)，當時跟他對話的時候，我說你進行了多少年，他說我們已經(jīng)進行了20年，我們現(xiàn)在才看到了成果，我說歐洲其他國家呢？說其他國家沒有做這件事情，但是已經(jīng)在關(guān)注著英國的社會保障制度。我當時說你們這個改革對我們中國來講，特別是我們現(xiàn)在的社會保障改革非常有借鑒意義。我想說的是，整個世界發(fā)生了變化，中國正在發(fā)生巨大變化，中國經(jīng)濟已經(jīng)成為世界第二大體，中國保險已經(jīng)成為世界第二大體，但是我們社會保障制度的問題延續(xù)到民生的問題，我們保險的問題延伸到我們?yōu)樯鐣Ｕ?、養(yǎng)老和健康服務(wù)的問題，都需要認真的研究，有很多的問題需要我們解決，在這個領(lǐng)域我們會發(fā)揮更好的更大的作用。所以，我也期待50人論壇成立以后，我們能夠務(wù)實一些，能夠研究一些實際的問題，為有關(guān)部門真正的提供一些智能性的建議或者方案，真正能夠發(fā)揮我們兩家優(yōu)勢，而為國家大策、國家大局做好我們的服務(wù)。

　　謝謝！

　　主持人（姚慶海）：感謝萬峰董事長的精彩演講。商業(yè)保險在社會保障體系中發(fā)揮作用是一個重大的課題，這個課題剛才萬峰董事長講到了保險業(yè)可以發(fā)揮重要的作用，這點上保險業(yè)是長期負債，解決了中國現(xiàn)在的問題：金融市場體系結(jié)構(gòu)性問題，缺乏長期資金有效的形成機制，長期資金來源不足造成資本市場波動，缺乏機構(gòu)投資者，中國的金融體系內(nèi)在的不完善，釀造了巨大的金融風(fēng)險，而保險業(yè)參與到養(yǎng)老、醫(yī)療領(lǐng)域，可以積累大量的長期資金，這個長期資金正好補足了我們社會保障體系的短板，補足了養(yǎng)老體系的短板，正好形成了良性循環(huán)。借鑒王忠民理事長運用金融手段調(diào)動資源激活資源，形成一個良好的機制，特別是政策支持下，更好地發(fā)揮保險和金融機制作用，提高社會的幸福程度，提高社會的運行效率，讓老百姓生活更加美好。再次感謝萬峰董事長。

　　下面，有請中國人壽股份有限公司林岱仁總裁演講，大家歡迎！

　　林岱仁：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事，大家上午好！非常榮幸能夠參加“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”，也十分的感謝姚會長和鄭主任能夠搭建這么一個學(xué)術(shù)平臺，也再次向兩位的辛勤付出表示敬意！

　　在祖國上下深入學(xué)習(xí)貫徹落實黨的十九大精神，中國特色社會主義進入新時代之際，我們相聚于此，共同探討我國健康與養(yǎng)老保險方面的議題，具有十分重要的現(xiàn)實意義，對應(yīng)對未來我國人口老齡化挑戰(zhàn)也將產(chǎn)生深遠的影響。本次論壇的主題是《養(yǎng)老和醫(yī)療》，剛才聽了前面幾位領(lǐng)導(dǎo)的發(fā)言以后，各位領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該說對整個養(yǎng)老和健康大的方面的制度體系各個方面做了很多分享，我想圍繞商業(yè)養(yǎng)老保險，因為我們作為一個保險公司，圍繞著商業(yè)養(yǎng)老保險談一點看法。

　　第一、我國商業(yè)養(yǎng)老保險的定位應(yīng)是多層次社會保障體制的重要支柱

　　當前我國人口老齡化已經(jīng)出現(xiàn)規(guī)模大、速度快，未富先老等特征，雖然我國現(xiàn)在到2016年底人均GDP達到8000美元，但應(yīng)該說我們國家仍處在發(fā)展中國家的水平。但是我們國家60歲以上人口增長非?？?，很多資料介紹我們已經(jīng)達到2.3億人，超過了很多世界上一個國家的總?cè)丝?，而且每年還有800—1000萬的增長。所以在這種人口老齡化趨勢加劇和財政支出壓力加大的背景下，我國現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。所以剛才萬總也說了，當然我們也相信國家，特別是胡部長在這兒，整個社會保障體系咱們國家這幾年確實發(fā)展非?？臁Ｌ貏e是第一支柱—基本養(yǎng)老保險，咱們幾十年的時間使我們10億多人口都有了社會保障，城鎮(zhèn)職工，機關(guān)事業(yè)單位也走了職業(yè)年金。就算農(nóng)村農(nóng)民，幾千年農(nóng)民也沒有養(yǎng)老的事情，都靠養(yǎng)兒防老，但是咱們國家也解決了農(nóng)民養(yǎng)老，哪怕待遇低，但是逐年提高，但是起碼這個制度體系有了，所以確實我們國家這幾十年整個的在社會保障體系，包括還有大病保險、新農(nóng)合，也實現(xiàn)了全覆蓋。這些方面，確實在社會保障的第一支柱發(fā)展非?？欤卜浅：?。

　　但是大家也知道，咱們從全球來講，怎么有完整的社會保障體系，除了第一支柱，還有第二支柱，企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險。問題是我們第一支柱發(fā)展的非常好，第二支柱、第三支柱發(fā)展的又非常慢，所以形成了現(xiàn)在一支柱獨大，二支柱、三支柱很小，或者基本沒有。我認為長期來看，對整個國家社會保障體系長期發(fā)展來講是不利的。特別像現(xiàn)在的第三支柱，按照目前統(tǒng)計來看，也就是占整個退休養(yǎng)老保險的1%的水平。隨著發(fā)展以后，離退休人員的替代率也在逐年的下降，大家也知道，咱們剛開始養(yǎng)老保險體系改革的替代率70%、80%，現(xiàn)在是低于50%，這樣就使退休人員養(yǎng)老保障等方面有了一定的下降。

　　十九大報告指出從現(xiàn)在起到2020是全面建成小康社會的決勝期，全面建設(shè)多層次社會保障體系和“健康中國戰(zhàn)略”，為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)，加快老齡事業(yè)等等戰(zhàn)略目標的提出，對加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提供最大的支撐面。特別是國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險若干意見》明確指出，商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機構(gòu)提供的，是以養(yǎng)老風(fēng)險保障、養(yǎng)老資金管理為主要內(nèi)容的保險產(chǎn)品和服務(wù)。無論是從貫徹十八大精神加快社會保障體系建設(shè)，滿足人民美好生活的角度出發(fā)，還是從落實若干意見的精神，踐行保險姓保，不辜負國家對商業(yè)保險重視的角度出發(fā)，我是希望咱們共同把整個社會保障體系第二支柱、第三支柱，尤其是個人養(yǎng)老保險能夠進一步提升、加快發(fā)展速度，能不能用三五年的時間，起碼現(xiàn)在有1%，是我們第三支柱在整個養(yǎng)老替代率里達到10%，第一步先這么一個水平，這樣可能對保障老年人、退休人員的水平會起到比較大的補充作用。

　　第二、大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的核心是長周期的有效管理

　　因為商業(yè)養(yǎng)老保險涵蓋積累期和領(lǐng)取期，時間跨度長達幾十年，同時克服不同的年齡階段、風(fēng)險的分布和風(fēng)險的承受能力也大相徑庭。因此，我們發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險關(guān)鍵是能否實現(xiàn)跨周期的管理。一方面要根據(jù)客戶生命周期的不同特點適應(yīng)客戶不同年齡階段的風(fēng)險偏好，實現(xiàn)積累期和領(lǐng)取期的無縫對接；另一方面，還要將養(yǎng)老資金的運用與一般意義上資金運用區(qū)別開，更加注重資金運用的長期性和穩(wěn)定性。

　　第三、大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的前提是安全性

　　當前我國仍處在大力推進資本市場、加強民眾金融風(fēng)險教育階段，能否確保商業(yè)養(yǎng)老保險的安全，進行嚴格的風(fēng)險管理，是大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的重要前提。所以，這個方面作為商業(yè)養(yǎng)老保險我們有這個優(yōu)勢，當然現(xiàn)在可能大家也知道，整個對商業(yè)養(yǎng)老保險這塊的發(fā)展，咱們中國不管是從各個部委的角度，還是從很多專家學(xué)者的角度，可能對整個發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，特別是個人養(yǎng)老保險，到底由誰為主來發(fā)展，現(xiàn)在還有一定的分歧。當然也有一些國家，商業(yè)養(yǎng)老保險，特別是個人養(yǎng)老保險這塊是可以保險公司、銀行、基金、證券都做。但是可能具體到中國來講我個人有個看法，可能中國現(xiàn)階段不管是社會保障體系的發(fā)展階段，還是跟國外整個金融、經(jīng)濟發(fā)展階段相比，還不是完全一個水平。

　　所以，可能在現(xiàn)階段還是應(yīng)該以商業(yè)養(yǎng)老保險這個體系為主，來加快個人養(yǎng)老保險的發(fā)展。因為，你到了一定階段以后，比如最簡單的，如果完全放開，假設(shè)用理財性的產(chǎn)品做個人養(yǎng)老保險，我想可能跟中國現(xiàn)階段就不相適應(yīng)，為什么？我想中國絕大部分老百姓還是要保本的，假設(shè)他作為一個養(yǎng)老的錢拿出來做了理財產(chǎn)品，最后說血本無歸，我想可能絕大部分中國老百姓是接受不了的。但恰恰這一點來講，保險就有這個優(yōu)勢，保險可以通過分紅險、傳統(tǒng)險可以有個最低的基本的保證利率，這樣從安全角度來講，我認為在目前階段保險公司做個人養(yǎng)老保險還是首選。因為從安全這個角度，因為中國資本市場還是發(fā)展階段，還不是完全成熟的階段，所以從這個角度來講還是有一定風(fēng)險的。

　　第四、不管是從銷售、精算、服務(wù)等配套能力建設(shè)來講保險公司也是具有第三支柱發(fā)展非常有利的條件，是可以由充分保障的

　　因為一方面當前基本養(yǎng)老一支柱獨大的形勢下，要想在短期內(nèi)形成一定規(guī)模、積累一定的資金，發(fā)揮第三支柱的作用，必須加強前端政策的宣傳、產(chǎn)品的推廣和銷售組織的力度，保險公司具有豐富的保險保障產(chǎn)品的銷售經(jīng)驗，涉稅業(yè)務(wù)經(jīng)營的經(jīng)驗，特別是擁有一支高素質(zhì)的銷售人員隊伍，這樣可以快速地把個人的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)推開。

　　國家前兩年剛開始大病保險由政府來主辦的，但是后來國務(wù)院決定把它交給商業(yè)保險以后，使得大病保險有了的快速的發(fā)展。現(xiàn)在大病保險覆蓋的人口超過10億，我們中國人壽一家承保的大病保險4億多，全保險行業(yè)我看到數(shù)據(jù)是接近11億。這個數(shù)據(jù)說明什么？保險公司做這種分散型的個人養(yǎng)老保險具有優(yōu)勢的。因為非常重要的是有一個龐大的銷售隊伍，像現(xiàn)在整個壽險業(yè)起碼有三四百萬人，我知道光中國人壽銷售人員接近200萬，有這么一個龐大的銷售隊伍，那對快速地宣傳黨的政策各個方面非常有利，要是其他單位沒有這么多的分支機構(gòu)，沒有這么多人員，說實在我個人感覺黨的政策是非常好的，但是黨的政策能不能被廣大老百姓接受也還有一個過程。我在工作中也感覺到，現(xiàn)在有很多年輕同志，并不希望把錢存到多少年以后用，他們的這種思想觀念還是比較超前的，現(xiàn)有的錢趕快用，甚至還要把未來的錢先用。所以真正說就是出臺這個政策，能不能推得開，也不一定像大家想象那么容易。

　　比如說稅優(yōu)醫(yī)療型的健康險問題，國家先開始在一個城市進行試點，從今年7月1日開始全面放開，但是大家知道目前這個業(yè)務(wù)開展的怎么樣呢？跟我們原來的預(yù)期說實在的差距很大，承保的面和承保人都很小。所以真正的個人養(yǎng)老保險即使政策出臺，如果沒有強有力的銷售隊伍的跟進也不一定能夠做得起來。

　　因此，我想這個方面可能是咱們保險有這方面的優(yōu)勢，包括在精算方面、服務(wù)方面。

　　最后，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的關(guān)鍵還是科學(xué)完善的支持政策。

　　大家知道，國際上在社會保障體系方面做的比較好的國家，德國、美國、加拿大、日本等國家，都有一個共同的特點，就是對整個個人養(yǎng)老保險第三支柱給了一定的政策支持。有的是在繳費期給了一定的政策支持，稅延。也有在投資收益方面給的政策支持。將來保監(jiān)會各個方面對養(yǎng)老保險的資金投資及監(jiān)管上可能也要給一些政策，甚至包括我們要交的管理費，甚至還有保險保障基金，那么對稅延的養(yǎng)老保險將來要給予一定的豁免。這樣把這些全部放在增加投資收益收益，增加老百姓對這種業(yè)務(wù)的吸引力，否則的話特別是投資收益這塊要是沒有一定的水平可能這個業(yè)務(wù)不一定有很大的吸引力，對整個開展也是比較難的。

　　總之，我就對完善養(yǎng)老和醫(yī)療，特別是針對個人養(yǎng)老保險這方面談這么一點個人的看法，不當之處請大家批評指正，謝謝大家。

　　主持人（姚慶海）：感謝林岱仁總裁精彩演講，林岱仁總裁就商業(yè)保險參與個人養(yǎng)老體系發(fā)表了重要的觀點，特別是提出了商業(yè)保險有強大的銷售隊伍、良好的精算專業(yè)人士和滿足個人保障需求的產(chǎn)品，這些對保險參與到養(yǎng)老保險體系建設(shè)中有重要的作用，特別是在國家的政策支持下，保險參與養(yǎng)老更大有可為，再次感謝林岱仁總裁。

　　徐敬惠：尊敬的黃主席、胡會長、王理事長、袁主任、姚會長、鄭秘書長，以及各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，大家上午好！

　　很高興參加這個論壇，也感謝論壇的組織方讓我來發(fā)表一下意見，我就簡要講四個觀點：

　　第一、養(yǎng)老與健康保險是保險業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展重點

　　我想在十九大報告學(xué)習(xí)貫徹中，大家越來越深刻地理解到這一點。商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，既是商業(yè)健康保險的唯一的提供者，又是養(yǎng)老金的先行者、主力軍和多面手。可以用全方位、多角度來服務(wù)國家的健康及養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，國外有很多的成熟經(jīng)驗，也有我們值得借鑒的案例。但是我們要特別注意，在不同發(fā)展階段應(yīng)用的適配性、有效性。

　　在十九大精神的指引下，我們預(yù)計未來養(yǎng)老和健康保險將作為保險業(yè)發(fā)揮它的長期風(fēng)險管理和保障功能的一個主戰(zhàn)場，所以我的第一個觀點是認為，商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險是整個社會保障體系中老百姓最關(guān)心的健康養(yǎng)老需求中主要的承擔(dān)者。

　　第二、保險業(yè)歷來重視養(yǎng)老和健康保險的發(fā)展

　　從兩個方面來看，先看我們的監(jiān)管部門，中國保監(jiān)會在成立不久，就專門成立了相關(guān)的職能部門，來專門研究、積極協(xié)調(diào)政府各個部委，推動養(yǎng)老與健康保險的發(fā)展。最近有一兩個文件有標志性的，而且歷史上沒有過的，就是出臺了2014年的50號文件，國辦發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的若干意見》，2017年又發(fā)了59號文，《加快商業(yè)健康養(yǎng)老保險的發(fā)展》。從這兩個文件的出臺既能夠體現(xiàn)國家的戰(zhàn)略意志，也充分彰顯了我們這個行業(yè)的功能、定位和使命、責(zé)任。

　　從另外一方面看，在整個行業(yè)里面，剛才萬總、林總發(fā)言中講到，實際我們有很多的優(yōu)勢，也提供了很多老百姓歡迎的產(chǎn)品。整個行業(yè)在收入的增長上持續(xù)多年保持兩位數(shù)的增長，尤其是健康保險的增長超過了整個行業(yè)的平均增長水平，積累了大量長期保險資金，還服務(wù)了實體經(jīng)濟。中國太保作為一家國企基因、保險情懷的專業(yè)機構(gòu)，我們公司上市十年來，始終是專注保險主業(yè)，堅持發(fā)展保障型、服務(wù)型、價值型的業(yè)務(wù)，取得了一些收獲。當然我們在這個領(lǐng)域中間還要進一步提升自身的服務(wù)能力，要發(fā)揮好我們能夠涵蓋健康、養(yǎng)老、壽險、資管全牌照、全資質(zhì)、全專業(yè)的服務(wù)能力。

　　第三、把握民眾對養(yǎng)老和健康保險需求的整體性、連續(xù)性、互補性的特征，發(fā)揮好我們商業(yè)保險的專業(yè)優(yōu)勢。

　　我理解老百姓對養(yǎng)老和健康的需求不是孤立的，對一個個人有一個完整的生命周期，對一個家庭有不同的變化歷程。在這個過程中，對養(yǎng)老和健康的需求肯定是整體的，不需要被分割成若干的碎片，有不同的產(chǎn)品、不同的機構(gòu)、不同人員提供服務(wù)。所以整體性要求不僅僅是要獲得保險金的給付，更重要的是得到相應(yīng)的一攬子的健康養(yǎng)老保障的服務(wù)。剛才胡會長講的象限，四個象限中間，現(xiàn)金的、服務(wù)的、短期的、長期的，實際上這四個象限中間商業(yè)保險是可以全覆蓋的，現(xiàn)在覆蓋不夠并不是說這個行業(yè)不能覆蓋，是我們有個成長的過程，我們在不斷的提升。我想將來肯定會做的更好。

　　這個過程有一些要求：連貫性的要求，就是根據(jù)它的生命周期以及家庭的變化。它在每個階段里面都有不同的需求在累計?；パa性要求，主要是跟社保體系中間的互補，它的特征非常之明顯。社保能做的，我們有我們的特點，社保不能做的，我們要扮演重要的角色。商業(yè)保險在經(jīng)營養(yǎng)老服務(wù)提供健康保障方面有它的獨特優(yōu)勢，因為今天主題中間有個長期護理保險，長期護理保險在15個試點城市中間太保積極參與，現(xiàn)在在10個以上的城市都有我們的服務(wù)，我們也在體會，我們在跟政府溝通的時候，政府部門問你們商業(yè)保險公司參與這么積極，你太保在這個中間還拿了這么多試點城市，你的優(yōu)勢在哪里？

　　我們認為行業(yè)的優(yōu)勢主要是產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，這個已經(jīng)有很多的機構(gòu)在實踐。第二我們有整合社會服務(wù)資源的能力，長護里有不同的功能板塊，比如說失能失智的評估，保險機構(gòu)不可能有自己的，但是可以整合，提供相應(yīng)的實體服務(wù)的品種也是可以自己做，也可以采購社會上的。再有就是可以提供差異化、個性化的規(guī)劃，就是我可以一對一的對個人和家庭提供從健康到養(yǎng)老完整的服務(wù)建議，就是剛才林總講的，我們現(xiàn)在銷售隊伍不僅是量的擴展，主要是質(zhì)的提升?，F(xiàn)在我們銷售隊伍中間也在努力打造圍繞老百姓健康養(yǎng)老的需求，你去識別、你去規(guī)劃、你去建議，你可以給他提供不同階段的保險產(chǎn)品，以及后期兌現(xiàn)的實物的給付。

　　所以，對一個商業(yè)保險公司來說，一方面可以利用好生命表的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和獨一無二的精算技術(shù)，提供涵蓋百姓所有人身風(fēng)險和健康保障需求的產(chǎn)品。這里面講到了稅延養(yǎng)老，最早是從上海國際金融中心建設(shè)，國務(wù)院在批復(fù)這個文件中間提出的，將近十年了，現(xiàn)在可能是呼之欲出，但是我們更希望在這么長時間醞釀中間，有更多的受益人群能夠參與試點，而不是局限在上海或者個別地區(qū)，只有當有更多人群參與其中之后，才能對制度的有效性或者制度的普惠性發(fā)揮它的試點的優(yōu)勢或者是試點的效應(yīng)。稅延養(yǎng)老產(chǎn)品當然跟社會保障體系是很好的彌補，我想這個都是相得益彰的，當然我們更加呼吁國家在政策支持力度上能夠進一步加大。

　　第四、不斷提升養(yǎng)老和健康保險的服務(wù)能力是我們保險業(yè)的初心和使命

　　所以我們也會積極地運用好“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”這一社會智庫的平臺，加強理論的研究，立足全局來借鑒國外的一些成熟的經(jīng)驗、適合的經(jīng)驗，來服務(wù)我們中國的養(yǎng)老健康事業(yè)發(fā)展。

　　謝謝大家！

　　主持人（姚慶海）：感謝。商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)揮整體性、連續(xù)性和社保的互助性等等優(yōu)勢，在作用方面需要整個的來構(gòu)建完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)鏈，同時能夠建設(shè)風(fēng)險收斂型社會，保險發(fā)揮風(fēng)險管理功能，長期穩(wěn)定風(fēng)險管理功能，整合社會資源，社會資源權(quán)益、收益、成本風(fēng)險管控，這個風(fēng)險管控是一個良性的循環(huán)，就是王理事長說的良好的資源配置，風(fēng)險約束性社會的構(gòu)建需要引入市場機制，需要引入商業(yè)保險的服務(wù)，需要激活各位主體參加的積極性，包括每個人的積極性、主動性，這樣才能使我們社會成本降低，我們生活更加美好。再次感謝徐敬惠董事長。

　　下面有請中國社會科學(xué)院世界社保研究中心和論壇聯(lián)合發(fā)起人鄭秉文先生，來做“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”的背景以及未來展望、研究規(guī)劃的發(fā)布，有請。 

　　鄭秉文：黃主席、胡部長、王理事長，根據(jù)會議的安排我就論壇的背景和發(fā)展想法做個匯報，講這么幾點：

　　第一、貫徹落實十九大精神是我們發(fā)起這個學(xué)術(shù)平臺的初衷

　　兩個月前剛剛閉幕的黨的十九大上，習(xí)近平總書記對我國社會主要矛盾變化做了歷史性重大判斷，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡、不充分的發(fā)展之間的矛盾，要解決好這個矛盾就必須要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，做好民生工作。

　　一周前，中央經(jīng)濟工作會議提出要繼續(xù)解決好“看病難、看病貴”問題，鼓勵社會資本進入養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域。在民生發(fā)展進入新時代，人民生活站在新起點的階段，加強保障和改善民生工作，還需要不斷深化理論和政策研究，持續(xù)努力體制和機制創(chuàng)新。

　　在十九大精神感召下，中國保險學(xué)會的姚慶海先生和我一拍即合，決定為貫徹落實十九大精神而建立一個非社團、非組織化、非常設(shè)的學(xué)術(shù)會議平臺，聯(lián)合發(fā)起召開“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”，在保監(jiān)會和中國社會科學(xué)院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門支持下我們召開了今天的會議。

　　第二、關(guān)注和研究養(yǎng)老與健康這兩個短板是這個學(xué)術(shù)平臺的主要研究領(lǐng)域

　　總書記在十九大報告中指出，民生領(lǐng)域還有不少短板，必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發(fā)展中補齊民生短板，促進社會公正、正義，保障和改善民生要抓住人民最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，既要盡力而為、量力而行，一件接著一件事兒辦，一年接著一年干。正如總書記指出的，這些短板主要表現(xiàn)在五個方面，那就是在十九大報告當中說的：就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老，在這方面還存在很多難題，也就是說，民生補短板主要就是這五個領(lǐng)域或者說存在五個短板。十九大報告在基本方略的第八條中標題是《堅持在發(fā)展中保障和改善民生》，在十九大報告第八部分，提高保障和改善民生水平當中，對七個問題做了詳細論述，其中第三個問題就是加強社會保障體系。第五個問題是實施“健康中國”戰(zhàn)略。姚慶海先生和我發(fā)起的論壇所關(guān)注的領(lǐng)域就是養(yǎng)老和健康這兩個短板，目的就是為了落實十九大會議精神。

　　第三、商保和社保相結(jié)合是構(gòu)建多層次社會保障體系的重要環(huán)節(jié)

　　十九大報告還指出按照兜底線、織密網(wǎng)、建機制的要求，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的社會保障體系，十九大重要論述為我們建立這個50人論壇指明了方向?！岸档拙€”是指社保的定位，“織密網(wǎng)”少不了商保的參與，“建機制”指的就是社保與商保之間建立起互動的機制，建立起一個覆蓋商保和社保的頂層設(shè)計?！岸鄬哟巍笔侵干瘫⑴c整個社保體系的必然趨勢和必然要求。

　　大家知道，世界上幾乎沒有一個國家是由國家建立一個支柱的（大概只有新加坡）。姚慶海先生長期在商保領(lǐng)域工作，有豐富的寶貴經(jīng)驗，是這方面的專家，又在統(tǒng)領(lǐng)商保領(lǐng)域的中國保險學(xué)會研究工作。我常年工作在社保研究的學(xué)術(shù)一線，學(xué)術(shù)背景是社保。我們團隊是積極主張社保與商保相結(jié)合的研究團隊，今天發(fā)布的大家拿到手的關(guān)于長期護理保險研究的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2017》，就是商保和社保相結(jié)合的研究成果。因此，姚慶海先生和我共同發(fā)起構(gòu)建這個學(xué)術(shù)平臺，是我們兩人共同學(xué)術(shù)興趣的結(jié)果，是我們兩人分別領(lǐng)導(dǎo)的兩個團隊共同使命的追求，是新時代感召下，為構(gòu)建多層次社會保障體系而做出的努力，是為商保與社保相結(jié)合而做出一個嘗試。

　　第四、在改善民生上保險回歸本源應(yīng)該包括大力發(fā)展養(yǎng)老保險和健康保險

　　在7月份召開的全國金融工作會議上總書記作了重要講話，他的講話和這次會議重申了金融的天職，就是服務(wù)實體經(jīng)濟?？梢哉f在總書記提出的做好金融工作要把握的原則中，排在首位的是金融要回歸本源。對保險來說，它的本源就是保險本身，就我個人理解，金融的本源是服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展而不是被利益綁架后的吸血。對保險而言，如果說經(jīng)濟領(lǐng)域保險服務(wù)實體經(jīng)濟的本源是防止觸動流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險等，那么在民生領(lǐng)域保險服務(wù)社會大眾的重要領(lǐng)域，必然包括養(yǎng)老和健康。在十九大報告提出平安中國和健康中國，在平安中國這個概念中必然包括養(yǎng)老，在健康中國這個戰(zhàn)略中必然包括商保的健康保險。

　　第五、當前保險回歸本源的一項重要工作是落實好兩個《若干意見》

　　國務(wù)院辦公廳發(fā)布了兩個文件，一個是早前發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，一個是今年7月發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，人們熱盼著延稅型商業(yè)養(yǎng)老保險試點工作的早日啟動。

　　第六、論壇的宗旨

　　我這里就說兩句話：一句話，2015年中辦、國辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強中國特色新型智庫建設(shè)的意見》，這個文件有這樣一句話，社會智庫是中國特色新型智庫的重要組成部分，本論壇把它作為自己的目標。第二句話，正如胡曉義部長講的那樣，借鑒發(fā)達國家醫(yī)養(yǎng)融合發(fā)展的有益經(jīng)驗，也是本論壇重要發(fā)展的宗旨。

　　第七、論壇的形式

　　論壇采取常態(tài)化學(xué)術(shù)機制和舉辦非常態(tài)化的學(xué)術(shù)活動相結(jié)合，這是第一。第二論壇力爭多開一些研討會、發(fā)布會，做一些研究報告，盡量做一些指數(shù)研究和標準的研究，服務(wù)保險、服務(wù)商保和社保的結(jié)合，這是第一句話。

　　第二句話，《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告》將論壇作為重要的發(fā)布平臺。

　　第八、關(guān)于論壇機制

　　由于十九大召開到現(xiàn)在兩個月左右，時間緊，這次會議后姚慶海先生和我將與業(yè)內(nèi)各位大咖共商論壇的具體工作安排和機制協(xié)調(diào)，最終確定論壇的成員名單。

　　以上講的正確的地方代表聯(lián)合發(fā)起人姚慶海先生，不正確的地方由我負責(zé)。

　　謝謝！

　　主持人（姚慶海）：感謝鄭秉文主任對論壇八個方面的精彩闡述，我都完全同意。

　　十九大提出要觀大勢、謀大局、干實事，論壇就是要集中高端智庫力量，發(fā)揮新型智庫作用，集中我們政產(chǎn)學(xué)研的專家力量做好相關(guān)的服務(wù)，這點我們論壇下一步要竭誠為各方面，為中國的養(yǎng)老中國的健康保障事業(yè)服務(wù)，發(fā)揮商業(yè)健康和商業(yè)保險為社會保障體系服務(wù)方面集中多出好的成果，多讓大家提出建議，同時讓老百姓從中得到實惠。

　　感謝各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家精彩演講，下面我們把論壇的主持交給中國資產(chǎn)管理協(xié)會曹德云常務(wù)副會長兼秘書長主持，有請曹會長。

　　主持人（曹德云）：在今天上午第一單元里面，幾位領(lǐng)導(dǎo)和老總，從頂層設(shè)計的角度，就養(yǎng)老與健康保險發(fā)展的功能意義、發(fā)展規(guī)劃、工作目標以及操作路徑和具體措施做了高瞻遠矚的重要闡述，我想這將成為推進此項工作的重要指導(dǎo)。

　　下面，我們進入今天上午論壇的第二單元，由論壇的6位核心成員進行精彩發(fā)言。這6位核心成員也是十分精彩的組合，我覺得這個組合有三個特點：第一，產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合。第二，醫(yī)養(yǎng)健相結(jié)合。第三，資產(chǎn)負債管理相結(jié)合。所以這6位核心成員的精彩發(fā)言十分值得我們期待，我相信將會給我們帶來十分精彩的觀點，也給我們帶來很好的啟迪。這個板塊的時間是1小時，希望每位演講嘉賓控制在10分鐘左右。

　　首先，有請北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉教授，同時也是保監(jiān)會重大決策專家委員會的委員，請他就商業(yè)年金問題給大家作精彩發(fā)言，大家歡迎。

　　鄭偉：各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓大家上午好！

　　10分鐘之內(nèi)跟大家匯報三個問題的思考，主題是商業(yè)年金。第一商業(yè)年金為什么重要；第二商業(yè)年金有沒有發(fā)展空間，有沒有可用的資源；第三是商業(yè)年金需求有什么樣的特點趨勢，對我們有什么樣的啟示。

　　第一、商業(yè)年金為什么重要？

　　過去我們比較習(xí)慣于養(yǎng)老要靠政府，在幾年前美國有個機構(gòu)做了東亞六個地區(qū)的調(diào)研，在大陸受訪者當中，認為養(yǎng)老主要靠政府的比例在六個地區(qū)是最高的。

　　第一支柱基本養(yǎng)老保險可持續(xù)性的挑戰(zhàn)非常大，今天我們沒有時間也不去講關(guān)于缺口問題，但是在這樣的可持續(xù)性挑戰(zhàn)背景下，第一支柱養(yǎng)老金替代率長期下降的趨勢難以逆轉(zhuǎn)的。

　　十九大報告在講社會保障的時候，大家注意用的定語“保障、適度、可持續(xù)”，保障、適度大家可以從不同角度去解讀，可以認為它是強調(diào)不能太高也可以強調(diào)不能太低，但是我從當中讀出的味道是不能太高。

　　接下來幾張圖表，是從今年新發(fā)布的《社會保險發(fā)展年度報告》里呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)。我們看最后一列累計結(jié)余，每年其實是在逐年增加，不管是職工這部分還是企業(yè)這部分都是逐年增加。所以表面來看我們社會保險第一支柱可能沒有什么壓力。但是我們看背后的數(shù)據(jù)其實挑戰(zhàn)非常大。比如我們企業(yè)養(yǎng)老保險的撫養(yǎng)比，若干年前3.16個在職職工養(yǎng)1個退休職工，下來已經(jīng)下降到2.8個，并且繼續(xù)往下走。再一個征繳率，100個人里頭原來有90個人繳費，到現(xiàn)在100個人里頭只有79個人繳費，而21個人不繳費。

　　另外，在基金的征繳收入，大家注意看，從增長率來看，從2012年開始，上面那張表收入的增長率就已經(jīng)開始低于支出的增長率，并且從絕對數(shù)來看，從2014年開始，基金的征繳收入已經(jīng)不及當年的基金支出，也就是說，如果不考慮財政的補助只考慮征繳收入，從全國范圍來看，即使搞了全國統(tǒng)籌，2014年開始也出現(xiàn)了收不抵支。另外基金的結(jié)余原來月數(shù)是19.7個月，到2016年已經(jīng)降為17.2個月，諸有此類的數(shù)據(jù)還有很多。

　　這種情況之下，雖然我們報告當中顯示的基本養(yǎng)老金的替代其維持在一個相對比較高的水平，但是即便如此我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)隨著最近這兩年調(diào)待的比率從10%降到6.5%、5.5%，我們替代率已經(jīng)由67.5%降了兩個百分點，而且這個替代率實際上口徑是繳費基數(shù)。我們知道，繳費基數(shù)和社平工資有非常大的差距，大約只有63%這樣的水平，如果對標在崗職工平均工資還要打63折。

　　養(yǎng)老金調(diào)整無外乎考慮通貨膨脹率和實際工資增長率，我們做了簡單的測算，以繳費工資為基數(shù)對標，如果目前養(yǎng)老保險制度不做改革，本世紀末這個替代水平會降到35%左右，如果以社平工資為參照，不做改革，替代率會降到20%左右，所以這樣的背景下，先不討論潛在資金缺口能不能彌補的問題，即使能彌補，第一支柱養(yǎng)老金替代率下降的趨勢應(yīng)該是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

　　靠第二支柱：企業(yè)年金、職業(yè)年金，職業(yè)年金好一些，強制性的。企業(yè)年金這塊覆蓋面2016年的數(shù)據(jù)大概是6.7%、6.8%這樣的水平，前幾天發(fā)了企業(yè)年金的辦法，這個辦法和之前辦法相比有一個不同的提法，就是國家鼓勵企業(yè)建立企業(yè)年金，所以從國家的政策導(dǎo)向來看有個態(tài)度在這個地方，但是這個市場想要進一步的激發(fā)需求端的需求其實還是非常困難的。在這種背景下，我們說第三支柱的商業(yè)年金非常重要。所以我特別同意前面幾位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓觀點，在多層次社會保障體系當中三個支柱都要扮演重要的角色，商業(yè)年金就不可或缺。不展開講，當然分為兩個大的階段，積累期、領(lǐng)取期，積累期可能有多個市場主體參與，但是領(lǐng)取期階段，應(yīng)該說商業(yè)養(yǎng)老保險有獨特優(yōu)勢的。

　　第二、商業(yè)年金有沒有發(fā)展空間，有沒有可用資源

　　之前我們利用微觀數(shù)據(jù)庫做了一個測算，以2013年數(shù)據(jù)，因為2013年數(shù)據(jù)相對發(fā)布比較完整。我們看三個層次替代率，第一層次只考慮公共養(yǎng)老金，第一支柱。第二層次考慮公共養(yǎng)老金加上私人養(yǎng)老金，這個私人養(yǎng)老金包括了第二支柱和第三支柱。第三層次再把除了公共養(yǎng)老金和私人養(yǎng)老金之外再加上資產(chǎn)，包括金融資產(chǎn)，特別是他的房產(chǎn)，在一定的框架下做一定的測算，我們發(fā)現(xiàn)2013年數(shù)據(jù)，第一支柱養(yǎng)老金替代率大約35%，加上了私人養(yǎng)老金之后這個替代率增加了一點點，基本可以忽略不計，意味著目前在我們市場上第二支柱、第三支柱扮演的角色微乎其微，如果我們把金融資產(chǎn)、房產(chǎn)這些資源加上去，在一定的假設(shè)下做測算，我們發(fā)現(xiàn)這個替代率可以有個非常大的提高，可以提高到69.8%，這個問題也呼應(yīng)了萬董事長講到的，老百姓還是有很多資源可以參與多層次的養(yǎng)老保障的。

　　第三、商業(yè)年金需求有什么特點？

　　我們做過另外一個小的研究，以咱們國家30個地區(qū)過去這些年的相關(guān)數(shù)據(jù)做一個測算，我們發(fā)現(xiàn)居民的商業(yè)年金需求和人口結(jié)構(gòu)的變量和社會保險的變量之間有顯著的關(guān)系，人口結(jié)構(gòu)這方面，老年撫養(yǎng)比，城鎮(zhèn)化率提高對于居民年金需求都會產(chǎn)生正面影響。社會保險又分養(yǎng)老和醫(yī)療，社會養(yǎng)老保險保障水平提高年金需求會相對下降，他們之間是替代關(guān)系。醫(yī)療保障水平提高和年金需求是互補關(guān)系，如果有更高的社會醫(yī)療保障可以釋放出更多的年金保險的需求。另外收入和預(yù)期通脹也會對年金需求有一定的影響，未來幾十年中國的大的趨勢，人口結(jié)構(gòu)方面肯定是老齡化，社會保險方面，第一支柱的社會養(yǎng)老保障的水平基本是持續(xù)下降的趨勢，醫(yī)療保障在健康中國2030規(guī)劃之下我們相信會有所提高。所以所有這些未來的指向其實都是中國居民商業(yè)年金的需求會有一個正的增長。

　　這個結(jié)論如果能夠成立的話對我們有什么啟示？第一在政策導(dǎo)向方面，既然有正外部性，是不是應(yīng)該考慮基于一定政策的激勵，特別是全球范圍內(nèi)還存在一個問題叫年金迷題，就是經(jīng)濟學(xué)里講的今朝有酒今朝醉，不去管養(yǎng)老問題，這方面政府政策導(dǎo)向是不是應(yīng)該有一定的作為。

　　第二商業(yè)年金既然有潛在增長的趨勢，那么在供給側(cè)方面是不是有改革的創(chuàng)新和它相呼應(yīng)，達到供需平衡的效果。

　　第三在政府監(jiān)管方面，包括消費者權(quán)益的保護包括不同的市場主體公平競爭的環(huán)境，包括守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險方面有大量工作要做。英國和美國經(jīng)濟學(xué)家Nicholas Barr和Peter Diamond他們在2010年的一篇報告里頭講到，“如果認為因為私人養(yǎng)老金由私人部門提供，所以減輕了政府對養(yǎng)老金的責(zé)任，那么這個觀點是根本錯誤的”，雖然我們強調(diào)要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展商業(yè)年金，但是這個過程當中并不是政府角色的弱化，相反其實是更重要的強化。比如剛才前面幾位嘉賓提到英國的例子，他們在普及宣傳商業(yè)年金的支持政策，在提供稅優(yōu)的激勵，在實施嚴格的監(jiān)管，甚至提供兜底保障方面都做了大量工作，所以在未來在商業(yè)年金市場發(fā)展的領(lǐng)域，中國的政府還是有大量的工作需要做，只有各方力量匯聚起來才能安然渡過未來人口老齡化的高峰。

　　謝謝大家！

　　主持人（曹德云）：十分感謝鄭教授，通過對發(fā)展現(xiàn)實的深入分析以及數(shù)據(jù)的實證分析，向我們闡明了一個結(jié)論，就是商業(yè)年金的發(fā)展仍然有巨大的空間，當然這個空間變成現(xiàn)實生產(chǎn)力仍然需要政策的支持、監(jiān)管的鼓勵和產(chǎn)品的有效供給。鄭教授的發(fā)言對我們下一步做好商業(yè)養(yǎng)老險的發(fā)展有很大的借鑒意義。

　　下面，有請?zhí)金B(yǎng)老股份有限公司黨委書記、總經(jīng)理彭毅先生，就新時代、新平臺、新作為給我們作精彩演講，大家歡迎。

　　彭毅：尊敬的姚慶海會長、鄭秉文教授、各位領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓：

　　大家好！首先非常感謝主辦方的邀請，很高興參加“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”成立大會。這是在舉國上下學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大精神、中國特色社會主義進入新時代之際建立的新平臺，顯示了我國養(yǎng)老與健康保險事業(yè)發(fā)展有了新氣象，必將在促進養(yǎng)老保障體系建設(shè)與健康中國戰(zhàn)略實施方面展現(xiàn)新的作為。作為一家養(yǎng)老保險公司的代表，能夠參與和見證這一盛事我倍感榮幸！

　　太平養(yǎng)老成立于2004年，是中管金融機構(gòu)中國太平保險集團旗下專業(yè)經(jīng)營養(yǎng)老金業(yè)務(wù)和員工福利保障業(yè)務(wù)的重要子公司。黨的十八大以來，我們在保監(jiān)會、國家人社部、中國保險學(xué)會及社會各界的關(guān)心支持下，緊扣服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展和民生保障需要，積極踐行集團“三年再造”戰(zhàn)略和“精品”戰(zhàn)略，致力于打造“卓越的養(yǎng)老資產(chǎn)管理和民生保障管理綜合服務(wù)提供商”，取得了良好的效益，無論是養(yǎng)老金管理資產(chǎn)規(guī)模、團險核心業(yè)務(wù)，還是凈利潤均實現(xiàn)接連翻番增長。目前，我們養(yǎng)老金管理資產(chǎn)規(guī)模達到1600億元，團險總保費約45億元，服務(wù)年金客戶超過1萬家，服務(wù)團險企業(yè)客戶超過9萬家。自2010年以來，我們開始探索開展長期護理保險業(yè)務(wù)，積極參與江蘇、山東等地長期護理保險試點工作，致力于培育和開拓商業(yè)長期護理保險市場。我們先后承辦了江蘇南通、蘇州、吳江、山東濟南等地的長期護理保險業(yè)務(wù)，覆蓋長期護理保險試點城市約600萬人口，年籌資總額達到5.6億以上。此外，我們還不斷加強長期護理保險理論研究，參與了“長期護理保險試點探索與制度選擇”課題，為長期護理保險制度設(shè)計完善作出了積極的貢獻。

　　面向未來，我國養(yǎng)老與健康保險市場潛力巨大，前景廣闊。正如總書記指出的：要“全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系”，并明確提出實施“健康中國”戰(zhàn)略：要“完善國民健康政策，為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)。積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。近年來，國家陸續(xù)出臺《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)[2014]29號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（國辦發(fā)[2017]59號）等政策文件，行業(yè)發(fā)展迎來前所未有的歷史機遇期。今天，“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”的成立，恰逢其時。作為論壇的一員，我們將積極參與論壇的活動，努力支持論壇的建設(shè)，并就如何在這一新平臺展現(xiàn)新作為提三點建議，和大家共勉。

　　一是建議把論壇辦成學(xué)習(xí)研究的平臺。作為行業(yè)高端學(xué)術(shù)論壇，應(yīng)要緊緊圍繞十九大報告中關(guān)于養(yǎng)老保障體系建設(shè)與健康中國戰(zhàn)略實施的新要求，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，直面行業(yè)發(fā)展問題，抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，發(fā)揮好平臺的作用。正如剛才幾位領(lǐng)導(dǎo)和老師指出的，當前三支柱發(fā)展還存在一些問題，一支柱獨大，但保障力度不足、國家負擔(dān)比較重，二支柱覆蓋范圍較窄、增長乏力、稅延實施效果低于預(yù)期，三支柱尚未正式落地，多層次社會保障體系建設(shè)仍待進一步完善。為此在這里提三點建議：一是在第一支柱方面，建議加強基本養(yǎng)老保險基金投資管理。根據(jù)2015年國務(wù)院發(fā)布的《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》，當前基本養(yǎng)老保險基金市場化投資已經(jīng)啟動，但總體投資運營工作進程仍有待提速。建議盡快研究完善資金統(tǒng)籌模式，提升統(tǒng)籌層面，進行集中統(tǒng)一委托管理。同時，建議逐步擴大基金的投資范圍，兼顧安全性及收益率，實現(xiàn)基金保值、增值。二是在第二支柱方面，建議加快擴大企業(yè)年金覆蓋面與參與率。建議進一步降低企業(yè)年金計劃建立門檻，提高稅收優(yōu)惠力度，促進廣大中小企業(yè)自主建立年金計劃，提高覆蓋率。建議進一步完善企業(yè)年金運營政策，拓寬投資范圍，適當提高權(quán)益類和另類資產(chǎn)的配置比例，放開境外投資，加快推進企業(yè)年金配置全球化資產(chǎn)，提高基金投資收益水平。三是在第三支柱方面，建議不斷完善稅收優(yōu)惠配套制度體系設(shè)計。建議適度提高稅收優(yōu)惠力度，提升消費者參與意愿，提高參與率。研究完善個人賬戶管理，充分尊重個人對養(yǎng)老賬戶的支配權(quán)，以個人賬戶為載體，從最終受益人的角度不斷完善賬戶管理制度。同時加強產(chǎn)品設(shè)計與供給，在契約型保險業(yè)務(wù)發(fā)展同時，建議實施推出信托型的個稅遞延養(yǎng)老產(chǎn)品，并將個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)納入稅延范疇，更好地滿足客戶需要。

　　二是建議把論壇辦成創(chuàng)新探索的平臺。作為養(yǎng)老與健康保險領(lǐng)域的重要智庫，論壇應(yīng)站在養(yǎng)老保險和健康保險發(fā)展的前沿陣地，抓住行業(yè)發(fā)展重點，加強理論研究與實踐探索，推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。如在長期護理保險方面，建議在現(xiàn)有試點方案的基礎(chǔ)上，進一步加強長期護理保險制度頂層設(shè)計，加大對商業(yè)保險機構(gòu)的扶持力度。建議人社、財政、民政、衛(wèi)生、老齡委等相關(guān)部門聯(lián)合，結(jié)合現(xiàn)有城市試點情況，盡快研究推進符合我國國情的長期護理保險制度體系及相關(guān)專業(yè)護理服務(wù)體系建設(shè)。同時，建議政府對整個長期護理保險制度的實施進行監(jiān)督和控制，建立商業(yè)保險公司的競爭選拔、進入和退出機制，制定對商業(yè)保險公司的優(yōu)惠政策。此外，建議有關(guān)部門出臺符合長期精算平衡規(guī)律的“商業(yè)長期護理保險”產(chǎn)品形態(tài)行業(yè)范本，并將該產(chǎn)品獨立核算，提供一定的稅收優(yōu)惠政策，以支持商業(yè)保險公司適時開發(fā)和提供多層次、多樣化的長期護理商業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次人群、特別是中高端人群的長期護理需求。

　　三是建議把論壇辦成交流合作的平臺。論壇聚集了國內(nèi)養(yǎng)老與健康保險領(lǐng)域以及社會保障領(lǐng)域領(lǐng)導(dǎo)、專家、學(xué)者和行業(yè)高管人員等，為政、產(chǎn)、學(xué)、研搭建了合作交流平臺。期待論壇定期或不定期舉辦養(yǎng)老與健康保險50人論壇年會和各種研討活動，就市場熱點、客戶痛點及發(fā)展難點等舉辦專題研討，加強成員間的信息分享和溝通交流，促進成員間的深度合作，共同推進我國養(yǎng)老與健康保險事業(yè)加快發(fā)展。

　　進入新時代，保險業(yè)的主要矛盾已轉(zhuǎn)化為不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾。作為新時代的新平臺，論壇責(zé)任重大、使命光榮。希望大家共同努力，把論壇建設(shè)成為養(yǎng)老與健康保險領(lǐng)域研究有高度、探索有力度、交流有深度的高端智庫平臺。

　　謝謝大家！

　　    主持人（曹德云）：十分感謝彭總，他以新時代、新平臺、新作為作為發(fā)言的主旨，介紹太平在養(yǎng)老和保險和健康保險方面的實踐經(jīng)驗，同時分析了當前的政策環(huán)境，也特別了三個很好的建議，就是加強政策推動、加強理論研究、加強交流合作，特別是在推動第一支柱擴大投資范圍，第二支柱擴大企業(yè)年金覆蓋面，第三支柱加快稅優(yōu)的推進以及提高稅優(yōu)力度，我想這些工作也將成為整個行業(yè)，包括監(jiān)管部門，包括市場，同時也成為論壇下一步的重點工作方向。

　　接下來，有請?zhí)┛叼B(yǎng)老保險股份有限公司董事長李艷華女士來做演講，她演講的題目是《全面對接醫(yī)養(yǎng)三支柱做大民生工程最佳服務(wù)方》，掌聲歡迎。

　　李艷華：各位尊敬的領(lǐng)導(dǎo)好，姚會長，鄭主任，非常感謝在我們最需要的時候發(fā)起這樣一個論壇，我們收到這樣一個邀請感覺非常的激動，而且也非常期待這個論壇在我們未來的發(fā)展中給我們更多的幫助。因為前面領(lǐng)導(dǎo)以及各位專家，包括保險的前輩，萬總、林總，都做了分享。

　　大家知道這項工作，醫(yī)養(yǎng)對中國老齡化來說至關(guān)重要，我們在座的也有50后、60后，我們當時響應(yīng)國家的號召獨生子女，其實也面臨著我們自己將來養(yǎng)老怎么辦的問題。這些學(xué)者們都已經(jīng)研究的非常透徹，我們只是拿了一些結(jié)果的數(shù)據(jù)來這里進行對比。所以我想我們第一支柱有財政的壓力。第二支柱方面，我們做了十年的企業(yè)年金，我們知道哪些企業(yè)做了，哪些企業(yè)沒有做，其實這個覆蓋率也是很低。第三支柱如何做大做強，目前我們在嘗試中感覺這個空間非常大。

　　在醫(yī)療方面也一樣，我們2016年衛(wèi)生總費用達到4.5萬億，占GDP的6%。再看看發(fā)達國家占GDP的10—15%，同時商業(yè)保險支付僅占衛(wèi)生總費用的2%，所以這個市場巨大。我96年到泰康，20多年我們看到了個人的需求。所以大家看到的PPT上的這些數(shù)據(jù)我不詳細說了，而且專家研究的更精細。

　　我們現(xiàn)在制定一些政策，在市場說開拓的時候大家都感覺有一些問題，但是這些問題到底這些依據(jù)顯然覺得不足，但是我們確實無能力做這些研究，今天正好理論專家和教授都在這里，我覺得大家在一起會把這個市場分析的更透，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面應(yīng)該說能夠做的更精準、更細化，更符合老百姓的需求。

　　十九大報告為保險業(yè)指明了前進的方向，上周末我們集團在開整個集團的年會，感覺是非常的興奮，因為什么？因為十九大給我們保險的定位非常高。我這里摘了幾句（詳情見PPT），將來保險應(yīng)該在國家整個民生工程中擔(dān)當什么樣的使命，國家的支持、社會的需求，保險業(yè)迎來了千載難逢的發(fā)展機遇。前面領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者說，這件事情必須要做了，它的重要性。專家學(xué)者也說了這件事情有多么嚴重，到底保險業(yè)能不能擔(dān)起國家的責(zé)任，大家看到國家以及監(jiān)管來說我覺得發(fā)的文件非常多。在市場上我們怎么做呢？想給大家分享一點實踐經(jīng)驗，我是2010年接泰康養(yǎng)老的，從1996年加盟泰康一直在壽險那邊做，我接觸養(yǎng)老金以及現(xiàn)在做一些健康保險，我覺得第一支柱、第二支柱、第三支柱，在整個過程中，泰康用我們專業(yè)的能力逐步進入這個市場。

　　我們分析老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，一、二、三支柱的醫(yī)養(yǎng)三支柱，我們通常自己說叫“醫(yī)養(yǎng)ZBC”，就是政府、企業(yè)、個人，我們都已經(jīng)進入了。在這個過程中我們鍛煉了我們的能力，我們首批入選了國家基本養(yǎng)老保險基金的管理人，大家知道泰康資產(chǎn)在業(yè)內(nèi)投資應(yīng)該做的還是比較有名的，所以我們參與了這個。同時參與了醫(yī)保的經(jīng)辦服務(wù)，發(fā)揮控費能力，我們也在學(xué)國外先進的控費的經(jīng)驗和系統(tǒng)能力。

　　第二支柱我們提供企業(yè)年金，包括剛剛開閘的職業(yè)年金，同時我們提供企業(yè)健康服務(wù)、職工一攬子福利計劃，同時我們用團購的價格延伸到企業(yè)的員工以及企業(yè)的家屬，所以泰康養(yǎng)老從集團的角度，一二三支柱醫(yī)養(yǎng)全部介入，而且這個過程中我們認為做的應(yīng)該還是比較有成就感的，因為感覺是我們保險真正融入了國家的建設(shè)，我們在跟國家的發(fā)展在成長。

　　所以，大家知道泰康養(yǎng)老社區(qū)的醫(yī)養(yǎng)養(yǎng)老社區(qū)，因為老年人生病比較多。泰康養(yǎng)老布局各位同仁都知道，我的公共婆婆以前都是公務(wù)員，他家就這一個兒子根本顧不上，而且這個過程中我們沒敢提說給他送養(yǎng)老社區(qū)，因為我們怕老人有想法。但是我公公看報紙自己看到了，就讓我們帶他去看，我們帶他去看也沒有說更多，但是回來的路上他說我要住養(yǎng)老社區(qū)，回來他就把房子賣了，因為北京的房子還值點錢，賣房子的錢完全夠他養(yǎng)老的錢，因為這些老人當時沒有商業(yè)保險。那未來我們能不能以房養(yǎng)老。另一方面，我們將來是不是可以用商業(yè)保險，除了國家基本醫(yī)保，單位做一些補充，同時還有個人補充的醫(yī)養(yǎng)保險。

　　他們現(xiàn)在在社區(qū)里，我自己去看了一下，如果他在家，可能給他找保姆都找不來，因為我們都不希望付更高的保姆護工費，可是保姆也要在北京生活。如何給這些人定價是一個問題。而且我們到社區(qū)里看照顧老人的這些人非常專業(yè)、敬業(yè)，我婆婆已經(jīng)85歲了，前期有肺癌，基本上護工在那里跟她是家人一樣，但是如果老換護工，相當于她老跟陌生人打交道。我們一去她很高興，但是我們又沒有時間去。所以，老年人如何找到一批有愛心又有承受能力，因為在護理社區(qū)里面看到的老人很多是最晚年的，這些人一輩子為國家為社會作貢獻，怎么讓他們有一個幸福的晚年，而且越到老越受到尊重，畢竟我們老了也不希望別人隨便給你扔到哪兒。

　　因為現(xiàn)在泰康的社區(qū)里有醫(yī)院、有康復(fù)中心，所以稍稍有點不舒服馬上醫(yī)療就跟上，所以我在感慨，如果在家我估計我婆婆可能早就去世了，但是她自己在那覺得非常滿意，而且以往總是擔(dān)心老人冬天出去摔跤、感冒，但是在那里都很溫暖。

　　所以我覺得將來醫(yī)養(yǎng)的布局，包括現(xiàn)在保險大家也都在投入，我覺得這些方面對老人非常重要。另外，我們在做長期護理保險，我們看到了現(xiàn)在社會上的這些康復(fù)機構(gòu)或者叫養(yǎng)老院，其實也應(yīng)該都配套醫(yī)養(yǎng)，因為老年人的病不知道哪一天就突發(fā)，我們最放心的是，他如果生病，我覺得社區(qū)更快。當然社會上也有不同的要求，但社會力量還是不足，所以泰康將來希望在長期護理機構(gòu)方面，用公益的方式，打造一批能夠滿足當?shù)氐睦先说纳钏?，包括國家現(xiàn)在推的大病保險、長護，以及將來他自己有些商業(yè)保險，我覺得讓他的生活應(yīng)該說比他想象的更好，讓他的老年受到尊重?，F(xiàn)在我們的商業(yè)保險完全是有能力來履行國家這份責(zé)任，我想也是責(zé)無旁貸的。

　　所以，在這個實踐過程中，泰康已經(jīng)開始全力的進入政府業(yè)務(wù)，也在做一些大病保險、長護業(yè)務(wù)，尤其我們現(xiàn)在的政府業(yè)務(wù)，我們上周集團開會，說戰(zhàn)略一號工程，集團說政府的項目就是戰(zhàn)略投入，讓我們把眼光往遠了看，所以政府業(yè)務(wù)這方面，我們作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)全面推進。

　　另外，職業(yè)年金。大家知道我們上周16號在新疆，非常榮幸我們?nèi)雵诵陆氖芡匈Y金，全國的第一仗保險打的非常好，我們感覺大家都進來是最好的，因為市場太大一家真的管起來非常難。所以養(yǎng)老，我們覺得整個的醫(yī)養(yǎng)，包括保險公司，大家應(yīng)該抱團，我覺得在整個市場上大家更應(yīng)該齊心協(xié)力的把這個行業(yè)做好，同時把這份社會賦予我們的職責(zé)要做好，所以我們在整個職業(yè)年金這方面，泰康我們在受托、投管，我們會積極的參與。

　　另外，積極擔(dān)當，迎接稅延養(yǎng)老保險的試點。中國老齡化程度世界第一，老齡化速度第一，老齡人口的數(shù)量也是第一。當然我們現(xiàn)在的老人生活質(zhì)量也是堪憂，未富先老。所以我們保監(jiān)會跟相關(guān)政府部門做了這樣的產(chǎn)品，我想對我們是一個非常利好的消息。16日平安主辦的，發(fā)布了一個城市職工養(yǎng)老儲備的指數(shù)。我們今天論壇也發(fā)布了這樣一個報告，所以下一步對我們市場的實戰(zhàn)的機構(gòu)非常有指導(dǎo)意義。

　　建議，我們剛剛拿到了企業(yè)年金正式辦法的出臺，但是稅優(yōu)的比例跟企業(yè)年金免稅的額度還是有個3的差額，我們淺淺讀了一下。另外將來領(lǐng)取的稅收方面是不是給予更多的考慮。另外，我們現(xiàn)在也不敢提，我們自己的個人所得稅其實已經(jīng)很高了，我想在這些稅收方面，我們希望相關(guān)的國家部門應(yīng)該給予更多的，尤其是老年人稅方面，更多的給予讓利。另外，個人稅延養(yǎng)老保險具有長期性和這個產(chǎn)品的特殊性，所以在整個過程中，我這個黃洪主席的講話有點違背，就是先走不要跑，我們希望產(chǎn)品不要多樣化，反正延就延這么多，但是產(chǎn)品可以更多的對接，我覺得可以讓老百姓更多的選擇。另外經(jīng)營主體要有長遠的考慮，因為確實要確保長期的可持續(xù)性，風(fēng)險管控。

　　泰康養(yǎng)老秉承這樣一個理念，叫“受人之托，勤勉盡責(zé)”，所以今天非常感謝這樣一個論壇，也感謝各位領(lǐng)導(dǎo)的聆聽。今天是平安夜，祝大家明天圣誕節(jié)快樂、新年快樂。

　　謝謝大家！

　　主持人（曹德云）：十分感謝李董事長，她以翔實的數(shù)據(jù)信息作了精彩的演講，她從社會發(fā)展，對醫(yī)療和養(yǎng)老兩個巨大的需求和空間出了分析，進而對政策的環(huán)境和方向也做出了分析，同時結(jié)合泰康自身在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、在醫(yī)保的全面參與以及職業(yè)年金和稅延保險方面的作為，同時提出了兩條建議，稅優(yōu)稅延要加大力度，第二產(chǎn)品多樣化實現(xiàn)可持續(xù)性經(jīng)營，我想對我們未來有很好的借鑒意義。

　　在前面三個發(fā)言當中，已經(jīng)體現(xiàn)出了我在開始講的兩個特點，一個是產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合，第二是醫(yī)養(yǎng)健的結(jié)合。下面還有兩位老總對養(yǎng)老金管理進行發(fā)言，就是資產(chǎn)和負債相結(jié)合。首先請長江養(yǎng)老保險股份有限公司黨委書記、總經(jīng)理蘇罡先生，就養(yǎng)老金管理的四項原則作精彩發(fā)言，大家掌聲歡迎。

　　蘇罡：尊敬的姚會長，鄭教授，各位領(lǐng)導(dǎo)，各位專家，我盡可能講的簡短一點。

　　今天的主題是關(guān)于養(yǎng)老和健康保險。養(yǎng)老金可能只是其中不大的一塊，但是養(yǎng)老金往往可以起到四兩撥千斤的作用，因為要達到我們預(yù)期福利的目標，首先還是要有一個物質(zhì)的基礎(chǔ)。長江養(yǎng)老作為中國太保集團養(yǎng)老金管理專業(yè)平臺的角度，闡述養(yǎng)老金管理的一些基本原則。

　　我們覺得這個基本原則可以從四個方面闡述：第一專業(yè)、第二長期、第三安全、第四價值。

　　第一、專業(yè)

　　首先我們認為要有專業(yè)團隊，因為養(yǎng)老金市場是公開的開放的市場，并不是只有某一類的客戶、某一類的資金屬性。應(yīng)該說覆蓋面非常非常復(fù)雜的，比如說第一支柱，我們面對的是政府的管理對接以及最專業(yè)的機構(gòu)投資者，而在第二支柱，我們面臨的是企業(yè)的紛繁復(fù)雜的需求，包括代理人跟個人受益人之間存在很多的差異化的問題。包括職業(yè)年金，政府的社保機構(gòu)作為代理人，又跟背后各種各樣的機關(guān)事業(yè)單位有很多差異化的問題。在第三支柱，即便個人稅延這塊，可能因為每個人生命周期的不同也存在很多的收益和風(fēng)險屬性的差異，所以在養(yǎng)老金管理領(lǐng)域可以說我們面臨非常復(fù)雜的客戶需求，這些客戶的需求我們都要有專業(yè)的團隊對應(yīng)。

　　第二個專業(yè)問題是專業(yè)能力問題，當然資產(chǎn)管理行業(yè)首先是個人的行業(yè)，但是我們現(xiàn)在看到隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能這一系列新的科技發(fā)展，資產(chǎn)管理已經(jīng)不僅僅是靠人力資源投入能夠解決的問題。未來我們可以看到數(shù)字化的建設(shè)更加有效的需要和傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理能力結(jié)合，所以怎么打造數(shù)字化建設(shè)和同業(yè)人才結(jié)合，可能是我們專業(yè)能力最重要的發(fā)展方向。

　　第三專業(yè)服務(wù)，我們知道養(yǎng)老金管理公司并不是簡單的資產(chǎn)管理公司，因為養(yǎng)老金的管理需要把資金的管理和養(yǎng)老金整體的方案緊密結(jié)合，這可能也是我們養(yǎng)老金管理公司也好、養(yǎng)老保險公司也好，特別耗費人力資源，遠超過一般基金公司非常重要的原因。因此，我們需要多元化的專業(yè)人員，從一系列的服務(wù)方案都能跟資產(chǎn)管理相結(jié)合。

　　第二、長期

　　首先大家知道養(yǎng)老金是資金期限最長的資金，針對這樣的長期限資金我們需要打造一個管理長期資金的管理能力，資產(chǎn)管理機構(gòu)很多，但是真正能夠管好長期資金的并不多，當然保險公司是在其中具有獨特優(yōu)勢的。但是我們保險公司或者保險機構(gòu)能不能在養(yǎng)老金領(lǐng)域同樣體現(xiàn)出我們長期的管理能力，也是我們必須要長期面對的課題。

　　第二跟客戶的關(guān)系。毫無疑問，養(yǎng)老金決定客戶未來很長期限之后的資產(chǎn)保值增值，以及包括長期里面所面臨的風(fēng)險管控的問題，而這個期間一定會存在于受托人或者投管人跟客戶之間信任問題，特別遇到很多困難和波動時，怎么讓客戶理解為了他的長期目標努力。這個時候我們需要跟政府、金融機構(gòu)、企業(yè)、個人建立非常具有黏性的管理，持續(xù)保持良性互動，讓客戶相信我們能力，并最終達到客戶收益目標的結(jié)果。所以我們需要聚焦長期的客戶關(guān)系管理，而不僅僅是短期贏得客戶的信任。

　　第三長期的風(fēng)險管理，對于養(yǎng)老金來說，需要穿越經(jīng)濟周期，實現(xiàn)有效的風(fēng)險的回測和波動控制，所以我們需要更加專業(yè)的風(fēng)險和合規(guī)團隊，特別是還有我們基礎(chǔ)研究團隊，能夠為養(yǎng)老金實現(xiàn)更加有效的風(fēng)險收益比的投資效益結(jié)果而達到我們的目的。

　　第三、安全

　　對養(yǎng)老金來說，固然要克服通貨膨脹對它的傷害，但是毫無疑問守住本金非常重要，養(yǎng)老金穿越經(jīng)濟波動之中首先怎么守住底線的問題，以及多元化配置下達到有效的風(fēng)險控制，并且能夠?qū)崿F(xiàn)合理的適度的相對收益。

　　第二守住受托人責(zé)任的問題，對養(yǎng)老金公司來講我們堅持基本原則是受益人利益最大化或者至上，所以我們需要把受托人職責(zé)放在養(yǎng)老金管理核心的責(zé)任。當然二支柱我們有法定受托人牌照，一支柱、三支柱盡管沒有法定的角色，但是我認為從廣泛意義來講，我們養(yǎng)老金管理公司同樣具有受托人責(zé)任，與一般的基金管理公司、資產(chǎn)管理公司還是有差別的。

　　第三守住風(fēng)險底線和金融倫理問題，養(yǎng)老金作為人民群眾的“保命錢”，大家對這個問題非常敏感，一旦出現(xiàn)市場波動對管理人不信任可能引發(fā)社會危機都會超出我們的想象，所以作為養(yǎng)老金的管理公司，必須具有敬畏之心，敬畏市場、敬畏受益人的風(fēng)險屬性，堅持問題導(dǎo)向，形成底線思維，特別要做好金融倫理的長期教育和培訓(xùn)。金融倫理問題我認為決定了金融機構(gòu)是不是能夠保持長期穩(wěn)健，并且真正回歸金融機構(gòu)的屬性。

　　第四、價值

　　作為養(yǎng)老金管理公司，首先要實現(xiàn)對社會的價值，包括歷史使命是什么，要增強人民的安全感、獲得感和幸福感。我們發(fā)展的使命是通過養(yǎng)老金支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)人民群眾資產(chǎn)的保值增值與國家經(jīng)濟發(fā)展的良性互動。我們改革使命是要促進整個市場環(huán)境的改善，真正為中國養(yǎng)老保障三支柱完整建立做出歷史性貢獻。通過我們努力實現(xiàn)不平衡、不充分的養(yǎng)老金儲備達到預(yù)期的目標，然后為了人民群眾美好的退休生活的向往而努力。

　　實現(xiàn)我們對養(yǎng)老金融業(yè)的價值。養(yǎng)老金融業(yè)包括養(yǎng)老金的管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)等豐富內(nèi)容，所以養(yǎng)老金管理公司在其中具有非常重要的核心角色。

　　實現(xiàn)對客戶的價值，包括充分理解客戶的需求，從全生命周期角度出發(fā)為客戶提供最有效的養(yǎng)老金長期保值增值的解決方案，實現(xiàn)真正的長期復(fù)利的增值。

　　實現(xiàn)對股東的價值，毫無疑問，過去很長一段時間里面養(yǎng)老保險公司面臨盈利上嚴重的困難，包括長江也是，長江堅持了八年之后才開始當年盈利，九年之后實現(xiàn)了累計盈利，這樣一種非常困難的商業(yè)模式可能就會消耗股東的耐心，但是我們相信如果我們能夠建立持續(xù)穩(wěn)定長期的模式，一旦進入這樣一個周期，有能夠有效的改善股東回報，從而變成股東對養(yǎng)老金管理公司充分的信任和持續(xù)的投入，這樣才能更加提升公司對優(yōu)秀人才的吸引力，提升對整個行業(yè)能夠貢獻、能夠發(fā)揮的作用。

　　最后，實現(xiàn)對員工的價值。員工是公司可以說最重要的資產(chǎn)而不是成本，我們希望養(yǎng)老金管理公司能夠建立良好人才引進機制、良好的考核和長期激勵機制，把最優(yōu)秀的人才吸引到養(yǎng)老金管理公司，為廣泛的老百姓提供他們所需要的，實現(xiàn)他們美好養(yǎng)老生活，實現(xiàn)一生的財務(wù)規(guī)劃和穩(wěn)健安全的目標。

　　謝謝大家！

　　主持人（曹德云）：十分感謝蘇總，他就養(yǎng)老金管理的四項原則做了十分精彩的闡述，我想四項原則與保險資金運用基本的理念和文化高度一致，現(xiàn)在就保險資金運用主要是在基于資產(chǎn)負債、匹配管理的基礎(chǔ)上長期投資、價值投資、穩(wěn)健投資和責(zé)任投資，我想這個理念跟養(yǎng)老金管理理念十分的接近。目前，我們在這個理念的指引下，已經(jīng)形成了行業(yè)自身的大類配置、長期配置和戰(zhàn)略配置的核心專長，這個專長不僅服務(wù)于保險行業(yè)，而且在養(yǎng)老金的管理過程當中，也發(fā)揮至關(guān)重要的作用。比如在企業(yè)年金的管理當中有七家機構(gòu)作為投資管理人，市場占有率超過50%，同時基本養(yǎng)老金的管理當中又有6是管理人，在最近新疆職業(yè)年金招標過程中，有8家機構(gòu)保險機構(gòu)占了6家，這就說明我們的理念和文化逐漸得到了市場的、得到了政府部門、得到了企業(yè)廣泛的認同，也希望我們下一步進一步發(fā)揮這種價值和理念，給市場、給社會、給企業(yè)、給公眾創(chuàng)造更好的價值，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　下面，有請建信養(yǎng)老金管理有限公司總裁馮麗英女士精彩演講，題目是《專業(yè)養(yǎng)老金公司在養(yǎng)老與健康保險中的作為》?！?span>

　　馮麗英：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁，中午好！

　　我簡單概括我想表達的三層意思：

　　第一層，熱烈祝賀我們論壇隆重的成立。論壇體現(xiàn)了為黨分憂、為民服務(wù)的責(zé)任和擔(dān)當，也正是貫徹落實黨的十九大精神的重要踐行。

　　第二層，大家知道今天論壇說的比較多的是中國特色社會主義已經(jīng)進入到新時代，在這個新時代里面，人民日益增長的美好生活的需求和不平衡、不充分發(fā)展之間的矛盾，在養(yǎng)老和健康領(lǐng)域同樣存在。關(guān)于這個課題，今天各位領(lǐng)導(dǎo)都提到了，我在這里也不贅述。

　　第三層，建信養(yǎng)老金公司作為專業(yè)的養(yǎng)老機構(gòu)，雖然我們不是商業(yè)的保險機構(gòu)，但是在健康領(lǐng)域、養(yǎng)老保障領(lǐng)域里面，在兩個領(lǐng)域的結(jié)合上仍然有許多可為之處，因此我有兩個觀點和大家分享。

　　1、關(guān)于加快推進第三支柱建設(shè)，構(gòu)建三大支柱協(xié)調(diào)發(fā)展的健康格局，需要政府和機構(gòu)之間的互動。

　　首先，在政府層面應(yīng)做好頂層設(shè)計，在計劃建立、投資模式、監(jiān)管方式等方面都需要制定一整套完備的制度，特別是對于稅收遞延優(yōu)惠這個第三支柱發(fā)展的根本動力，應(yīng)該加快研究，并且出臺，做好真正的落實。

　　在機構(gòu)層面，我們也應(yīng)該做好三個準備。首先要解決老百姓有錢不想投的問題，機構(gòu)應(yīng)該建立功能完備的個人賬戶系統(tǒng)，提供個人繳費、待遇支付、權(quán)益查詢、投資選擇等全方位高效便捷的服務(wù)。因為服務(wù)到位了，因為服務(wù)便捷了，老百姓才可能把多余的錢拿出來做投資。第二解決老百姓不敢投資的問題，這方面專業(yè)機構(gòu)應(yīng)該開發(fā)符合第三支柱主動管理型特點的投資產(chǎn)品，在加強生命周期管理產(chǎn)品探索研發(fā)的同時，提高產(chǎn)品的收益率和安全性，只要安全保證了收益率是可預(yù)期的，老百姓就敢投了。第三個機構(gòu)可以做的是讓老百姓解決會投的問題，我們知道在中國現(xiàn)行社會里不是每個人都是投資的專家，機構(gòu)可以做的就是為個人提供養(yǎng)老保障投資的咨詢。同時幫助個人建立一個資產(chǎn)配置的方案，解決全民投資教育的問題，才可能從不會投變成會投。所以機構(gòu)在第三支柱建設(shè)當中三個作用，一讓他想投，第二讓他敢投，第三讓他會投。

　　2、將養(yǎng)老與健康有機的融合起來，提供全方位、多功能的養(yǎng)老金融服務(wù)。

　　如今天上午各位專家所說的，養(yǎng)老與健康有天然的聯(lián)系，健康是人全面發(fā)展的基礎(chǔ)和必要條件，身心健康也是高品質(zhì)養(yǎng)老生活的重要指標，在這個方面作為我們機構(gòu)管理者也有兩個方面的工作必須要做。

　　第一我們知道個人積累的養(yǎng)老金最終要拿出來花，是要消費的，個人養(yǎng)老的投資如何與健康保險有機的聯(lián)合起來，正是我們機構(gòu)之間相互運作、相互協(xié)調(diào)的作用。我們要將第三支柱養(yǎng)老保障管理鏈條延伸到日常的養(yǎng)老服務(wù)、康養(yǎng)結(jié)合、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等領(lǐng)域，提供多方位的增值服務(wù)，真正為參加計劃的人，提供一個集養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老投資、健康養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的生活模式，保證他在全生命周期內(nèi)全鏈條的享受到養(yǎng)老的金融服務(wù)，也是我們機構(gòu)的目標。

　　另一方面，在養(yǎng)老金的資產(chǎn)管理當中，我們還可以進行養(yǎng)老金長期資產(chǎn)的屬性創(chuàng)新投融資的模式，加大對優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機構(gòu)、適老行業(yè)等相關(guān)主體和項目的投資力度，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)灌注金融活水，真正根植于實體，回歸本源，履行我們的社會責(zé)任。

　　建信養(yǎng)老金公司在十九大之后制定了自己的發(fā)展戰(zhàn)略，我們立志于發(fā)現(xiàn)社會痛點，提供解決方案，履行社會責(zé)任。

　　最后，祝大家身體健康、工作順利、周末快樂，謝謝！

　　主持人（曹德云）：十分感謝馮總的精彩演講。建信養(yǎng)老金公司是銀行系第一家專業(yè)養(yǎng)老金機構(gòu)，在經(jīng)驗探索、模式探索上也給大家提供了很好的借鑒。同時與保險行業(yè)也有很好的合作關(guān)系，剛才馮總在演講當中，就加大稅優(yōu)政策的研究，專業(yè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和能力建設(shè)，以及養(yǎng)老金管理與養(yǎng)老健康保險的有機融合提出了一些設(shè)想和建議，我想這可能是以后我們合作的空間。

　　剛才我前面講到了6位嘉賓組合有三個特點，當前三個特點得到體現(xiàn)，但是醫(yī)養(yǎng)健的結(jié)合還有缺口，第六位演講嘉賓將很好的彌補這個缺口。下面有請中國人民健康保險公司副總裁、黨委委員胡占民先生就發(fā)揮健康保險優(yōu)勢和作用，積極服務(wù)健康中國建設(shè)為主題進行精彩演講，掌聲歡迎。

　　胡占民：尊敬的姚會長、鄭教授，各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，大家中午好！

　　非常榮幸受邀參加這次盛會，我受中國人保健康總裁宋福興的委托，就發(fā)揮健康保險優(yōu)勢和作用服務(wù)健康中國建設(shè)，談一些我們的思考和建議。

　　健康是促進人的全面發(fā)展的必然要求，是經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎(chǔ)條件，也是廣大人民群眾共同的追求。黨的十九大報告指出，人民健康是民族昌盛和國家富強的重要標志，把實施“健康中國戰(zhàn)略”擺在更加重要的位置。明確提出建立多層次社會保障體系和完善國民健康政策，為人民群眾提供全方位、全周期的健康服務(wù)。商業(yè)健康保險作為我國多層次社會保障體系的重要組成部分，要主動融入健康中國的戰(zhàn)略大局，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢和作用，為全面建設(shè)中國特色的醫(yī)療保障制度，實現(xiàn)全民健康，保駕護航。

　　一、發(fā)揮商業(yè)保險公司專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，推動商業(yè)健康保險經(jīng)辦各類醫(yī)保管理服務(wù)，提高醫(yī)療保障體系的運行效率。

　　積極引入商業(yè)健康保險經(jīng)辦各類醫(yī)保管理服務(wù)是政府主導(dǎo)與市場機制有機融合，合力保障和改善民生的重大體制機制創(chuàng)新，是國家進一步深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的方向和要求。對于落實政府職能轉(zhuǎn)變，完善社會治理，具有著重要的戰(zhàn)略意義。國務(wù)院“十三五”規(guī)劃明確提出，要積極發(fā)揮商業(yè)健康保險機構(gòu)在精算、專業(yè)服務(wù)和風(fēng)險管理定方面的優(yōu)勢，鼓勵和支持參與醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，形成多元化經(jīng)辦、多方競爭的新格局。

　　近年來，保險業(yè)認真貫徹落實國家政策精神，充分發(fā)揮自身在市場機制、管理體制、專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和信息化技術(shù)方面的優(yōu)勢，主動對接政府的改革需求，受托開展了基本醫(yī)療委托經(jīng)辦、城鄉(xiāng)居民大病保險、民政醫(yī)療救助等各類社會醫(yī)療保險服務(wù)，取得了明顯成效。但總體而言，目前商業(yè)保險經(jīng)辦各類醫(yī)保管理服務(wù)的比重比較低，程度還不高。2016年保險業(yè)經(jīng)辦管理的基本醫(yī)保基金規(guī)模不足基本醫(yī)?；鹂傤~的3%，發(fā)揮作用十分有限。因此，應(yīng)堅持政府主導(dǎo)和發(fā)揮市場作用的相結(jié)合，按照政事分開、管辦分離的原則，加快推進醫(yī)療保障體制機制改革，加大力度引入商業(yè)健康保險經(jīng)辦醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助以及長期護理等各類醫(yī)保管理服務(wù)，實現(xiàn)醫(yī)療保障體系保障水平更高、風(fēng)險管控更強、營運成本更低、服務(wù)質(zhì)量更優(yōu)的發(fā)展目標。

　　二、發(fā)揮商業(yè)健康保險補充保障作用，實現(xiàn)社保和商保協(xié)同互補、無縫鏈接，提高人民群眾的保障水平。

　　十九大報告明確提出要按照兜底線、織密網(wǎng)、建機制的要求，全面建成覆蓋全面、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次的社會保障體系。目前，我國已經(jīng)建立了覆蓋全民的基本醫(yī)療保障制度，有效滿足了人民群眾的基本醫(yī)療保障需求，但是應(yīng)該看到，當前的醫(yī)療保障水平與人民群眾日益增長的美好生活需要之間還存在較大的差距，個人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的仍然高達28.8%，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保實際報銷水平仍維持在50-60%左右，保障水平比較低，廣大患者尤其重癥患者疾病負擔(dān)仍然較重。

　　在我國經(jīng)濟進入新常態(tài)的情況下，單純依靠基本醫(yī)保、依靠政府投入難以解決13億人口的醫(yī)療健康需求。商業(yè)健康保險具有保障方式靈活、保障領(lǐng)域全面、服務(wù)形式多樣等特點，能夠更好地滿足人民迅速多元化、多層次的保障需求，可以對基本醫(yī)保起到重要的補充作用。因此，應(yīng)該進一步強化政策支持和引導(dǎo)，推動社保+商保的無縫連接，形成基本醫(yī)保+企業(yè)投保+個人投保的保障三支柱。在滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求的同時，將群眾的實際醫(yī)療費用報銷比例提高到85-95%區(qū)間，切實減輕個人和家庭疾病經(jīng)濟負擔(dān)。要深化商業(yè)健康保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，鼓勵保險公司開發(fā)與基本醫(yī)保對接的產(chǎn)品和服務(wù)，為個人、家庭、企事業(yè)單位提供覆蓋全生命周期的醫(yī)療、疾病、護理、失能等健康保障和健康管理服務(wù)。要進一步完善商業(yè)健康保險的稅收優(yōu)惠政策，提高優(yōu)惠額度，簡化操作流程，激發(fā)消費流程，引導(dǎo)企業(yè)和個人主動購買商業(yè)健康保險，擴大保障覆蓋面，豐富保障層次。

　　三、發(fā)揮健康保險的支付方作用，促進健康產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

　　當前中國特色社會主義已經(jīng)進入了新時代，我國的經(jīng)濟發(fā)展也進入了新時代，在創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念指引下，經(jīng)濟發(fā)展由高速增長階段轉(zhuǎn)向了高質(zhì)量增長發(fā)展，包括健康保險在內(nèi)的健康服務(wù)業(yè)也有望成為新的重要發(fā)展動能。美國等發(fā)達國家的健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)值一般占到GDP總量的15-20%，是國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，而我國目前這一比重僅為5%左右，按照2016年國務(wù)院發(fā)布的《健康中國2030規(guī)劃綱要》，2020年我國健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模將達到8萬億，2030年將達到16萬億，健康服務(wù)業(yè)將迎來發(fā)展的黃金機遇期。健康保險作為健康服務(wù)市場的支付方具有連接健康產(chǎn)業(yè)供需兩端，融通整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源的天然優(yōu)勢。一方面可以通過提供風(fēng)險保障，放大保障效應(yīng)，將群眾的潛在健康服務(wù)需求，轉(zhuǎn)化為有效的健康服務(wù)需求，促進健康服務(wù)利用，推動醫(yī)藥、養(yǎng)護等相關(guān)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。另一方面，可以聯(lián)通醫(yī)藥、養(yǎng)護等各個領(lǐng)域搭建醫(yī)療、體檢、康復(fù)護理、養(yǎng)老、體育健身等全產(chǎn)業(yè)鏈的資源協(xié)同平臺，拉動上下游產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成大健康的產(chǎn)業(yè)集群，為經(jīng)濟社會發(fā)展注入新的動力。

　　此外，保險資金具有規(guī)模大、長期、可持續(xù)發(fā)展的特點，與健康產(chǎn)業(yè)初期投入規(guī)模大、回報周期長的特點具有天然的匹配性，還可以為健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供雄厚的資金支持。

　　因此，我們一方面要加快商業(yè)健康保險的發(fā)展，做大商業(yè)健康保險的規(guī)模，進一步強化商業(yè)健康保險作為支付方的功能定位，平衡供需兩端，促進醫(yī)療健康資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)健康產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。另一方面，要加快構(gòu)建以健康保險為主導(dǎo)的醫(yī)療健康資源整合機制，打造涵蓋健康保險、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的健康生態(tài)圈，在為人民群眾提供全方位、全周期的健康服務(wù)的同時，推動健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型注入新的活力。

　　各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，沒有全面健康就沒有全面小康，實現(xiàn)健康中國新藍圖，凝聚著政府、社會和人民群眾的共同理想，是黨和政府對人民的鄭重承諾，也是我們健康保險的使命和責(zé)任。站在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家偉大征程的新起點上，我們要充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的優(yōu)勢和作用，促進多方資源協(xié)同，努力做到讓每位中國人的健康更有保障，生活更加美好，生命更有尊嚴。

　　謝謝大家！

　　主持人（曹德云）：十分感謝胡總的發(fā)言，他從發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的技術(shù)優(yōu)勢，補充保障的作用和支付方的作用，進而提高醫(yī)保體系的運行效率，提高社會公眾的保障水平，助推經(jīng)濟抓升級等幾個方面作了論述，我想對我們也有很大的啟發(fā)。到目前為止，第二單元6位演講嘉賓的演講就結(jié)束了，我提議我們以熱烈的掌聲對6位嘉賓表示深深地感謝！

　　最近微信上有兩個帖子，第一個帖子是《誰在養(yǎng)中國》，第二個帖子《逃離養(yǎng)老院》，我看了之后很沉重，第一個帖子說31個省市自治區(qū)屬于當中，能夠?qū)崿F(xiàn)財政盈余的只有6個省市自治區(qū)，他們盈余在2017年預(yù)計3萬億左右，其他的25個省市自治區(qū)的資金缺口達到5萬億，那么他們的差有2萬億，從財政來看今年的缺口可能會達到4萬億，我就聯(lián)想黃主席講的中國承擔(dān)不起醫(yī)療養(yǎng)老保障的高福利，我們不能陷入福利陷阱。第二個《逃離養(yǎng)老院》，說一個老軍醫(yī)老年在養(yǎng)老院的辛酸。大家可以找這兩個帖子看一下。

　　我說的兩個例子，第一從國家層面需要我們保險業(yè)在醫(yī)療、養(yǎng)老、健康方面可以做更多的事情，盡我們的力。從民生建設(shè)方面同樣需要我們有更大的作為。從這兩方面看我們都有很大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間和社會責(zé)任。最近也是以微信上流行的兩句話做結(jié)語。第一句話，人生的奮斗目標不要給你生的人添麻煩，第二不要給生你的人添麻煩。如果做到這兩點，醫(yī)療養(yǎng)老健康都是十分重要的保障，我想今后我們50人論壇會在這方面做產(chǎn)學(xué)研的有機結(jié)合，給國家提供政策建議，給監(jiān)管部門提供政策建議，給市場的引導(dǎo)和交流合作提供更好的平臺。

　　最后再次謝謝大家。

　　今天上午的論壇到此結(jié)束。

　　主持人（張翼）：下面我們開始今天下午的論壇。

　　第一位發(fā)言人是中國勞動和社會保障科學(xué)研究院的金維剛院長，他給我們獻上的演講題目是《探索建立長期護理保險制度》，有請金院長。

　　金維剛：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位朋友，大家下午好！

　　下面我就探索建立長期護理保險制度談一下看法。第一，對于目前國內(nèi)試點地區(qū)的情況作一個簡要的分析。第二，對于目前國際上主要國家已經(jīng)建立的長期護理保險制度取得的經(jīng)驗和對我們國家的啟示談一些看法。第三，對于今后如何促進長期護理保險制度建設(shè)談一些思路。

　　第一、建立長期護理保險制度試點情況分析

　　大家都知道，去年人社部出臺了一個《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，按照文件的統(tǒng)一部署，目前在全國部分地區(qū)正在開展有關(guān)這方面的試點，這項試點工作主要是探索在我們國家如何構(gòu)建一個長期護理保險制度體系。從目前各個地方出臺的試點文件來看，基本上是按照部里的文件精神來進行制度設(shè)計，同時結(jié)合各個地方的特點，在具體的一些政策，包括一些標準以及經(jīng)辦方面還是存在一定的差異?？傮w來看，目前覆蓋的群體有些地方主要是針對職工，也有一些地方針對職工和居民，有些地方是把農(nóng)村居民涵蓋在內(nèi)。從籌資渠道來看，各個地方做法不盡相同，有些地方實行個人繳費和從醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)相結(jié)合，也有一些地方拓展其他的投資渠道，比如福利彩票里劃轉(zhuǎn)一部分，但是主要還是依托醫(yī)保基金的劃轉(zhuǎn)。個人繳費有些地方實行了，也有一些地方?jīng)]有搞。

　　從籌資的機制和標準來看，各個地方可以說大同小異，基本上在籌資方面?zhèn)€人繳費的話是按照工資總額的一定比例繳費，按照絕對額的話不高，一般幾十塊錢。從基金來劃轉(zhuǎn)目前還是很多地方的主要資金來源渠道。目前財政補助一般比較有限，各地方都試圖采取多渠道籌資的機制。待遇享受群體方面，目前按照文件的要求基本還是定位于重度的失能人員，也有少數(shù)地方根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，擴大基金的保障范圍，把中度失能人員也納入進來，也有的地方開始探索制定有關(guān)標準指標體系。從待遇的享受資格來看，目前對于符合享受條件的群體都還是采取一定的審核方式，有些是委托專業(yè)性的機構(gòu)，包括有些委托能力鑒定機構(gòu)來進行評定，確定等級標準、支付標準。在支付類型和水平方面，目前主要還是針對不同的護理服務(wù)類型，是主要在醫(yī)療機構(gòu)里面提供專業(yè)的醫(yī)療護理，還是在專業(yè)的護理機構(gòu)或者養(yǎng)老機構(gòu)提供的長期護理；另外還有一些針對巡護、居家上門護理，針對不同情況制定不同標準，所以各個地方的標準還是存在顯著差異。在經(jīng)辦方面，目前多數(shù)地方是委托商保，也有一些地方直接由我們的醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)來經(jīng)辦。

　　從總體上來看，試點已經(jīng)進行了有一年多的時間了，應(yīng)當說從目前來看，制度的框架基本形成，保障的范圍、資金的籌集、待遇的支付、管理方面目前來看都已經(jīng)走上了一個初步的發(fā)展階段。但是還是存在很多矛盾和問題。

　　第二、國外長期護理保險發(fā)展的經(jīng)驗與啟示

　　從國際上來看，長期護理保險已經(jīng)有半個多世紀發(fā)展歷程了，已經(jīng)有一些國家建立了長期護理保險制度。在國外對于長期護理保障方面主要采取兩種方式，一種以保險形式籌集資金提供保障；一種是通過政府財政，對于一些失能人員給予補助。主流還是以建立長期護理保險制度作為主要的資金籌集方式，來提供相應(yīng)的保障。目前，建立長期護理保險的國家已經(jīng)不少了，比較有代表性的國家，主要還是像德國、日本等等這些國家，所以我們通常講在長期護理保險方面，我們是遠學(xué)德國、近學(xué)日本。實際上長期護理保險最早是在荷蘭，在上世紀60年代就開始建立了，當時人口老齡化比較嚴重，這方面社會需求比較大，所以就率先探索建立了長期護理保險制度。大概五年前我去荷蘭考察了解了他們長期護理保險建設(shè)情況。他們這項制度應(yīng)該說發(fā)展到現(xiàn)在比較成熟，而且保障對象主要是以老齡人為主。

　　在籌集方面，主要是兩個渠道，一個是個人繳費，個人繳費比例很高約為12%，荷蘭比較早的制定了一整套標準體系，這個標準體系也是根據(jù)世界衛(wèi)生組織有關(guān)失能人員的情況進行劃分的，根據(jù)不同的情況確定不同的支付標準。在費用的支付方面，基金支付占60%，此外是財政補助30%，個人支付10%，個人繳費負擔(dān)比較重。同時，他們也有相當一部分是通過居家護理提供。在經(jīng)辦方面，他們是由承辦醫(yī)保的公司來統(tǒng)一承辦的。

　　德國是在荷蘭之后，也是在歐洲比較早建立長護的國家，德國也是社會保險的發(fā)源地，所以德國在社會保險建立方面整個法律和制度設(shè)立方面都比較規(guī)范和成熟，德國在建立長期護理保險之后，總體來看，從它的立法，包括制度設(shè)計還有政策來講，都顯得比較嚴謹、比較細致，而且整體上運行到現(xiàn)在也是運行比較平穩(wěn)。它的保障對象也主要是針對老年人。德國把護理等級分為三級，不像有的國家分成五級、七級甚至更多，他分的是粗線條的，針對不同護理等級提供相應(yīng)的服務(wù)，支付相應(yīng)的費用。

　　德國籌資方面是繳費形式，是由雇主和雇員共同承擔(dān)這樣的方式。政府并不提供這方面的補助，這個責(zé)任邊際很清晰。在費用的支付方面是采取不同的形式，主要區(qū)分家庭護理津貼和住院護理津貼兩種形式。在家庭護理津貼里面分成實物性和現(xiàn)金兩種。對于住院的護理是費用主要支付的部分，這方面是根據(jù)護理等級不同提供相應(yīng)的待遇標準。

　　美國是另外一種類型，和醫(yī)保一樣，政府建立的關(guān)于長期護理保障這塊主要針對特殊的群體，針對的主要是老年的或者低收入群體，是跟他的Medicare和medicaid兩種提供基本保障，里面涵蓋到這樣一些常規(guī)護理的保障。實際上它的主體部分還是商業(yè)的長期護理保險，這也是政府鼓勵商業(yè)保險公司承擔(dān)這方面的一些保障責(zé)任，所以美國商業(yè)長期護理保險在整個美國保險護理方面占了主體，特別是很多地方基本是屬于主流了。

　　日本的長期護理保險，日本叫介護保險，我上個月專門去日本考察，日本盡管時間盡管不算長，17年時間，但是我個人認為他的制度比較成熟。但是本身又存在一些制度性的缺陷，所以運行過程中也遇到很多矛盾和問題。日本的介護保險，借鑒了歐洲國家長期護理保險的經(jīng)驗，同時也根據(jù)日本本國的情況來設(shè)定的。介護這個概念在日語里的意思是介入照護的意思，它是針對這些失能人員，通過提供這樣一些照護的服務(wù)，幫助你維持一個生活，而不是完全替代你。所以，它在理念上主要是提供照護，我到日本考察的時候，照護機構(gòu)的責(zé)任邊界和醫(yī)療機構(gòu)分得非常清楚，包括康復(fù)機構(gòu)之間關(guān)系非常清晰。作為介護來講主要以提供生活照護為主，醫(yī)療護理占的比例非常小，所以在照護機構(gòu)里護士很少、醫(yī)生就更少，而在醫(yī)療護理里，醫(yī)生和護士配比都很高，如果屬于醫(yī)療護理的主要是在醫(yī)院里發(fā)生的，主要走醫(yī)保；在介護機構(gòu)里提供的照護服務(wù)，包括一些比較低水平的或者初步的醫(yī)療護理，都是由介護保險負擔(dān)的。日本在2000年的時候開始實施這個介護保險，而且立法是在此之前，而且也是試點，試點以后在全國推廣。日本在介護保險參保范圍跟其他國家不一樣，他們是針對40歲以上的群體參保的。我在考察時了解了一下，主要是考慮到多種因素確定的，跟很多國家不同，很多國家把介護保險覆蓋范圍和醫(yī)保差不多同樣的范圍。日本之所以把護理保險對象界定在40歲以上，考慮到代際的因素和雇主雇員籌資的結(jié)構(gòu)，再一個日本老齡化程度比較高，目前65歲老人占比達到27%左右，我們國家現(xiàn)在60歲以上的是16.7%，65歲的大概不到11%，我們跟他差距還是比較大。日本針對不同群體采取不同的籌資和保障方式，40-65歲之間的勞動年齡人口作為一個群體，在65歲以上的已經(jīng)退休的老年人作為另外一個群體，來區(qū)分兩類不同的保障對象，針對不同的對象在籌資方面存在一定的差異。

　　在日本的介護保險方面，主要還是由地方政府主辦，在籌資方面也是由各個地方政府來自行籌資，對于那些在職人員保費連通醫(yī)保費一同籌資的，保費方面由雇主和雇員各承擔(dān)一半，如果像自由職業(yè)者，繳費的另外一半由政府承擔(dān)。

　　日本在護理等級方面做的比較精細，劃分了總共七個等級，早期的時候是分為自立和要支援，后來改為要支援1和要支援2，就是還是一定生活自理能力，并不需要到機構(gòu)去進行長期生活照料的這些群體。后來他也對早期等級做了一些調(diào)整，現(xiàn)在從“要支援1”到“要支援2”兩級，另外還有要護理分為1到5級，實際上真正的介護機構(gòu)收留的失能人員主要是“要介護3級以上的人員”，因為介護機構(gòu)有限，現(xiàn)在很多介護機構(gòu)登記排隊的人是介護機構(gòu)所能承受人員的10倍以上，有些方面與咱們國內(nèi)也很相近。

　　在等級評定方面他已經(jīng)制定了比較成熟的體系，首先由調(diào)查員進行入戶調(diào)查，他有很多調(diào)查項目，這個項目有74項，由調(diào)查員對被調(diào)查對象記錄以后，帶回介護機構(gòu)，有專門的軟件系統(tǒng)，把這些數(shù)據(jù)帶進去自動生成被調(diào)查者的屬于哪一個等級，提出初步的等級判斷，再提交一個專門的專家小組來進行評定，專家小組由介護服務(wù)機構(gòu)、介護保險機構(gòu)和專業(yè)的醫(yī)療機構(gòu)人士來一起參加評定，對于通過問卷初步評定的等級重新復(fù)核，核定以后基本作為將來被護理的對象在接受護理服務(wù)方面的基本依據(jù)，包括將來支付標準的依據(jù)。如果被評定的人員有疑慮可以向政府投訴，要求下一步復(fù)核處理。

　　費用支付方面，日本的支付主要包括三個方面。第一費用10%由個人承擔(dān)的，剩下90%一半由保險資金承擔(dān)，另外一半由財政承擔(dān)，所以財政負擔(dān)很重，因為日本人口老齡化很嚴重，目前政府感覺到壓力比較大，尤其是財政負擔(dān)主要由地方財政負擔(dān)，所以地方的壓力很大。所以這些年來，很多地方的也存在著收支的巨大壓力。為此，日本現(xiàn)在開始調(diào)整支付的比例，主要是增加個人支付的比例，就是針對個人的收入狀況，收入高的可以讓個人支付部分從過去的10%提高到20%、30%。

　　另外日本介護保險還有一個比較有特色的，是建立護理專員制度，可以給對象制定護理的計劃方案，不管是機構(gòu)護理還是居家護理，都有護理專員設(shè)計一個護理的方案，機構(gòu)或者居家上門服務(wù)，都是根據(jù)這個方案提供相應(yīng)的服務(wù)，包括介護保險機構(gòu)也是根據(jù)方案和實施情況支付相關(guān)費用。

　　管理體制上，日本還是由政府部門主導(dǎo)進行管理的，它的主管部門就是厚生勞動省有個老年保健福祉局，我們跟他們進行了交流，詳細介紹了日本的介護保險的情況。操作都是地方層面操作，在介護管理方面也是實行定點管理的，介護機構(gòu)分成福利型還是商業(yè)型機構(gòu)區(qū)別不同情況。從國外長期護理保險發(fā)展情況來看，對我們國家有很多啟示。

　　第一，明確界定長期護理保險主要目標是幫助失能老年人維持比較體面的生活。我們在參觀護理機構(gòu)以后感覺到對人的尊重，包括臨終關(guān)懷也是給他們特殊的安排和服務(wù)，做的很人性化，但是這種介護的服務(wù)或者保障不是完全替代家庭本身應(yīng)當承擔(dān)和應(yīng)盡的照護責(zé)任和任務(wù)。

　　第二引導(dǎo)和支持失能人員就地、居家接受照護，不鼓勵入住機構(gòu)。我們在日本考察時制度還是有一定門檻，因為他沒有那么多機構(gòu)。所以大量人員采取社區(qū)和居家服務(wù)，由專業(yè)機構(gòu)連鎖經(jīng)營提供廣泛的介護服務(wù)。

　　第三允許個人有一定選擇權(quán)，他是通過提供服務(wù)市場，由個人選擇，促進服務(wù)市場健康的發(fā)展，同時比較強調(diào)地方政府的責(zé)任，在這方面我們當時到市一級政府，跟市長，包括介護機構(gòu)進行座談，感覺到地方政府還是很重要。因為日本老齡化很嚴重，而且它的政策體制決定老年人的投票對他們有很大影響，所以地方政府對介護保險一個是很重視，另一個是政府財政大量支持，再一個是合理界定中央和地方的責(zé)任，整個長期護理保險法律或者制度由國家建立的，標準也是由國家建立的，日本介護保險包括介護服務(wù)等級標準都是全國一致的，不管你是大的護理機構(gòu)還是小的護理機構(gòu)標準是一樣的，因為日本是發(fā)達國家，他的差異度比我們國家小得多。最后比較強調(diào)政府和市場協(xié)調(diào)配合，相輔相成。

　　第三、促進長期護理保險制度建設(shè)的對策思路

　　我想從我們國家目前各個地方的試點和國外的做法和經(jīng)驗，對如何構(gòu)建我們國家的長期護理保險制度談一些思路。

　　第一，合理界定長期護理保險保障的范圍，重點還是對于生活不能自理的失能、失智人員的生活照護費用提供資金支持。我們主要強調(diào)還是生活照護，而醫(yī)療護理相對來講是次要的，而且占比在整個的長期護理保險里是比較小的。所以對于這個名稱，我個人認為，我們現(xiàn)在叫長期護理保險，其實如果從制度本身的性質(zhì)或者內(nèi)涵來講，如果稱為長期照護保險更符合實際，因為確實有別于醫(yī)療護理，主要還是提供生活照護，而醫(yī)療護理是輔助性。

　　第二是強調(diào)個人責(zé)任。從我們現(xiàn)在的一些地方試點來看，有些地方并沒有把個人繳費作為籌資的來源，我個人認為這點不可取的。去年全國衛(wèi)生與健康大會上強調(diào)，個人是你健康的第一責(zé)任人。作為社會保險來講，參保人應(yīng)當承擔(dān)法定的繳費義務(wù)和責(zé)任，個人必須繳費，所以有些地方試點，在這方面如果現(xiàn)在不實行繳費將來實行繳費很困難。而且從國際經(jīng)驗來看，很多國家建立這個制度以后基本明確個人要繳費，包括最早建立長期護理保險制度的荷蘭個人繳費12%，這是很高的。

　　在支付方面，基金支付的水平不要過高?，F(xiàn)在有些地方基金支付比例達到90%，這個過高了，不管是在醫(yī)保也好還是長期護理保險也好，都應(yīng)當有一定個人支付比例，日本最早個人支付10%，覺得不可取，現(xiàn)在調(diào)整很困難。所以我們國家在試點的時候，或者將來在全國推廣的時候，支付比例上個人支付比例不能低于20%。

　　第三政府應(yīng)當承擔(dān)對長期護理保險的財政支持責(zé)任，并且建立適當穩(wěn)定的投入機制。從現(xiàn)在試點來看，不管是15個試點城市，還是兩個重點聯(lián)系省份，在財政投入方面責(zé)任不夠明確，完全取決于地方政府對長期護理保險本身的認識或者重視的程度，沒有形成明確的責(zé)任，也沒有形成穩(wěn)定的投入機制。而從國際上來看，政府在這方面承擔(dān)責(zé)任是必要的，而且是應(yīng)當?shù)摹?/span>

　　第四作為獨立的一項具有社會保險性質(zhì)的長期護理保險應(yīng)當具有獨立的操作機制。而我們現(xiàn)在試點起步的時候，主要還是依托醫(yī)療保險，當然這是一個特殊的時期，因為總體上我們還是要強調(diào)降低社會保險的費率，這個時候新開一個險種新設(shè)立一些繳費，目前還存在一定的社會壓力。但是從長遠發(fā)展來看，作為獨立的社會保險必須有獨立的籌資機制，而不是像現(xiàn)在依附于醫(yī)療保險。

　　第五加緊研究制定對失能人員等級標準評定的國家標準，現(xiàn)在有些地方已經(jīng)開始制定這些標準，我看過很多地方試點的文件，我覺得這方面由于探索大家都沒有經(jīng)驗，理解也不一樣，所以標準顯得不夠規(guī)范，也不夠科學(xué)。實際上這個標準適合于由國家統(tǒng)一制定的。

　　第六加強對于長期護理人員的專業(yè)培訓(xùn)，并且針對這個職業(yè)建立國家職業(yè)的資格證書制度，從國外情況來看，很多國家重視長期護理人員的專業(yè)培訓(xùn)，包括日本，日本的介護的人員是經(jīng)過高等教育，是大學(xué)本科，他的介護士和醫(yī)院護士不同專業(yè)，而且介護士的待遇比一般的醫(yī)院護士待遇高，這樣來吸引一些人來從事這個行業(yè)，這些人都是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的，水平都很高。其實從醫(yī)院醫(yī)學(xué)的護士和介護保險的提供對應(yīng)的介護士區(qū)分來講，也明顯反映了他的介護服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)是完全不同性質(zhì)的。

　　第七適當提高護理人員薪酬待遇水平，加快建立適應(yīng)護理服務(wù)需求的專業(yè)化護理人員隊伍?，F(xiàn)在很多地方試點來看，現(xiàn)在從事人員主要還是以農(nóng)民工為主體，一個是沒有受到專業(yè)訓(xùn)練，再一個待遇水平很低，流動性很大，這樣不利于專業(yè)隊伍的建設(shè)。我們現(xiàn)在這個缺口非常大，從目前來看，舉一些地方不完全統(tǒng)計的測算，在測算地區(qū)的缺口達到150多萬，但是因為沒有足夠的人員來從事，這個行業(yè)發(fā)展不起來，這里其中一個解決辦法就是要提高他們的待遇。

　　第八通過政策引導(dǎo)鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)商業(yè)性的長期護理保險，因為中國的失能半失能人員數(shù)量太大，我們現(xiàn)在失能人員4000萬以上，其中80歲以上的老年人占到一半以上，這么龐大的群體靠現(xiàn)在社會保險提供的長期護理保險來講承受能力有限，而且長期護理需求也是多樣化的，確實需要商業(yè)保險公司開發(fā)一些適應(yīng)市場需求的商業(yè)性長期護理保險。同時政府需要對困難群體，特別是低收入群體，提供必要的財政補助，通過這種方式，結(jié)合我們正在探索建立的社會保險性質(zhì)的長期護理保險，構(gòu)建多層次的長期護理保障體系。

　　以上是我對有關(guān)如何探索長期護理保險談的看法，不成熟，供大家參考。謝謝各位！ 

　　主持人（張翼）：謝謝金院長的報告。在十九大之前，我們剛剛完成一個人口發(fā)展戰(zhàn)略的研究，現(xiàn)在中國的65歲以上老齡人口的比重10%點多，但是2030年會上升到更多，會達到17—18%，等到2050年，我們的65歲以上的人占總?cè)丝诘谋戎亟咏?0%，現(xiàn)在中國女性上學(xué)的時間延長，我們繼續(xù)延長大學(xué)升學(xué)率，人口學(xué)上有個基本的計算，上大學(xué)的女性占的比重的升高、城鎮(zhèn)化水平的升高跟離婚率的升高，會大大降低綜合生育率?，F(xiàn)在中國官方報道的綜合生育率一般用的是1.5—1.6%，但是國家統(tǒng)計局不管是第六次人口普查還是2015年5%的人口抽樣調(diào)查，得到的真實數(shù)據(jù)，前年是1.53%左右，現(xiàn)在這個是一點一幾，就是說中國放開這個生育過程仍然沒有把孩子生出來，所以未來我們養(yǎng)老資源會越來越少。當前的養(yǎng)老主要是老齡人口日益增長的壓力與家庭成員日益減少的趨勢之間的矛盾，這是新時代的矛盾。在這個新時代如果要完成習(xí)總給我們布置的2030年基本實現(xiàn)現(xiàn)代化的任務(wù)，就必須把長期護理或者長期照料保險建立起來，不然養(yǎng)老壓力本身就會讓很多家庭成員不得不離開勞動力的工作崗位返回到家庭里面去。

　　德國的保險像金院長介紹的，他是家庭成員也可以承擔(dān)對自己父母親的護理任務(wù)，如果承擔(dān)這個任務(wù)的話會給你稍微降低一點，比如一般給三級的是1900歐元，但是家庭人員護理會給到1400、1500、1600，根據(jù)護理任務(wù)的程度，再加上老年人本身的養(yǎng)老金，將近達到2400—3000歐元的收入，所以家庭成員護理自己的父母親、公公婆婆，他不交稅還有收入，這樣才能支撐住護理，因為老齡化當中不像日本壓力這么大。我們中國在全面建成小康社會過程中，我覺得基本沒有可能布局這么大的事情，只能是探索性，有所進展和推動，因為咱們?nèi)司鶋勖?016年已經(jīng)增長到76.5歲，2030年會增長到79—80歲，女性比男性的壽命長一點，因為社會越發(fā)達女性生長的預(yù)期壽命生存優(yōu)勢比男性高很多，日本大約長將近5—6年，中國才4年，所以將來中國女性還可以比男人多活幾年，但是結(jié)婚率比較低的情況下，因為丈夫結(jié)婚時比你大3—4歲，壽命比你短6—7年，所以你將近有十年時間，很孤苦，這種情況下如果沒有護理，你一個人基本上不行。原來說“964”，90%人居家養(yǎng)老，6%的社區(qū)養(yǎng)老，4%的人是機構(gòu)養(yǎng)老，但是實際不可能，將來家庭沒有養(yǎng)老資源，所以要依靠你的孩子來養(yǎng)老也是一個不可靠的假設(shè)，在這個情況下，為了將來不把自己的小孩拖累了，你就鍛煉身體，依靠自己我覺得最靠得住。所以在政府的投入和個人的購買力，金院長建議20%的比例，絕大多數(shù)人掏不起這個錢，因為北京市大量外來人口重新外流，你在哪能找到便宜的養(yǎng)你老的人呢，所以我們現(xiàn)在給北京市要講的故事是現(xiàn)在不是要把人往外走，現(xiàn)在是趕快把他叫回來，因為現(xiàn)在保姆市場漲價，原來四千多，現(xiàn)在一般保姆漲到五千多，如果外來人口更少的話立馬變成七千多。讓大學(xué)生做保姆我們都不敢想象，在這個情況下我們目前人口結(jié)構(gòu)的變化給整個社會政策的配置提出了非常嚴峻的挑戰(zhàn)。別的人學(xué)十九大都講好的事情，我總講壓力和挑戰(zhàn)。

　　回顧和總結(jié)中國的社會保障改革和發(fā)展，我發(fā)現(xiàn)有三個很鮮明的特征：第一個特征是試點先行，先試點再推開，我們的長護保險也是遵從這個規(guī)律。第二從解決當時最突出的矛盾和問題做起，用十九大的語言就是說，老百姓最關(guān)切、最直接的利益問題。隨著人口的老齡化，長護問題已經(jīng)是政府和社會普遍關(guān)注的非常重要的，也非常難的一個關(guān)系老百姓的直接利益問題。第三再好的政策和制度，特別是社會政策關(guān)鍵是落實。如果沒有落實、沒有把這個政策貫徹到群眾的頭上，那么再好的政策和制度也得不到群眾的擁護和支持。用習(xí)總書記的話說擼起袖子加油干。

　　接下來，有請三位地方同志，看看他們長期護理保險試點的情況和擼起袖子加油干的情況。

　　首先，有請江蘇省南通市人力資源和社會保障局副局長顧忠賢同志，大家歡迎。

　　顧忠賢：下面我匯報的題目是《長期護理保險試點2年的成效和展望》。

　　我們南通市出臺長期護理保險制度是在黨的十八屆五中全會的前一個月，由南通市政府常務(wù)會議討論通過，從2016年1月1日正式實施，實施到現(xiàn)在整整2年。2016年6月份被人社部納入15個試點城市。

　　第一、南通長期護理保險制度的特點

　　（一）覆蓋全民化。我們把所有職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的參保對象全部納入長期護理保險的范圍，也就是100%的納入。

　　（二）籌資多元化?；I資主要由個人和醫(yī)?；?、財政籌集。同時接受社會的捐贈。

　　（三）經(jīng)辦專業(yè)化。我們通過政府主導(dǎo)、市場參與，通過政府購買服務(wù)引入第三方參與經(jīng)辦。

　　（四）評定標準化。試點開始講重度失能人員納入保障，今年又把中度失能人員納入保障。

　　（五）服務(wù)社會化。到目前為止，我們南通的失能人員經(jīng)過評定的有5000多人，其中20%左右是生活在護理機構(gòu)，80%居家。

　　（六）管理規(guī)范化。出臺了一系列的制度規(guī)范。

　　（七）系統(tǒng)智能化。尤其是居家上門的服務(wù)，這是我們制度的一個特點，我們的基金投入主要是用于購買第三方的服務(wù)，催生一大批的照護服務(wù)公司上門服務(wù)，在上門服務(wù)的過程當中開發(fā)了智能APP，從服務(wù)人員接受任務(wù)，到上門服務(wù)的套餐，以及完成任務(wù)的時間質(zhì)量，最后的點評，統(tǒng)統(tǒng)智能化實現(xiàn)。

　　第二、成效

　　（一）制度體系逐步完善。我們現(xiàn)在逐步形成了以居家照護服務(wù)為主，機構(gòu)護理為輔，以生活照料為主、醫(yī)療護理為輔，以專業(yè)照護公司上門服務(wù)，照護津貼、輔助器具服務(wù)三位一體的模式。

　　（二）收益人群不斷擴大。目前有1000多人在護理機構(gòu)，4000多人在居家，其中80歲以上的3600多人，年齡最小的3歲，最大的105歲。

　　（三）照護機構(gòu)迅速發(fā)展。這是我們目前感受非常明顯的，我們照護保險的發(fā)展帶動了護理機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，南通現(xiàn)在護理院的家數(shù)，光南通市區(qū)超過30家，而且最近來咨詢需要投入的護理機構(gòu)也非常多，所以一定程度上是照護保險基金拉動的作用?，F(xiàn)在住在護理機構(gòu)的失能人員，我們給予的標準是調(diào)整為2100塊錢一個月，也就是說，5000塊錢的門檻由基金支付2100，這樣整個門檻降低了。

　　（四）照護公司快速壯大。我們重在培育照護公司，照護公司基本上形成了一定數(shù)量的隊伍。從隊伍來看，基本上還是以“40、50、60”就業(yè)人員比較多。照護機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到1000多人。

　　（五）義工，也就是志愿者服務(wù)起步。我們專門發(fā)了文就是“時間銀行”，我們在整個系統(tǒng)里進行了設(shè)置，按照你每服務(wù)一小時計10分計入系統(tǒng)，等他本人失能或者直系親屬失能時，他的所有積分統(tǒng)統(tǒng)可以兌換成其他志愿者的服務(wù)，以及照護保險基金的服務(wù)。志愿者主要還是提供一些讀書讀報、消遣等等有利于身心健康的活動。

　　（六）輔助器具這塊市場開始啟動。我們堅持“必須”“基本”“分擔(dān)”以及“租賃”為主幾個基本原則。一個是確定輔助器具和耗材的定點供應(yīng)商。第二與租賃公司簽訂定點服務(wù)協(xié)議，這塊服務(wù)已經(jīng)開始。在目前是安排每個失能人員，主要是對居家的失能人員，500塊錢一個月輔助器具的福利，可以租賃也可以購買，也可以改造。這塊應(yīng)該對整個輔助器具的發(fā)展起到了很好的作用。

　　（七）監(jiān)督管理得到加強。

　　第三、展望

　　（一）試點以后的重點逐步向農(nóng)村拓展，南通明年開始已經(jīng)向幾個縣市區(qū)開始覆蓋。

　　（二）作為拉動照護服務(wù)產(chǎn)業(yè)的引擎作用更加明顯。

　　（三）作為補充的照護商業(yè)保險將應(yīng)運而生。這個里面我們也做了一些分析，因為我們的市場化的服務(wù)都是通過商業(yè)保險公司承辦的，這塊有很多的空間。

　　（四）作為國家層面一系列規(guī)范標準將逐步建立。

　　（五）作為起步階段扶持醫(yī)?；饘⒅鸩酵顺?，但是這是一個趨勢，長期護理保險相當于一棵幼苗，成長初期需要醫(yī)?；鹛峁B(yǎng)分，等它獨立籌資成為獨立險種將逐步的減少這塊的支持。

　　（六）作為國家層面建立第六險的時代已為時不遠。

　　謝謝各位。

　　主持人（譚中和）：謝謝顧局長，2015年可以說南通是先于我們國家的長期護理保險制度而開展的，當時在啟動出臺的時候我也參加了他們的風(fēng)險評估和啟動。南通是長壽之鄉(xiāng)，他的長期護理制度有兩個顯著特點，第一制度的模式或者制度上是完全的社會保險的模式，但是在經(jīng)辦管理服務(wù)上充分的吸引了社會的商業(yè)保險的經(jīng)辦等等，一會兒還有平安的高總進行點評，時間關(guān)系我就不多說了。

　　下面有請青島市社保局的張雅娟處長作介紹，大家歡迎?！?span>

　　張雅娟：各位專家、領(lǐng)導(dǎo)，下午好！

　　非常感謝主辦方給我們搭建這個學(xué)習(xí)交流的平臺，尤其今天看到發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告》，整個主辦方從多視角對青島的長期護理保險制度進行了深入的分析和研究，對下一步我們進一步推進試點工作將起到非常重要的促進和提升作用，所以非常感謝。

　　下面與大家分享一下青島的做法。青島是1987年進入了老齡化社會，到2016年的數(shù)據(jù)，60歲以上老年人占比達到21.3%，失能失智人數(shù)將近30萬，完全失能人員10萬，所以照護需求非常大。

　　面對日益增多的失能包括失智人員，如何保？應(yīng)否保？保什么？怎么保？亟待回答。青島對此作出不懈的探索和努力，堅持用制度解決他們的照護問題。青島長期護理保險制度經(jīng)歷了三個重要階段。

　　第一個階段，2012年在醫(yī)療保險制度框架下建立了以身體失能人員為主要保障對象的長期護理保險制度，重點解決這些失能老人養(yǎng)老院不能養(yǎng)老、醫(yī)院不能就醫(yī)的醫(yī)療護理和臨終關(guān)懷問題，用媒體的語言當時給我們的報道是，青島在醫(yī)院養(yǎng)老，在養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老，在居家養(yǎng)老成為可能。當時制度建設(shè)的難點是基金來源問題。當時還沒有上位法的情況下，青島通過優(yōu)化醫(yī)?；鸬闹С鼋Y(jié)構(gòu)，解決了基金來源的問題，使制度的創(chuàng)建成為可能，所以我個人的感受，未來第六險種建立起來的時候醫(yī)療保險的貢獻功不可沒。針對這些失能老人多層次、多樣化的照護需求青島建立多種的護理模式。同時為了使制度穩(wěn)健運行，我們建立了一系列措施。時間關(guān)系我在這里簡單舉個例子。比如對護理服務(wù)體系的建設(shè)，我們理念和定位是包容、培育和扶持，但是同時要有規(guī)則、標準和原則，比如我們現(xiàn)在執(zhí)行的長期護理保險定點機構(gòu)準入辦法是第二代了，我們第三代長期護理保險的辦法已經(jīng)出臺正在走程序，所以我們建設(shè)過程也是不斷完善的過程。

　　第二階段，人社部在2016年把青島納入15個試點城市之一，為了推進試點工作，我們2017年1月份將失智納入護理保障范圍，目的一是進一步擴大保障人群，再一個在失智人群生活照料的照護模式。對失智人員實行專區(qū)管理，我們要求專區(qū)既封閉又安全自由，在專區(qū)要享受人性化的服務(wù)，原則不允許捆綁和約束，重視人的尊嚴。另外專區(qū)可以享受三種護理服務(wù)形成，一是長期照護，24小時照護服務(wù)，重點解決家人沒有照護能力問題。還有日間托管，白天家人把老人送到機構(gòu)，晚上接回來，解決白天照護難的問題。第三為了緩解家庭照料者的照護困難，比如他生病、疲勞、出差等情況下，把老人隨時送到機構(gòu)，可以一天、一周、一個月，原則上一年不超過60天，我們也叫喘息服務(wù)。我們也一直在呼吁，我們在制度建設(shè)過程當中，應(yīng)該對家庭照料者關(guān)注。

　　另外，為了使失智的護理保障制度穩(wěn)健運行我們建立了一系列管控措施，比如第三方評估，對生活照料，我們?yōu)榱吮ＷC生活照料待遇真正的落實到參保人，讓他真正的受益，我們通過談判的方式，一般就是將參保人的生活照料費用降到600—1000不等。通過運行情況我們感到最大的成效是理念改變，一些機構(gòu)從原來拒收到主動吸引，從原來簡單的看護、捆綁到提供人性化的照護服務(wù)，比如青島的情感照護已經(jīng)成為失智試點機構(gòu)的共識。

　　第三階段，為了進一步推進試點工作，我們脫胎于醫(yī)療保險對護理保險制度進行升級改造，這個工作從今年3月份開始，目前這個制度在部里各級領(lǐng)導(dǎo)，各方面專家指導(dǎo)和幫助下，我們明年要啟動新的制度。這個制度的核心有幾點，首先我們保障基本，對失能包括失智人員生活照料和醫(yī)療護理提供服務(wù)和資金保障，核心內(nèi)容將生活照料納入全人群的保障范圍，原來只納入失智。另外，我們青島還是堅持生活照料納入進來必須堅持多樣化籌資，這也是我們新制度新的架構(gòu)。多元化籌資機制，2018年將是個人交0.2，醫(yī)保交0.3，單位交0.2，為了不增加單位的負擔(dān)我們把單位交的原來醫(yī)療保險的9%拿出0.2作為護理保險的繳費機制，醫(yī)?；鹱兂?.8%，一方面目的建立單位的繳費機制，另一方面又不增加單位的負擔(dān)。另外財政每人每年30塊錢的補貼，這樣年籌資額將近11億元。

　　針對生活照料納入護理保障范圍這個新的課題，我們借鑒了國際的經(jīng)驗，甚至教訓(xùn)，我們對護理保險制度實行了全人全責(zé)，由機構(gòu)提供全方位的維持性的治療、長期護理、生活照料、功能維護，整合式的照護服務(wù)。

　　整個制度的成效到目前已經(jīng)有5萬人享受了護理保障待遇，覆蓋了800多萬參保人員，其中1.5萬人享受這個制度走完了人生最后歷程，我們的死亡率33.3%。另外我們護理服務(wù)體系基本建立，目前也達到630多家，失智護理服務(wù)體系逐漸建立，比如第一批試點大家是動員的，第二批大家就主動，比如明天我們要擴大第二批試點機構(gòu)的論證。

　　第三我們的數(shù)據(jù)顯示優(yōu)化了醫(yī)保資金的使用。

　　在整個在制度架構(gòu)當中有幾點思考。一是青島護理保險從無到有，從城鎮(zhèn)到農(nóng)村，從職工到居民，從醫(yī)療護理到生活照料，從失能到失智，每走一步都面臨不同的挑戰(zhàn)，沒有明晰路徑，比如現(xiàn)在護理保險是照護還是介護，應(yīng)該重點保護醫(yī)療護理還是生活照料，包括我們對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的概念沒有定論的情況下，青島的一些體會就是我們堅持圍繞著問題架構(gòu)制度，不圍繞概念，也不是為了制度而建設(shè)制度，從目前來看，青島從2012年探索到現(xiàn)在經(jīng)得起時間和實踐檢驗。二是發(fā)達國家經(jīng)歷了十幾年、幾十年的探索它的經(jīng)驗和教訓(xùn)，尤其教訓(xùn)特別值得我們關(guān)注和研究。三是我們社會保障的發(fā)展規(guī)律也是從無到有，從殘缺到健全，從公平、普惠到維護人的尊嚴等等，這里整個發(fā)展過程體現(xiàn)了以人為中心和整合的理念，所以我們建設(shè)架構(gòu)護理保險制度和第六險種的時候，這也是我們在不停思考的問題。

　　最后，青島長期護理保險制度剛剛開始，希望繼續(xù)得到各位專家和領(lǐng)導(dǎo)的支持和幫助，謝謝！

　　主持人（譚中和）：謝謝。青島是我們國家從政府層面主導(dǎo)長期護理保險的第一家，剛才也介紹了，從醫(yī)療護理逐步發(fā)展到長期護理保險，經(jīng)過了實踐的檢驗。接下來有請成都市醫(yī)療保險局王斌處長介紹情況。 

　　王斌：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位專家，前面發(fā)言的南通市、青島市其實是我們成都的老師，我們長期護理保險試點調(diào)研第一站是南通，本人兩次到青島學(xué)習(xí)借鑒，所以他們針對我們來說又是先行先試。

　　成都市是全國15個長期護理保險試點城市之一，2016年4月啟動籌備，2016年9月到2017年2月進行課題研究，2017年2月份春節(jié)過后第一天市政府常務(wù)會通過試點方案，2017年7月1日啟動試點工作，下面我從四個方面進行介紹。

　　首先是制度定位。

　　長期護理保險是一項獨立的保險制度，未來可單獨運行。我們從籌資到覆蓋對象到保障內(nèi)容到基金運行、管理，都是專門設(shè)置，但是現(xiàn)在在試點之初和醫(yī)?；鹩袪繏?，后面講到籌資的時候會涉及到。主要保障目的是為長期失能人員享有基本生活照料和基本生活相關(guān)的日常護理等服務(wù)。覆蓋范圍從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人員，逐步擴大到城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人員。截止到今年6月30日成都選市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人員707萬人，按照2016年數(shù)據(jù)測算籌資規(guī)模大概在12億。

　　第二制度特點。

　　籌資機制，責(zé)任共擔(dān)，多元籌資。繳費標準與失能風(fēng)險掛鉤，分年齡段按比例籌資，個人、單位、財政、社會捐贈共同分擔(dān)，這個也是學(xué)習(xí)日本的。日本分兩個段，成都分三個段，40歲以下一個段，40歲至退休是一個段，退休以后是一個段?；I資個人按照0.1、0.2、0.3的比例進行繳費，單位對40歲以下和退休之前按照0.2的比例繳費，財政對退休人員補助0.1，個人繳0.3。

　　重點考量，遵循責(zé)任共擔(dān)，互助共濟原則，突出個人繳費責(zé)任主體，體現(xiàn)政府的責(zé)任。這塊值得關(guān)注的是個人繳費主體責(zé)任和退休人員繳費的問題，日本退休人員也是要繳費的。

　　失能評定，資格認定，四化結(jié)合。組織管理協(xié)同化是成立資格評定委員會，這個辦公室設(shè)在勞建中心，為什么成立評定委員會呢？是規(guī)避風(fēng)險，由多部門協(xié)調(diào)解決復(fù)雜問題。

　　國際標準本土化，我們委托四川大學(xué)進行了課題研究，把國際通用量表本土化，制成ABCD四個表，互為補充，共同構(gòu)建本土化失能評級量表。

　　運行操作社會化，我們請基層衛(wèi)生站、醫(yī)院醫(yī)生、護士作為評估專家進行評估。

　　然后是流程制定科學(xué)化。重點考量評定標準的認同感，這個標準出來以后業(yè)內(nèi)專家認同不認同，用了以后還要本土化，還要便于操作。還有通用性，評定標準的可操作性，到底到醫(yī)院評定還是到醫(yī)院評定還是拿手術(shù)包評定，要有可操作性。科學(xué)的標準很好制定，但是既科學(xué)又客觀的標準又便于操作的很難。然后評定流程的合理性，這里表達的是工作人員不重復(fù)勞動，申請人員不反復(fù)跑路，盡量減少社會矛盾。值得關(guān)注的是標準的科學(xué)性、客觀性、可操作性的結(jié)合，還有潛在風(fēng)險的防范。我們是這么做的，一個評估員在實施操作之前要用手機對碼，這樣就可以啟動評估流程，對碼之前啟動不了評估流程，還有背靠背的進行選擇評估人員。

　　服務(wù)供給。我們是親情優(yōu)于專業(yè)，專業(yè)提升品質(zhì)。上上個星期，我們提的親情優(yōu)于專業(yè)，但是后面加了一條專業(yè)提升品質(zhì)。因為我們80%是居家，如何提升品質(zhì)將是我們面臨的重大挑戰(zhàn)。根據(jù)失能等級定額支付，支付標準向居家標準傾斜。分了三級，照護1級、2級、3級，分別按成都市2015年城鎮(zhèn)全部單位從業(yè)人員月平均工資的50%、40%、30%確定，與工傷保險相一致。選擇機構(gòu)是按照70%標準確定支付標準購買服務(wù)，標準是機構(gòu)從低到高是1005、1341、1776，居家是1077、1437和1776。為了鼓勵持續(xù)參保，繳費滿15年以后，每增加2年提高1%，最高不超過100%。經(jīng)測算，基金每年可為每位重度失能人員提高最高為21552元的保障。

　　第二個是服務(wù)方式，有三種，一種是在機構(gòu)接受照顧，一種是機構(gòu)提供護理員上門照顧，第三是居家，基金向他的親屬、鄰居，向具備照護能力的個體購買服務(wù)。

　　就服務(wù)項目而言，我們是委托成都市的兩家醫(yī)院進行研究，最后通過四個步驟，先對國內(nèi)外統(tǒng)一進行梳理，我們梳理出70多項，針對成都方案梳理出31個項目，在機構(gòu)里我們采取11+N的模式，11個項目是每個人都需要的，根據(jù)不同級別可以選7項、4項、1項。這是A包，上面還有B包。下來則是信息化融合，“一庫、一平臺、多應(yīng)用”。

　　運行機制，科學(xué)測算，合理分區(qū)，將成都分成五個區(qū)。重點考量，厘清政府和市場的責(zé)任，探索政府主導(dǎo)、社會經(jīng)辦的新模式，充分發(fā)揮商保公司的優(yōu)勢，商保公司在人財物創(chuàng)新這塊還有激勵機制都有很多優(yōu)勢。

　　實施成效。截止到12月22日，五家商保公司設(shè)置22個經(jīng)辦網(wǎng)點，共有工作人員300余名，APP下載量達到1.2萬余人次，系統(tǒng)申請14890人，共受理12685人，審核通過12548人，其中60歲以上占94.55%，40-60歲4.9%，40歲以下占0.55%，年齡最大109歲，年齡最小是18歲。我們主要是保障城鎮(zhèn)職工。重度1級53.27%，重度2級占45.83%，重度3級0.7%，選擇親情照護82.98%，選擇機構(gòu)照護17.2%，這個數(shù)據(jù)是星期五晚上統(tǒng)計出來的最新數(shù)據(jù)。

　　繳費標準與失能風(fēng)險掛鉤，高齡人群占比比較大，但是低齡群體也存在失能風(fēng)險?；貞?yīng)了親情優(yōu)于專業(yè)的理念，居家照護是趨勢，因為80%以上選擇了居家照護。第三貧困標準執(zhí)行把控從嚴，為未來制度可持續(xù)留有空間。

　　制度效益。補齊社會保障制度體系的短板，織密筑牢社會保障安全網(wǎng)，完善政府管理社會制度的安全體系。

　　社會效益，體現(xiàn)政府責(zé)任，回應(yīng)社會訴求，有效減輕失能人員家庭的經(jīng)濟負擔(dān)，最多一年可以提供2萬多的服務(wù)，享受待遇的人群滿意度達到98%以上。

　　經(jīng)濟效益，建立了護理員長效培訓(xùn)機制，培育長期護理社會服務(wù)體系，新增大量穩(wěn)定長期就業(yè)崗位。

　　下一步工作，一句話，我們將組織專家進行制度效果評估，對現(xiàn)有制度加以完善，逐步擴大保險覆蓋面，提高制度受益面，確保制度的可持續(xù)發(fā)展。

　　成都歡迎各位領(lǐng)導(dǎo)和專家蒞臨指導(dǎo)，成都愿為長期護理保險試點工作貢獻更多的成都智慧和成都力量。謝謝大家！

　　主持人（譚中和）：其實成都試點還有一個特色，就是在武侯區(qū)試行了相互保險與長期護理保險的融合，長期護理保險我個人認為跟其他五個險種有一個最大的不同是，它不像其他五個險種要政府購買服務(wù)，很重要的一個就是需要商業(yè)機構(gòu)和社會機構(gòu)的大力參與，才能完成我們整個的長期護理保險，所以接下來，我們有請長期關(guān)注和支持長期護理保險平安醫(yī)療健康管理股份有限公司董事長、平安養(yǎng)老副董事長高菁同志作點評。

　　高菁：尊敬的各位專家、各位嘉賓，大家下午好！

　　非常感謝姚會長和我恩師鄭老師給我學(xué)習(xí)交流的機會，剛才聽了三個地市人社領(lǐng)導(dǎo)的介紹、交流以后，我的感受就是這三地市在長期護理保險制度實踐方面的確是卓有成效和精彩紛呈，讓我受益匪淺。

　　青島是第一個吃螃蟹的城市，率先織就了一張長期護理安全網(wǎng)，早在2012年青島市就建立了長期護理保險制度，而且根據(jù)參保的患者不同的護理服務(wù)需求，設(shè)定了四種醫(yī)療護理模式，很有特色，這是我總結(jié)的，有加護、院護、專護、巡護，而且整合社會資源，將巡護的服務(wù)覆蓋到整個農(nóng)村，醫(yī)療護理送上門，這種將護理人群由高住院治療的高消耗的模式調(diào)整成細水長流的低消耗的護理模式，總體上是有效節(jié)約了養(yǎng)老基金。所以這種模式我認為是提升了社會化服務(wù)水平，降低了社會能耗，而且提供了托底的保障，這是我總結(jié)青島這塊。

　　南通我個人認為是探索建立一種政府主導(dǎo)、商保承辦的長期護理保險的運作模式。既堅持了長期護理保險民生保障的普惠性，又充分發(fā)揮了商業(yè)保險機構(gòu)參與承辦的機制優(yōu)勢，所以它的模式的亮點就是由政府強力主導(dǎo)，然后實現(xiàn)了政府的轉(zhuǎn)換職能，管辦分離，同時又調(diào)動了商業(yè)保險公司的積極性，提升了經(jīng)辦效率。剛才顧局長也講到，我再補充一下，南通政策制定以后，兩個月內(nèi)平安養(yǎng)老就牽頭完成了管理體系、評估體系和護理服務(wù)體系的建立，而且立馬啟動服務(wù)，無一例投訴，這是政府主導(dǎo)。商業(yè)承辦的模式，我認為是激活了長期護理保險的創(chuàng)新培育機制。同樣，因為前期我也是參與實操的，同樣在中標了南通長期護理保險照護服務(wù)的APP以后，就積極嘗試移動互聯(lián)網(wǎng)的方式來服務(wù)參保人，而且來實現(xiàn)長期線上化的高效運行，所以在和目前市場業(yè)績做的非常好的久遠銀海建立聯(lián)系共同開發(fā)長期護理保險信息化平臺，綜合運用移動互聯(lián)網(wǎng)、人臉識別、云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及移動終端和集成等等技術(shù)，來實現(xiàn)長期失能人員的生活照料和醫(yī)療護理全過程的信息化，這是南通的特點。

　　成都的特點很有意思，我總結(jié)是三點，成都的特點在長期護理保險制度可持續(xù)發(fā)展上面非常出色，建立了長效機制，保障得力。首先給承辦的保險機構(gòu)給予了7%的管理運營費用，這是目前我國政府類保險業(yè)務(wù)當中一個創(chuàng)舉，因為防止了商業(yè)保險機構(gòu)的惡性競爭，而且保證了護理服務(wù)質(zhì)量，為長期護理制度可持續(xù)發(fā)展打下了堅實的制度。第二立法保障有效，通過成都市人大委員會召開頒布了成都市養(yǎng)老服務(wù)條例，解決了養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)長期以來存在著融資難、用人難、用地難、運營難的課題，而且為長期護理制度可持續(xù)發(fā)展提供了長期的制度保障。第三王斌處長講到，他的失能評定標準很有特色，頒布了成都市成人失能綜合評估技術(shù)規(guī)范，而且很細、很合理、很科學(xué)，是四川大學(xué)華西醫(yī)院老年醫(yī)學(xué)中心共同研究的，體現(xiàn)了非常高的專業(yè)水準。

　　以上就對三個城市作了一點點評。下面我對長期護理保險談一點理解。

　　長期護理保險我想是一項功在當代利在千秋的戰(zhàn)略性安排，怎么說呢？

　　第一，目前中國非但老齡化而且高齡化?，F(xiàn)在我國60歲以上的老齡人口占比達到16.7%，遠遠超過世界衛(wèi)生定義的老齡化社會的10%，2050年會達到35%，現(xiàn)在80歲以上的高齡老年人口達到1.1億。專家預(yù)測，隨著醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展，未來癌癥和大量的集發(fā)病治愈率會顯著提升，這樣老齡化高齡化還會加大。本身80歲以上的高齡老齡人口就是長期護理保險的剛需人群，不僅體現(xiàn)在年老體衰，更是體現(xiàn)在伴隨長期的各種慢性疾病的發(fā)生。

　　第二，多年以來的計劃生育國策形成的“421”或者“422”家庭結(jié)構(gòu)急需長期護理保險建立。

　　第三，是扶搖直上的贍養(yǎng)比倒逼長期護理保險制度的建立?，F(xiàn)在我國老年贍養(yǎng)比15.6%，預(yù)計2050年會達到48.5%，即使今天衰老的日本也難企及這樣的贍養(yǎng)比，屆時我們也有可能會出現(xiàn)目前日本面臨的少子化、年輕人不愿意交社保、不愿意結(jié)婚生孩子等等社會問題，可以想像一個暮氣沉沉的社會本身就是一個嚴重的地球問題。

　　第四，長期護理保險是緩解養(yǎng)老基金不足的有效手段。按照現(xiàn)在經(jīng)濟增長的速度，預(yù)計未來中國GDP總量會超過美國成為世界第一，但是人均GDP還是比較低，我們還是屬于不太富裕的國家，要想解決養(yǎng)老的問題，一定要依仗今日的社會制度安排，本身長期護理保險就是充分發(fā)揮保險的優(yōu)勢，積極聚攏社會有限的養(yǎng)老基金，然后用在急需養(yǎng)老和護理的人群上，本身就是文明社會一種最精致的社會制度設(shè)計。

　　第二長期護理也是未來經(jīng)濟增長的重要推手。長期護理產(chǎn)業(yè)是夕陽紅的朝陽產(chǎn)業(yè)，能夠有效增加社會就業(yè)，有助于社會產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及服務(wù)社會的形成。所以是促進服務(wù)的供給發(fā)展，這里我就不再舉例子了，德國本身在制度頒發(fā)之前是靠慈善機構(gòu)主導(dǎo)的，等到頒發(fā)了護理保險，不得限制供應(yīng)商的數(shù)量以后，就促進了整個護理機構(gòu)的穩(wěn)步增長。

　　第二促進就業(yè)。大家看無論德國還是日本，他的從業(yè)人數(shù)翻了幾番，尤其日本達到了100萬人。

　　第三護理產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模快速增長。比如說日本鳩山政府將醫(yī)療護理作為未來10年，2010年到2020年的一個新發(fā)展戰(zhàn)略、基本方針，而且開始向中國和泰國等國家出口日本的護理服務(wù)。像上海一些高端頂尖的養(yǎng)老院引入了日式的護理服務(wù)、標準、康復(fù)器材等收費服務(wù)。

　　最后，我想對于加快長期護理保險提一些政策性建議，包括兩項宏觀建議，兩項微觀建議。

　　兩項宏觀建議，第一個宏觀建議是發(fā)展長期護理保險需要政府主導(dǎo)、頂層設(shè)計。長期護理保險是完善民生、社會保障的重要內(nèi)容，涉及機構(gòu)部門眾多，保險對象、失能程度以及費用支付資格認定等非常復(fù)雜，所以需要從法律和制度層面進行規(guī)范和引導(dǎo)。國外實踐主要側(cè)重于立法，例如德國1994年通過的長期護理保險法案，日本1997年頒布的護理保險法，國內(nèi)實踐主要依賴于中央和地方政府發(fā)布規(guī)范性文件，例如今年國務(wù)院頒發(fā)的59號文，人社部2016年6月發(fā)布的《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，包括地方政府出臺的長期護理保險規(guī)范性文件等等。

　　第二個宏觀建議，市場化的機制是確保長期護理模式可持續(xù)和服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。德國長期護理保險間很少出現(xiàn)護理服務(wù)質(zhì)量的問題，這和充分發(fā)揮市場機制的作用分不開，首先是通過保險機構(gòu)承辦，雇主自主選擇保險機構(gòu)，其次是放寬服務(wù)供應(yīng)商的限制，由保險機構(gòu)選擇服務(wù)供應(yīng)商，同時建立由聯(lián)邦政府、州政府、長期護理保險基金協(xié)會、長期護理保險供應(yīng)商協(xié)會代表共同組建的聯(lián)邦長期護理保險委員會，來對長期護理保險服務(wù)質(zhì)量實施監(jiān)督。日本護理服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)了市場化，但是服務(wù)機構(gòu)管理等職能還是目前在政府承擔(dān)。

　　兩項微觀建議。第一是希望加大財稅政策的支持力度，搭建長期護理保險發(fā)展的良好政策平臺。政府應(yīng)該積極推出政策優(yōu)惠減免，以刺激商業(yè)長期護理保險的發(fā)展，對于保險公司經(jīng)營的長期護理保險業(yè)務(wù)政府應(yīng)適當給予所得稅、監(jiān)管費、保險保障基金的減免，個人購買長期護理保險的可以納稅抵扣，企業(yè)為員工購買長期護理保險的保險費可以作為經(jīng)營費用在稅前列支。

　　第二個微觀政策建議，規(guī)范長期護理服務(wù)市場，培育長期護理保險市場的良好環(huán)境，長期護理保險能否成功發(fā)展關(guān)鍵在于護理服務(wù)專業(yè)水平和質(zhì)量，我們存在制度和管理上的提升空間。因此我們認為政府的制度設(shè)計應(yīng)包括長期護理服務(wù)的管理辦法，并且鼓勵各地充分發(fā)揮社區(qū)資源優(yōu)勢，建立適應(yīng)不同服務(wù)層次、滿足不同經(jīng)濟水平需求的護理服務(wù)機構(gòu)，加大培訓(xùn)機構(gòu)規(guī)范護理人員的護理行為，實施護理人員進修考試制度、受護理者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度，提高護理水平和護理質(zhì)量。

　　以上建議供大家參考，在各位專家拋磚引玉，希望和各位多交流多探討，我們共同促進長期護理保險這一項功在當代利在千秋的民生工程的發(fā)展，我相信在各位專家共同努力下、社會的共同關(guān)注下，長期護理保險會越來越完善。

　　我的點評完了，謝謝大家！

　　主持人（譚中和）：謝謝高總的精彩點評。都說醫(yī)療保險是世界上的難題，因為我三年前研究這個險種，我倒覺得長期護理保險比醫(yī)療保險難度還要大，籌資問題、待遇支付問題、覆蓋人群推動問題，醫(yī)療保險設(shè)計這些制度很難，很重要的是需要第三方醫(yī)療機構(gòu)的參與，實際上長期護理保險除了第三方機構(gòu)，很可能有第四方、第五方，甚至第六方機構(gòu)，因為你的服務(wù)對象不同，你發(fā)養(yǎng)老金對方拿到多少錢，高了低了，你給他看病之后支付報銷百分之多少，多了少了，這些服務(wù)對象都是具有主動意識的。而我們的一些服務(wù)對象，長期護理保險很可能是被動的，因為我們發(fā)現(xiàn)有些失能失智的人他時只有眼珠還在動，其他已經(jīng)完全失去意識。所以我想除了正常的社會保險有覆蓋面擴面的問題，籌資的問題，待遇支付的問題，經(jīng)辦管理服務(wù)的問題，很重要長期護理保險還有管理難度問題，就是監(jiān)督績效考核評估體系的問題，防止在多方參與中個別的機構(gòu)或者個人發(fā)不義之財，也防止借老人或者過世的人沖擊我們這個制度。

　　本單元到此結(jié)束，謝謝大家！　　

　　主持人（樊衛(wèi)東）：大家好！我是樊衛(wèi)東，來自人力資源社會保障部醫(yī)療保險司，實際我來是奔著演講者來的，結(jié)果到這兒一看會議手冊主持人樊衛(wèi)東，我想是不是重名啊，再一看后面的職務(wù)，都對，被主持了。網(wǎng)上總說被什么都是拉低了業(yè)界的水準，是拖后腿的，所以對于今天大會主持界的老師們先道歉，水平有限，拉低了你們的水準。但是對會議主辦方、對鄭老師還是很感謝的，怎么說呢？不會主持的講者不是好講者，所以我還有發(fā)展空間。

　　因為這是個百家爭鳴的論壇，我聽了非常感興趣，只有內(nèi)容大于形式的論壇演講者才有欲望講，才想把自己的東西分享給大家，所以我利用我主持的特權(quán)，從我待會兒串場詞中擠出8分鐘時間分享一下我的見解。

　　應(yīng)對人口老齡化是橫亙在中國經(jīng)濟發(fā)展路徑中的重大命題，由此帶來的長期護理問題也是最貼切社會保障和老年人生活息息相關(guān)的問題，如何化解服務(wù)供給不平衡不充分的矛盾，也是社會關(guān)注，家庭期盼，老年人焦慮的熱點。

　　中央非常重視，從均衡人口發(fā)展、補齊社會短板，以及培育供給市場三個方面提出立體的全方位的戰(zhàn)略布局。而長期護理保險作為一項重大的社會保障制度創(chuàng)新在整個應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略布局中也是具有舉足輕重的作用，其一既是國家的戰(zhàn)略部署，同時也是我們政府調(diào)控相關(guān)領(lǐng)域資源，促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，維護社會公平和保障人民群眾公共利益的重要手段。

　　2016年6月我們部印發(fā)開展長期護理保險試點的文件，選擇了15個試點成分開始試點，兩個試點省份已經(jīng)印發(fā)文件全省推開，15個試點城市覆蓋參保人員超過4800萬，據(jù)統(tǒng)計到今年2017年9月份，待遇享受人數(shù)5萬人，待遇申請通過率84%，待遇支付比例77%，基本達到我們試點文件預(yù)期的效果，目前總體進展順利，老年人的長期護理保障需求得到初步保障，整個社會的反響還是很好的。

　　跟大家分享我在試點過程中的啟示和思考。第一建立長期護理保險勢在必行?，F(xiàn)階段雖然推進長期護理保險建設(shè)存在經(jīng)濟下行壓力大，服務(wù)體系建設(shè)滯后的不利因素，但是從宏觀經(jīng)濟發(fā)展來看，還要看到在促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，催生新經(jīng)濟增長點，以及拉動就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面的作用；其次我們國家經(jīng)濟快速增長掩蓋了社會，尤其老年護理方面成為社會普遍需求的時候，國家需要盡早開始頂層設(shè)計，避免養(yǎng)老護理服務(wù)需求問題積累醞釀成為大的社會矛盾。其三從當前和今后時間來看，我們宏觀經(jīng)濟有穩(wěn)定趨好的趨勢，中央施策方面也是有利于制度建設(shè)的，群眾對改革突破有強烈預(yù)期，所以我們綜合預(yù)判“十三五”期間推進這個制度試點是很好的窗口期。

　　第二堅持互助共濟為主的社會性。這項制度不單純是保障當前四千萬失能老人的長護需求，也是今后國家步入老齡化，全體老年人和其他失能人員制度性安排。如果單獨是商業(yè)保險，那對中低收入人群來說服務(wù)將不可及；而這個依靠商業(yè)保險為主，也不符合當前社會主義的國情。其二如果以普惠性政府補貼為主，化解風(fēng)險的能力需要存疑，一方面普惠性的補貼保障水平比較低，化解風(fēng)險能力有限。其二面向特定人群的補貼政策，對化解社會系統(tǒng)性風(fēng)險還是不行。其三社會保險，這也是我們整個社會保障體系建設(shè)中總結(jié)出來的經(jīng)驗，對于廣覆蓋、保基本來講，發(fā)揮大數(shù)法則，實現(xiàn)互助共濟，最終可以有風(fēng)險共擔(dān)的政策效果。將來政策目標還是多層次銜接共擔(dān)。

　　第三還是要研究統(tǒng)籌各方面政策資金安排，做好銜接整合。一方面本身制度要有多元籌資機制，要引入各方面的權(quán)責(zé)對等的繳費責(zé)任。其二實現(xiàn)財力的統(tǒng)籌供給，探索統(tǒng)籌財政在養(yǎng)老領(lǐng)域已有政策資金投入的實現(xiàn)路徑，以前沒有專門的制度安排，今后有了制度安排還要有統(tǒng)籌考慮。其三還是要探索建立財政補助機制，重點幫助一些困難群眾。旁邊的餅狀圖是目前15個試點城市籌資的大概結(jié)構(gòu)，可以看得出來醫(yī)?；鹫剂宋宄?，單位占了三成，所以為什么前面提到均衡各方面職責(zé)的問題，如果全靠政府包攬、單位包攬，我們制度將來可持續(xù)還要打問號。

　　第四多策略引導(dǎo)護理服務(wù)體系建設(shè)。要發(fā)揮長期護理保險資源平臺效應(yīng)以及支付機制的杠桿作用，盤活現(xiàn)有資源解決護理服務(wù)提供總量不足、分布不均的現(xiàn)狀。第二帶動吸引社會資本參與到護理服務(wù)提供，推進良性的競爭循環(huán)。其三對現(xiàn)代護理服務(wù)體系建設(shè)不完善，包括規(guī)則缺乏質(zhì)量不高的，我們可以采取邊走邊完善的策略。最后鼓勵商業(yè)保險積極參與到里面來，開發(fā)差異化的保障方案，解決地區(qū)差異以及人群需求差異問題。

　　第五持續(xù)推進管理機制創(chuàng)新。在制度推進過程中要有新思維、新定位、采取新方式，突破以往經(jīng)辦舊有的思維限制，行政部門學(xué)會當管家、做裁判，要努力成為利益平衡者而不是利益相關(guān)方或者決策者，要通過委托購買服務(wù)等方式把一些事務(wù)性工作放出去，政府管得太多了，利益集中了，矛盾也都集中在自己手里。

　　第六醫(yī)養(yǎng)結(jié)合還要科學(xué)理性的推進，因為提供護理服務(wù)方面資金保障體系跟護理服務(wù)提供體系焦點，在于被保障對象的服務(wù)可及性，一是可負擔(dān)，一個是服務(wù)提供，而我們發(fā)展過程中可能有些著重于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，我個人覺得應(yīng)該是現(xiàn)有資源的整合利用，政府主導(dǎo)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合應(yīng)該提供基本需求，是可負擔(dān)的一般性服務(wù)為主，高大上應(yīng)該商保來做。平臺應(yīng)該以社區(qū)為依托，居家養(yǎng)老結(jié)合。服務(wù)提供不應(yīng)該攤大求全，要按需分類。下面數(shù)字是1—9月份基金支付的比例，九成基金放在機構(gòu)，只有一成在居家，但是相應(yīng)提供服務(wù)量來說反而是3：7，如果我們機構(gòu)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合乃至服務(wù)提供集中機構(gòu)的話有多大的缺口？我們將來籌再多的錢也填不滿這個洞。

　　下面進入我們第五單元《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2017》成果宣介。

　　我們在推進試點的過程中一直是以非常包容的情懷來做這件事情，包括我們商業(yè)機構(gòu)也包括我們學(xué)界，一開始看到這個報告的時候，我感覺我們中國社科院世界社保研究中心這么頂級的機構(gòu)目光終于聚焦到我們的事業(yè)上，感覺很榮幸，回眸一笑，結(jié)果拿到報告打開一看，不只是回眸一笑，還有點陽光燦爛，到目前為止還沒有一家機構(gòu)提供過或者做過這么系統(tǒng)的梳理、這么完善的建議、這么深入的研究，所以拿到這個報告確實感到如獲至寶，這也是我們制度推進過程中極需的智力支持。

　　下面請我們參與這個報告研究具體起草的4位學(xué)者來給我們分享他們的經(jīng)驗。

　　首先，中國社會科學(xué)院世界社保研究中心秘書長房連泉同志。

　　房連泉：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位老師，下午好！

　　我盡量在5分鐘時間把我的主要觀點說一下，因為報告大家拿在手了，大家可以回去看，首先還是表達一下我們感激的意思，因為我們從2014年到2017年，連續(xù)四年做了養(yǎng)老金報告的幾個支柱，今年是做長期護理保險的研究，對我們來說也是新的課題，我們不是這方面專業(yè)做這塊的，特別是今年大家看的報告有28個分報告，其中26個關(guān)于長期護理，大部分來自高校、科研機構(gòu)還有很多公司的貢獻，讓我們中心幾個人來表達這個觀點不太公平。我們盡量把主要觀點表達一下。

　　第二個想說明的，大家看我們養(yǎng)老金報告有個數(shù)據(jù)的問題，往年我們發(fā)布這個報告的時候都是2016年基本養(yǎng)老保險的數(shù)據(jù)大家比較關(guān)注，今年有個特殊的情況，因為時差問題，我們這個數(shù)據(jù)到明年再發(fā)布，到明年我們是計劃做主權(quán)養(yǎng)老基金的分報告，順便把數(shù)據(jù)的問題再補上。

　　我就表達一下主要觀點，給我的任務(wù)寫這個分報告就是中國應(yīng)該引入一個什么樣主題的長期護理保險制度？課題組拿到這個任務(wù)的時候也有一些爭論，是應(yīng)該做社會保險好還是商業(yè)保險好？特別是在當前降費的背景下，再加一個新的長期護理保險的0.5個點時機合適不合適。我做的思路是看一看世界這些國家引入長期護理保險的怎么做的，特別是日本、韓國和德國，這個是基本的背景。德國和日本都是發(fā)達經(jīng)濟體，老齡化非常嚴重，看一下他們GDP的水平，大概都是25000美元之上引入長期護理保險，65歲以上是15%以上，韓國要年輕的多，大家注意是10%，韓國有個超前的做法，他跟中國的情況很相似。

　　我們有三個分報告總結(jié)，就不具體展開了。當時的情況，日本和德國老齡化情況更急迫，他們面臨什么突出的問題呢？一個是費用非常高，另外住院率非常高，再一個當時國內(nèi)環(huán)境比較有利，長期護理是老百姓非常歡迎的事情，就像我們國家現(xiàn)在的情況一樣。

　　三個國家的特點是什么？德國95年建制度的時候強調(diào)社會保險的原則，強調(diào)財務(wù)可持續(xù)性，當時是1個點。日本不是，日本九十年代有個十年的黃金計劃，大規(guī)模擴張社會福利一部分就是長期護理保險。韓國是預(yù)防人口老齡化，韓國的社會福利特點，他是發(fā)展主義，GDP支出水平福利方面比中國還低，所以一開始控制長期護理保險支出，這就帶來了后面發(fā)展一系列問題。德國一開始費率不是太高，是提高待遇水平和服務(wù)質(zhì)量；日本是控費；韓國是擴大覆蓋面、提高待遇。

　　發(fā)展與成效，都是降低了醫(yī)療保險的支出壓力，帶動了護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)的增長，這些都是一樣的。覆蓋面，德國基本是90幾以上，日本也非常高，韓國最低，繳費水平這塊韓國最低0.4%，日本和德國都超過了2%，反映在GDP的支出水平日本最高1.8%，德國1.3%，韓國只有0.8%。

　　中國為什么主張做長期護理保險為主的制度，大家看我們是未富先老，從進入老齡化到深度老齡化，就是65歲以上人口從7—15%這個歷程是多少年？韓國是18年，中國是20幾年。像法國是一百多年，我們講資本主義國家老齡化非常嚴重，但是有一百多年的應(yīng)對期。將來我們?nèi)丝诶淆g化情況非常重，事先應(yīng)該考慮這個事情，當然中國還有計劃生育家庭的特點，然后婦女就業(yè)參與率特別高，中國這塊長期護理保險非常薄弱。我們的護理設(shè)施和人才都非常的匱乏。民間的機構(gòu)也是發(fā)展的不快。我們現(xiàn)在情況和韓國2008年有很大的相似性，2008年國內(nèi)的護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)非常薄弱，護理機構(gòu)比較少，人才比較少，但是民間的機構(gòu)發(fā)展起來了。

　　對中國的幾點啟示：一個是我們0.5個百分點的繳費可以滿足65歲以上人口5%左右的需要。護理服務(wù)和醫(yī)療保險的支出有個替代效應(yīng)。德國長期護理保險總的支出在上升，但是他的總費率在下降，主要是養(yǎng)老保險和失業(yè)保險的費率下調(diào)了兩三個百分點所致，護理保險只是很小的一部分。我們做長期護理保險的時候應(yīng)該是在整個社保制度設(shè)計里的一個小部分，覆蓋面也是主張我們盡量的參保群體覆蓋60歲以下所有的年輕人，受益群體是65歲以上的失能群體，這樣贍養(yǎng)比最好。將來可以考慮把年輕的一部分人口失能情況覆蓋進來，同時應(yīng)該把城鄉(xiāng)居民也考慮進來。待遇水平就可以實施有控制的，像韓國那樣的方式，有限的支付，隨著制度成熟逐步擴大待遇水平，是可以控制的。

　　最后還有服務(wù)的問題，護理服務(wù)不同于養(yǎng)老和醫(yī)療，對服務(wù)要求特別高，這三個國家的經(jīng)驗可以看得出來，社會保險啟動對護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)是極大的撬動，這里就需要民間機構(gòu)、私營機構(gòu)介入，韓國的教訓(xùn)是，引入民間的產(chǎn)業(yè)的時候，要市場監(jiān)管，防止惡性的競爭。

　　這是我基本的思路，還是主張實行基本的社會護理保險的思路，下面更精彩的觀點讓我們中心的張盈華來報告，她是報告的主持者。謝謝！

　　主持人（樊衛(wèi)東）：謝謝房秘書長。此前的主攻方向他是在拉美方向，現(xiàn)在把視線從太平洋那端拉了回來，對于我們長護來說有了一個資深的國際問題專家。做一項制度創(chuàng)新要吸收研究國外的經(jīng)驗，但是研究國外經(jīng)驗的時候不是簡單的拿來主義，我們怎么在研究制度過程中分析國外制度的背景、時代，包括經(jīng)濟背景、社會背景、人文背景，以及這些東西拿來之后在國內(nèi)使用怎么才有一個根植的土壤或者適合的氛圍，也是我們需要研究的問題。

　　下面有請中國社會科學(xué)院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華女士，大家歡迎。

　　張盈華：各位專家，各位嘉賓，下午好！

　　我撰寫這個報告有三萬多字，我把其中最核心的、我最想表達的觀點拿出來放在這兒讓大家批評。

　　長期護理保險制度的體系建設(shè)應(yīng)當作為一個多層次制度建設(shè)的重要突破口，或者是一個領(lǐng)頭兵，將來會成為我們其他的社會保險的榜樣，這是我一直期望做到的一個事情，為什么這樣說呢？因為長期護理保險制度是中國進入老齡化社會之后才啟動的唯一的社會保險項目，其他五個險種都已經(jīng)在過去的20多年30年的時間里有不同的背景。那現(xiàn)在我們有這樣的背景，有這樣一個新的時代要求，我們就應(yīng)當讓它起步時、出生時就應(yīng)該有各位來能夠長期成長、健康成長的環(huán)境，有這樣一個體系的構(gòu)成。

　　我先講一下建制的必然性。這里有幾個時間節(jié)點，一個是現(xiàn)在，是我們第一階段的目標社會主義現(xiàn)代化國家的建成，還有本世紀中葉富強、民主、文明、和諧、美麗的社會主義現(xiàn)代化國家強國的建成，這三個時點分別對應(yīng)的我們?nèi)丝诘那闆r是什么樣的呢？我們可以看出底下藍色的線是65歲以上的老年（PPT），對應(yīng)下面是80歲以上的，我們知道老年人是失能高發(fā)群體。簡單的估算，為什么？因為沒有官方權(quán)威評估的標準，我們沒有官方的數(shù)據(jù)衡量到底有多少失能老人。我查了國內(nèi)包括全國老齡辦，包括六普數(shù)據(jù)、民間調(diào)查，還有借鑒國對應(yīng)的數(shù)據(jù)，算下來10倍之差，最少有500多萬，最多將近4500萬的失能人口，不管多少，隨著老齡化、失能化的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，簡單一看60歲失能的老人1200萬，到下一個時間節(jié)點2035年就會翻一番，2400萬，到本世紀中葉，3500萬。也就是說，在我們奔向強國的過程中，我們要背負滾雪球式龐大的老年人和失能老年人，這些老人我們是不能把他丟棄掉的，中國現(xiàn)在每年老年人口增量相當于一個挪威的人口，挪威的收入是什么？挪威的人均GDP算成人民幣大概50萬元人民幣，我們是挪威1/10的收入，我們不能讓我們老年人在生命最后階段或者失能階段過挪威老人1/10標準的生活，這是我們社會主義現(xiàn)代化強國目標不能容忍的。

　　在這樣的背景下，我們必然要搞這么一個制度，人人將來都會走向失能，但是我們希望出現(xiàn)吳玉韶主任說的128歲無疾而終的情況，但是這樣的情況太少，我們不能讓失能的群體在生命最后時間段沒有保護，這是必然的制度趨勢。

　　但是這個制度在生成的時候遇到的環(huán)境和我們現(xiàn)在已經(jīng)有的五個險種社會保險項目完全不一樣，所以我們很難拿五個險種社會保險發(fā)展的歷程完全搬到長期護理保險上，我們只能借鑒，甚至只能通過它的教訓(xùn)彌補長期護理保險制度設(shè)計認識上的不足。

　　比如基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療，那個時候制度設(shè)計是應(yīng)對國企改革，現(xiàn)在我們需要做什么？我們要做健康中國，我們那個時候為了物質(zhì)文化需要，我們現(xiàn)在為了美好生活需要，完全不同的生存環(huán)境。

　　第二，我們長期護理保險是唯一進入老齡化才啟動的社保項目。而且我們面臨三期疊加，高齡化、老齡化兩化提速，還有現(xiàn)在的社會民主對于差異化的分割的社保制度是零容忍的，他們不能容忍對身份有區(qū)別、有分割的。在這樣的情況下，包括勞動力市場的轉(zhuǎn)型，我們都知道2012年是重要的時間分水嶺，從那之后我們中國勞動年齡段人口數(shù)字開始減少，相對應(yīng)我們老年人口在加速，這是一個很重要的轉(zhuǎn)折點。這些都會對我們現(xiàn)在家庭的養(yǎng)老，傳統(tǒng)的社會安全形勢、家庭互助的形式是極大的挑戰(zhàn)。

　　但是也有有利的環(huán)境，比如民政部門很早認識到2009年啟動這樣的工程，所以到現(xiàn)在我們床位數(shù)和機構(gòu)數(shù)在增加。我們在長期護理保險制度運行環(huán)境的時候，政府是很包容的，政府很包容的接納了商業(yè)機構(gòu)的介入和經(jīng)辦，這些都是很有利的環(huán)境，是我們應(yīng)該抓住利用的環(huán)境，但是我們現(xiàn)在有制約，我們在減稅降費，怎么又要保障又要籌資又不能給企業(yè)增加負擔(dān)，這時橫亙在制度設(shè)計者面前很重要的因素。我們回想這樣一個環(huán)境背景，我們要給老年人有保障，我們不能讓老年人過挪威老年人1/10的養(yǎng)老水平，我們就要籌資和保障，但是所有的籌資和保障都要落在政府身上嗎？

　　我們看一下現(xiàn)在的情況，地方政府對于醫(yī)?；鸷透啐g化的程度，現(xiàn)在試點同醫(yī)保基金拿錢出來解決失能人口的長期護理保險的籌資問題。高齡化趨勢是這么一個線性，上面紅色的，但是醫(yī)?；鸬慕Y(jié)余是分散的，根本看不出二者的關(guān)系，說明地區(qū)承受能力存在很大的分化的現(xiàn)象。

　　另外看最右側(cè)的柱形圖，我做了簡單的處理之后，大家就看一個問題，那邊深色的用財政力量，就是地方財力還比較好，用地方的醫(yī)?；鸾Y(jié)余還相對充足解決長期護理問題可以，但是左邊不行，我們看左邊對應(yīng)的省份其實很多都是在發(fā)達地區(qū)，北京、江蘇，這些地方都是相對經(jīng)濟發(fā)達的，但是因為老齡化程度比較高，支出壓力、服務(wù)成本比較高，所以他的基金、財力也不能長久支持長期護理保險的制度，因此我們要有很好的長期護理保險制度設(shè)計，單獨拿出來，這個制度是什么樣的？必須是多層次的，我們基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療多年教訓(xùn)告訴我們，必須同步基本險和補充險，否則再過幾年把補充險補上來的幾率非常小。就像我們現(xiàn)在的養(yǎng)老保險，養(yǎng)老保險二支柱晚于一支柱10年，三支柱晚于一支柱20年，到現(xiàn)在還沒有建立起來。所以我們把重要財務(wù)壓力全部壓在了一支柱，壓在了財政，進而壓在地方財政、地方政府身上，這不是健全的制度。

　　我做了簡單的測算，最終的結(jié)論是我們基本險從0.5%的費率起步，這個0.5%和地方試點相當，同時也相當與德國、日本他們在起步時略低于的他們的籌資水平。這樣一個制度的設(shè)計并不是說我們就可以解決這么多失能老人所有的保障，我們只能是給他基本保障同時留有空間，這個繳費空間是留給我們的補充險。所以我做了一個研究設(shè)想，第一支柱應(yīng)該政府兜底，目標是什么？要全覆蓋廣受益。

　　首先我了解到的美國的失能老人，美國沒有社會的長護險，美國失能老人是通過Medicaid，享受Medicaid的老年人占到他們總?cè)丝诒壤?/span>1.7%左右，法國也是有一個社會津貼制度叫APA，講究個人自立的，APA的覆蓋相當于總?cè)丝诘?/span>1.9%，中國是多少？我們從試點地區(qū)他們受益的，經(jīng)過試點到現(xiàn)在，包括青島、南通、成都、長春這四個城市，他們的受益相當于當?shù)厝丝诒壤切?shù)點后面兩位數(shù)字，什么意思？我們的覆蓋和這些國家基本的覆蓋是有10倍、幾十倍的差距，這種差距意味著只有極少數(shù)的老年人在享受待遇，而很多的老人同樣是失能進不來，原因是因為地方試點不知道未來規(guī)模多大非常謹慎的推行，如果我們基本險上用全覆蓋、廣受益拉低標準，那就需要補充險。

　　補充險有三種做法，第一種做法我們報告里有，而且有個專門講新加坡，他是政府強制的，有總?cè)丝诘?/span>21%投保了。還有法國，有多少人投保了？11%，美國大概3%。這三種情況有非常大的區(qū)別，我們想要人們加入這個補充險無非是這三個國家的三種做法，第一種做法是強制性，在我們國家強制一個商業(yè)保險很難，新加坡有特殊的土壤。第二種政府的支持，政府支持兩種情況一種是政府稅優(yōu)，但是我們國家的稅優(yōu)政策很難促進二支柱、三支柱發(fā)展原因，我們不是賬戶的，所以沒有辦法激勵企業(yè)建立這樣的制度，所以有了第三種方式，就是補貼方式，我在報告里也寫到，2013年德國啟動了購買商業(yè)長期護理保險的補貼方式，也撬動了很多人投保的愿望，其實補貼額度并不高，但是政府的做法是吸引人們、激勵人們很好的引子，這樣的一些制度是有利于我們二支柱補充險的形成的。

　　美國和法國他們在補充險包括德國有什么區(qū)別呢？第一種德國為代表的叫擴面功能，德國12%的人口購買的商業(yè)長期護理保險，另外88%的人參加社會保險，因為德國要全覆蓋，要求二選一不參加這個就參加那個，而且這兩個制度所有條件是相等，投保費率、理賠的條件都是相等的。唯一不同就是經(jīng)辦的機構(gòu)不同。對于商業(yè)機構(gòu)來說也接受這樣一個項目，但是理賠的額度相對低一些，因為它要保證它的利潤，這是因為商業(yè)機構(gòu)是按單個人算成本收支的，對于社會保險來說理賠額度要高一些，我們可以看出來有上萬歐元，是商業(yè)機構(gòu)的一倍，為什么這樣？因為社會機構(gòu)有互濟，但是無論如何兩種并舉的模式實現(xiàn)了全覆蓋。第二種法國的補足，這是我認為應(yīng)該倡導(dǎo)的，目的是為了擴面，11%法國人持有商業(yè)長期護理補充險的，他是增添的，美國費用高對應(yīng)的是高凈值高資產(chǎn)的人群。對于我們來說要把補充險納入長期護理保險體系中，作為我們保障老人的制度安排，那么就不是增添只覆蓋少數(shù)人的群體，我們制度設(shè)計上就應(yīng)該考慮怎么樣讓更多的人加入補充險里面，因此像法國的低費率廣覆蓋的補足的功能，是我們認為應(yīng)該推崇的方式。

　　當然我也做了比較大膽的設(shè)計，就是在長期護理保險制度里面引入個人健康賬戶的方式，為什么？因為我們的補充保險必須要有政策落地的地方，我們落地在某個產(chǎn)品上，很容易形成這個人買了這個產(chǎn)品享受一次稅優(yōu)，買了那個產(chǎn)品再享受一次，很難監(jiān)管，那么用賬戶的方式，把我們稅優(yōu)、資本運營、政府政策支持都放在這樣一個賬戶里面，同時賬戶資金可以用來家庭互濟，我在報告里也有國內(nèi)的比如廈門做法，還有用個人醫(yī)療保險賬戶購買商業(yè)健康險的做法，這些理念我們是可以往這個地方想，下一步就是怎么更落地更切合實際，變成可操作的政策。

　　最終，我們一定要在唯一的老齡化社會啟動的社會保險制度時期把多層次補充險的功能發(fā)揮出來，讓這樣的項目誕生的時候就是一個兩條腿走路的制度。

　　謝謝大家！

　　主持人（樊衛(wèi)東）：謝謝張盈華女士充滿激情的演講，她的講演內(nèi)容有專家點評，我是有感于她的情懷，對社會保障制度建設(shè)的責(zé)任和擔(dān)當，包括她一直提到的人民群眾共享改革發(fā)展成果不漏一個老年人的情懷，我覺得非常好，這是我們政府做這項制度的初衷和目標。說到情懷我想談?wù)剛鞒?，社會保障制度包括長期護理制度不是國外專創(chuàng)，我們老祖宗就已經(jīng)提出來，2300—2400年前的戰(zhàn)國末期就有了社會保障的概念，《禮記·禮運》提出來，“大道之行也，天下為公，選賢舉能，講信修睦。故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)”，所以我們講到傳承，老祖宗有的東西怎么在社會保障建設(shè)過程中沿用我們的思想，用我們文化傳承運用到我們制度創(chuàng)新過程中，說一個小點，因為這一兩年長期護理保險比較熱，各種論壇我也參加比較多，有些學(xué)術(shù)專家言必稱國外，而且總感覺報告里用幾個洋詞很有內(nèi)涵，實際我感覺不接地氣，真正我們要創(chuàng)新，在新制度創(chuàng)新中可以用自己的東西就像“一帶一路”，國外怎么翻譯準，國外專家還在爭論。

　　下面有請中國社會科學(xué)院世界社保研究中心執(zhí)行研究員高慶波先生。　　 

　　高慶波：感謝主持人。各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，非常高興有機會在這里跟大家匯報一下我所做的研究，我也接到主辦方的要求，在盡可能短的時間內(nèi)把報告做完，所以將拋開PPT。

　　正如胡曉義副部長在序言中所說，在2016年的時候發(fā)了80號文件前后有了這個課題，我承接的任務(wù)，如果作為論文來說，就相當于問題的提出，給我的任務(wù)是盡可能把中國長期護理制度需求情況測算出來，如果可能的話，測算下制度覆蓋有沒有一個上限。

　　需要指出的是，雖然關(guān)于長期護理這個詞大家一聽都知道到底是什么，但是對界定范圍，到底涉及哪些人，就像80號文說的一樣，我們探索的主要任務(wù)包括長期護理保險的保障范圍和需求認定和等級評定，也就是說雖然我們用的是同一個詞，但是討論的東西并不一樣。關(guān)于長期護理保險界定很多，以WHO為例，其界定是使老年人免于因身體和精神原因造成的，可以保障他繼續(xù)生活下去的一種體系，我們知道這樣的體系和我們主推的ADL（生活能力量表）不太一樣，因為WHODAS包括了ADL不包含的精神和社會要素。那么，到底哪一是部分是老年人的需求？

　　而且我們也知道，中國老齡化有很多獨特的特征，首先給長期護理機構(gòu)預(yù)測帶來非常大困難的一點是我們進程之快，進程之快意味著通過積累歷史數(shù)據(jù)的方法來預(yù)測需求可能在技術(shù)上存在困難。我記得WHO在2003年發(fā)布過一個中國健康預(yù)期壽命，當時人均健康預(yù)期壽命63歲，下一個版本發(fā)布是在2012年，那時候提升到68歲，不到十年時間里健康預(yù)期壽命多了接近5歲。這也是當前關(guān)于老年長期護理需求預(yù)測中最重要的手段之一，也是中國最知名的、全國老齡委的預(yù)測的根源所在。我在這里一定要表示一下感謝，因為這篇課題如果沒有保險行業(yè)協(xié)會的調(diào)查數(shù)據(jù)的支持的話是無法實現(xiàn)的。

　　下面我給大家介紹一下主要的量表。調(diào)查分成兩套，一套基于世界衛(wèi)生組織的失能測試（WHODAS，PPT左端），另一套是是包括日?；顒幽芰Ω鞣矫娴囊氐?/font>ADL（PPT右端），WHODAS比ADL多了很多社會屬性，比如參加社區(qū)活動、做家務(wù)、管錢等等，依據(jù)兩套問卷的調(diào)查結(jié)果將不太一樣。

　　第一個要展示的是60+以上人口的居住狀況，對于老年人來說，居住狀況包括幾種情況：獨自居住，和愛人、子女居住，包括住養(yǎng)老院、護理院等其他形式，我們這里關(guān)注幾個因素，首先是空巢的比例。加權(quán)空巢比例53.63%，也就是說這個問題非常嚴重，按照美國衛(wèi)生部的說法，所有老年人都將在生命的某一個時刻迎來需要護理的時刻，我們額外抽出了80歲以上被調(diào)查的空巢老人在40%以上，現(xiàn)在有9.13%接受機構(gòu)服務(wù)，從某個角度上來講，我們面臨規(guī)模驚人的潛在需求情況。

　　調(diào)查的第二個重點問題是受訪者身體健康狀況。這里我給大家放了三張表，第一是健康自我評價，第二是ADL得分情況，第三WHODAS得分情況，共性的地方在于三張表在重度失能狀態(tài)的結(jié)果非常接近，第一張表10.83%，第二張表9.4%，第三是10.2%，也就是說，我們需要關(guān)注的無論是自我認知還是從失能能力測試的不同方式來看，關(guān)注的群體基本可以鎖定。從PPT來看，ADL和WHODAS完全健康比率有著巨大的差異，按ADL標準有68%的人被認為完全健康，也就是說九項指標都沒有任何問題；如果換用世界衛(wèi)生組織的標準，這個數(shù)據(jù)在有效問卷是25.3%，老年人除了身體問題意外，在社會屬性、學(xué)習(xí)能力方面，還有巨大的空間。

　　下一個問題是當前老年人接受護理服務(wù)的狀況，我們格外關(guān)心的是需要護理服務(wù)但是沒有護理服務(wù)的原因，雖然回答選項很多，三種情況之和基本接近100%：一種是沒有家人和親友，一種是找不到合適的護理人員，另外是經(jīng)濟實力不足。也就是說：如果沒有經(jīng)濟方面的支援可能會有4%老年人陷入困境，如果沒有合適的制度措施或者鼓勵我們的長期護理制度發(fā)展，更多的機構(gòu)或者更多人員加入這個事業(yè)，可能有5%的老年人面臨找不到服務(wù)提供者的困境。

　　最后還有兩張表格，一個是老年人護理服務(wù)需求意愿和偏好，根據(jù)您的身體狀況您是否希望獲得照料或者護理服務(wù)，而且明確指出這個只考慮身體狀況，不考慮經(jīng)濟和可獲性等因素。但是，需要注意的是，在任何的一個分組中，沒有任何一個組認為需要的頻率達到2/3。在測算需求的時候，除了身體狀況之外還存在意愿的天花板，因為意愿是行為的前因變量。

　　最后一個展示的表格是老年人如果可以接受護理的話，需要什么樣的方式？調(diào)查結(jié)果和全世界調(diào)查結(jié)果基本一樣，居家養(yǎng)老是首選，其中家人和親屬照料占44.07%，在家有保姆、鐘點工、護理員包括社區(qū)這三項合計60%以上，醫(yī)院占了10.08%，護理機構(gòu)只有22%。

　　把這些東西合在一起，調(diào)查的主要發(fā)現(xiàn)是：一是如果短期來看，總?cè)丝诋斨性敢饨邮茏o理的重度失能患者大概3%，中度愿意接受的大概10%，這個數(shù)據(jù)可能存在一個天花板。二是試點地區(qū)已經(jīng)開始出現(xiàn)選擇行為。尤其是，10%的受訪者偏好居住于醫(yī)院進行養(yǎng)老的結(jié)果顯示，可能制度設(shè)計當中關(guān)于解放醫(yī)療資源的預(yù)期不太容易實現(xiàn)。而且需求偏好顯示，健康的群體有相當部分也偏好得到護理服務(wù)，這對制度設(shè)計來說需要考慮資源錯配的問題。而且我們調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少地方形成了類似產(chǎn)業(yè)政策的效果，無論參保人數(shù)、機構(gòu)數(shù)量趨勢完全不一樣。雖然覆蓋的人群增長很快，但是費用已經(jīng)出現(xiàn)了快速上漲的局面。

　　最后的呼吁是實現(xiàn)制度頂層設(shè)計，無論是覆蓋范圍確定還是模式選擇、包括標準界定，而且需要整合我們所有的政策，長期護理政策在各個試點地區(qū)和各個地方其他政策銜接還存在一定的問題。最后我們需要反思這個制度到底要做哪一部分，和社會援助、保險、社會保險、家庭責(zé)任之間的關(guān)系，這些需要總體的設(shè)計。因為我的任務(wù)實際就是問題的提出，所以如果想了解更詳細的內(nèi)容，請看《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告》。謝謝?！?span style="font-size: 10.5pt; font-family: 宋體"> 

　　主持人（樊衛(wèi)東）：我們做工作總講問題導(dǎo)向，但是問題前端是需求，就是我們研究潛在的需求，潛在需求怎么轉(zhuǎn)化為有效需求，就是蛋糕做多大，需要多大的盤子才能撐住這個制度建設(shè)。但是盤子做多大的時候可能還要看看被服務(wù)的客觀或者保障對象需求是什么，還要做系統(tǒng)的分類。網(wǎng)上有個段子跟大家分享，孩子教育都怕輸在起跑線上，起跑線就要不停的往前拉，所以開始抓胎教，胎教的時候最簡單的方式是什么？聽音樂，聽什么？莫札特、G大調(diào)、小夜曲，反正就那么大點空間沒法逃課。生出來之后變成了《爸爸的爸爸是爺爺》，我們說失能全失能的老年人不就是小孩嗎，跟我們在子宮里成長過程不一樣嗎，沒法表達，思想意識沒法溝通，這時候他真正需要的是什么？比如洗澡每天洗一次，有時候他可能不愿意動，所以在具體需求過程中，可能我們還要深入細致的研究、分類，然后將來的服務(wù)提供才能是有效的供給。

　　下面有請中國保險行業(yè)協(xié)會人身險二室主任王未，大家掌聲歡迎。

　　王未：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家，下午好！

　　非常榮幸代表課題組介紹一下整個報告里面有關(guān)商業(yè)護理保險的主要內(nèi)容。咱們故事的起點必須是說全球老齡化的問題，這兩張圖是世界衛(wèi)生組織2015年、2012年發(fā)表的報告，非常清晰的看到老齡化而且快速老齡化是全球共通的問題，我們挑了四個國家，兩張圖分別是2010、2050年的人口金字塔。這四個國家人口金字塔變化的趨勢非常相似，人口分布的比重都從塔的底端很快的往頂端移動，而且中國變化特別的顯著。

　　人口老齡化帶來護理方面的挑戰(zhàn)，直接把護理問題由家庭問題變成社會問題。需要護理的人口規(guī)模大，上升速度快。第二費用很高，這里舉了美國和法國的兩個國家的例子，也就是我們通過兩種不同的專業(yè)護理模式平均的成本，就是養(yǎng)老院或者機構(gòu)護理還有居家護理的費用，比如說美國人和法國人自己有的養(yǎng)老金或者儲蓄水平一比較，可以看出失能帶來的經(jīng)濟壓力，對大部分人來說是很大的經(jīng)濟風(fēng)險。

　　為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，實際上很多國家剛才很多專家介紹了，從上世紀70年代就開始建立長期護理保障制度，如果把各國的模式按照兩個維度進行劃分，橫軸是參保的模式，從自愿到右邊強制，縱軸是商業(yè)護理保險的發(fā)展模式，它在整個體制當中發(fā)揮的作用是發(fā)揮主要的風(fēng)險分擔(dān)作用還是補充型？我們可以大概看出一個趨勢。最典型的是美國是市場主導(dǎo)型，除了Medicaid是安全網(wǎng)式的制度安排，是針對低收入人口的，其他大部分美國人都需要自己購買長期護理保險，這個特點跟他們醫(yī)療保險的制度一樣。購買是完全自愿的形式，而且個體風(fēng)險定價，也就是說我在買時候根據(jù)年齡健康狀況會有不同的風(fēng)險價格。給付形式主要是有費用報銷或者津貼型兩種。

　　橫軸兩端之一極就是德國，德國被學(xué)者稱之為雙軌制，也就是保險和社會保險并行，德國的法律規(guī)定每個人都必須參與或者必須參保長期護理保險。收入最高的大約10%的那群人可以選擇參加社?；蛘哔徺I商業(yè)保險，而且這個特點和醫(yī)療保險的制度一模一樣，我們稱之為法律強制型的商業(yè)護理保險，在運行中嚴格遵守跟隨醫(yī)療保險的原則，強制購買，而且購買的時候以參保時候的年齡定價的，給付形式是費用報銷，在強制型法律保險的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險市場發(fā)展了資源購買、風(fēng)險定價的補充型護理保險。

　　美國純自愿和德國強制的兩個模式之間，中間低端是新加坡的公私合作的模式，我不多贅述。要提出一點，它也是非常鮮明的基于本身的醫(yī)療保障制度，每個新加坡國民的醫(yī)療保障賬戶，可以允許從里面提取資金購買商業(yè)保險。他們采用了行為經(jīng)濟學(xué)的研究結(jié)果，人進行主動選擇時有惰性，所以他們采取自動加入但是可以選擇退出的機制。定價也是以參保年齡為定價的，給付形式是護理津貼。

　　最后一種方式是左上角、也是公共長期護理保險制度比較成熟的國家，包括法國和日本都會有個公共長期護理保險的補充型，特征是自愿購買。日本市場非常小，絕大部分都是商業(yè)健康保險或者人壽險的附加險，我們報告介紹了法國MGEN的公司的經(jīng)驗，他們是法國補充型養(yǎng)老健康領(lǐng)域最大的互助型的保險組織，他們的運行模式很鮮明的特點，是與醫(yī)療險綁定的綜合型的保障，而且是群體定價，除此之外，最能顯示相互險互助的形式的特點是他的給付方式是現(xiàn)收現(xiàn)付型的，給付形式主要是現(xiàn)金津貼的方式。

　　剛才列舉了世界上那么多國家主要的模式之外，同時我們發(fā)現(xiàn)整體來看，特別是經(jīng)合組織國家商業(yè)護理保險發(fā)揮的作用非常有限，這些國家從市場規(guī)模來看發(fā)展的相對比較成熟的除了強制型的德國是個特例，看自愿型就是法國和美國，但是即使在這兩個國家人群覆蓋面非常窄，法國2010年數(shù)據(jù)，購買商業(yè)護理險的只是40歲以上人口的15%，美國2017年數(shù)據(jù)是5%，或者是市場主體人群的10%，這個和這兩個國家的商業(yè)醫(yī)療保險的人群占有比例呈鮮明對比，法國商業(yè)醫(yī)療險的占比是96%左右，美國根據(jù)2017年最新的數(shù)據(jù)是67.3%，雖然統(tǒng)計口徑不一樣，但是同樣可以看到，雖然護理保險和醫(yī)療保險的人群占比作用來看是呈鮮明的對比，另外一個層面在商業(yè)護理保險的賠付占總護理費用支出比例也非常低。

　　接下來問題就來了，一方面我們面臨大量的需求，護理對大部分人來說又是很大的經(jīng)濟風(fēng)險；另一方面，商業(yè)護理保險遲遲發(fā)展不起來，這個在研究者當中被稱之為商業(yè)護理發(fā)展政策，衛(wèi)生經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域?qū)λ灿泻芏嘌芯?，總結(jié)起來大概幾個方面。

　　第一看需求層面，人們會研究為什么不買商業(yè)護理保險，價格高是最主要的障礙。接下來是逆向選擇，這是保險市場非常常見的問題，既包括靜態(tài)的逆向選擇也包括動態(tài)的逆向選擇，因為大部分護理保險都是長期性合約。什么是靜態(tài)的，比如我在年輕時我和另外一個朋友去購買商業(yè)護理保險，我們同樣和保險公司一樣，都對未來很多因素的變化充滿了無知，所以保險公司對我們倆的定價可能是非常接近的。但是隨著歲月的遷移，我們倆身體狀況會發(fā)生變化，我們最自己的健康狀況也會不斷積累信息，但是這個信息對我們來說只有我們自己知道，所以在這個過程當中，如果我的健康情況比較差，我就會選擇繼續(xù)續(xù)保，如果我的朋友如果健康狀況好就會選擇退保，所以保險公司面臨動態(tài)的逆向選擇問題。

　　第四個比較重要的是養(yǎng)老需求，大家發(fā)現(xiàn)尤其老年人特別是失能老年人特殊的情況，本身對護理保險的需求就比較低，包括失能老人由于身體狀況比較差，他達到消費水平的需要本身比較弱，所以對保險能提供的收入平滑的需求不是非常旺盛。還包括其他的支出需要會擠占護理保險的需求。同樣老年人在生活當中還會得到護理保險的替代品，比如金融投資、房產(chǎn)。最后就是家庭照料對護理保險作為一種正規(guī)的風(fēng)險分散機制擠出效應(yīng)。

　　以上都是人們從所謂的理性為層面對發(fā)展困惑的分析?？赡軐Υ蠹襾碚f最致命的問題是，有很多人對這個問題的想法也許是非理性的。其中因素也非常復(fù)雜，包括缺乏長期規(guī)劃和預(yù)測的能力，也缺乏很詳細的了解護理保險條款的能力和耐心，缺乏對失能風(fēng)險的認識等等。以上是對消費者層面。

　　對供給層面，第一是不確定性，這里要嚴格的和所謂風(fēng)險區(qū)別開，這里不確定性包括老年人失能的概率和失能之后發(fā)生的費用。嚴格意義上來說，這里還應(yīng)該包括長期保險資金投資收益的不確定性，這些都和護理保險是長期合約的特性密切相關(guān)。第二是系統(tǒng)性風(fēng)險，第三是長期合約的履約能力，保險公司沒有辦法確保未來不會更改合約條款或者更改保費水平。

　　最后一點是公共政策擠出的效應(yīng)。這點在日本和英國等公共保障體系非常發(fā)達的國家已經(jīng)非常的顯著，即使在以市場為主導(dǎo)的美國，像Medicaid作為最后支付人的角色也會對商業(yè)護理保險產(chǎn)生不小的擠出作用。

　　分析了主要的發(fā)展障礙之后，我們看近年來國際上商業(yè)護理保險有哪些發(fā)展趨勢呢？在政策層面、稅收優(yōu)惠激勵，包括對個人和雇主所支出的保費允許可以稅前列支。第二減少公共政策擠出效應(yīng)，主要在美國有很多州推出了長期護理保險合作機制。第三保險市場的監(jiān)管，也是對市場行為更加規(guī)范化和以保費消費者的利益為出發(fā)點。比如美國的長期護理保險合作計劃，就要求滿足這個計劃條件的那些保險合約必須為75歲以下的人口提供通貨膨脹保護，德國規(guī)定強制性的商業(yè)保險遵守和社會保險相同的失能等級評估條件和服務(wù)標準。

　　接下來就是市場層面，最近幾年商業(yè)保險市場本身也發(fā)生了非常大的變化。隨著人口老齡化進一步的發(fā)展，大家發(fā)現(xiàn)一個是需要護理的人越來越多，第二大家需要護理的需求非常復(fù)雜，所以商業(yè)護理保險的市場發(fā)現(xiàn)了擴大保障范圍，同時又收緊風(fēng)險管控的力度，同時又延展產(chǎn)品的外延，這三個趨勢并舉的特點。擴大保障范圍以美國為例，產(chǎn)品從原來只支付在養(yǎng)老院等機構(gòu)的護理，擴展到居家護理，加強風(fēng)險管控就是從原來承諾終身給付的條款現(xiàn)在幾乎已經(jīng)看不到了，轉(zhuǎn)而規(guī)定最長的賠付時間，比如三年、五年等等。

　　接下來我們看產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是兩個方面，一個是開發(fā)混合性的產(chǎn)品，和人壽保險、年金型保險和住房為基礎(chǔ)的反向抵押型的其他養(yǎng)老規(guī)劃工具混合起來的產(chǎn)品。第二是定制型的產(chǎn)品，現(xiàn)在大部分的護理保險可能要保障的范圍比較全面，相對就導(dǎo)致保費比較貴，為了降低保費會開發(fā)一些比如說遞延型或者針對特定的失能風(fēng)險，比如老年癡呆癥等等特殊人群的定制型的產(chǎn)品。

　　我們看了國際的特點之后，我們看一下我們國家商業(yè)護理保險市場是什么特點？一個是小一個是偏。小就是人群覆蓋面，特別是保障型產(chǎn)品人群覆蓋面非常低，第二偏，目前市場局面是偏重儲蓄和理財功能，而在保障和服務(wù)功能方面非常薄弱的。

　　接下來允許我稍稍的鳩佔鵲巢一下，向大家通報一下中保協(xié)2016年、2017年進行的兩次長期護理調(diào)研報告發(fā)現(xiàn)的情況。我們研究當中專門針對30—59歲成年人購買商業(yè)護理保險的動因進行了研究，我們發(fā)現(xiàn)這個市場面臨的很多問題是和其他國家非常相似，比如已經(jīng)購買了商業(yè)醫(yī)療險或者認為護理保險是重疾險的替代品，或者以后依靠房產(chǎn)套現(xiàn)支付護理費用，商業(yè)護理險在人們的養(yǎng)老規(guī)劃當中存在很多的替代品，要和它產(chǎn)生競爭。還有認為政府應(yīng)該承擔(dān)主要護理籌資責(zé)任購買的動力也會比較弱，偏好家庭照料人群的購買動力也非常的弱。

　　以上是2017年的發(fā)現(xiàn)。2016年我們做了同樣的研究，我們詢問沒有購買商業(yè)護理險的成年人為什么不買的原因，其中比較重要的是我還年輕，考慮護理問題比較早，或者我身體比較健康不需要，雖然這兩個發(fā)現(xiàn)不能直接說明大家對自己未來護理的問題缺乏正確的認識，但是從兩個發(fā)現(xiàn)當中還是可以發(fā)現(xiàn)人們對護理的問題至少還沒有認為這是自己生活規(guī)劃當中非常重要的方面。

　　其他比較重要的原因，認為常見的護理保險產(chǎn)品太貴，或者將來可以依靠社保、房產(chǎn)、子女等等替代品支付護理費用?？v觀國際國內(nèi)發(fā)展經(jīng)驗，我們在商業(yè)護理保險方面得到了哪些心得呢？商業(yè)護理保險發(fā)展具有路徑依賴性，我們剛才介紹的國家商業(yè)保險的體制，基本都是基于醫(yī)療保險或者養(yǎng)老保障體系的基礎(chǔ)發(fā)展起來的，反觀我國已經(jīng)比較成熟的社會基本醫(yī)保體制已經(jīng)定義好我們國家長期護理保障制度發(fā)展的框架，同時我們分析了商業(yè)護理保險發(fā)展過程中面臨長期不確定性、系統(tǒng)性風(fēng)險等等這些問題，這些問題商業(yè)保險市場是沒有辦法解決的，所以必須依靠社會保險制度為這些問題找到解決方案。

　　第三是人們護理的需要非常豐富和復(fù)雜，所以必須有多種元素構(gòu)成多層次、多元化的保障體系。商業(yè)護理保險的發(fā)展依賴于很多物質(zhì)基礎(chǔ)，包括標準體系、服務(wù)體系和經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累，而這些都可以通過社會護理保險體系的發(fā)展而得到發(fā)展。

　　最后商業(yè)護理保險發(fā)展必須要有內(nèi)在的動力，從國際經(jīng)驗上也看出了一些經(jīng)驗，就是我們必須在風(fēng)險管控能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和綜合服務(wù)能力方面加強對自己內(nèi)功的修煉。

　　謝謝大家！

　　主持人（樊衛(wèi)東）：經(jīng)常在媒體、研究文獻上可以看到，老齡事業(yè)、老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，事業(yè)和產(chǎn)業(yè)到底有什么區(qū)別？我個人淺見，事業(yè)就是政府公共財政，或者由政府提供的公共產(chǎn)品滿足社會需求的政策性安排。產(chǎn)業(yè)個人認為是企業(yè)以追求利益為目標的企業(yè)行為，但是實際過程中，在國家頂層的政策文或者界限劃分過程中，事業(yè)和產(chǎn)業(yè)區(qū)別的不是很明顯，一個很明顯的例子，一些服務(wù)提供機構(gòu)有事業(yè)編的政府性的機構(gòu)，但是行使的是通過企業(yè)的形式追求利潤，造成服務(wù)市場上競爭不充分，而且可能帶來的就是價格扭曲或者是價格壟斷。在長護服務(wù)市場上，我們從一開始就歡迎保險機構(gòu)，包括社會資本進入這個市場，通過相互之間競爭政策的平衡性，然后追求市場競爭的充分。

　　下面，我們掌聲有請中國社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所副所長、公共政策研究中心朱恒鵬老師點評。 

　　朱恒鵬：謝謝鄭老師給我這么一個機會。我們團隊最近兩年做了長期護理保險的研究，也包括長期護理的供方，剛才聽了四位嘉賓的確做的很踏實，針對他們剛才講的內(nèi)容簡短做個點評，因為時間太短，還沒有來得及看這個書，首先給四位一個建議，如果給你限定15分鐘和20分鐘的時間，最好不要準備這么多的PPT，把幾個要點講清楚，節(jié)約兩三分鐘的時間比匆匆忙忙講完哪個都沒有講透要更好。

　　第一個講的國際經(jīng)驗，我知道咱們國家不管是咱們學(xué)術(shù)界還是同行，都要做國際經(jīng)驗，甚至同行有個詞叫對標，但是我至少研究醫(yī)療體制改革，看國際經(jīng)驗介紹，包括看世衛(wèi)組織和世界銀行國際經(jīng)驗介紹的時候，一個感覺是，討論國際經(jīng)驗真的要謹慎。國際經(jīng)驗討論的時候經(jīng)常出現(xiàn)一種情況，他講的國外制度和你理解的國外制度，以及你看文獻看的國外制度和你介紹的不是一回事。

　　中國發(fā)展路徑和歐美差異非常大，歷史差異也很大，1949年以后我們選擇的體制差異也非常大，有些東西用同樣的詞，比如我們也叫公立醫(yī)院，我一直在奇怪，咱們怎么形成的，國有企業(yè)國營企業(yè)我們叫國有，但是醫(yī)院叫公立醫(yī)院，實際我們不是公立醫(yī)院是國有醫(yī)院。中國叫公立醫(yī)院和英國的公立醫(yī)院根本不是一回事，因為這兩年下了很大的功夫，一是看中國的經(jīng)濟史、貨幣史、財政史，也看國外的，發(fā)現(xiàn)我們過去很多對國際經(jīng)驗的理解存在很大的問題。

　　咱們今天討論的主題大家很清楚的知道，在政府和市場中間還應(yīng)該有個東西叫社會。這塊我們是要給予關(guān)注的。社會現(xiàn)在有非常大的需求，我們在討論養(yǎng)老以及長期護理保險，我們恰恰要探討和介紹國際經(jīng)驗中別人是怎么社會化的，因為很容易聽到這些國際經(jīng)驗之后給我們的印象是，社會就是政府，社會化就是政府化，咱們現(xiàn)在叫社會醫(yī)保，但客觀的講是社會醫(yī)保嗎？咱們應(yīng)該叫政府醫(yī)保，所以我想看國際經(jīng)驗必須要考慮清楚。

　　第二咱們國家和德國、日本、法國有很大的差異，中國人很熟悉、外國人不明白，中國人一聽叫體制內(nèi)、體制外，咱們討論的長期護理保險以及長期護理我們準備服務(wù)于哪個群體？當然大家說服務(wù)于全體老百姓，但是其實我們最終的結(jié)果真的全體嗎？我們養(yǎng)老保險，我們的醫(yī)療保險，已經(jīng)是主要服務(wù)于體制內(nèi)的人群，那么我們?nèi)绾伪苊饧磳㈤_辦的長期護理保險還是如此？我看不到現(xiàn)在有個改革能夠把體制內(nèi)的需求給壓住，并提高全民的分享感，但是我覺得這個格局是不能持續(xù)下去的。體制內(nèi)現(xiàn)在是高保障、高待遇，體制外在交稅、在交社保，我不相信他們會長期接受這個結(jié)果。中國歷史上好多朝代最后出問題，就是體制內(nèi)供養(yǎng)人群太龐大，導(dǎo)致體制外養(yǎng)不起，但是歷史上還沒有一種情況是體制內(nèi)的人群退休了還是大家養(yǎng)，咱們現(xiàn)在是體制內(nèi)的人退休了還得大家養(yǎng)，而且體制內(nèi)的人退休了給的待遇比在職的工資還高，醫(yī)療保險發(fā)的還多，咱們現(xiàn)在又給他設(shè)立長期護理保險，我不是反對長期護理保險，我的意思是這些問題要研究。

　　十九大報告提出的將來的社會治理叫共建、共治、共享的社會治理新格局，我覺得黨中央在這個問題上是清醒的。但是另一方面這是一個原則性的宣言如何做到共建、共治、共享，我們在介紹國際經(jīng)驗的時候，特別介紹德國經(jīng)驗、法國經(jīng)驗的時候，其實我們要考慮別又發(fā)展成政府辦、政府管、機關(guān)事業(yè)單位壟斷國企的職工，但是我們能有什么把握保證不會又是如此，國際上有哪些經(jīng)驗值得我們借鑒，我覺得這個值得考慮。

　　我也沒有一個清醒的答案，但是我給我們團隊確定在今后幾年的任務(wù)，第一老老實實的學(xué)歷史，經(jīng)濟史、思想史、財政史、貨幣史，當然值得學(xué)的東西很多，但是能力有限，老老實實的看一些社會學(xué)的文獻。第二把研究重點由具體的政策建議轉(zhuǎn)向社會治理的研究，中國今天到了這個階段了，有一個很簡單的思路，我們恐怕在提政策建議的時候第一還是真正明確必放開政府管制，一定要培育社會治理機制。

　　中國的老百姓現(xiàn)在不容忍差異化待遇，其實不是，80前，最少是70前，特別容忍體制內(nèi)外的待遇差，他們要求保持體制內(nèi)外的待遇差，但是他們希望自己進入體制。這就是我們現(xiàn)在80前一代、70前一代的想法，國有企業(yè)千萬別取消鐵飯碗，我還想進鐵飯碗呢。當然90后沒有這個想法，這個時候我們共享、均等化服務(wù)就來了，也許這一天會來的很快，因為今后的天下是90后的天下，歷史的規(guī)律大多時候是老人說了算，但是中國90后這一代比較獨特，至少我們的養(yǎng)老是由90后說了算的，因為咱們計劃生育導(dǎo)致的，一個90后上面有八個老人，我們今天做的政策設(shè)計和建議其實是為我們自己做準備。 

　　所以我下一個建議就是，最好先敲定了長期護理走向社會化、市場化，就是服務(wù)再發(fā)展長期護理保險。另外，剛才大家提建議的時候，我們可能要考慮兩個問題，第一大規(guī)模人口流動像中國這么大的，歷史上其他國家沒有，關(guān)鍵是我們短短30年，3億人口的流動。第二就是我們農(nóng)民工要回去還是要留下？回去是一種什么樣的制度，留下是什么樣的制度，這是要考慮的，在我們長期護理保險發(fā)展過程中這一點也要考慮。

　　第二點考慮的是突破現(xiàn)在我們政府的行政層級和行政區(qū)劃格局，作為人口眾多的大國，我們的服務(wù)供給體系和籌資體系未必需要按照行政的架構(gòu)，按照這樣的行政架構(gòu)就會發(fā)現(xiàn)，做小了保險吃太小，做大了就成大鍋飯。

　　最后一點剛才這位女士講的我不太懂，她說商業(yè)保險發(fā)展的困惑，我自己都有點困惑，我覺得有壽險、有年金、養(yǎng)老金，真的需要單設(shè)一個商業(yè)護理保險嗎？長期照護險就不是所有發(fā)達國家都設(shè)置，我剛才毛算了一下哪怕3億老人，其中失能老人機構(gòu)照顧的又只有4%，這個人群有多大，商保還要來做？壽險、年金、養(yǎng)老金這些倒好，這是一個困惑，我的房子不能用于支付護理費嗎？所以我不知道護理險商保到底多大空間，這塊我不熟，我也不知道國際經(jīng)驗有多大。

　　我就點評到這里，謝謝大家。

　　主持人（樊衛(wèi)東）：朱老師素來以觀點犀利，敢想敢說敢言著稱，當然敢說敢言背后是對自己的言論敢負責(zé)敢于擔(dān)當，而敢于擔(dān)當?shù)谋澈笫鞘裁?？有極高的專業(yè)水平和理論造詣做支撐的。

　　我們最后再次把掌聲獻給四位演講嘉賓的精彩講演以及朱老師的精彩點評。我的主持人生涯就結(jié)束了，交給下一個主持人。

　　主持人（齊傳鈞）：大家估計已經(jīng)等我等的很辛苦，倒不是因為大家特別想見到我，可能因為這是最后一個環(huán)節(jié)，馬上要過平安夜了，我覺得這也不是全部原因，更重要的是這個板塊有5位大咖來發(fā)表演講。我們的會議主辦很有意思，首先是領(lǐng)導(dǎo)致辭指明了方向，然后來自地方實踐，以及理論成果的研究發(fā)布，最終還要上升到理論層面，這就是堅持和不堅持的問題，堅持理論與實踐相結(jié)合，還堅持什么？從實踐來上升到理論，符合過去摸著石頭過河到現(xiàn)在加強頂層設(shè)計的轉(zhuǎn)變，所以一個不轉(zhuǎn)變一個轉(zhuǎn)變，就到了第六個板塊。

　　言歸正傳，提到長期護理保險我挺不愿意研究的，為什么？像上午王忠民理事長所說的，很多研究已經(jīng)陷入死循環(huán)，為什么這么說呢？我提供一個很簡單的例子，我們目前長期護理保險很多是動用社?；稹⑨t(yī)療保險基金，但是我們知道中國體制內(nèi)的勞動力只占了大概36%——全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的只有2.9億，但是全國勞動力是7.9億，說明還有5億人只享受每個月每個人117塊錢的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，這個環(huán)境下我們探討多層次、長期護理保險，一定要搞我支持，但是帶來兩個問題，往小了說，帶來制度可執(zhí)行問題，長遠考慮帶來了可能會帶來新的社會問題。所以，我確實帶著虔誠、帶著困惑，聽聽下面幾位學(xué)術(shù)大咖分享他們的成果，看看能不能讓我們每個人獲得一些啟發(fā)。

　　第一位演講的是來自南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授?！　?span style="font-size: 10.5pt; font-family: 宋體"> 

　　朱銘來：大家晚上好！

　　首先感謝姚會長和鄭老師的抬愛，讓我參加這個研討會，給我一個非常好的機會跟各位專家學(xué)者的交流，很晚了，大家很辛苦。但是凡是能堅持到現(xiàn)在的說明一個非常好的現(xiàn)象，我們的精力和體力離失能失智很遙遠，堅持到最后的都是勝利者，讓我們共同探討社會性的難題。

　　盡量節(jié)省時間，跟大家匯報一下這個想法，想把這個制度跟本人帶的團隊做的研究跟大家分享一下，對于我們將來保險業(yè)在未來的新藍海新市場，我們目前老齡化程度不用說了，大家心里都清楚，其實這里我一直在想一個問題，今天上午上半場，很多人都談養(yǎng)老金的問題，其實如果想一下健康的老人老年退休之后，退休金如果能拿到50%、60%的比例，如果身體一切健康，應(yīng)該說維持基本生活沒有問題，但是如果一旦生了病，醫(yī)療費用開支，老年之后的護理費用開支，這部分開支規(guī)模相當大，所以最終可能影響老年晚年生活的實際是醫(yī)療費用和長期護理這塊的成本。

　　言歸正傳。我把我們做的測算做一下介紹，因為我們談制度建設(shè)，我2012年協(xié)助國家老齡委做了比較早的我們國家長期照護費用的測算，這個數(shù)字后來被廣泛引用，我們2011年估算需求量老人3300萬人，到2015年將近4000萬人口，這是需要護理的人數(shù)，需要護理的費用經(jīng)過測算，包括經(jīng)濟指標，2011年我們大概需要3600億人民幣，到2015年的時候?qū)⒔?/font>5000億，2020年就到了6700億，所以3300萬人的護理人口，3600億的成本，4000億的成本，曾經(jīng)一度作為我們老齡委公布的相對穩(wěn)定的指標，是我們整個盤子的規(guī)模。

　　2016年的時候，就在人社部門即將啟動長期護理保險之前，我們受中國醫(yī)療保險研究會委托做了第二次測算，這個測算過程當中，我們首先把失能人口做了一個壓縮，原來按照老齡委的統(tǒng)計人口失能人口分為能夠自理、不能自理、部分自理，我們將不能自理的老年人定為完全失能，這在老齡委的面提供的數(shù)據(jù)，我們把失能人群的人數(shù)相對來說比較寬泛，把所有的所謂重度輕度失能人數(shù)全部涵蓋過來，到了2016年，因為要考慮未來制度的建設(shè)，所以我們按照2010年人口普查數(shù)據(jù)進行壓縮，因為按照人口普查數(shù)據(jù)把人口健康狀況分為四大類，我們只取生活不能自理的人群作為失能指標，這個人數(shù)下降了多少？按照2016年統(tǒng)計結(jié)果，我們2015年失能人口需要提供護理照料的從3300降到1075萬人，這是我們要護理的完全失能或者重度失能的核心人群，相應(yīng)的我們對成本也做了調(diào)整，不再按照供給法要素投入，因為一開始按照護理院總成本進行測算，我們把原來的計算模式改成需求方護理成本測算的模式，結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)2015年這部分最需要護理的人群大概需要護理總費用812億，但是大家發(fā)現(xiàn)增長速度非常快，到2020年將近翻一番，1300億，2025年就要達到2200億，這部分人數(shù)相對穩(wěn)定，但是成本增長速度非?？臁?/font>

　　2015年的時候咱們?nèi)松绮块T醫(yī)?；鸾Y(jié)余多少呢？不算個人賬戶的結(jié)余，統(tǒng)籌基金2016年結(jié)余9700億，2015年應(yīng)該是8900億規(guī)模，如果我們把新農(nóng)合并進來，大概將近萬億元結(jié)余規(guī)模，我們從里面抽掉一個比例，還是能夠應(yīng)付，短期之內(nèi)，2015年、2025年之間維持這項制度沒有問題，但是往后走情況復(fù)雜了，一個是本身失能費用在快速增長，另外隨著人口老齡化醫(yī)療費用開支也在快速增長，而我們社?；鸾Y(jié)余速度會逐漸的放慢下降，所以目前制度維持我們短期之內(nèi)的可持續(xù)還是沒有問題的，這是跟大家解釋我們的制度選擇，當時做過詳細的分析測算的，我們不是沒有目的的拍腦門把制度拍下來的，當時給老齡委兩個方案，一個是現(xiàn)在搞的長期護理保險模式，覆蓋整個的人群，但是這里有些問題需要明確界定，就是全民覆蓋還是45歲、40歲以上的人口，按照國際經(jīng)驗，勞動人口按照繳費比例大概多少需要做測算，國家財政對于低保無勞動能力的補貼多少，相應(yīng)的我們確定了方案1的模式，方案1最大的矛盾是什么？目前城鄉(xiāng)差異和地區(qū)差異繳費和給付保準差異化還要繼續(xù)保持，而且長期來看赤字風(fēng)險蠻大，這是當時做社保的第一方案。

　　第二個方案，就是社會保障和商業(yè)保險的配合分工的模式，社會保障在當時，因為我們?nèi)松绮块T沒有特別積極主動想接這個保險，更多壓力壓在民政部門身上，他們有高齡津貼、殘疾人津貼，有老年的各種各樣的津貼，在這種情況下，政府的主要職責(zé)，通過民政部門把最低保的人群，救助、津貼全部覆蓋上，中高收入有收入來源的人群，國家通過稅收和財政補貼的方式，鼓勵人們參加自愿的長期保險，當時考慮可以辦成官辦民營的方式，可以采取相互互助的方式，關(guān)鍵當時提出來一項建議是什么？通過建立專項的投資基金實行專款專用，我當時說打造中國的第二公積金，因為長期護理有個最大問題，錢是一方面，最重要的錢將來換成服務(wù)，到了老年給我兩千塊錢找護工我到哪兒去找。所以服務(wù)的體系，護理院的建設(shè)，軟件硬件，實際上當時是想通過投資基金的方式把服務(wù)體系搭建起來。當然也存在各種各樣的問題，每種制度都有它的矛盾。

　　大家可以看一下2012年《老年人權(quán)益保護法》，那是我們商業(yè)保險離長期護理保障制度最近的時刻，但是很遺憾我們擦肩而過，因為當時的草案，說的是國家逐步建立長期護理保障制度，鼓勵引導(dǎo)商業(yè)保險公司開展長期護理保險業(yè)務(wù)。但是等到2012年12月28日全國人大正式通過的時候把這句話刪了，我個人感覺2012年是商業(yè)保險涉足長期護理最好的時候，當然制度選擇它的原因的，我們也不能說現(xiàn)在的選擇是錯的。

　　時間的關(guān)系后面我不詳細談了，最后我想談一件事情，到了目前我們在做15個城市的試點，基本上我們采取的是日俄型的補貼方式，大概每天貼60、70、80，或者100，現(xiàn)在對于保障基本護理沒有問題，再高層次護理由誰承擔(dān)，所以商業(yè)保險未來的產(chǎn)品怎么跟基本護理保險實施有效的對接，這是我們將來商保人應(yīng)該考慮的核心內(nèi)容。

　　德國有個數(shù)據(jù)，我不是搞德國問題的，我不太了解德國的情況，但是我希望搞德國研究的同志看一下這個數(shù)據(jù)，很有意思，德國1995年開始建長期護理保險，到2015年經(jīng)歷了20年的時間，那個強制的保費收入大體維持在一個水平區(qū)間，當然有個自然增長的過程，而且中間還有個波動，我估計隨著國家經(jīng)濟形勢的變化跟著宏觀經(jīng)濟的變化有小幅度的波動，整體水平相對變化不是很大，說明這是長期持續(xù)性的，政府職責(zé)可能大起大落。但是它的補充性質(zhì)的保險很有意思，最早有數(shù)據(jù)開始，2005年之前沒有單獨核算，從2005年開始單獨核算拿出來一路增長上來，所以讓我們商業(yè)保險人想要做的一件事兒，要深入調(diào)查的是德國的商業(yè)補充保險在補什么？那些東西我們可以借鑒，我們不要老想跟人家社保搶既定的資源，我們要開出新的土地出來。截止到2015年德國補充保險規(guī)模很大，應(yīng)該是8億多，也相當與整個強制性保費的將近1/3多，這一點是我們將來深入研究的很好話題。我不是搞德國問題研究的，不敢多說。

　　謝謝大家！ 

　　主持人（齊傳鈞）：謝謝朱教授，給了我們?nèi)碌囊暯牵ㄟ^測算比對了兩種方案，同時提出了長期可持續(xù)性問題，另外給出了設(shè)計思路，就是大底座的金字塔，盡量的全民覆蓋，但是也鼓勵商業(yè)補充險的發(fā)展。

　　下面是對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔教授?！?span style="font-size: 10.5pt; font-family: Calibri"> 

　　孫潔：感謝保險學(xué)會和世界社保研究中心的邀請，今天在這兒做一個簡單的分享，我這個研究沒像前面幾位大咖研究的面寬，我近期研究了一下籌資機制的問題。中國長期護理保險從開始試點一直走的醫(yī)?；?，在300多個統(tǒng)籌地區(qū)醫(yī)?；鸾Y(jié)余不足的情況下籌資基金的來源到底是什么？我們做了一些國際經(jīng)驗的借鑒。

　　咱們長期護理需求前面所有人都提到了，包括人口壽命的延長、慢性病的增加、失能老人的增加，目前來講我們中國老年人社會化護理問題費用籌集提上了議事日程。2016年5月27日習(xí)近平總書記在政治局集體學(xué)習(xí)會上提出這樣一些觀點，要建立老年人的狀況統(tǒng)計調(diào)查和發(fā)布制度，相關(guān)保險和福利及救助相銜接的救助制度。有幾個嘉賓去年參加了那個會，在這樣一個講話的背后透露了很多的信息，在黨的最高層級的政治局的集體學(xué)習(xí)會上提出養(yǎng)老服務(wù)體系的問題和長期照護保障的問題，我覺得這個問題到了該解決的時候了，而且習(xí)總書記提出長期照護保障，這個提法應(yīng)該說已經(jīng)確定了我們未來制度發(fā)展方向，應(yīng)該就是長期照護保險體系，這點我覺得我們研究學(xué)者應(yīng)該朝著這樣的方向發(fā)展。

　　長期護理和長期護理保險不用詳細講了，實際也是在失能風(fēng)險發(fā)生的時候，然后社會化護理的行為進行費用分攤的機制，這是長期護理保險的基本概念。從國外的情況來看，老齡化進程比我們快、比我們早，所以他的長期護理既是不斷增長行業(yè)同時也是勞動密集型行業(yè)，長期護理和養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險最大的不同點，就是這個保險是密切的服務(wù)相關(guān)。如果說養(yǎng)老保險三個環(huán)節(jié)，比如我們講的籌錢、管錢、發(fā)錢，如果只有這三個環(huán)節(jié)，我們長期護理保險環(huán)節(jié)應(yīng)該是籌錢、服務(wù)提供、標準制定，所以長期護理保險之所以有必要獨立出來，也就是主要解決養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險不能解決的問題，也就是說一定要解決服務(wù)的問題，所以勞動密集型的行業(yè)，包括人力資源的價值這些都應(yīng)該在長期護理保險中有所體現(xiàn)。

　　這個圖王博士已經(jīng)放過了，這是瑞再2014年發(fā)布的報告，提示大家注意的一個是荷蘭，還有一個是挪威，挪威和丹麥是長期護理保險公共支出占到90%，但是主要走的是稅收制度，荷蘭主要走的社會保障制度。在各個國家不同的制度組合當中，有社會保障解決護理費用的，也有政府稅收解決籌資的，還有商業(yè)保險，也有現(xiàn)金給付的，所以我們說這個里面，像荷蘭、捷克、冰島、比利時，包括韓國、美國等等，尤其是韓國和日本是社會保險占主導(dǎo)制度模式的，OECD各個國家對長期護理服務(wù)有很大的差異，各個國家接受長期護理服務(wù)的老年人占65歲以上的比重，像荷蘭、瑞典、挪威、瑞士、新西蘭等等老年人接受的都是社會化的護理服務(wù)。這個圖表說明OECD國家對長期護理服務(wù)體系的評估，用了28個國家的問卷，在這個問卷當中把問題的重要性進行了排序，其中最重要的一個問題就是要確保長期護理的財務(wù)和資金融資的可持續(xù)性。換句話說，對于長期護理來講籌資是關(guān)鍵。

　　籌資的模式每個國家劃分的標準不一樣，一個標準是采取公共融資的護理服務(wù)領(lǐng)取資格的范圍，采取普享的還是安全網(wǎng)式的。第二個劃分標準，長期護理保險是單一體系還是多種福利和服務(wù)體系的，以這樣兩個標準劃分，OECD國家的類型基本上分成三類，一個是單一項目的普享制，第二是混合體制，第三是家居調(diào)查。在單一項目的普享制下有以公共長期護理保險為主的比如說德、日、韓還有通過健康制度進行個人專業(yè)護理的，這個是比利時。像在座的各位共同關(guān)注的是單一項目下的補償制，所以我這里重點比照了德國和日本，德國和日本和美國、加拿大的模式，美國是以商業(yè)保險為主導(dǎo)模式，社保僅僅是Medicaid，新加坡是健保計劃，而我們更加關(guān)注的是德日，我們叫近學(xué)日本、遠學(xué)德國。在這些國家制度當中，包括朱教授的圖表當中都可以看到，德國的長期護理保險社會籌資這塊來講，比重非常大，而且資金運行是非常好，所以我們把每個國家社會保險的籌資機制化解成幾個要素，籌資責(zé)任、籌資水平、籌資方式、收支平衡，從這幾個維度建立了幾個要素，這里包括籌資的主體、參保的主體、籌資的機制、參保的機制、籌資水平，籌資水平我們主要以公共長期護理保險籌資占GDP的占比，就像朱教授在他的PPT顯示出籌資的GDP占比情況，還有收支平衡問題，還有現(xiàn)收現(xiàn)付制還是部分積累制，這就是我這篇論文核心的框架。

　　在OECD國家當中，公共支出跟我們剛才那張圖很相像，看瑞典和荷蘭，公共長期護理支出占GDP超過了3%，其他絕大多數(shù)國家支出只占GDP2%以下。其中還有私人這塊，像瑞士私人支出比重就偏高一些、偏大一些，做成點狀圖，可以看出來荷蘭、瑞典的支出占到3.5%以上，我們共同關(guān)注的比如說德國，德國的公共支出0.9%，日本大概1.4%，韓國0.3%、0.4%，同時我們把籌資機制做成了這樣的表格。另外長期護理保險和醫(yī)療保險做了籌資上的分割，通過比較發(fā)現(xiàn)，這些都是文獻的整理，德國的社會醫(yī)療保險繳費率是參保人收入的14.6%，這是一個學(xué)者的文獻，日本這個是呂老師的，日本醫(yī)療保險繳費率參保人收入的8%，韓國6.12%，對應(yīng)的社會長期護理保險參保人德國2.55%，日本1.55%，韓國是0.4%。

　　值得提出來的，2016年到今天德國的社會險繳費率也在所提高，提高0.5個百分點。這樣下來社會醫(yī)療保險繳費率大概是社會長期護理保險的5倍左右，韓國的社會醫(yī)療保險繳費率大概是長期護理保險的15倍左右。這樣算下來，我們進行梳理之后，我們放到中國的情景下進行分析，我們分別把公共場護支出水平分別按0.5%、1%、1.5%、2%四種情形進行估算，我們發(fā)現(xiàn)長期護理保險總非率按照中國現(xiàn)在基本醫(yī)療保險的繳費率，還有國內(nèi)GDP，還有居民人數(shù)人均總收入，按照六個指標，同時按照參保個人和企業(yè)共同負擔(dān)50%的比例來進行估算，估算之后按四種比例算下來，平均長期護理保險總繳費率在0.87—3.48%之間，如果說從50%就是個人負擔(dān)50%企業(yè)負擔(dān)50%的情況來看，社會長期護理保險對應(yīng)的籌資水平，按GDP的比重也是都不超過0.5—1之間，我們這是比較宏觀的研究，從這樣的大數(shù)上倒推，GDP的總量在1%范圍內(nèi)進行籌資，同時雇主和雇員繳費率應(yīng)該也是在0.5—1%之間進行籌資和分擔(dān)。

　　我們是覺得應(yīng)該借鑒德國，德國有張圖特別引人注目，德國長期護理保險收支無論是虧損一點還是盈利一點，始終是咬合非常密切的。基本上能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)收現(xiàn)付情況下收和支的基本平衡，雖然繳費階段財政也補貼，但是收支精細化管理方面通過嚴格的評估，嚴格卡住受益人群，從而保證財務(wù)和籌資方面一直實現(xiàn)長期的均衡狀態(tài)，這個我覺得是我們國家長期護理保險籌資當中需要重點借鑒的，總是使用財政補貼不是長遠之計，同時增加個人自費負擔(dān)，個人自費應(yīng)該是在20%左右，其他通過社會護理保險進行分擔(dān)。

　　另外還有測算，按照新加坡樂齡健保的方式，對城鎮(zhèn)職工個人賬戶這塊，我們現(xiàn)在有5200億的城鎮(zhèn)資金來購買長期護理保險，在這個過程當中來進行測算，職工繳費率是個人收入2%，估算出個人繳費每年平均金額是861元，這也是國壽馮總的測算，用個人賬戶購買長期護理保險的思路匡算，目前在制度范圍內(nèi)是可以實現(xiàn)的。

　　從我們目前來看，總的來講，長期護理保險這塊獨立籌資，而且要盡量實現(xiàn)自我收支平衡，另外資金使用上要盡量避免，現(xiàn)在建大量養(yǎng)老院，大量的財政資金實際補貼的都是養(yǎng)老院，補的都是床位，補的是磚頭，對人頭的補貼，對護工補貼，在財政資金使用方向上要對這塊進行傾斜，同時對居家也要傾斜，上了很多養(yǎng)老院之后，實際大多數(shù)老人需求還是居家，所以上門服務(wù)這塊護工的財務(wù)補貼可能更加需要。

　　謝謝！　　 

　　齊傳鈞：如果我記得不錯的話，上午胡部長曾經(jīng)說過，我們試點一年來長期護理保險取得了一些成就，但是還存在一些問題，其中說了兩方面，一個是保險覆蓋面問題，另外是籌資問題。剛才孫老師通過她的演講給我們一個重要問題提出了思路。下面有請中國人民大學(xué)社會保障研究所所長李珍教授。 

　　李珍：向所有留下來的同仁致敬。

　　非常感謝鄭教授邀請我，或者這個平臺邀請我，邀請我來說明我們這個平臺是寬容的，接到會議邀請我其實在糾結(jié)去還是不去，去了說什么，因為我的觀點和今天整體有點不一樣，聽了朱教授的點評，我發(fā)現(xiàn)我不是一個人戰(zhàn)斗，我本來想我一個人來舌戰(zhàn)群儒的，后來發(fā)現(xiàn)不是一個人戰(zhàn)斗，所以我還是大膽的說。

　　我說的是現(xiàn)階段政府在老年長期護理保障制度中的責(zé)任邊界是什么？現(xiàn)階段是什么意思？我們現(xiàn)在中國的叫戶籍人口城鎮(zhèn)化率，或者市民化率41%，現(xiàn)階段至少在我這里是當這個率達到70%的時候才完成現(xiàn)階段，在戶籍人口城鎮(zhèn)化率達到70%之前，現(xiàn)階段我認為政府只能做什么，或者應(yīng)該做什么，僅僅提出來供大家討論，因為這是非常非常非主流的觀點。

　　第一點我想說的是，我們應(yīng)該認真研究各種模式的經(jīng)驗和教訓(xùn)，我們一直談長期護理保險，實際上我們話語系統(tǒng)里指的是社會保險模式，我想說的是其實還有很多其他模式可以學(xué)習(xí)和借鑒，所以我們應(yīng)該認真去學(xué)習(xí)和研究。然后我大量閱讀，閱讀的結(jié)果我發(fā)現(xiàn)，無論我們是哪一種籌資模式，商業(yè)保險也好、社會保險也好，或者政府的籌資模式，不管什么模式，你最后發(fā)現(xiàn)一個國家制度成本取決于這個制度慷慨的程度和服務(wù)的遞送模式，慷慨程度模式越高花錢越，遞送模式很大程度也會影響我們的長期護理制度的成本。越是強調(diào)機構(gòu)養(yǎng)老的這種國家花的錢越多，相反強調(diào)家庭和社區(qū)養(yǎng)老的花錢比較少。

　　我想說的是在國際研究過程當中，我特別贊成社科院兩位女士的話，一位是很多年以前周宏女士說過一句話，西方福利國家留給我們的教訓(xùn)多于經(jīng)驗。最近楊團在研究長期照護保險時說過一句話，長期照護保險西方人留給我們的教訓(xùn)多于經(jīng)驗。我加一句話，我贊成這個說法，后來我想全部是三個女人，女人膽子比男人膽子大。其實我想說我們應(yīng)該去看教訓(xùn)。

　　這里有一些數(shù)據(jù)，我只想說桔色，那是日本長期護理費用支出占比，2003年是GDP1%，07年快速上升到2%，這是很大的數(shù)字。因為我們知道我們整個教育經(jīng)費也才4%，我們幾億人受教育也才占GDP4%。我想說的是日本人2000年做這個的時候是不預(yù)期會花這么多錢的，2000年以來他們經(jīng)濟增長速度是世界上最末一位，0.23%，但是他們的長期護理保險的費用增長速度是年均增長7點多，所以他的占比上去了。

　　另外，我剛才說的遞送，隨著支出越來越大，各個國家開始控費，于是往回收，也就是說，機構(gòu)養(yǎng)老是在下降，這里是機構(gòu)養(yǎng)老的趨勢圖，需要專業(yè)照顧的人在機構(gòu)獲得照顧的占比是下降的，無論是哪一種籌資模式。這個片子很好玩兒，我們在今天一直介紹河南的模式，因為是最早做長期護理保險的模式，2005年到2013年有個自測，這個測量的工具是客觀的，可是測量對象是主觀能動性，所以這些人就會說，不管哪個年齡段，在2005年到2013年，你就會發(fā)現(xiàn)，自測我自己活動受限的人口占比每個年齡都漲了10%，荷蘭人口的健康狀況變差了嗎，還是有別的什么原因？

　　一句話總結(jié)，在我們學(xué)習(xí)借鑒過程當中，不管以后我們走哪一條道路，要知道一點，我引用一句話原話，說歐洲福利國家在往后撤，更多強調(diào)長期護理是個人責(zé)任，而不是作為國家提供的公民的普遍權(quán)利，這是必須要告訴大家的，西方人在這么說自己，這個話是2012年說的，也就是本世紀以來西方政府在后撤。

　　第二個我想跟大家分享的，無論我們做什么選擇，我們應(yīng)該充分認識中國的基本國情以及我們做事的時間窗口。第一個國情，我們鄭老師報告里有提到，我們2016年人均的GDP8800，然后占第69位，然后比我們富裕的國家有68個國家，所有國家都在照顧自己的老人。

　　第二個我們的社會結(jié)構(gòu)，我們戶籍人口城鎮(zhèn)人口占41%，我們基本醫(yī)療體制是二元的，我們必須知道我們農(nóng)村老年人口的失能問題比城市更嚴重，我們要做長期護理保險制度一定從職工開始。

　　我想特別強調(diào)的一點，我們早期研究沒有關(guān)注到的事兒，我們國家的正式制度安排里面是包括家庭的，老年人權(quán)益保障法第二章和婚姻法里有大量篇幅描述家庭成員之間的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)以及照顧的權(quán)利和義務(wù)，所有我們前期的研究關(guān)注的不夠。這是政策制度。

　　我想說非政策的制度，就是孝文化，我就不再多說了。老齡委2015年關(guān)于老年人生活狀態(tài)的調(diào)查，極少老年人認為子女是不孝的。還有中國沒有遺產(chǎn)制度，我們說的西方國家有遺產(chǎn)制度，我爹的遺產(chǎn)是我的，銀行余額是我的，然后我爹的照顧義務(wù)是社會的，我們不能這樣。

　　最后是時間窗口，就是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和降費，尤其美國大量降費，對中國企業(yè)繳費是非常重的壓力。

　　第一個問題，在福利國家開始檢討國家將提供長期護理看護由原來是公民的權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)閺娬{(diào)個人的責(zé)任。在這樣時間的當口我們應(yīng)該吸取什么樣的教訓(xùn)。

　　第二個問題，從風(fēng)險管理的角度，長期護理產(chǎn)生的費用和長期照護的費用有還是沒有區(qū)別？后者，也就是說照護的費用是不是真正的風(fēng)險，是不是可保風(fēng)險，在座有很多保險專家請大家回答。該風(fēng)險到底應(yīng)該滯留還是應(yīng)該通過財務(wù)的方法轉(zhuǎn)嫁，轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險還是社會保險，如果商業(yè)保險沒有問題因為個人決策，如果社會保險是由精英決策，那么是還是不是符合社會最大化原則，這個問題需要討論。

　　第三個問題，我覺得是最基本的問題，我們要問生活照護到底是私人事務(wù)還是公共事務(wù)，個人和家庭是第一責(zé)任人還是說社會和國家是第一責(zé)任人。如果是私人事務(wù)的話那由誰來決策籌資和服務(wù)的遞送。如果家庭不能滿足相應(yīng)的需求而需要外溢需求，哪一籌資和遞送模式更能兼顧公平績效以及可持續(xù)性。

　　第四個問題，長期護理產(chǎn)生的費用是基本醫(yī)療保險的一部分還是另立一個險種解決，如果看日本就會發(fā)現(xiàn)，日本當時因為有所謂社會性住院，所以要另立一個險種，但是這個問題也沒有解決。一個最新的改革，我給大家通報一下，荷蘭最早也是基于這樣的動機，在2015年他們做了一個改革，非常重要的一個內(nèi)容，就是把醫(yī)療保險又回歸醫(yī)保，以前從醫(yī)保拿出來現(xiàn)在又回歸醫(yī)保說照護就是照護，不要跟醫(yī)相關(guān)。

　　還有一個事兒，中國的家庭制度的正式和非正式的安排是不是能夠更有效的應(yīng)對老齡化，因為大家都說老年人需求增加，所以我們需要做社會化的安排。我想說的是，中國家庭的制度安排是不是更能有效地滿足老年人的經(jīng)濟服務(wù)和精神需求，因為老年人需求不只是服務(wù)還有精神層面。如果是的話，是由精英決定我們提供的體制，還是由自己來決定？這是我想說的。如果是的話，是由精英提供的制度安排滿足老年人的精神需求還是相反？

　　有個信息大家可能很多人知道，四調(diào)出來之后說90%需求已經(jīng)由家庭的供給得到滿足了。那現(xiàn)在我們要思考的問題是，這是社會的生理現(xiàn)象還是病態(tài)現(xiàn)象，如果是生理現(xiàn)象不需要解決，如果大家認為是一個問題的話我們?nèi)ソ鉀Q它，然后再來說用什么辦法解決。

　　第四現(xiàn)行可行的觀點。我們在現(xiàn)在做，我們可以去做所有的探索，所有的探索都是可貴的，我們可以做相互保險探索，也可以做津貼探索。第二我們可以做構(gòu)建養(yǎng)老、敬老、孝老的家庭支持政策和環(huán)境，新加坡和香港是學(xué)習(xí)榜樣，新加坡和香港也沒有拋棄任何一個老年人，他們家庭發(fā)揮了重要的作用，所以我們可能需要向他們學(xué)習(xí)更多的是我們政府如何支持家庭解決相關(guān)的需求問題。

　　最后一個建議，針對無子女空巢家庭的特殊群體的綜合養(yǎng)老保障制度，在我理解這個綜合的養(yǎng)老保障制度既包括資金也包括服務(wù)的遞送，對象就是無子女的空巢的等等特殊人群作為對象，這就是我想說的。

　　最后一句，強調(diào)一下，我是非主流的觀點，供大家批評，謝謝！　　 

　　齊傳鈞：謝謝李教授，她的非主流觀點和前面兩位發(fā)言人同樣精彩，這里就觸動我一點感覺，同樣是做國際比較的，但是得出的結(jié)論恰恰相反，到底我們應(yīng)該怎么做國際比較，我的感受是一定要知其所以還要知其所以然，到底是意識決定了觀點，還是你看的資料不同決定了你的觀點，我覺得挺有意思。

　　下面有請中國勞科院醫(yī)療保險與護理保險研究室王宗凡主任演講。 

　　王宗凡：再一次深深感謝還坐在這兒的朋友跟專家，平安夜已經(jīng)了了，大家在這兒聽失能老人的保障問題，而不是去跟圣誕老人一塊聯(lián)歡，非常感謝。

　　剛才李珍老師說她是非主流，我也是非主流，不是我觀點非主流，而是我的做的研究沒有圖表、沒有數(shù)據(jù)，我還是講觀點，肯定時間非常短。

　　四個方面，一個關(guān)于制度籌資模式，在李珍老師講之前，我覺得我這個問題還要不要講，雖然大家都在講我們要建社會保險的護理制度，但是實際上確確實實還有一些專家對于建立什么樣的制度模式有不同的意見。國際上確確實實有不同的模式，咱們鄭老師團隊已經(jīng)做了很多國家的梳理。有不同的制度模式，但是比如說講社會醫(yī)療保險國家，它可能建立的是一部分國家建立里長期護理的社會保險制度，但是大家發(fā)覺這些國家并不多，我們現(xiàn)在在數(shù)國際上建立長期護理保險制度的國家大概七八個，很多國家不說那些國家衛(wèi)生服務(wù)制度醫(yī)療制度的國家有沒有建立長期護理保險，即使醫(yī)療社會保險的國家也不是多數(shù)，還是少數(shù)在建立這樣的制度，更多的是采取福利體制，包括社會保險對法國情況的了解，法國是社會醫(yī)療保險國家，但是建立的是與收入掛鉤的普惠福利制度，并不是通過保險籌資，這樣的國家在歐洲還是有一些，至少有一半的社會醫(yī)療保險國家是這樣的。

　　為什么是這樣呢？我自己沒有做過深入的研究，非常抱歉。它可能會涉及到護理保險跟其他的養(yǎng)老醫(yī)療保險很大的不同，大家知道每個人都會老，最終履行這樣的繳費義務(wù)一定能夠享受到這樣的待遇，幾乎每個人退休都要拿養(yǎng)老金，醫(yī)療可能就是即時待遇。但是長期護理保險可能就不是這樣了，收益面很窄。即使到80歲以上，恐怕也還只有20—30%的人才有可能進入失能狀態(tài)享受到失能保險。

　　在全體人群，因為我們講全民醫(yī)保，將來可能目標是全民社保、全民的長期護理保險，在這種情況下，最終享受的人群，如果是重度的話可能不到1%，雖然講我們是強制，要求你必須盡這個義務(wù)，但是我們講相對權(quán)利和義務(wù)之間的關(guān)系還是比較弱，這是在做公共決策當中需要考慮到這些人繳費的意愿，這是很大的，我理解是國際上為什么相對比較少的國家建立長期社會保險制的長期護理保障制度的原因，是籌資方面面臨這樣的困難。

　　當然我不是同意李珍老師的觀點，我還是認為在中國還是需要建立社會保險的長期護理保障的制度。我想至少有兩個原因：一個方面的原因，跟其他國家一樣，是跟從醫(yī)保的模式，我們既然要建，既然有醫(yī)療保險，這是一個考慮。之所以講跟隨醫(yī)保，還是考慮大規(guī)模基金的集聚，因為保險制可以做到這樣。那么對促進和規(guī)范醫(yī)療服務(wù)市場有很大的激勵跟約束跟引導(dǎo)作用，我們現(xiàn)在講服務(wù)市場不足，可能需要通過這樣的方式促進服務(wù)市場的發(fā)展和規(guī)范。

　　另外一個原因是計劃經(jīng)濟我們單位制跟政府大包大攬的服務(wù)制度已經(jīng)有非常深的體會，我們改革開放之后，在制度轉(zhuǎn)軌過程中是吸取過去大包大攬的教訓(xùn)，包括現(xiàn)在大的思路也是講人人盡責(zé)，你要盡義務(wù)，然后才能享受權(quán)利。即使這是一個公民的權(quán)利也是有義務(wù)基礎(chǔ)上的權(quán)利，先要履行繳費義務(wù)然后才能享受選擇，這個是繳費制社會保險的基本原則。

　　所以政府對于提供全民的社會保障，人人都要把它作為一個權(quán)利，相應(yīng)我們通過普惠制社會保險的方式籌資建立這樣的模式，可能才能達到解決全民失能人員保障的問題，這是我的兩點的意見。

　　剛才前面講了，通過社會保險的繳費有它的局限，就是弱的權(quán)利義務(wù)對等的關(guān)系。所以我想在這里我們可能不能對單位和個人繳費提出太高要求，太高的繳費參保意愿就是很大問題。所以一方面我們堅持履行義務(wù)，你需要繳費，另一方面繳費不能太高，這個時候政府還是要出來，還是要給予一定補貼，這是我們建立長期護理保險制度需要堅持的。政府有兩個原因需要，一方面社會保險繳費本身困難的所在，另一方面政府可能對老齡化需要有個責(zé)任在里面，尤其中國老齡化跟前期的制度，計劃生育的政策，包括政府對老年人福利保障的東西，就是很少讓老年人盡責(zé)，在這種情況下，確確實實政府需要承擔(dān)一部分應(yīng)對老齡化的責(zé)任。

　　另外講個人繳費責(zé)任的時候，當然從個體來講，可能繳費責(zé)任不僅僅是針對個人，就是我們在宣傳、盡義務(wù)的時候，它的繳費除了給他本人提供保障，其實還是為子女將來，包括為自己已經(jīng)快要進入失能狀的老人盡責(zé)，所以有代際互助的關(guān)系，這個對于大家提高繳費的意愿有積極的推動作用。

　　關(guān)于保障范圍的和邊界，這個其實在我們很多地方試點當中曾經(jīng)出現(xiàn)這個問題，尤其是解決醫(yī)療保險的問題，比如解決社會性住院的問題，往往從醫(yī)療保險角度切入，更多有醫(yī)療護理的保障在長期護理保險里面。這個不同國家有不同做法，像有些國家像荷蘭，其實法國也是，法國把醫(yī)療護理交給醫(yī)療保險，那個真正護理津貼制度是針對真正的生活照料。包括服務(wù)的提供在國外也是很清楚，我們現(xiàn)在講醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，在國外也不是這樣，它的結(jié)合其實是服務(wù)的合作和銜接，是由不同專業(yè)機構(gòu)提供不同的專業(yè)服務(wù)，但是針對老人有醫(yī)療需求也有生活照料需求時是銜接起來，而不是把功能疊加。社會醫(yī)療保險國家建立長期護理保險，與解決社會性住院的問題有關(guān)，所以從一開始的保障范圍的時候我就想，可能未必需要把這兩者之間分得很清楚，因為我們畢竟在試點，所以有個雙方責(zé)任邊界，在一開始可以優(yōu)先解決醫(yī)保問題，把醫(yī)療服務(wù)都放進來，包括床位費該不該進來，包括一些門診的藥品也進入這個，我想這個過程是漸進式的過程，需要醫(yī)保跟長期護理慢慢磨合，到最后可能會有清晰的邊界，現(xiàn)在也未必非得有這樣的清晰的邊界，這個制度試點逐步探索應(yīng)該有個過程。

　　另外根據(jù)保障范圍就是護理，機構(gòu)發(fā)展了才可能居家提供這樣的服務(wù)，所以機構(gòu)的發(fā)展應(yīng)該是優(yōu)先的。所以我想這個通過護理保險支持把服務(wù)市場做大，再逐步通過我們的政策引導(dǎo)更多居家服務(wù)。我們做精細化管理能不能做一個非常精確的服務(wù)包，然后等級界定清楚，我想這個過程也是需要逐步的過程。

　　關(guān)于經(jīng)辦管理，今天講跟商保的關(guān)系，不管什么樣的經(jīng)辦模式，社會保險包括服務(wù)津貼也好，都是購買服務(wù)，這幾乎是國際的趨勢。包括我們前面講的法國不是保險制度也是這樣的模式。是不是我們把經(jīng)辦把公共服務(wù)全部交給商保？我在想我們護理保險是公共政策，還要代表公共利益一方，我們國內(nèi)做法也是醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)跟商保的合作，政府的經(jīng)辦機構(gòu)可能履行政府公共的功能，要體現(xiàn)公平，要對商業(yè)服務(wù)體現(xiàn)公共利益需要有個監(jiān)督跟管理，所以我在想可能我們需要政府的公共的管理機構(gòu)跟商業(yè)機構(gòu)跟市場機構(gòu)的合作，當然這個也符合大的多元治理的格局。

　　另外公共利益怎么體現(xiàn)，通過政府的經(jīng)辦機構(gòu)體現(xiàn)，我覺得將來我們有更多的大眾的參與，這是在社會保險社會這兩個字沒有充分體現(xiàn)的原因。我想將來我們經(jīng)辦過程當中是不是有大眾的參與對經(jīng)辦機構(gòu)怎么樣滿足公眾的利益提供這樣的保障。

　　最后關(guān)于服務(wù)提供，國際上可能很多是先把服務(wù)市場有個規(guī)范，然后在服務(wù)相對比較充分的時候才會有個保險制度，但是我們國家好像走的不是這條路，我們是在服務(wù)缺乏規(guī)范、服務(wù)拓展規(guī)范反而需要保險來促進，所以我們想我們保險制度建立和完善市場形成螺旋式上升的關(guān)系，我們也不能定服務(wù)都出來了再去做，我們保險過程中也是要對服務(wù)進行規(guī)范，如果沒有規(guī)范，服務(wù)市場發(fā)育非常糟糕，我想保險制度也很難持續(xù)下去。當然服務(wù)提供既有政府提供也有市場提供，國際上來看，除了市場提供可能還有社會提供，就是所謂非盈利這塊，歐洲國家有很多，相應(yīng)的來講養(yǎng)老特別是失能人員的服務(wù)還具有很大的價值的導(dǎo)向，所以這個領(lǐng)域好像不能變成一個盈利場變成賺錢的地方，所以有大量的社會機構(gòu)從事這樣，相對來說有點像助人的功能，所以我們國家將來除了保險機構(gòu)、除了盈利性機構(gòu)參與服務(wù)的提供，可能需要更多的社會機構(gòu)參與，當然政府需要做的，永遠不會是政府主導(dǎo)這樣的服務(wù)市場，政府可能需要做的是對服務(wù)市場到不了地方，比如偏遠的農(nóng)村地區(qū)可能需要政府的介入。

　　最后一點我也贊同李老師講的，我們的社區(qū)家庭、傳統(tǒng)的文化，可能在這里還是要發(fā)揮作用，實際歐洲國家即使沒有我們孝的文化，他也是在通過鼓勵，必須通過家庭給家庭成員提供幫助、提供資金支持，有時候提供培訓(xùn)服務(wù)，甚至提供心理的疏導(dǎo)，甚至提供喘息性服務(wù)。即使你有普惠式保障，有政府的責(zé)任，也是要納入家庭，在中國更是要把傳統(tǒng)的資源利用上。

　　由于時間關(guān)系介紹到這兒，謝謝！

　　齊傳鈞：謝謝王主任，王老師既是主流的也是非主流，主流他支持制度，非主流他舉的國外的引用很少有人引用。下面咱們還有一個人，聽聽最后的解答吧，有請中國殘疾人事業(yè)研究中心馮善偉研究員。

　　馮善偉：非常感謝大會給我們中國殘聯(lián)一個機會，講一下殘疾人的事情。我們今天主要是來請各位專家學(xué)者給我們提供智力的支持。

　　作為一個先天性具有失能半失能功能我們叫身心障礙的殘疾人來講，應(yīng)該是我們長期護理保險制度非常重要的部分。第二在國家各種政策的支持下，殘疾人有一些特殊的保障政策，我們想請各位專家介入給我們提供一些智力支持，殘疾人現(xiàn)行的服務(wù)補貼制度，我們?nèi)绾魏烷L期護理保險制度相銜接的問題。

　　我今天主要講一下我們關(guān)于我們國家殘疾人和殘疾人的政策，然后給大家做一個啟發(fā)。

　　殘疾人納入我們長期護理保險制度是非常有必要的，也是非常迫切的。我們國家2011年已經(jīng)通過了殘疾人的殘疾分類和分級標準，主要評價標準主要參考了世界衛(wèi)生組織殘疾人評價量表2.0的版本，我們國家有殘疾人8502萬，近40%是重度和極重度殘疾，另外超過50%是老年殘疾人，隨著人口老齡化的加重，這些殘疾人進一步擴大，其實殘疾人的老齡化和老齡殘疾人很多和失能有交叉的。另外2017年殘疾人口庫，持有殘疾人證的殘疾人3300萬，其中重度極重度1423萬，這些殘疾人當中繼續(xù)性質(zhì)長期照護護理的人，有兩種以上殘疾人數(shù)大概1046萬，所以這是非常龐大的群體，我們不能只重視60歲以上的，也要關(guān)注殘疾人，因為殘疾人的預(yù)期壽命比普通的人群的預(yù)期壽命可能要少10歲左右，所以應(yīng)該納入非常重要的部分。

　　另外，我們中國殘聯(lián)從2007年開始建立殘疾人托養(yǎng)服務(wù)體系，最初的出發(fā)點就是在國家社會保障制度沒有非常完善的狀況下，殘疾人的照護護理由家庭提供，前一段時間84歲老人殺死自己兒子的現(xiàn)象引起了熱議，這個問題仍然沒有得到充分的解決。我們殘聯(lián)提供的托養(yǎng)服務(wù)是綜合性的基本公共服務(wù)，不僅提供的是護理照料還有醫(yī)療康復(fù)、心理康復(fù)、職業(yè)康復(fù)等等，我們更強調(diào)的是協(xié)助和支持，我們希望通過護理照料的功能促進殘疾人得到更多的賦權(quán)增能的手段。

　　從國家投入來看，十一五期間國家財政投入機構(gòu)建設(shè)和服務(wù)的補貼，通過陽光家園計劃，到十二五期間總共大約投入包括地方投入，總共超過了50億，如果加上機構(gòu)補貼可能已經(jīng)超過100多億。殘疾人托養(yǎng)機構(gòu)，包括日間照料機構(gòu)和寄宿制機構(gòu)，2016年底建立了1740個，其實這是非常重要的載體，到目前為止我們國家建立了舉家服務(wù)為基礎(chǔ)、寄宿制的機構(gòu)。在十二五期間服務(wù)的殘疾人總共440萬人次，這個里面80%以上居家服務(wù)提供的，殘疾人托養(yǎng)服務(wù)的標準，已經(jīng)立項已經(jīng)進入公開征求意見的程序，所以對殘疾人來講，這種長期護理保障制度的基本條件已經(jīng)具備了，但是從全國來看，從殘疾人來看，接受服務(wù)的殘疾人只占到需求比例的30%左右，所以從總體的供給能力來講，它的服務(wù)能力仍然非常不足，從源頭上來講仍然是國家投入的嚴重不足。

　　因為我們國家75%的殘疾人是在農(nóng)村的，雖然城鎮(zhèn)化建設(shè)推進的很快，但是大部分的殘疾人仍然滯留在農(nóng)村，尤其對重度和極重度殘疾人貧困率、就業(yè)率低的現(xiàn)象沒有改變。在我們后小康時代，農(nóng)村殘疾人托養(yǎng)服務(wù)資金可持續(xù)仍然是非常大的挑戰(zhàn)。

　　另外十二五到十三五基本建立了護理補貼制度和重度殘疾人的護理補貼制度，其實這也是我們對殘疾人長期護理保險制度的初步探索，但是這個護理補貼的費用總體來講還是非常低的，大部分省也就50、100，最高浙江省每個月500，所以遠遠不能滿足殘疾人長期護理的基本的需求。

　　所以我們非常困惑的一點，殘疾人現(xiàn)行的服務(wù)補貼政策到底與長期護理保險制度怎么銜接，因為我們今天看到養(yǎng)老金的報告我們發(fā)現(xiàn)主則里有一些，提出六大遵循基本原則，第六點建立統(tǒng)一的需求認定和等級評價標準，就是說殘疾人本來天然享有長期護理保險的人群應(yīng)該納入，但是報告同時指出，因為我們國家經(jīng)濟能力有限，要處理好覆蓋老年群體和覆蓋全部人群的關(guān)系，這是三步走，沒有充分把殘疾人的特殊情況考慮進來。所以，我們呼吁，在目前的這個狀況下，在各個部門制定政策的時候應(yīng)該高度重視殘疾人的需求。

　　另外，我們現(xiàn)有的護理補貼如何能夠支持重度殘疾人參加長期護理保險，在我們長期托養(yǎng)機構(gòu)體系下如何承載長期護理保險。由于殘疾人家庭經(jīng)濟普遍存在困難，我們?nèi)绻^分地強調(diào)商業(yè)保險的補充作用忽視國家的投入，那我們可能殘疾人和殘疾人家庭利益會受到非常嚴重的挑戰(zhàn)。

　　在黨的十九大報告指出，我們要發(fā)展殘疾人事業(yè)，加強殘疾康復(fù)服務(wù)，其實這個康復(fù)就是大康復(fù)，托養(yǎng)是康復(fù)的一部分。另外習(xí)近平總書記在很多次都說要社會發(fā)展小康殘疾人一個不能少這個背景下。另外，殘疾人康復(fù)托養(yǎng)無障礙輔助器械適配，已經(jīng)建立了覆蓋城鄉(xiāng)的殘疾人社會保障體系，還有服務(wù)標準和流程，所以我們?nèi)匀缓粲蹰L期護理保險建設(shè)過程中，我們希望將殘疾人和失能老人納入其中，形成合力，增強他們的幸福感、獲得感、安全感，真正實現(xiàn)我們的小康社會。

　　謝謝！

　　主持人（齊傳鈞）：謝謝馮老師，馮老師從另外的視角來探悉了長期護理制度，這是很好的視角，我們可以在建立長期照護的時候關(guān)注一下這個制度，對我們制度未來發(fā)展大有裨益。

　　今天不管是我學(xué)術(shù)上的困境也好，還是我陷入的困惑也好，我都沒有解決。下一步，我覺得應(yīng)該推出一個大咖，中國社會保險學(xué)會副會長呂建設(shè)進行點評，希望他能給我答疑解惑。

　　  　呂建設(shè)：各位為數(shù)不多了，留下的都是精英。我算是最后一個，非常榮幸，因為演出一般最后一個是壓軸大戲。

　　我盡量用5分鐘完成我的發(fā)言。第一，我覺得今天的會議非常好，我個人的看法，長期護理保險黨中央提出來的非常及時、非常必要，這是符合中國國情的，也是為了共建和諧社會必須的。

　　第二中國有自己的國情，比如李老師說了能不能把長期護理交給家庭。中國有個背景，50、60、70年代出生的人都趕上了計劃生育，想生孩子國家不讓生，養(yǎng)老時又提出回歸家庭，那政府是不是處于非常尷尬的境地，所以中國有自己的國情，而且我相信我們國家有能力完全可以解決我們的養(yǎng)老問題。提兩點建議：

　　第一，對長期護理保險我個人認為加強頂層設(shè)計，按照黨中央提出的探索建立長期護理保險體系，名稱我個人認為可以作為長期照護保險體系，還是分三大塊，基本長期照護保險、補充長期照護保險、個人純商業(yè)長期護理保險，三個層次。

　　第二個建議，在補充長期護理保險體系方面能不能有所創(chuàng)新，大膽的開拓，說引進相互保險這種制度來用于長期護理保險的補充體系。在層次上大膽的進行社會保險和商業(yè)保險的相互結(jié)合，融合發(fā)展，共同創(chuàng)新，在這個新的險種當中我們采用新的模式，走出新的路子，取得新的成果。

　　我的發(fā)言結(jié)束了，謝謝各位！

　　齊傳鈞：謝謝呂老師爭取了時間，麻煩進入最后一個環(huán)節(jié)，因為我們理論探討我感覺還是結(jié)束了，但是未來肯定還有繼續(xù)探討的空間，正像呂會長所說的，成都市武侯區(qū)試點相互保險制度，也是我們下一步準備合作研究的項目，所以下面就是一個簽約儀式，下面有請中心房連泉秘書長和成都市武侯區(qū)人社局劉純局長上來簽約。

　　 

　　鄭秉文：關(guān)于長期護理保險的研究我們團隊剛剛開始，但是我們團隊還是想堅持下去，大家剛才看到的簽字儀式，你們沒有解釋這個簽字儀式是什么內(nèi)容，我替你們解釋一下，這個簽字儀式是武侯區(qū)的同事和我們中心簽的，是2018年長期護理保險的一項研究，這項研究最短要持續(xù)明年一年，但是考慮我們的力量、興趣以及國家的需要，我們想這個還是持續(xù)下去，在座都是長期護理保險有興趣的同仁，希望大家繼續(xù)參與我們這項研究。這項研究起步做的不是太好，希望大家對我們提出批評建議，在我們中心里面都不太熟悉這個領(lǐng)域，熟悉的就是張盈華老師，她寫了一本書了，她又是全程的跟蹤、組織、撰寫，所以她是真正的在這個領(lǐng)域在我們中心的專家，希望大家要是有咨詢的、有合作的、有想法的找她，她就可以全程跟大家一起合作。這里我對張盈華老師也表示感謝，這本書的寫作和組織，包括今天會議的組織是她在操勞，我表示感謝！

　　另外，我還要感謝中保學(xué)的會長姚慶海先生和副秘書長江崇光先生，他們?yōu)闀?wù)做了大量的籌備工作，從會場到文字資料承擔(dān)了大量的工作，沒有他們不可能有我們今天這樣成功的會議。

　　另外，還要感謝安邦，安邦對這次會議做了資助。

　　另外，還有感謝中保協(xié)的王未女士自始至終參加這個課題，并且提供了相當?shù)臄?shù)據(jù)，她本人就是這個方面的專家，她演講的時候大家看到了，講的非常好，她提供一些數(shù)據(jù)又參與了研究，這種治學(xué)精神、合作的態(tài)度我也深表謝意，對中保協(xié)和王未。

　　另外，還要感謝泛海集團的同志，在場的吳慶濤同志本來做實務(wù)工作的，可是比有些學(xué)者的態(tài)度還要嚴謹，自始至終參加我們的調(diào)研和課題組，外人一看以為是職業(yè)學(xué)者呢，尤其是我前幾天去美國訪問，他給我介紹了美國長期護理那個公司，他們非常重視，CEO領(lǐng)著四個人給我介紹情況，這里我也向泛海、向吳慶濤先生感謝。

　　還要感謝來的學(xué)者，有外地來的、科研機構(gòu)的、大學(xué)的，我也表示感謝。

　　我們這個“中國養(yǎng)老與健康保險50人論壇”從2018年就開始正式啟動，我們還是有一些想法為大家提供好服務(wù)，為政府決策也提供好智力支持，我們想做的好全仰仗大家的支持、參與、鼓勵和大家的資助，我們幾乎沒有什么資助，上午是裸體的兩個，從下次會希望由保險公司承擔(dān)，這樣我們還能節(jié)省時間，會議的質(zhì)量還能好一些，所以這里我就再一次表示感謝！

　　這么晚了，七點了，我想全國人民在開會能開到這么晚，開長期護理保險的，不太多了，對大家的治學(xué)精神，對學(xué)術(shù)追求的專業(yè)精神，學(xué)術(shù)上的工匠精神，我作為一個學(xué)者，我深表欽佩，也表示謝意，就沖著這種精神咱們還得好好研究，跟中保學(xué)好好合作，跟大家好好合作。這里還有一些同志我就沒說感謝了，因為我們這個組織機構(gòu)今天沒有公布，我們有草擬那么一個名單，還要走一些程序，這些同志都做了巨大的付出，我這里本來不想說了，還是表示感謝吧！

　　今天大會勝利閉幕，謝謝大家！