車險改革進深水區(qū) 車主有望迎“大禮包”

　　近日，銀保監(jiān)會連續(xù)向財險公司下發(fā)兩份車險改革相關文件。分析人士認為，這些動向表明，監(jiān)管部門年初透露的“2020年正式實施車險綜合改革”漸行漸近。從文件內容看，本輪改革意味著將向“深水區(qū)”挺進，覆蓋交強險和商業(yè)險兩大方面。從核心議題看，車險費率將進一步市場化，保險公司將被賦予更多自主決策權，車險市場高定價、高手續(xù)費、粗放經營、無序競爭等問題有望得到緩解，車主有望迎來保費下降、保障和服務提升。

　　“一攬子”改革

　　中國證券報記者獲悉，銀保監(jiān)會近日先后向財險公司下發(fā)《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》）和《關于征求車險改革意見建議的函》（簡稱《意見函》）。

　　分析人士認為，這輪車險改革，不僅包括商業(yè)險改革，還包括交強險改革，可謂“一攬子”改革。

　　《意見函》中關于此次交強險改革的議題包括提高交強險責任限額，調整有責死亡和傷殘限額、醫(yī)療費用、物損等，以及針對交強險賠付率地區(qū)不平衡問題，考慮引入區(qū)域調整因子等。商業(yè)險改革方面，包括主險附加險整合、產品創(chuàng)新、無賠款優(yōu)待系數(shù)、細分車險產品準入方式、附加費用率制定、費率調整系數(shù)等議題。《征求意見稿》與現(xiàn)行規(guī)定比，主要變化集中在三大方面：擬微調商業(yè)車險費率調整系數(shù)中的因子分類，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價系數(shù)；擬取消自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動空間；擬適當下調附加費用率比例。

　　觸及根本利益

　　車險是財產險公司的主要險種。公開數(shù)據顯示，2019年，車險保費收入8189億元，占整個財產險保費的63%。

　　2015年，原保監(jiān)會發(fā)布《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，隨后商業(yè)車險新舊條款進行切換，我國商業(yè)車險改革大幕自此拉開。5年來，多輪改革已分批落地并取得了積極成效，但行業(yè)亂象仍有所存在。今年年初，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，車險市場高定價、高手續(xù)費、粗放經營、無序競爭、數(shù)據失真的問題仍然存在。加快車險改革已是擺在銀保監(jiān)會面前的一項緊迫任務。

　　他坦言，這些年來車險進行了一些改革，但都是小改革。真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始。這次車險改革要堅持市場化改革方向。

　　行業(yè)競爭將更充分

　　《征求意見稿》擬規(guī)定，保險公司應根據產品實際銷售和管理成本及自身經營實際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等，并進行產品利潤測試。

　　目前，商業(yè)車險保費=基準保費×費率調整系數(shù)，其中費率調整系數(shù)是無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的綜合，現(xiàn)行費率調整系數(shù)在0.85至1.15之間。本次改革擬取消該系數(shù)，意味著讓保險公司自己做決定。

　　業(yè)內人士分析，此輪改革措施落地后，行業(yè)競爭將更加充分。長期來看，有利于行業(yè)產能平衡和健康發(fā)展。對消費者而言，選擇空間增加的同時有望獲得更多實惠。

　　黃洪在今年年初表示，銀保監(jiān)會將在今年的適當時機正式實施車險綜合改革。突如其來的疫情打亂了經濟活動節(jié)奏，業(yè)內人士預測，車險綜合改革大概率在后半年正式啟動。