養(yǎng)老長跑要提前規(guī)劃

　　想要養(yǎng)老生活更有品質(zhì)，提前進行養(yǎng)老規(guī)劃、做好養(yǎng)老儲備必不可少。盡早開啟養(yǎng)老投資，拉長投資周期，更能發(fā)揮復利效應，為養(yǎng)老投資助力。   

　　去年，我國個人養(yǎng)老金制度正式落地，參加基本養(yǎng)老保險的勞動者可以建立個人養(yǎng)老金賬戶，選擇適合自己的儲蓄存款、銀行理財、保險、公募基金等產(chǎn)品進行長期投資。   

　　投資者在個人養(yǎng)老金賬戶中購買的公募基金產(chǎn)品，均為Y類份額。Y類份額是針對個人養(yǎng)老金投資基金單獨設立的份額類別。   

　　只有滿足法規(guī)要求、納入個人養(yǎng)老金基金名錄的基金產(chǎn)品，才能增設Y類份額，供投資者通過個人養(yǎng)老金賬戶購買。

　　個人養(yǎng)老金名錄可以通過中國證監(jiān)會網(wǎng)站、基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站進行查詢。名錄并不是一成不變的，而是會動態(tài)調(diào)整，不定期加入符合要求的基金、移除不符合要求的基金。   

　　值得一提的是，投資者購買養(yǎng)老目標基金Y類份額，可以享受費率優(yōu)惠和個稅優(yōu)惠雙重“紅包”。

　　Y份額在銷售服務費、申購費、贖回費、管理費和托管費等方面有專屬的費率優(yōu)惠政策。以管理費和托管費為例，管理人和托管人可以實施一定的費率優(yōu)惠，比如有的基金會在A類份額費率的基礎上，對管理費和托管費實施5折優(yōu)惠。

　　可別小看費率的細微差別，由于個人養(yǎng)老金賬戶中的資金投資期限較長，點點滴滴日積月累，也能省下不少錢。

　　此外，參加個人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠。按照12000元/年的限額，個人向賬戶的實際繳費可用于抵扣個稅，相當于每年多了一項專項附加扣除。 

　　在產(chǎn)品設計上，養(yǎng)老目標基金Y類份額充分考慮到養(yǎng)老屬性，通過一些制度安排，鼓勵投資者長期投資，更加適配養(yǎng)老需求。   

　　在分紅機制上，Y類份額的分紅方式主要默認選擇“紅利再投資”，有助于發(fā)揮復利效應。   

　　在領取方面，Y類份額作為個人養(yǎng)老金專屬份額，贖回款項須回到個人養(yǎng)老金賬戶，在投資者未達到退休年齡或規(guī)定的領取條件時不可提前領取，實現(xiàn)�？顚Ｓ谩�  

　　此外，基金管理人還可以對Y份額設置定期分紅、定期支付、定額贖回等特殊機制；在運作方式、投資策略、估值方法、申贖轉(zhuǎn)換等方面也可以做一些特殊安排，以鼓勵長投。  

　　汪曾祺曾說：“人總要老的，但要盡量使自己老得慢一些。”年輕時，通過持續(xù)投入和點滴積累，為未來多攢一個“錢袋子”，也許就能讓真正的老去來得更晚一些。