貸款三查不盡職 中小銀行成騙貸案高發(fā)區(qū)

　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制要求落實(shí)不到位、違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)一直以來都是中小銀行的痛點(diǎn)所在。中國證券報(bào)記者了解到，因風(fēng)控落實(shí)不到位、貸款三查不盡職等原因，近期銀行遭遇騙貸時(shí)有發(fā)生。其中，中小銀行成為案發(fā)高危區(qū)。

　　騙貸頻發(fā)

　　中國裁判文書網(wǎng)日前披露的一份貸款詐騙罪二審刑事裁定書顯示，子洲縣農(nóng)商銀行某一前員工10年期間騙貸共計(jì)91次。該前員工主要是聯(lián)系他人為其充當(dāng)借款人、擔(dān)保人，騙取子洲縣農(nóng)商銀行貸款1520萬元用于買房、投資和個(gè)人支出。后因投資失敗，無力償還，繼續(xù)借用他人名義充當(dāng)借款人、擔(dān)保人，在貸款合同中編造虛假財(cái)產(chǎn)狀況、貸款用途，騙取子洲縣農(nóng)商銀行貸款用于歸還前期貸款、歸還個(gè)人欠款等。截至2016年6月，共騙取4282萬元貸款。

　　無獨(dú)有偶，民泰銀行一名“80后”支行副行長(zhǎng)，為償還自己在從事民間高利借貸活動(dòng)中所欠下的巨額債務(wù)，利用職務(wù)便利、伙同他人，以任職的民泰銀行蕭山瓜瀝小微企業(yè)專營(yíng)支行的名義，通過簽發(fā)虛假商業(yè)承兌匯票等手段，騙取銀行資金43億元。

　　騙貸事件為何屢屢發(fā)生？一位律師表示，主要有兩方面原因：一是貸款三查不到位。貸款三查是銀行信貸管理的基礎(chǔ)工作，若是職責(zé)沒有履行到位，則很容易引發(fā)漏洞；二是銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)疏漏。一旦出現(xiàn)內(nèi)部人員尤其是高管與借款人勾結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管控措施極易淪為擺設(shè)。

　　某業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，若想防范此類事件的發(fā)生，銀行首先應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控、稽核崗位的建設(shè)和完善，主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控；其次可以考慮對(duì)關(guān)鍵崗位人員進(jìn)行持續(xù)的法律培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)警示。

　　監(jiān)管力度加大

　　今年以來，監(jiān)管部門加大了對(duì)銀行貸款三查不盡職的處罰力度。

　　中國證券報(bào)記者梳理銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，中小銀行因貸款業(yè)務(wù)三查不盡職被罰情況屢見不鮮。

　　10月9日，黔東南銀保監(jiān)分局對(duì)貴州銀行黔東南分行開出一張30萬元的罰單，其中案由就有“貸款業(yè)務(wù)‘三查’不盡職”；9月30日，東洲撫銀村鎮(zhèn)銀行也因“貸款三查工作不盡職”領(lǐng)到了25萬元的罰單；9月28日，福建南安農(nóng)村商業(yè)銀行溪美支行因“貸前調(diào)查、貸中審查不盡職”被罰50萬元；9月18日，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行更是因“違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸前調(diào)查不盡職致使貸款形成損失核銷、貸后管理不盡職導(dǎo)致貸款資金被挪用、貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致向失信被執(zhí)行人發(fā)放貸款”等多種案由被罰沒900多萬。

　　針對(duì)銀行員工個(gè)人，監(jiān)管也是非常嚴(yán)厲。例如9月30日，漳州銀保監(jiān)分局披露的罰單顯示，林志強(qiáng)因“對(duì)漳州農(nóng)商銀行西邊支行貸前調(diào)查不盡職，貸后管理不到位行為負(fù)有直接責(zé)任”被禁止從事銀行業(yè)工作10年。

　　某省聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，全面風(fēng)險(xiǎn)管理核心是完善機(jī)制。小風(fēng)險(xiǎn)往往引發(fā)大風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)�產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其核心原因是沒有及時(shí)對(duì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任單位和責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)。對(duì)于中小銀行，一是要完善日常工作機(jī)制，定期召開各類風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，針對(duì)八類風(fēng)險(xiǎn)共同研討新跡象、分析新成因、解決新問題；二是要完善問責(zé)機(jī)制，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理考核問責(zé)機(jī)制、堅(jiān)決查處違反全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)限額管理等制度規(guī)定的行為和人員；三是要完善評(píng)價(jià)機(jī)制，各級(jí)農(nóng)商銀行要把每位干部任職期間風(fēng)險(xiǎn)狀況及變動(dòng)趨勢(shì)作為每家單位、每位干部履職評(píng)價(jià)的重要依據(jù)，促進(jìn)農(nóng)商銀行提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)、能力和水平，促進(jìn)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展。