下架互聯(lián)網(wǎng)存款之后 中小銀行需加強(qiáng)渠道建設(shè)

　　互聯(lián)網(wǎng)存款下架的勢(shì)頭還在蔓延。

　　12月18日，螞蟻集團(tuán)將支付寶平臺(tái)上的銀行存款產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)入口關(guān)閉，騰訊理財(cái)通也把接入的唯一一款銀行存款產(chǎn)品悄然下架。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月21日，已有京東金融、度小滿金融、天星金融（原小米金融）、陸金所、攜程金融、滴滴理財(cái)、美團(tuán)等至少九個(gè)平臺(tái)下架銀行存款產(chǎn)品。

　　記者注意到，盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正在爭(zhēng)先恐后做出表態(tài)，但從監(jiān)管方面來(lái)看，并未顯示出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款“一刀切”的信號(hào)。

　　據(jù)了解，螞蟻集團(tuán)此次下架銀行存款產(chǎn)品所依據(jù)的“監(jiān)管規(guī)范要求”是央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在11月、12月的兩次講話。孫天琦在講話中梳理了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)攬存可能增加流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，也批評(píng)了一些強(qiáng)勢(shì)插手銀行產(chǎn)品及服務(wù)的平臺(tái)實(shí)質(zhì)是在“無(wú)照駕駛”、開(kāi)展非法金融活動(dòng)。

　　但孫天琦提出的監(jiān)管思路，例如明確銀行準(zhǔn)入門(mén)檻、完善監(jiān)管指標(biāo)等，均以規(guī)范為主。他也在講話中表示，要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，包容合理創(chuàng)新，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)市場(chǎng)充分有效競(jìng)爭(zhēng)，提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)�？梢�(jiàn)，兼顧用戶獲取銀行存款服務(wù)的便利性和風(fēng)險(xiǎn)控制的政策才是監(jiān)管所求。

　　事實(shí)上，從此事也可一窺互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行合作的強(qiáng)弱關(guān)系：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，關(guān)閉銀行存款產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)入口，只是減少一部分渠道費(fèi)收入；但對(duì)于中小銀行而言，尤其是部分銀行從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取的存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%，如果這一客戶來(lái)源被截流，也就意味著部分銀行將面臨大幅縮表的風(fēng)險(xiǎn)。

　　這或許也是銀行過(guò)去沒(méi)有意識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合作的主動(dòng)權(quán)主要掌握在平臺(tái)手里，不僅一些強(qiáng)勢(shì)平臺(tái)會(huì)將客戶數(shù)據(jù)一并截流在平臺(tái)，還存在渠道被外部機(jī)構(gòu)控制的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)此事，中小銀行應(yīng)該會(huì)更加重視自身渠道的建設(shè)，不應(yīng)再過(guò)分仰賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　不過(guò)，近期也有一些存量用戶因此從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)向了銀行的手機(jī)銀行客戶端，給銀行帶來(lái)了新的、且更加平價(jià)的流量增量，也可說(shuō)是因禍得福。