長三角征信鏈調查：串起八城市 破除銀行“戒心”是關鍵

　　企業(yè)征信問題一直是困擾很多銀行的問題，尤其是異地數(shù)據(jù)調取的權限問題難以解決。那么“長三角征信鏈”在全國率先提供了一種可推廣的方案。

　　據(jù)記者了解，長三角征信鏈自2019年末開始籌備，是中國人民銀行總行牽頭建設并管理，長三角地區(qū)（上海、江蘇、浙江、安徽）各地方征信管理機構共同建設而成的區(qū)塊鏈征信平臺。在此期間，2020年年中，長三角征信聯(lián)盟成立，初期工作任務清單就是搭建和推廣長三角征信鏈。

　　一位參與征信鏈建設的人士對記者表示，該項目由人民銀行南京分行和蘇州征信公司牽頭搭建軟硬件環(huán)境和系統(tǒng)，截至目前上海、南京、杭州、合肥、臺州、蘇州、常州、宿遷在內的江浙滬皖8個城市已聯(lián)通長三角征信鏈，實現(xiàn)了企業(yè)征信數(shù)據(jù)的共享。

　　“主要是服務于長三角經濟金融一體化，在全國也是領風氣之先，銀行借助平臺可以在中小微授信業(yè)務決策中更為便利，覆蓋了貸前、貸中、貸后�！币患覅⑴c征信鏈建設的銀行人士對記者表示。

　　打通非信貸數(shù)據(jù)

　　相對于銀行擁有客戶的海量信貸數(shù)據(jù)，長三角征信鏈提供的更多的是非信貸數(shù)據(jù)。通過企業(yè)授權之后，銀行可以在線調取長三角地區(qū)的企業(yè)信息，涵蓋企業(yè)基本信息、經營信息、融資信息、抵押與查封信息、涉訴信息、負面信息和水、電、燃氣公共事業(yè)信息等29項內容。有了這些非信貸數(shù)據(jù)，銀行可以更清晰、全面了解企業(yè)，再作出授信與否的判斷。

　　上海是今年2月加入長三角征信鏈的，但是截至3月末，短短兩個月期間，上海節(jié)點累計查詢1088筆，累計發(fā)放貸款61.6億元，業(yè)務量增長顯著。

　　記者從接近央行上海分行人士處獲悉，第一批接入長三角征信鏈的上海區(qū)域內銀行共9家，分別是中國銀行上海市分行、中國建設銀行上海市分行、交通銀行上海市分行、招商銀行上海分行、寧波銀行上海分行、廣發(fā)銀行上海分行、興業(yè)銀行上海分行、中信銀行上海分行、上海銀行。從機構上來說，大行和股份制銀行為主，另外有少數(shù)實力較強的城商行參與。

　　一位交通銀行上海分行人士給記者舉了個例子：浙江某新型材料有限責任公司是浙江臺州的一家民營企業(yè)，主要從事新型材料研發(fā)、建材的零售和批發(fā)業(yè)務，企業(yè)主王先生在融資時遇到了異地企業(yè)信息獲取難的問題。通過長三角征信鏈平臺臺州征信節(jié)點，交行上海市分行查詢到了王先生的企業(yè)基本信息、經營情況、信用評價信息等詳細情況，并結合王先生個人資信情況，通過線上申請、線下盡調的“線上抵押貸”融資途徑，幫助王先生很快獲得了200萬元的貸款額度，并享受到了利率優(yōu)惠政策。

　　上海生騰數(shù)據(jù)科技有限公司是長三角征信聯(lián)盟的發(fā)起單位之一，也參與了長三角征信鏈的建設和推廣，其母公司上海合合信息科技股份有限公司啟信寶事業(yè)部副總經理洪光對記者表示，長三角征信鏈目前正在試運行期，初期目標是服務于長三角地區(qū)金融機構的異地信用調查。

　　“各家地方征信企業(yè)都有自己的優(yōu)勢數(shù)據(jù)，比如需要被調查企業(yè)授權才可使用的未向社會完全公開的當?shù)卣�府的�?shù)據(jù)，但各地之間并不相通。打個比方說，當蘇州的銀行想要做杭州企業(yè)的異地信用調查的時候，沒有通暢的渠道向杭州當?shù)卣餍殴�司查詢相關的數(shù)據(jù)，而蘇州本地的征信公司是沒有杭州的公司的數(shù)據(jù)的。通過長三角征信鏈的數(shù)據(jù)打通，這家蘇州的銀行就可以獲取杭州企業(yè)的信息、使得涉及到跨地域征信的小微企業(yè)信貸的便利程度有了很大提升�！焙楣夥Q。

　　據(jù)記者了解，目前在鏈上的有幾種類型的主體，一是監(jiān)管機構， 二是銀行為主的金融機構，三是生騰數(shù)據(jù)這樣可提供更廣泛數(shù)據(jù)的征信企業(yè)。長三角地區(qū)的銀行在獲得客戶企業(yè)授權后向鏈上尋覓企業(yè)征信數(shù)據(jù)，而各地征信公司向鏈上的銀行提供優(yōu)勢數(shù)據(jù)，再由與該銀行簽約的征信機構匯總整理并反饋。銀行與貸款企業(yè)之間的信息不對稱會隨之縮小。

　　銀行“同氣連枝”難度較大

　　有接近籌備組的人士對記者說，雖然考慮過試點銀行結合非銀數(shù)據(jù)和信貸數(shù)據(jù)形成新的報告，共享到鏈上的這種方式，但目前還在討論中，較難落地。

　　“銀行是將這些數(shù)據(jù)視為商業(yè)機密，因此配合的意愿較弱。除非兩種情況，一是央行或銀保監(jiān)會監(jiān)督推進，二是能夠形成一定范圍的互惠互利�！鄙鲜稣餍沛渽⑴c建設人士稱，目前長三角征信鏈還很難具備前一種強制力，而互惠互利也要建立在多家銀行都愿意“破冰”嘗試，將自己的企業(yè)數(shù)據(jù)上傳，然后足以交叉驗證的基礎上，實現(xiàn)難度很大。

　　一家華東城商行人士對記者表示，銀行都是商業(yè)化機構，比的是“誰跑得更快”，因此很難在企業(yè)信貸上通力合作甚至“同氣連枝”。

　　值得一提的是，長三角征信鏈上的這些非信貸數(shù)據(jù)也進入了監(jiān)管的視野。2020年12月15日召開的“長三角征信一體化”工作會議上，人行公開表態(tài)，“替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中發(fā)揮重要作用，是借貸信息的有益補充。市場化的替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當前構建全覆蓋社會征信體系的重要步驟。利用替代數(shù)據(jù)為金融和經濟活動提供信用管理服務，在本質上屬于征信活動，需要納入征信監(jiān)管”。