多家銀行跟進(jìn)下調(diào)存量房貸利率

　　據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至9月11日，招商銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行等多家股份制銀行，以及江蘇銀行、上海銀行、北京銀行、重慶銀行、成都農(nóng)商銀行、紫金銀行、常熟銀行等地方性城農(nóng)商行紛紛發(fā)布調(diào)整公告，披露更多存量房貸利率調(diào)整細(xì)則。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存量房貸利率下調(diào)可能會(huì)影響銀行盈利能力。銀行應(yīng)采取多種措施，開源節(jié)流、精細(xì)管理，對(duì)沖存量房貸利率調(diào)整對(duì)利潤(rùn)和息差的影響。

　　符合條件二套房在調(diào)整之列

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，各銀行發(fā)布的細(xì)則雖在具體表述上有所不同，但內(nèi)容差別不大。

　　各銀行本次調(diào)整對(duì)象為貸款發(fā)放時(shí)間或合同簽訂時(shí)間在8月31日（含）以前，用途為購(gòu)買住宅的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，包括普通純商業(yè)性個(gè)人住房貸款以及公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分。

　　同時(shí)，各銀行本次調(diào)整對(duì)象雖為首套個(gè)人住房貸款，但能滿足房屋所在城市首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸也在調(diào)整之列。例如，某套住房在購(gòu)買時(shí)雖不是該家庭在當(dāng)?shù)匚ㄒ怀商鬃》�，但后期通過交易等方式出售其他成套住房，成為唯一成套住房，且當(dāng)?shù)卣�府�?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的。

　　此外，多家銀行表示，原則上本次業(yè)務(wù)接受按月足額償還本息的個(gè)人住房貸款，如貸款當(dāng)前處于逾期狀態(tài)，須客戶歸還積欠本金及利息后再申請(qǐng)調(diào)整利率。

　　分三個(gè)時(shí)間段調(diào)整利率

　　與六大國(guó)有行一致，目前發(fā)布公告的各家銀行，通常以2019年10月7日（含）前，2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含），2022年5月15日（含）后，三個(gè)時(shí)間段來調(diào)整利率。

　　以興業(yè)銀行為例，公告顯示，對(duì)于2019年10月7日（含）前發(fā)放的、已按中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)公告要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)（即加點(diǎn)幅度為0），原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR加點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

　　對(duì)于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)（即加點(diǎn)幅度為0），原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

　　對(duì)于2022年5月15日（含）后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

　　對(duì)此，某股份行貸款經(jīng)理告訴記者，之所以分為上述三段時(shí)間，是因?yàn)閺娜珖?guó)層面來看，從2019年10月8日起，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率正式“換錨”，以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成；從2022年5月15日起，全國(guó)首套房貸利率政策下限調(diào)整為L(zhǎng)PR-20BP。

　　對(duì)于當(dāng)前執(zhí)行固定利率或貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，則需先按要求進(jìn)行轉(zhuǎn)換。例如，招商銀行表示，需先按照中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)相關(guān)要求轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，再按上述調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。

　　銀行應(yīng)開源節(jié)流精細(xì)管理

　　在申請(qǐng)方式方面，多家銀行本著為客戶提供高效便捷金融服務(wù)的原則，主要采用變更合同約定利率水平的方式，將于2023年9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調(diào)，無需客戶申請(qǐng)，屆時(shí)會(huì)以短信形式告知貸款人。

　　但也有部分銀行要求“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或逾期貸款歸還拖欠本息的存量房貸，需由客戶向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整，經(jīng)銀行審核符合條件后按規(guī)則調(diào)整貸款利率。

　　而對(duì)于部分提前還貸的客戶，符合條件的也可享受利率下調(diào)利好。例如，成都農(nóng)商銀行表示，已完成提前還款扣款操作的，不再進(jìn)行利率調(diào)整。如有剩余本金尚未歸還的，凡是符合條件的，可進(jìn)行利率下調(diào)。此外，對(duì)于已提出提前還款申請(qǐng)、但尚未完成扣款的，客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請(qǐng)，凡是符合條件的，納入此次調(diào)整范圍。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存量房貸利率調(diào)整后，提前還貸有望趨于穩(wěn)定。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，對(duì)銀行而言，應(yīng)采取多方面措施，開源節(jié)流、精細(xì)管理，對(duì)沖存量房貸利率調(diào)整對(duì)利潤(rùn)和息差的影響。