深耕細作銀發(fā)保險市場 德華安顧人壽尋求產(chǎn)品+服務提升

　　隨著中國已經(jīng)步入嚴重老齡化社會，養(yǎng)老，醫(yī)療的需求大幅增加，銀發(fā)經(jīng)濟的影響力逐漸顯現(xiàn)。2020年1月，銀保監(jiān)會等13個部門聯(lián)合發(fā)布了《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》），積極探索滿足60歲及以上老年人的保險需求，促進商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老服務等領域的融合發(fā)展。

　　德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松近日在媒體采訪中表示：“老年人的保險需求旺盛，由于財富聚焦效應正在發(fā)生，相對于正在打拼中的年輕人群體，老年人更傾向于享受有品質(zhì)的安寧生活以及財富傳承；而另一方面，由于缺少大數(shù)據(jù)幫助風險定價，長期以來，市場上的老年保險產(chǎn)品又極其缺乏�！�

　　這道出了當前市場上，銀發(fā)保險供求不平衡的現(xiàn)狀。隨著年齡的增大，老年人患病的幾率在上升，而賺錢能力卻在降低，因此老年人的保險需求主要是醫(yī)療、意外傷害、長期護理以及養(yǎng)老年金。在監(jiān)管政策鼓勵下，德華安顧人壽將趁勢發(fā)力銀發(fā)保險市場拓展，借助公司數(shù)字優(yōu)勢與異業(yè)聯(lián)盟，計劃打造德華安顧人壽銀發(fā)保險的“產(chǎn)品+健康管理服務體系”，致力于打造銀發(fā)保險市場第一品牌。

　　供求失衡

　　銀發(fā)保險產(chǎn)品服務欠缺

　　隨著老齡化進程加快，養(yǎng)老儲備備受關注，個人商業(yè)養(yǎng)老保險需求十分旺盛。研究調(diào)查表明，46歲以上人群傷病風險比年輕人高26倍，50歲以上人群患惡性腫瘤風險較高，因此中老年人群體的醫(yī)療健康問題不容忽視。中老年人一旦患病，會因治療費用給子女增添負擔，而產(chǎn)生較大心理壓力。

　　但另一方面，商業(yè)老年保險產(chǎn)品開發(fā)比較復雜，由于年齡、健康方面等原因，中老年人在選擇保險產(chǎn)品時，面臨諸多限制。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前，保險公司在售產(chǎn)品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個，占人身險公司全部在售產(chǎn)品的1/3，險種類別包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外險等4大類，覆蓋老年人5900多萬人。

　　其中，意外險和包括長期護理保險在內(nèi)的健康險為老年人提供的是意外、醫(yī)療、和日常起居的保障，為老年人分擔的是其生活中最顯著的風險點。養(yǎng)老年金保險為老年人提供的是穩(wěn)健長期的資產(chǎn)管理，能夠幫助老年人做好財富規(guī)劃，讓養(yǎng)老生活品質(zhì)更高。

　　由于缺乏理論及市場調(diào)研支撐，長期以來，市場上銀發(fā)保險供給相對不足。同時，目前的銀發(fā)保險缺乏老年人的專屬服務，而服務創(chuàng)新不足，也導致產(chǎn)品同質(zhì)化、形態(tài)相對單一等問題。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，上述《意見》的出臺，將會鼓勵保險機構去積極適應市場需求，增加適應老年群體需求的保險產(chǎn)品供應，提供涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療、護理、意外等方位需求的保險產(chǎn)品，滿足老年群體健康、失能等不同身體狀況，更好地應對老齡化挑戰(zhàn)。

　　險企積極布局

　　滿足老年人保險需求

　　作為一家新興壽險公司，德華安顧人壽緊抓銀發(fā)保險市場機遇，公司成立早期就布局了這一領域，以產(chǎn)品創(chuàng)新推動差異化經(jīng)營。

　　2015年初，德華安顧人壽推出了“德華安顧孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險”（下簡稱“孝親寶”），并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，填補了2015年初市場老年人無處買健康保險的空白。彼時，由于簡單的產(chǎn)品結構和互聯(lián)網(wǎng)投保的高效流程，“孝親寶”獲得了投保人與業(yè)內(nèi)專家的一致好評。2015年底被中國保險報評為“2015年度互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品”。

　　2019年8月，德華安顧人壽從中老年群體切實的保障需求出發(fā)，又上線推出“都挺好”老年綜合醫(yī)療保險，由于保障全面、醫(yī)療責任較寬泛且保費適宜，一定程度上填補了該類產(chǎn)品在市場上的空缺狀況。榮獲金融界“第四屆智能金融國際論壇暨2019金融界領航中國年度評選頒獎盛典”之2019年度“杰出健康險產(chǎn)品獎”。

　　據(jù)了解，該產(chǎn)品46-80歲人群均可投保，最高可續(xù)保至100周歲。針對中老年人高發(fā)的意外、惡性腫瘤等風險，提供200萬的基礎保額，每年贈送一次體檢，體檢通過后還可以升級200萬一般醫(yī)療保險責任；含質(zhì)子重離子醫(yī)院，賠付比例高達60%，同時可享受預約掛號、住院安排、手術安排等重疾綠色通道服務和重危住院費用墊付服務，治療途徑亦無憂。2020年8月26日，都挺好2.0版本上市，體檢服務再次升級，體檢后即可100%升級200萬一般醫(yī)療保險責任。

　　2020年9月4日，德華安顧人壽全新升級版“孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險（2020版）”憑借創(chuàng)新的產(chǎn)品設計、完善的保險保障功能和優(yōu)秀的客戶口碑，榮獲“2020第三屆華夏時報保險科技峰會”之“互聯(lián)網(wǎng)健康保險創(chuàng)新獎”。

　　孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險（2020版），專注老年弱勢群體的保險保障需要，投保年齡廣，70歲高齡可投保，解決了老年人因年齡偏大，無法享受保險保障的問題，保費低廉，性價比高，收獲了各互聯(lián)網(wǎng)平臺及社會各界的廣泛贊譽。

　　基于立足服務客戶差異化需求與全生命周期管理，在健康險產(chǎn)品領域深度優(yōu)化產(chǎn)品供給的思路，近年來，德華安顧人壽開發(fā)完成了多款具有市場引導力、競爭力的產(chǎn)品，一直深受客戶青睞。當下，公司將趁勢發(fā)力銀發(fā)保險市場拓展，借助公司數(shù)字化優(yōu)勢與異業(yè)聯(lián)盟，充分借鑒國外醫(yī)養(yǎng)結合的方式，計劃打造德華安顧人壽銀發(fā)保險的“產(chǎn)品+健康管理服務體系”，致力于打造銀發(fā)保險市場第一品牌。

　　產(chǎn)品研發(fā)方向上，德華安顧人壽將借鑒德方股東安顧集團旗下的DKV（“德國健康保險公司”）在歐洲市場多年的健康險經(jīng)營經(jīng)驗，結合國內(nèi)市場情況，為老人提供專屬健康保障；同時，還將針對老年人的財富傳承及儲蓄需求開發(fā)針對性的壽險產(chǎn)品，滿足老年人全方位的保險需求。