河南暴雨致保險業(yè)估損近百億元 巨災(zāi)險尚不“到位”

　　 河南汛情牽動人心，險企賠付工作正在進(jìn)行中。據(jù)央視報道，截至7月26日，河南保險業(yè)累計接到報案36萬件，估損金額92億元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最終損失可能還會進(jìn)一步增加。

　　 巨災(zāi)面前，保險業(yè)承擔(dān)巨額理賠無疑彰顯出巨大的社會價值，但同時也給險企經(jīng)營帶來較大短期影響。站在當(dāng)前時點(diǎn)回顧，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國的巨災(zāi)保險規(guī)模還較小，僅有少數(shù)地方進(jìn)行了試點(diǎn)，要在更大范圍內(nèi)推廣巨災(zāi)保險，還有賴于制度的進(jìn)一步完善，政府、保險公司等各方的共同努力。

　　 車險損失至少占60%以上

　　 根據(jù)已有報案和估算，此次河南暴雨造成的車險損失至少占保險總損失的60%以上。社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對《證券日報》記者表示，在類似的城市暴雨中，我國居民的財產(chǎn)損失集中于私家車損失，因此，車險綜改明顯提升了車險消費(fèi)者獲得的賠付。

　　 對比來看，據(jù)王向楠介紹，2012年北京及周邊地區(qū)遭遇“7·21”特大暴雨，當(dāng)年北京車險賠付金額同比提高23%，保費(fèi)收入僅同比提高15%，車險簡單賠付率提高了4個百分點(diǎn)。當(dāng)前鄭州及周邊幾個地級市的汽車保有量總和與2012年北京及南部幾個地級城市的保有量之和相當(dāng)，考慮到此次暴雨的強(qiáng)度更大，特別是去年9月19日車險綜改之后，發(fā)動機(jī)涉水成了車險的基本保障內(nèi)容，預(yù)計財險賠付將有所增加。

　　 中怡保險經(jīng)紀(jì)研報指出，隨著我國城市化進(jìn)程不斷加快，大規(guī)模人口聚集，物資集中，工商業(yè)活動發(fā)達(dá)，地下資產(chǎn)增加，“都市內(nèi)澇型洪災(zāi)”已經(jīng)成為全球氣候變遷帶來的新型巨災(zāi)事件之一。按目前損失估計，此次河南暴雨災(zāi)害將進(jìn)入我國歷史上前五大保險損失事件行列。

　　 怡安再保顧問有限公司大中華區(qū)精算分析部負(fù)責(zé)人符一帆對《證券日報》記者表示，河南暴雨也讓保險業(yè)看到一些與歷史不同的新興類風(fēng)險，比如說地鐵及地下商場面臨的風(fēng)險，整體來說，大家對這類風(fēng)險的認(rèn)知依然不足。

　　 巨災(zāi)保險多地試點(diǎn)

　　 巨災(zāi)保險制度，一般指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等重大自然災(zāi)害所引發(fā)的大面積災(zāi)難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡給予保障的風(fēng)險分散制度�！蹲C券日報》記者在采訪中了解到，目前在我國廣東、四川、云南、寧波等地已開展了不同模式的巨災(zāi)保險試點(diǎn)，主要以政府為主導(dǎo)，運(yùn)用保險機(jī)制，通過保險進(jìn)行風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但整體來看，我國巨災(zāi)保險市場規(guī)模依然較小。

　　 例如，寧波于2014年推出公共巨災(zāi)保險，由市財政出資向保險公司購買巨災(zāi)保險，為全市城鄉(xiāng)居民提供臺風(fēng)、暴雨、洪水等10余種災(zāi)害風(fēng)險保障；此外，根據(jù)《2020年重慶保險業(yè)社會責(zé)任匯編》顯示，去年，重慶市巨災(zāi)保險為2500萬人提供了57.9億元風(fēng)險保障，完成洪災(zāi)賠付1.29萬件，賠付金額達(dá)4.5億元。

　　 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從長遠(yuǎn)來看，要讓保險在災(zāi)害防護(hù)體系中發(fā)揮更大作用，全國統(tǒng)籌不可或缺，要建立范圍更廣、由多主體參與的風(fēng)險分散體系。

　　 寧波銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，盡管當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)效果良好，但也暴露出一些問題。例如，對巨災(zāi)風(fēng)險的分散性不足，不利于巨災(zāi)保險的穩(wěn)健運(yùn)營。寧波臺風(fēng)、暴雨侵襲頻繁，且城市地域狹小，一次巨災(zāi)就可能引發(fā)全市受災(zāi)，并造成險種經(jīng)營的劇烈波動，這對保險費(fèi)率的厘定形成一定限制。

　　 “從長遠(yuǎn)看，必須建立一套全國性或區(qū)域性的巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險，使得各地巨災(zāi)風(fēng)險能在更大范圍內(nèi)共同分擔(dān)。”寧波銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　 對此，中再保險相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，巨災(zāi)保險要發(fā)揮更好的作用，一是要在國家層面健全巨災(zāi)保險的法治環(huán)境，包括明確巨災(zāi)保險的保障范圍、財稅支持政策、專項(xiàng)準(zhǔn)備金制度，建立健全巨災(zāi)保險與政府救災(zāi)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制等；二是要在地方層面進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，逐步建立起“廣覆蓋、保基本”的地方財政支持的巨災(zāi)保險保障；三是要在行業(yè)層面積極宣傳，引導(dǎo)居民更好地認(rèn)識巨災(zāi)保險的作用和意義，逐步提升全社會的防災(zāi)減災(zāi)意識及能力，加強(qiáng)巨災(zāi)保險產(chǎn)品創(chuàng)新等。

　　 在符一帆看來，我國巨災(zāi)保險仍然有廣闊的提升空間。以河南暴雨事件為例，我國財險公司購買的巨災(zāi)再保保障通常涵蓋了財產(chǎn)險及工程險等，但幾乎不涉及車損險，因此，本次暴雨損失有較大部分將由財險公司自己承擔(dān)。他認(rèn)為，可以將多險種囊括到巨災(zāi)再保保障范疇之中，提升再保保障范圍及金額，以降低單次巨災(zāi)對財險公司經(jīng)營業(yè)績的影響。