2月26日，銀監(jiān)會主席尚福林在《行政管理改革》最新撰文《銀行業(yè)改革創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范》稱，目前已有8家民營銀行開業(yè)，總體運(yùn)行平穩(wěn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能逐漸顯現(xiàn)，還有9家已經(jīng)批準(zhǔn)籌建。
在撰文中，尚福林還談及當(dāng)前金融領(lǐng)域若干熱點(diǎn)問題，包括不良貸款、“融資難、融資貴”、資管業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、非法集資、社會信用環(huán)境以及債轉(zhuǎn)股。
一、關(guān)于不良貸款
尚福林表示，目前我國商業(yè)銀行的不良貸款率仍然處于較低水平。截至2016年12月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%。2016年以來不良貸款總量繼續(xù)上升，但增量和增幅與2015年同期相比有所下降。
主要有兩方面原因：一是這一輪不良貸款上升的基數(shù)非常低。經(jīng)過銀行業(yè)十多年的改革發(fā)展，商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)下降，在2011年降到0.9%的歷史低點(diǎn)。二是不良貸款市場化處置與核銷力度加大，有效消化了不良存量。過去三年，商業(yè)銀行核銷處置不良貸款兩萬多億元。同時(shí)，積極創(chuàng)新銀行不良資產(chǎn)處置方式，2016年上半年已正式試點(diǎn)不良資產(chǎn)證券化和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓。
尚福林認(rèn)為，隨著一些行業(yè)產(chǎn)能過剩矛盾進(jìn)一步顯性化，“僵尸企業(yè)”重組退出，部分企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露可能還會有所增加。但是我國銀行業(yè)仍有較強(qiáng)應(yīng)對實(shí)力，總體風(fēng)險(xiǎn)仍然可控。
截至2016年9月末，商業(yè)銀行資本和撥備合計(jì)為16.9萬億元，不僅可以覆蓋已暴露的1.49萬億元不良貸款，而且對潛在的信貸損失也有比較充足的應(yīng)對準(zhǔn)備�！霸偌由香y行業(yè)利潤繼續(xù)保持增長，未來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)仍有較強(qiáng)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)�！鄙懈Ａ址Q。
二、關(guān)于企業(yè)“融資難、融資貴”
尚福林表示，關(guān)于小微企業(yè)的“融資難、融資貴”問題，一方面與企業(yè)所處的發(fā)展階段有關(guān)，初創(chuàng)期、成長期和成熟期的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度不一樣，資金的介入方式也應(yīng)該有所不同。另一方面，也與小微企業(yè)自身的特點(diǎn)密切相關(guān)，如小微企業(yè)往往信用積累不足(也就是“缺信用”)；財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范(也就是“缺信息”)；抵押擔(dān)保不足(也就是“缺增信”)等，使其難以符合銀行放貸條件。
“融資貴”的問題，利率方面2016年6月，非金融企業(yè)及其他部門貸款加權(quán)平均利率為5.26%，比2014年年底下降了1.5個(gè)百分點(diǎn)。費(fèi)用方面，部分第三方服務(wù)收費(fèi)和民間借貸利率持續(xù)增高，變相增加了企業(yè)融資成本。
針對“融資難、融資貴”問題，銀監(jiān)會出臺了多項(xiàng)政策制度，銀行業(yè)也創(chuàng)新了很多措施辦法：一是改進(jìn)工作方式方法來獲取有效信息，例如看“三品”、“三表”和看現(xiàn)場等。同時(shí)，還推動部分地方建立了小企業(yè)信息平臺。二是大力清理和規(guī)范服務(wù)收費(fèi)。三是完善中介支持體系。
“實(shí)踐表明，解決小微企業(yè)等”融資難、融資貴“的問題，不僅需要銀行業(yè)及其監(jiān)管部門下苦功夫，也需要社會共同努力和各有關(guān)方面積極參與�！鄙懈Ａ直硎�，下一步，不僅需要銀行業(yè)管好自己，也需要大力規(guī)范第三方收費(fèi)，規(guī)范好民間借貸。同時(shí)，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為服務(wù)小微和“三農(nóng)”的主力軍，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。
三、關(guān)于銀行理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)
尚福林表示，銀行、信托、證券、基金和保險(xiǎn)等各類金融機(jī)構(gòu)開展了多種形式的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，發(fā)展較快。理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展中，也暴露出信息披露不充分、誤導(dǎo)銷售等問題。不少投資者還存在認(rèn)識誤區(qū)，認(rèn)為銀行理財(cái)就是利息較高的存款，“銀行理財(cái)是投資、投資者要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的理念在全社會還需要深化。
“從國際上看，各國均對資管業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。只有持牌金融機(jī)構(gòu)才能開展資管業(yè)務(wù)，發(fā)行產(chǎn)品也需要事前審批；不允許資金池運(yùn)作和期限錯(cuò)配，嚴(yán)格管控投資杠桿和委外投資，嚴(yán)格規(guī)范信息披露和產(chǎn)品銷售等。”尚福林稱。
針對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，銀監(jiān)會加強(qiáng)了規(guī)范管理。例如指導(dǎo)建立銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)，對理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行實(shí)時(shí)、動態(tài)監(jiān)測；推動設(shè)立專營部門，集中統(tǒng)一管理理財(cái)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隔離；對理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行專區(qū)銷售并全程同步錄音錄像，嚴(yán)禁私售“飛單”等。
下一步，銀監(jiān)會將借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，深入研究國內(nèi)實(shí)踐，進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。引導(dǎo)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，推動銀行理財(cái)業(yè)務(wù)加快轉(zhuǎn)型，規(guī)范資金池業(yè)務(wù)以嚴(yán)控期限錯(cuò)配和投資杠桿，強(qiáng)化穿透管理以促進(jìn)縮短融資鏈條、降低融資成本。
四、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融
尚福林將互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩大類：一是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，即持牌金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息科技等，升級改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式；二是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或平臺借助互聯(lián)網(wǎng)信息科技開展類金融甚至金融業(yè)務(wù)等。國際上普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍為金融，需要取得金融牌照并適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。
“按照公平競爭、依法合規(guī)原則，根據(jù)業(yè)務(wù)的金融屬性，納入現(xiàn)行金融監(jiān)管體系歸口管理，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式是否存在募集公眾資金、公開發(fā)行證券、從事資產(chǎn)管理和債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓等行為，更加注重信息披露和投資者保護(hù)�！鄙懈Ａ址Q。
針對近兩年P(guān)2P快速發(fā)展同時(shí)也出現(xiàn)了“快、偏、亂”等問題，銀監(jiān)會會同有關(guān)部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，提出了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的經(jīng)營和監(jiān)管要求，明確了銀監(jiān)會與地方金融監(jiān)管部門“雙負(fù)責(zé)”的原則等。
“銀監(jiān)會將與地方政府按照職責(zé)分工，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，共同做好網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管工作，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會穩(wěn)定�！鄙懈Ａ址Q。
五、關(guān)于非法集資
“非法集資是當(dāng)前影響金融安全和社會穩(wěn)定的突出問題之一，”尚福林表示，2016年以來涉案數(shù)量和金額仍處于歷史高位。民間投融資中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)、農(nóng)民合作社、私募基金等行業(yè)領(lǐng)域案件持續(xù)高發(fā)，民間投融資中介機(jī)構(gòu)新發(fā)案件金額占比近六成。
尚福林表示，要從四大方面全面深入推進(jìn)落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的意見》：一是進(jìn)一步落實(shí)各省(區(qū)、市)政府第一責(zé)任人的職責(zé)，強(qiáng)化黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)考核和責(zé)任追究，配備專職人員，加大經(jīng)費(fèi)保障力度。二是依法穩(wěn)妥做好案件處置工作。三是切實(shí)抓好宣傳教育和廣告治理，禁止非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)布任何融資類廣告。四是嚴(yán)格管控類金融企業(yè)和業(yè)務(wù)注冊管理。注冊登記該暫停的暫停，該清理的清理，加強(qiáng)對以“投資理財(cái)”、“投資咨詢”等名義發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的非持牌機(jī)構(gòu)管理，防止假借“理財(cái)”吸收公眾資金。五是積極配合推動出臺《處置非法集資條例》，做好非法集資的治本工作。
六、關(guān)于社會信用環(huán)境建設(shè)
2016年5月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求構(gòu)建政府、社會共同參與的跨地區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。
“全社會必須充分認(rèn)識地方信用環(huán)境遭到破壞可能產(chǎn)生的災(zāi)難性后果，依法支持金融債權(quán)管理工作，對于參與、包庇和縱容逃廢金融債務(wù)行為，依法進(jìn)行嚴(yán)懲。”尚福林稱。
七、關(guān)于市場化債轉(zhuǎn)股
2016年，新一輪債轉(zhuǎn)股試點(diǎn)鋪開，突出市場化、法治化特點(diǎn)。尚福林稱，市場化債轉(zhuǎn)股是降低企業(yè)杠桿率綜合措施的重要一環(huán)，是落實(shí)“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。
“銀監(jiān)會正在抓緊推動相關(guān)政策落實(shí)，將按照市場化、法治化原則，堅(jiān)持改革導(dǎo)向，推進(jìn)市場化債轉(zhuǎn)股工作；促進(jìn)加強(qiáng)對各參與主體的行為約束，確保銀行債權(quán)潔凈轉(zhuǎn)讓、真實(shí)出售，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)�！鄙懈Ａ直硎�。
金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，金融監(jiān)管尤為重要。“十多年來，隨著銀監(jiān)會監(jiān)管改革創(chuàng)新和體制機(jī)制建設(shè)的深入推進(jìn)，監(jiān)管能力在國際上得到了較高的認(rèn)可。”尚福林稱。
例如，國際貨幣基金組織、世界銀行2009—2010年的金融穩(wěn)定評估，以及巴塞爾委員會2013年的資本評估，均對我國銀行業(yè)監(jiān)管給予了充分肯定，為我國銀行“走出去”創(chuàng)造了積極條件。
尚福林表示，銀監(jiān)會成立以來，始終聚焦于推動銀行業(yè)提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，著力構(gòu)建具有中國特色的銀行業(yè)有效監(jiān)管模式，推動銀行業(yè)在多個(gè)領(lǐng)域取得了歷史性突破，成功應(yīng)對了國際金融危機(jī)沖擊，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展提供了有力支持。
(原標(biāo)題：尚福林最新撰文談七大問題：銀行應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)仍有較強(qiáng)財(cái)務(wù)基礎(chǔ))
