央行銀保監(jiān)會護航金融消費者權(quán)益保護
金融消費者保護任重道遠(yuǎn)，制度保障和消費者教育都需久久為功。9月18日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局、央行金融消費權(quán)益保護局主要負(fù)責(zé)人就金融產(chǎn)品投資陷阱、存款保險等涉及金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域的熱點問題作出回應(yīng)。同時，為加快建立完善有利于保護金融消費者權(quán)益的金融監(jiān)管體系，央行金融消費權(quán)益保護局在2016年發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》基礎(chǔ)上，結(jié)合新情況修訂、增補相關(guān)條款后，將《辦法》升格為部門規(guī)章，以人民銀行令形式于當(dāng)天重新發(fā)布實施，并自11月1日起施行。
銀保監(jiān)會、央行主要負(fù)責(zé)人表示，希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風(fēng)險防范意識，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險，金融消費者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙。引導(dǎo)消費者樹立理性投資、價值投資觀念，盡量長期投資，不宜一味追求賺“快錢”，還要懂得“不把雞蛋放在一個籃子里”，適度分散風(fēng)險。在實踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
今年以來，銀保監(jiān)會消保局面向消費者發(fā)布了涉及信用卡、保險等金融產(chǎn)品的多期風(fēng)險提示，凸顯金融消費者權(quán)益保護的重要性。上述主要負(fù)責(zé)人建議，金融消費者應(yīng)當(dāng)從以下四個“正規(guī)”著手保護自身權(quán)益：一是選擇正規(guī)持牌機構(gòu)。注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，監(jiān)管部門也會加大對持牌金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)范金融機構(gòu)行為。
二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費者要在正規(guī)營業(yè)場所接受金融服務(wù)，通過金融機構(gòu)官方線上線下渠道購買產(chǎn)品，該錄音錄像的要錄音錄像。
三是選擇正規(guī)從業(yè)人員。金融消費者應(yīng)注意查驗提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風(fēng)險。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個人信息、金融賬戶信息，不輕易點擊不明鏈接，不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款。
四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后，可以通過金融機構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題。注意防范“代理投訴”“代理退�！毙袨樵斐傻亩吻謾�(quán)，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于防范“代理退�！庇嘘P(guān)風(fēng)險的提示》，向消費者提示過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個人信息泄露等風(fēng)險。
消費者權(quán)益保護不僅要靠加強消費者教育，提升消費者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險辨別能力，也離不開制度建設(shè)有效保護消費者的合法權(quán)益。
總體看，《辦法》對實踐中反映強烈的問題，尤其是與金融消費者息息相關(guān)的權(quán)利進(jìn)行了重點突出。例如，規(guī)章新增了受尊重權(quán)的內(nèi)容，為適應(yīng)金融市場發(fā)展，在公平交易權(quán)與自主選擇權(quán)方面提出更為明確的要求�！掇k法》明確，銀行、支付機構(gòu)不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強制或者變相強制金融消費者接受金融產(chǎn)品或者服務(wù)，或者排除、限制金融消費者接受同業(yè)機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)；不得通過附加限制性條件的方式要求金融消費者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品或者服務(wù)。
同時，《辦法》吸收了“一行兩會一局”聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》的相關(guān)內(nèi)容，明確銀行、支付機構(gòu)在進(jìn)行營銷宣傳活動時不得存在的五項行為，如不得利用監(jiān)管部門對金融產(chǎn)品的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費者認(rèn)為監(jiān)管部門已對該金融產(chǎn)品提供保證。
此外，《辦法》合理提升違法違規(guī)成本的問題。原規(guī)范性文件沒有配置相應(yīng)罰則，對侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為震懾力有限�！掇k法》設(shè)置了法律責(zé)任專章，解決金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題。
銀保監(jiān)會、央行主要負(fù)責(zé)人還表示，將加大金融消費者保護政策宣傳，強化法治意識和契約精神。讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)，還有知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等。消費者在購買金融產(chǎn)品時，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同，了解權(quán)利義務(wù)，審慎對待合同簽署、風(fēng)險測評和確認(rèn)環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。（記者 孫璐璐）
