險企備戰(zhàn)“開門紅” 監(jiān)管整頓組合銷售恰逢其時

　　上海證券報記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會人身險部近日向各人身險公司下發(fā)通知，擬開展人身險產(chǎn)品組合銷售專項(xiàng)核查整頓工作，明確劃清保險組合銷售行為的底線，再次敲響了合規(guī)經(jīng)營的警鐘。

　　由于正值人身險公司2021年“開門紅”備戰(zhàn)初期，便有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心整頓會不會間接影響“開門紅”業(yè)績？據(jù)記者了解，此次整頓是前期監(jiān)管部門對組合銷售違規(guī)行為摸底調(diào)研后的階段性總結(jié)，與“開門紅”并無直接關(guān)聯(lián)。一是此次整頓并非針對組合銷售這種模式或具體產(chǎn)品，而是針對在組合銷售過程中出現(xiàn)的一些不規(guī)范、不合理的銷售行為；二是此次整頓雖然與“開門紅”無直接關(guān)聯(lián)，但時點(diǎn)上可謂恰逢其時，有利于引導(dǎo)“開門紅”期間規(guī)范銷售。

　　通過負(fù)面清單補(bǔ)上組合銷售漏洞

　　在“防風(fēng)險、嚴(yán)監(jiān)管”整體基調(diào)下，銀保監(jiān)會對于任何有損消費(fèi)者權(quán)益的違規(guī)苗頭，堅(jiān)持冒頭就打，絕不手軟。

　　據(jù)了解，此次整頓是前期監(jiān)管部門對組合銷售違規(guī)行為摸底調(diào)研后的階段性總結(jié)。此次摸底調(diào)研始于今年5月，某自媒體公眾號發(fā)布《號稱“保證收益率6%”的三峽惠民保，真的不打臉？》一文，反映三峽人壽在產(chǎn)品組合銷售中有違規(guī)之嫌，背離了保障初衷。

　　銀保監(jiān)會人身險部火速就此展開調(diào)查。經(jīng)監(jiān)管核查，三峽人壽產(chǎn)品組合銷售規(guī)則不合理，且在銷售過程中發(fā)現(xiàn)與之合作的保險中介機(jī)構(gòu)存在相關(guān)風(fēng)險后，未及時采取有效管控措施，在落實(shí)主體責(zé)任方面難辭其咎。三峽人壽因此被禁止新產(chǎn)品備案6個月，全面自查整改，嚴(yán)肅追責(zé)到人。

　　此事揭開了組合銷售違規(guī)行為的“蓋子”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，隨著行業(yè)摸底調(diào)研工作的展開，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一些人身險公司在產(chǎn)品組合銷售上存在銷售規(guī)則不合理、不規(guī)范的情況。包括：主險與附加險組合配置不合理，本末倒置，嚴(yán)重背離附加險從屬于主險的基本設(shè)計原則；通過產(chǎn)品組合銷售，直接或者變相突破產(chǎn)品定價利率等監(jiān)管規(guī)定要求等。

　　組合銷售模式的興起，存在一定合理性。其本身既有利于滿足消費(fèi)者多樣化的保障需求，又有利于保險公司拓展業(yè)務(wù)模式；從單個產(chǎn)品看，條款、定價等也都符合監(jiān)管現(xiàn)有規(guī)定。但問題出在，在組合銷售的過程中，由于一些保險公司主觀上的經(jīng)營理念偏差，出現(xiàn)了不合理、不規(guī)范的銷售行為，從而侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　一位業(yè)內(nèi)人士稱，此次整頓針對的是不規(guī)范的銷售行為，并非針對組合銷售模式或是具體產(chǎn)品。此次整頓，銀保監(jiān)會主要緊盯“六不”：經(jīng)營理念不正確，捆綁銷售不合規(guī)，承保規(guī)則不合理，銷售宣傳不規(guī)范，信息披露不健全，公司管理不到位。通過負(fù)面清單，把組合銷售漏洞補(bǔ)上。

　　整頓恰逢其時 季節(jié)性因素應(yīng)淡化

　　對于有市場人士將此次整頓與“開門紅”聯(lián)系在一起的解讀，多位業(yè)內(nèi)資深人士表示，兩者并無直接關(guān)聯(lián)。

　　不過，雖無直接關(guān)聯(lián)，但此時掀起整頓可謂恰逢其時，有利于引導(dǎo)“開門紅”期間規(guī)范銷售。

　　從往年的“開門紅”情況來看，不少保險公司借“開門紅”做大業(yè)務(wù)的同時，也不免夾雜著銷售誤導(dǎo)行為。2021年“開門紅”備戰(zhàn)即將啟幕，從目前已釋放的一些信號來看，組合銷售仍將是不少保險公司“開門紅”期間主推的營銷模式。

　　從這個角度來看，此番整頓可謂及時為行業(yè)敲響了合規(guī)經(jīng)營的警鐘。

　　隨著“開門紅”大戰(zhàn)愈演愈烈，其間存在的問題逐漸暴露。比如，銷售不規(guī)范現(xiàn)象普遍存在；過度規(guī)模導(dǎo)向，導(dǎo)致惡性競爭；“開門紅”保費(fèi)占比過高，全年保費(fèi)收入分配不合理，導(dǎo)致保險公司費(fèi)用投入規(guī)劃、人員配置等方面的效率打折；產(chǎn)品導(dǎo)向而非客戶導(dǎo)向，同時產(chǎn)品價值率相對較低等。

　　保費(fèi)增長曲線圖應(yīng)該因消費(fèi)者需求之變而變，而不是過多地受季節(jié)性因素所影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司應(yīng)逐步看淡季節(jié)性因素，這也符合保險行業(yè)持續(xù)回歸保障、長期健康有序發(fā)展的基調(diào)。

　　在嚴(yán)監(jiān)管之下，隨著保障型業(yè)務(wù)的崛起，淡化“開門紅”的理念逐漸被市場認(rèn)可。當(dāng)然，理念的轉(zhuǎn)變很難一蹴而就，需要時間，需要耐心，更需要從上至下的思想統(tǒng)一，并持之以恒地貫徹下去。