全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮建議：拓寬險資投資范圍 研究險資參與證券轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)

    3月1日，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在接受中國證券報記者專訪時透露，擬向全國政協(xié)十三屆四次會議提交的提案，主要聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險、強化保險資金支持實體經(jīng)濟力度等問題。

　　周延禮認為，保險業(yè)必須牢牢把握住“十四五”重要戰(zhàn)略機遇期，應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)商業(yè)健康保險融入國家發(fā)展大局，加快發(fā)展長期商業(yè)健康保險產(chǎn)品，與基本醫(yī)保形成結(jié)構(gòu)互補。應(yīng)開展適老、涉老商業(yè)保險，促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)持續(xù)發(fā)展。拓寬保險資金可投資范圍，研究保險資金參與證券轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)，制定保險資金投資股權(quán)、不動產(chǎn)、金融產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，防范另類投資風(fēng)險，完善資金運用“1+N”內(nèi)控體系。

　　發(fā)展適老涉老商業(yè)保險產(chǎn)品

　　中國證券報：目前商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展已取得哪些成效？下一步的發(fā)展方向和措施是什么？ 

　　周延禮：近年來，保險行業(yè)通過多種方式積極參與服務(wù)多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)，增加養(yǎng)老資金積累，服務(wù)養(yǎng)老資金保值增值。2020年，商業(yè)養(yǎng)老年金保險保費收入712億元，積累超過5800億元的保險責(zé)任準(zhǔn)備金，較年初增長22%。截至2020年年末，保險機構(gòu)在企業(yè)年金市場共計為7.4萬家企業(yè)提供受托管理服務(wù)，覆蓋1521萬人，累計受托管理資產(chǎn)1.15萬億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%左右；投資管理資產(chǎn)余額1.2萬億元，占企業(yè)年金基金實際投資運作金額的55%左右；管理企業(yè)賬戶2.1萬個，個人賬戶超過380萬個。部分保險機構(gòu)還擔(dān)任基本養(yǎng)老保險基金投資管理人。個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點進展平穩(wěn)。截至2020年年末，共有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計實現(xiàn)保費收入4.3億元，參保人數(shù)4.9萬人。具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險已積累責(zé)任準(zhǔn)備金約3.3萬億元。

　　下一步，應(yīng)開展適老、涉老商業(yè)保險，促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)持續(xù)發(fā)展。一是鼓勵保險公司發(fā)展各類老年人保險產(chǎn)品，增加老年人可選擇的商業(yè)保險品種。探索編制老年人常見重疾病種發(fā)生率表。出臺長期醫(yī)療險相關(guān)政策，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業(yè)醫(yī)療保險問題。在風(fēng)險可控前提下進一步放開相關(guān)產(chǎn)品年齡限制。

　　二是支持保險機構(gòu)投資建設(shè)養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)等項目，為入住老人提供全面保障服務(wù)，增加社會養(yǎng)老服務(wù)供給，促進醫(yī)療、養(yǎng)老和保險產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。截至2020年年底，共有10家機構(gòu)投資49個養(yǎng)老社區(qū)項目，建筑面積近1500萬平方米，計劃投資950億元，設(shè)計床位8.9萬個。

　　三是在全國范圍內(nèi)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。截至2020年年底，反向抵押養(yǎng)老保險共有127戶家庭187位老人參保，保險公司已累計發(fā)放養(yǎng)老金1489萬元。

　　“買不到買不起”問題沒完全解決

　　中國證券報：健康險發(fā)展空間有多大？如何促進健康險市場更高質(zhì)量發(fā)展？

　　周延禮：近年來，我國商業(yè)健康險市場保持著30%以上的復(fù)合增長率，為參保群眾積累超過1萬億元長期健康保障風(fēng)險準(zhǔn)備金，但與2025年積累6萬億元健康保障風(fēng)險準(zhǔn)備金的目標(biāo)還有差距。

　　目前，我國商業(yè)健康保險在服務(wù)人民群眾日益增長的健康保障需求方面還存在短板和弱項，最突出的是供給能力不足，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，精細化不夠，面向未成年人及老年人的健康保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，“想買的產(chǎn)品買不到、買不起”的問題仍沒有完全解決。

　　下一步，應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)商業(yè)健康保險融入國家發(fā)展大局，從以下幾個方面推動商業(yè)健康保險發(fā)展。

　　一是立足于提供長期保障，加快發(fā)展長期商業(yè)健康保險產(chǎn)品，與基本醫(yī)保形成結(jié)構(gòu)互補。

　　二是立足于擴大覆蓋面，堅持為全體人民群眾服務(wù)的思想，著力提高商業(yè)健康保險覆蓋面，運用“大數(shù)法則”分散風(fēng)險。

　　三是立足于保障實際醫(yī)療支出。將目錄外的合理醫(yī)療費用納入商業(yè)健康保險保障范圍，通過保險機制，降低人民群眾實際醫(yī)療負擔(dān)。要發(fā)揮醫(yī)�？ㄗ饔�，讓老百姓除了有基本醫(yī)療外，可通過醫(yī)�？ㄙ徺I一些商業(yè)健康保險，把個人醫(yī)療保障范圍擴大一些，保險保額高一些。

　　四是立足于合理利益激勵機制，通過區(qū)別定價和費率浮動等方式，鼓勵年輕人和健康人群為健康保障投保，實現(xiàn)從“保疾病”到“促健康”轉(zhuǎn)變。

　　五是立足于積極參與管控不當(dāng)醫(yī)療行為，鼓勵保險業(yè)積極發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，通過智能控費等方式提升風(fēng)險管理能力。

　　推進險資運用市場化改革

　　中國證券報：保險資金將從哪些方面深化改革，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟？

　　周延禮：總體看，保險資金運用保持了穩(wěn)健審慎發(fā)展態(tài)勢，較好平衡了安全性、收益性和流動性，為服務(wù)保險保障和促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮重要作用。

　　下一步，應(yīng)加強政策引導(dǎo)，支持保險資金發(fā)揮期限長、來源穩(wěn)定等優(yōu)勢，服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。一是推進保險資金運用市場化改革。推進修訂委托投資、金融產(chǎn)品投資等制度，調(diào)降保險資金可投資債券評級要求，拓寬保險資金可投資范圍。二是強化保險資金支持實體經(jīng)濟力度。通過股權(quán)、債權(quán)、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等方式，服務(wù)先進制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是加大對民營和小微企業(yè)服務(wù)力度。建立保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品注冊服務(wù)綠色通道，提升服務(wù)實體企業(yè)效率。完善保險資金支農(nóng)支小融資試點新模式，探索保險資金深度參與服務(wù)普惠金融新路徑。四是修訂相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險資金委托投資和金融產(chǎn)品投資行為。五是研究保險資金參與證券轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)，提升保險資金運用效率，增厚投資收益。

　　保險業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體較高

　　中國證券報：當(dāng)前我國保險資產(chǎn)質(zhì)量如何？下一步，防范保險資金運用風(fēng)險，應(yīng)從哪幾個方面著手？

　　周延禮：當(dāng)前，保險業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量較好，風(fēng)險總體可控。一是資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)穩(wěn)健。截至2020年年末，保險業(yè)各類資產(chǎn)中流動性資產(chǎn)和固定收益類資產(chǎn)占比超過70%，銀行存款和債券占比約50%，與全球主要國家保險資產(chǎn)配置基本一致。二是資產(chǎn)質(zhì)量總體較高。在保險資金配置中，超七成銀行存款集中在國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，超六成債券投資為國債和金融債，股票配置以大盤藍籌股為主。三是投資收益相對穩(wěn)定。2020年保險資金投資收益率為5.41％，累計實現(xiàn)收益1.1萬億元。

　　保險資金運用面臨的風(fēng)險依然復(fù)雜嚴(yán)峻，特別是利率風(fēng)險、信用風(fēng)險和再投資風(fēng)險等防范壓力較大。下一步，應(yīng)圍繞以下幾點做好工作：一是強化保險資產(chǎn)負債管理。在負債端，督促公司根據(jù)投資收益預(yù)測進行產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)調(diào)整，鼓勵公司開發(fā)具有高內(nèi)含價值產(chǎn)品。在資產(chǎn)端，督促公司加強資產(chǎn)負債協(xié)同，強化保險資金投資的長期業(yè)績考核導(dǎo)向。二是加強信用風(fēng)險監(jiān)測管理。定期監(jiān)測固定收益類資產(chǎn)違約情況，引導(dǎo)保險機構(gòu)加強信用風(fēng)險管理能力持續(xù)建設(shè)、加強信用評級跟蹤和風(fēng)險管控。三是加強風(fēng)控體系建設(shè)。制定保險資金投資股權(quán)、不動產(chǎn)、金融產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，防范另類投資風(fēng)險，完善資金運用“1+N”內(nèi)控體系。