監(jiān)管重拳規(guī)范行業(yè)發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)保險告別“野蠻生長”

　　過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，承擔(dān)了渠道創(chuàng)新、場景創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新等角色，推動了保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，但高速發(fā)展也伴隨著一些不規(guī)范行為的出現(xiàn)。監(jiān)管部門陸續(xù)通過出臺政策文件和專項整治等，著力引導(dǎo)規(guī)范市場發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險將經(jīng)歷一場對“野蠻生長”的告別。

　　發(fā)展進入快車道

　　“近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入快車道�！便y保監(jiān)會日前對業(yè)內(nèi)下發(fā)的一則文件中，如此總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展勢頭。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，由于投保、理賠流程便捷，信息相對線下更透明，更貼近用戶線上生活場景，互聯(lián)網(wǎng)保險受到消費者歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴大，保險公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)賽道。數(shù)據(jù)顯示，2011年至2020年互聯(lián)網(wǎng)保險總保費實現(xiàn)65%的復(fù)合增長率。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對中國證券報記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險對于行業(yè)中大量中小主體探索新的商業(yè)模式提供了一種可能性和空間。中國的保險市場集中度相對較高，如果大量中小公司商業(yè)模式跟大公司一樣的話，是沒有競爭力的，所以它們的發(fā)展要在特色化、差異化上下功夫，互聯(lián)網(wǎng)保險于是成為很多中小公司重要的探索方向。

　　朱俊生表示，互聯(lián)網(wǎng)保險始于“渠道創(chuàng)新”，同時越來越多地在實踐“場景創(chuàng)新”。依托于一些互聯(lián)網(wǎng)消費場景，推出很多場景類的保險產(chǎn)品。從這個角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險很大程度上是一個增量市場。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險也正在邁向“2.0版本”，“平臺創(chuàng)新”是其主要特色之一。如在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)，出現(xiàn)了平臺化趨勢，即平臺化輸出保險解決方案。另外，一些公司還在借助科技、互聯(lián)網(wǎng)做康養(yǎng)等一系列“生態(tài)創(chuàng)新”。

　　“中國人口眾多，網(wǎng)民基數(shù)龐大，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展非常大的優(yōu)勢。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，在某些方面已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平。比如，在發(fā)展基礎(chǔ)、使用率、保險科技投融資、保險科技對外輸出、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管等方面�！敝炜∩�說。

　　諸多問題亟待規(guī)范

　　一個快速發(fā)展的行業(yè)難免會出現(xiàn)一些亂象，互聯(lián)網(wǎng)保險也不例外。

　　“個別互聯(lián)網(wǎng)平臺涉嫌非法從事保險業(yè)務(wù)，部分保險機構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價風(fēng)險突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷售和技術(shù)服務(wù)費用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題。”銀保監(jiān)會日前指出。

　　以免費領(lǐng)取或“首月1元”為噱頭誘導(dǎo)消費者購買保險的現(xiàn)象，成為不少消費者投訴的重點�！百I僅需一秒，退要打一圈電話。”有分析人士總結(jié)了該保險的套路和“寬進嚴(yán)出”。

　　明亞保險某經(jīng)紀(jì)人表示，“很多人看了短信，覺得免費領(lǐng)一份保障是個好事，但其實這是一個精心編造的騙局。首月一元不等于以后每月都是一元，當(dāng)你點開投保頁面的時候，它會讓你開通自動扣費功能，每年的保費會達到幾百元甚至幾千元�！彼�還提到，很多人看到高保額，會覺得自己生病住院后，保險公司能賠很多錢，其實賠付是有門檻的。此類保險在整個投保過程中，不會彈出健康告知頁面，如果將來出險理賠，而投保人不符合健康要求，大概率會被拒賠。

　　監(jiān)管出招規(guī)范行業(yè)發(fā)展

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險確實存在一些問題和風(fēng)險�！敝炜∩�表示，以前一些沒有持證的機構(gòu)去做互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象比較突出，可能存在信息披露不充分、片面夸大宣傳、混淆經(jīng)營產(chǎn)品類別等亂象。

　　朱俊生認為，最近幾年關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴和糾紛比較多，顯示出售后服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險一個薄弱環(huán)節(jié)。線上線下怎么結(jié)合，提升整體服務(wù)能力，是行業(yè)需要解決的問題。此外，信息安全問題在互聯(lián)網(wǎng)保險中也不容忽視�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉及資金支付和大量用戶信息，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用等風(fēng)險。從上述問題和風(fēng)險來看，需要監(jiān)管進一步完善相關(guān)制度建設(shè)，引導(dǎo)規(guī)范市場發(fā)展。

　　相關(guān)部門近年來也緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，推出相應(yīng)政策。2020年以來，一系列旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新規(guī)新政相繼出臺，包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等。

　　近日，互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作也拉開帷幕。整治重點包括銷售誤導(dǎo)、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。銀保監(jiān)會要求各保險機構(gòu)開展全面摸底工作，逐條對2020年以來的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行排查，拉網(wǎng)式梳理與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務(wù)情況等。

　　銀保監(jiān)會指出，要確保專項整治工作不走過場，將問題隱患整治到位。保險業(yè)內(nèi)人士表示，就互聯(lián)網(wǎng)保險目前的體量和發(fā)展勢頭而言，規(guī)范合規(guī)有利于行業(yè)長期健康發(fā)展。